Чтобы взыскать долг, банкам не нужно судиться
3 января 2012 г.
Чтобы взыскать долг по кредиту, банкам не нужно судиться |
До недавнего времени, чтобы взыскать
просроченную задолженность по кредиту, белорусские банки судились с нерадивыми должниками. После этого решение суда отправлялось судебному исполнителю, который добивался от клиента полного погашения просроченных сумм.
Но поскольку загруженность общих судов на сегодняшний день очень велика, а дела по проблемным кредитам похожи как близнецы-братья, в середине ноября Совмин установил новый порядок взыскания кредитных долгов (Постановление Совета Министров Республики Беларусь № 1518 от 11.11.2011г.
«О внесении изменений и дополнений в постановление Совета Министров Республики Беларусь от 28.12. 2006 года №1737», вступило в силу 20 ноября 2011г.).
По нему решение о сумме, которая взыскивается в пользу банка, будет принимать
нотариус. При этом банки смогут обращаться и к государственным, и к частным нотариусам. В чем именно будет заключаться работа с должником по новому порядку, будет ли он выгоден для кредитополучателей или наоборот?
Для начала сравним, как банк действовал ранее, если клиент упорно не платил по кредиту и кроме как заявить его в суд - ничего не оставалось.
| Досудебные действия банков |
Не секрет, что как только клиент начинает задерживать оплаты по кредитному договору, банк практически сразу начинает его искать. Сначала он «
вежливо просит» погасить образовавшуюся задолженность путем СМС-сообщений, писем, звонков на работу и домой, родственникам и другим контактным лицам, которых заемщик указывал в анкете.
Если же на данной стадии никакого успеха не наблюдается, то клиент переходит в ведение другого подразделения службы безопасности банка, где с ним начинают работать уже более «
суровыми методами». Они варьируются от постоянных звонков до личного визита сотрудников службы к должнику домой. Методы достаточно неприятные, поэтому большинство должников предпочитают выйти на свой обычный график платежей и избавиться от задолженности по кредиту.
Но всегда есть те заемщики, на кого подобные
«убеждения и угрозы» не действуют. В этом случае досье клиента передают юридической службе банка, которая составляет исковое заявление и отправляет его в суд. Как правило, уже
через месяц клиенту приходит судебная повестка. Клиент и представитель банка встречаются в судебном процессе, где судья решает их ситуацию и сообщает в своем решении об итоговой сумме долга. После всех этих действий решение суда передается на исполнение судебным исполнителям.
Фактически с ноября 2011 года весь процесс взымания долгов изменился только в предпоследнем моменте. Теперь решение о долге будет выносить
не суд, а нотариус. То есть банк будет обращаться к нотариусу с кредитным договором и документами, подтверждающими наличие долга по нему. А нотариус будет делать исполнительную надпись, одной которой – без решения суда - будет достаточно для судебных приставов.
Понятно, что с точки зрения банка такой процесс несколько
проще и быстрее. Но давайте посмотрим, чем он чреват для должника?
| В суд – можно, но надо успеть |
Прежде всего, данные изменения в законодательстве не означают, что банк или клиент не могут обращаться в суд. Изменились лишь основания обращения.
Теперь банк не может обратиться в суд с заявлением о взыскании кредита. С этим ему нужно идти к нотариусу. А вот клиенту, если тот будет
не согласен с заявленной банком суммой, никто не запрещает идти в суд. Но здесь есть очень важный момент!
Свое несогласие с решением нотариуса клиент должен выразить непосредственно во время нотариального действия. А для этого ему как минимум надо знать:
- во-первых, что на него банком написано заявление и отправлено в нотариальную контору
- во-вторых,
в какую именно нотариальную контору или бюро заявлены требования
После того, как нотариус поставит свою надпись, клиенту остается только обращаться с жалобой в суд и только по основаниям, предусмотренным ст. 351-352 Гражданско-процессуального кодекса РБ.
Статья 351 Гражданско-процессуального кодекса.
