Что же такое кредит ?
01 июля 2009 г.
Говоря вообще о такой глобальной банковской услуге как кредиты, начнем, традиционно, с истории.
Появление кредитов, конечно, было обусловлено развитием взаимоотношений между людьми. Точнее, движением и оборотом товаров и услуг.
Этот оборот товаров и услуг можно выразить довольно известной формулой: Деньги – Товар – Деньги. Однако эта формула отражает только процесс создания, производства товара и его последующую продажу, но ведь для реализации поставленных целей не всегда имеются необходимые ресурсы! Поэтому иногда приходится прибегать к помощи кредита.
Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В общепринятом понимании кредит – это сделка, между двумя субъектами о займе или ссуде. В этой сделке одна сторона (банк) – это кредитор, или ссудодатель, а вторая (клиент) - кредитополучатель или заемщик. Причем кредитная сделка характеризуется двумя неоспоримыми качествами. Во-первых, необходимо совпадение интересов обоих сторон; во-вторых, нужны материальные гарантии выполнения сторонами своих обязательств. Попросту говоря, кредитная сделка сможет осуществиться только тогда, когда условия кредита будут удовлетворять обе стороны, и при этом они будут иметь все основания доверять друг другу.
С точки зрения банка кредит всегда предоставляется заемщику при условии соблюдения - платности, возвратности, срочности и обеспеченности заемных средств. Данные условия раскрывают самые важные черты кредитных взаимоотношений.
Чтобы было понятно, о чем идет речь, расшифруем каждое условие предоставления кредита.
- Платность – это своего рода «цена» кредита, которая на практике реализуется через механизм банковского процента. Условие платности означает, что средства, предоставляемые в виде кредита, возвратившись к банку через некоторое время, не должны потерять своей покупательной способности.
Например, Банк предоставил кредит Иванову в размере 1,0 млн. рублей. Инфляция в год составляет 10%, чтобы Банк «вышел в ноль», Иванов должен вернуть 1,1 млн. рублей. Но так Банк возвращает только стоимость самих денег.
А ведь не секрет, что для того, чтобы выдать кредит Иванову, Банк использует средства по депозитам других клиентов (по которым, в свою очередь, банку самому нужно выплачивать проценты), или кредиты других банков (по которым тоже нужно платить) плюс Банк имеет свои собственные издержки (от налогов до содержания офисов и заработной платы сотрудникам).
Наконец, в любой сделке Банка должна быть прибыль, которую он уплатить своим акционерам. Все это находит свое отражение в процентной ставке, как итог - процентная ставка по кредиту может составить порядка 30% годовых, из которых чистого дохода Банка будет всего-то 3-5%. |
- Возвратность также является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом. Без возвратности кредит потеряет всякий смысл. Вот злободневный пример –
если один кредитополучатели не возвращают кредиты – банк не может вернуть другим вклады и выплатить по ним проценты. Оборот капитала нарушается, цепочка разрушается – как видите, нарушение данного условия кредитования лежит в основе современного финансового кризиса.
-Условие
срочности подразумевает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в определенный срок, установленный кредитным договором. Срок кредитования является предельным временем нахождения кредита у заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные.
То есть если нарушается срок пользования кредитом, то теряется ценность первого и второго условия кредита. За слишком долгий срок кредит теряет свое подлинное назначение – он фактически становится ПОДАРКОМ.
-Обеспеченность кредита – это способ, при помощи которого банк минимизирует риск невозврата кредита. Банк поступает обычно таким образом -
оценивает стоимость денег, предоставленных в виде кредита, величину своего дохода и на эту сумму берет обеспечение. Это могут быть ценные бумаги, драгоценные металлы, недвижимость, автомобили, другие виды залогов.
Главное, что при реализации этого имущества Банк сможет быстро получить свои деньги плюс доход. Обеспечением по кредиту также может быть поручительство (физических или юридических лиц), которое подразумевает, что в случае задержки с оплатой самим заемщиком платежи по кредиту будут уплачены поручителями в полном объеме и в установленные сроки.
Надо сказать, что в процессе эволюции человечества менялись способы и виды кредитования, но условия предоставления кредита оставались и остаются практически неизменными на протяжении тысяч лет.
Развитие человечества, усложнение его экономических взаимоотношений, «снежный ком» его желаний и потребностей – нашло свое отражение в развитии форм предоставления кредита. Вместе с цивилизацией возник и развивался кредит. Итак, от простого к более сложному.
Ростовщический кредит – самый простой, неизощренный способ предоставления кредита, но именно эта форма кредитования является фундаментом кредитования в целом. Заслуга ростовщического кредита перед человечеством в том, что он послужил основой для накопления ссудного капитала.
С помощью ссудного капитала денежное богатство приносило доход в виде ссудного процента, а деньги переходили из разряда платежного инструмента – в продукт, который позволял дальше зарабатывать деньги.
Именно ростовщический капитал в свое время послужил разложению и упадку первобытно-общинного строя и возникновению рабовладельческого строя.
Трудно переоценить роль этого кредита. Ростовщический кредит вел к консолидации земельной собственности в одних руках – у родовой аристократии. Именно эти взаимоотношения легли в основу современной ипотеки.
Во-вторых, ростовщический кредит вел к порабощению неисправных заемщиков. Происходило это так. Если у кредитополучателя не было ценного имущества, необходимого для обеспечения кредита и процентов (порядка 100-200% годовых), он предлагал в качестве обеспечения себя или свою семью. При невозврате кредита кредитополучатель или член его семьи становились рабами.
Еще в Древнем Риме государство занялось регулированием кредитных ставок, т.к. бесконечные восстания и грабежи плебеев доставляли массу неудобств патрициям.
Само становление Рима как империи произошло в кредит - бедный Гай Юлий Цезарь взял в кредит легионы у Помпея и завоевал Галлию.
Причем грабили римляне Галлию нещадно по двум причинам: первая – зарплата легионерам, вторая – проценты Помпею. В качестве обеспечения по возврату легионов выступила дочь Цезаря, которая вышла замуж за Помпея… правда Цезарь легионы так и не вернул.
Уже в феодальный период развития человечества появилось такое понятие, как ломбард – ссуда под залог движимого имущества.
Слово «ломбард» происходит от названия местности в Италии (Ломбардии), купцы которой первыми применили в виде залога движимое имущество. В это же время зародились и первые финансовые компании: Перуччи, Медичи – знакомые брэнды, неправда ли?
Если вы думаете, что ростовщический кредит умер с течением времени, то вы глубоко ошибаетесь!
Современный финансовый кризис, жесткие требования банковской системы к кредитополучателям и постоянная потребность людей в деньгах - это «эликсир жизни» для современных ростовщиков и держателей ломбардов. Подтверждением этому является огромное количество людей, сдающих туда вещи. Если вы внимательно приглядитесь, то заметите, что за последнее время в Минске число ломбардов увеличилось в разы, причем несут туда все подряд.
Важной составляющей кредита являются временно свободные денежные средства, но что делать, если таковых нет?
Эволюция кредитования породила способ кредитования без участия денег, так называемый коммерческий кредит. Коммерческий кредит – это кредитная сделка без присутствия в ней денег.
Фактически, коммерческий кредит – это товарный кредит с отсрочкой платежа по нему. Как же работает коммерческий кредит ?Производитель товара (услуги) передает свой товар (услугу) покупателю, тот же, в свою очередь, передает производителю вексель - разновидность ценной бумаги, с обязательством осуществить платеж за товар (услугу) в установленный срок и оплатить проценты, сумма которых включается в цену товара и сумму векселя.
Например, производитель тракторов передает свои трактора сельскохозяйственной организации, которая обязуется оплатить эти трактора через год с процентами, что подтверждено векселем. С помощью этих тракторов сельскохозяйственная организация: пашет, сеет, убирает – производит зерно, мясо, молоко, которые продает, за вексель сроком на полгода, перерабатывающим предприятиям.