Подача жалобы. Рассмотрение жалобы Лица, обратившиеся за совершением нотариального действия и считающие неправильным совершенное нотариальное действие или неправомерным отказ в совершении нотариального действия, а также лица, интересы которых ущемлены в связи с совершением нотариального действия, вправе подать жалобу в суд по месту нахождения нотариальной конторы или государственного органа, юридических лиц, иных организаций, должностные лица которых в силу закона вправе совершать нотариальные действия
<…>
Жалоба подается в суд в
десятидневный срок, исчисляемый со дня, когда заявителю стало известно о совершенном нотариальном действии или об отказе в его совершении.
Жалоба рассматривается судьей с участием заявителя, нотариуса или другого должностного лица, совершившего обжалуемое нотариальное действие или отказавшего в совершении нотариального действия, однако их неявка не является препятствием для разрешения дела.
Статья 352. Решение суда по жалобе
После разбирательства дела суд выносит мотивированное решение, которым может признать:
действия, совершенные нотариусом или должностным лицом, совершающим нотариальные действия, правильными и отклонить жалобу;
жалобу обоснованной и обязать нотариуса или другое должностное лицо, совершающее нотариальное действие, выполнить определенные действия;
жалобу обоснованной и обязать нотариуса или другое должностное лицо, совершающее нотариальное действие, внести исправления в совершенное нотариальное действие (устранить допущенные при совершении нотариального действия нарушения);
жалобу обоснованной и отменить совершенное нотариальное действие.
Таким образом, всем должникам, кто еще находится на ранних стадиях просрочки, теперь придется
самим заботиться о своем дальнейшем спокойствии. Мы бы рекомендовали регулярно звонить в банк и узнавать, как обстоят дела, и не подал ли банк на вас заявление нотариусу. Лучшим вариантом, конечно, будет переговорный процесс с самим банком и нахождение общих точек соприкосновения.
Если же ваше «дело» уже находится на стадии подачи заявления нотариусу, то остается только ждать. Конечно, законодательно нотариус также может отказать в совершении исполнительной надписи банку. Но лишь в том случае, если он увидит, что в заявленных требованиях присутствует
момент спора о праве (к примеру, нотариус усомнится, правомерно ли был выдан сам кредит). На практике, как вы понимаете, такие споры, очень редки.
| Штрафы и пени могут быть больше |
Вынесение решения о долге нотариусом теперь может быть экономически не выгодным для должников с точки зрения
штрафов и пеней. Дело вот в чем. Раньше после того, как по кредитному долгу дело передавалось в суд, расчет пени приостанавливался. Кроме того судья на момент вынесения решения имел законное право уменьшить неустойку (пеню) до размеров основного долга. Обычно на практике так и было. Должнику оставалось
уплатить штраф и
погасить основной долг по кредиту банку.
Теперь же нотариус такими
полномочиями не обладает. Поэтому
начисление пени и штрафов по кредиту не прекращается ни на день, и в интересах должника решить вопрос с банком как можно быстрее.
К тому же при рассмотрении дела нотариусом банку приходится заплатить обязательную государственную пошлину за подачу заявления (5% от всей суммы долга)
плюс нотариальный тариф. Естественно, все это увеличивает сумму, которую потом придется возмещать должнику в соответствии с процессуальным законодательством.
Хочется также заметить, что предыдущая практика работы банков с должниками, когда вопросы решались через суд, была достаточно эффективной. Как свидетельствуют специалисты юридических служб банков, срабатывал чисто психологический момент. Сама фраза «
вы будете заявлены в суд» или «в суде разберемся» действовала очень сильно и мотивировала человека на скорейшее решение вопросов.
Какая практика станет более действенным рычагом воздействия на должника – суды или нотариусы – как говорят в банках, пока неизвестно. Одно теперь ясно – закон стимулирует должников не прятаться от банка, и не затягивать время, а стараться как можно быстрее погасить свой долг.
www.infobank.by