Перерабатывающие предприятия продают произведенные продукты питания, за вексель сроком на три месяца, предприятиям торговли. Так происходит эволюция дорогого товара (трактора) – в относительно дешевый, а главное постоянно востребованный товар – продукты питания. За вырученные деньги от продажи продуктов питания происходит погашение всей цепочки обязательств. Как результат производитель тракторов через год получает стоимость своего трактора плюс доход. |
Это утрированный пример, который показывает движение товара, а в целом, применение коммерческому кредиту, особенно в условиях нехватки «живых» денег, безгранично.
Основная его задача – заставить работать уже произведенные товары и услуги, чтобы они не пылились на складе.
Однако вряд ли кому-то хочется ждать свои деньги целый год. Именно для удовлетворения потребности человека в «живых» деньгах «здесь и сейчас» появились финансово-кредитные организации (банки), которые предоставляют своим клиента банковские кредиты или «живые» деньги.
Банковский кредит – это самая распространенная форма кредитных отношений, несущая в себе предоставление денег в долг под процент. Банковский кредит представляется исключительно кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка.
То есть в Беларуси кредиты могут предоставлять только банки, которые имеют лицензии, выданные Национальным банком Республики Беларусь. Об этом банки обычно пишут на стендах, своих сайтах и т.п. В качестве заемщиков по банковскому кредиту могут быть, как юридические, так и физические лица.
Существует огромное количество разновидностей банковских кредитов, но объединяет их одно – немедленное удовлетворение потребностей клиентов. Банковское кредитование в стране развивается семимильными шагами, так например, белорусы еще пять лет назад практически не пользовалась кредитами, а теперь в стране почти не осталось семей, не имеющих банковский кредит.
Банковский кредит стимулирует развитие потребления товаров, постоянный и высокий спрос на них. В 2008 году доступные ипотечные кредиты провоцировали постоянный и динамичный рост цен на жилье, но как только доступ к кредитам ограничился – рынок рухнул. Правда, лучше никому не стало… Счастливых обладателей квадратных метров не прибавилось.
Банковские кредиты еще недавно давали ощущение свободы и реальности самых сокровенных желаний.
Однако у банковского кредита, как и у любого другого вида кредитования есть одна неприятная особенность – это платежи по нему. Поэтому выбор банка, вида кредита, как для юридического лица, так и для частных лиц должен быть всегда осознанным. Здесь очень уместна поговорка «семь раз отмерь – один раз отрежь».
В Беларуси используется разносторонний набор банковских кредитных продуктов, который постоянно расширяется. Но есть такие виды кредитных продуктов, которые белорусам пока недоступны.
Например, лизинг для физических лиц у нас невозможен, так как нет соответствующего законодательства, хотя эта разновидность кредитования позволила бы нам приобретать автомобили в кредит с меньшим ежемесячным платежом по нему.
Так как лизинг – это своеобразная аренда, по которой арендатор пользуется автомобилем. После окончания договора аренды арендатор либо оставляет автомобиль себе, либо возвращает арендодателю. По первому варианту в ежемесячный платеж включается амортизация автомобиля и процент, без стоимости; по второму варианту происходит все то же самое, только в конце срока договора лизинга арендатор может купить автомобиль по остаточной стоимости.
Поэтому развитие банковского бизнеса в стране, совершенствование законодательной базы, а также рост финансовой грамотности, безусловно, позволит белорусам жить комфортнее и получать от этого больше пользы и удовольствия.
Но не только простым «смертным» необходимы кредиты. Кредиты необходимы и большой системе, называемой государством для покрытия дефицита бюджета, поддержания торгового баланса страны, финансирования государственных программ (доступное жилье, здравоохранение) и т.д.
Государственный кредит – это особая разновидность кредитования, когда в роли кредитополучателя выступает государство, а кредиторами являются юридические и физические лица. Данная форма кредитования позволяет государству аккумулировать дополнительные денежные ресурсы при помощи выпуска займов.
Примером могут служить государственные облигации США, основная задача которых - покрытие дефицита бюджета страны. Доходность по ним минимальна (до 2%), но учитывая рейтинг их надежности, именно в этих ценных бумагах держат свои золото-валютные резервы такие мощные страны как Китай, Япония, Россия, спонсируя тем самым экономику США. С другой стороны, эти страны таким способом борются от перенасыщения своих экономик деньгами, чтобы затормозить рост инфляции, цен и т.д.
В зависимости от характеристики кредитополучателя государственный кредит бывает централизованным и децентрализованным. В первом случае в качестве кредитополучателя выступают Совет Министров и его центральный финансовый орган (Министерство финансов), во втором — местные органы власти.
| Например, если заимствование осуществляется централизованно, то оно необходимо для пополнения бюджета страны, либо для конкретной государственной программы (здравоохранение); если заимствование происходит на местном уровне (децентрализованное) – оно необходимо для пополнения местных бюджетов. На средства, собранные от размещения ценных бумаг, местные власти развивают инфраструктуру района: строят дороги, мосты, аэродромы. За счет доходов, полученных от эксплуатации данных объектов, затем происходит погашение облигаций |
В Беларуси заимствованиями на местном уровне пока используются только для жилищного строительства. С другой стороны, если говорить о конкретных кредиторах - юридических и физических лицах, которые инвестируют свободные денежные средства в ценные бумаги, выпущенные государством, – этот способ дополнительного дохода отличается минимальными рисками и небольшой доходностью.
Так как вероятность банкротства целого государства крайне мала, значит, вы всегда вернете свои деньги плюс процент. Причем эти ценные бумаги любой банк возьмет в качестве обеспечения по кредиту, если вы обратитесь к нему с таким предложением. Например, пенсионный фонд вкладывает свои ресурсы в государственные облигации с целью минимизировать свои потери за счет инфляции.
Итак, роль кредита в экономике страны и бюджета отдельно взятой семьи достаточно весома и многогранна. В современной экономике роль кредита состоит, прежде всего, в содействии тому, чтобы процесс производства товаров и услуг был непрерывен, то есть чтобы за счет кредита получались новые ресурсы для производства товаров. В социальной сфере кредит повышает эффективность экономики и создает условия для роста заработной платы, а кроме того, непосредственно потребительский кредит увеличивает покупательную способность населения.
Так что кредит очень полезен во всех отношениях. Нужно только пользоваться им с умом.
Вопросы:
1. Какие основные условия предоставления кредита?
2. Каковы формы предоставления кредита?
3. Как выстраивается товарная цепочка при коммерческом кредите?
4. В каком кредите в роли кредитополучателя выступает государство?
5. Какова роль кредита на Ваш взгляд?
Определения:
Кредит – это сделка, между двумя субъектами о займе или ссуде. В этой сделке одна сторона (банк) – это кредитор, или ссудодатель, а вторая (клиент) - кредитополучатель или заемщик.
Ссудный капитал – это денежные средства накопленные (заработанные) при помощи временно свободных денежных средств без участия последних в производстве товаров или услуг.
Ипотека – это выдача ссуд под залог земли, недвижимого имущества (домов, зданий, сооружений).
В Древней Греции ипотекой назывался долговой камень, который устанавливался на земельном участке, если кредит не возмещался, то земельный участок изымался у владельца.
Лизинг – это долгосрочная аренда движимого и недвижимого имущества.
Страновой рейтинг – это способность государства рассчитаться по своим обязательствам.
Ломбард – ссуда под залог движимого имущества. Слово «ломбард» происходит от названия местности в Италии (Ломбардии), купцы которой первыми применили в виде залога движимое имущество.
Коммерческий кредит – это кредитная сделка без присутствия (наличия) в ней денег или коммерческий кредит – это товарный кредит с отсрочкой платежа по нему.
Государственный кредит – это особая разновидность кредитования, когда в роли кредитополучателя выступает государство, а кредиторами являются юридические и физические лица.
Автор: Дмитрий Иванов, специально для проекта «Финансовая грамотность» www.infobank.by
Задать вопрос
