30 сентября 2009 г.

Пластик в кармане

Банковская пластиковая карточка – общепринятое в мировой практике средство безналичных расчетов, с помощью которого Вы сможете оплачивать товары и услуги, получать наличные деньги в банкоматах на территории страны, а также за ее пределами. Банковские карточки делятся на различные виды в соответствии с их функциональными возможностями.

Наибольшее распространение в нашей стране получили дебетовые банковские карточки, которые «по совместительству» являются зарплатными.

Итак, дадим определение.
Дебетовые карточки предназначены для оплаты товаров, работ и услуг, получения наличных путем прямого списания средств со счета владельца карточки в пределах имеющейся на нем суммы. Если же все средства на счете расходовались, то для возобновления осуществления операций, то клиенту необходимо вновь обеспечить пополнение своего счета. По сути, дебетовая карточка – это ключ к Вашему банковскому карт-счету.

Первые дебетовые карточки в Беларуси появились в начале 90-х годов прошлого века. Основной целью внедрения карточек являлось снижение доли наличного денежного оборота, развитие системы безналичного расчета и создания для населения качественно нового уровня банковского обслуживания.
 
Наибольшее распространение в нашей стране получили карточки следующих платежных систем – это Visa и MasterCard и национальной платежной системы БелКарт. Преимущества Visa и MasterCard заключаются в универсальных технологических решениях, основанных на единых международных стандартах, что позволяет быстрыми темпами наращивать инфраструктуру данных платежных систем.

К преимуществам БелКарт можно отнести относительную дешевизну сервисного обслуживания и набор технических возможностей, необходимый для повседневного использования банковской карточки на территории страны.

Виды дебетовых карточек

Visa и MasterCard отличаются разнообразием своих продуктов, которые нацелены на весь спектр рынка. Это реализуется через следующие разновидности банковских пластиковых карточек представленных в нашей стране:

Visa Electron / Maestro (MasterCard) Самая популярная и общедоступная карточка. Благодаря невысокой стоимости (от 0 до 10000 рублей) практически каждый, независимо от уровня дохода, может стать держателем такой карточки. Основной отличительной особенностью данных карточек является следующее: при оплате товаров и услуг в платежных терминалах, установленных в магазинах, салонах и т.д. с помощью карточки Maestro (MasterCard) необходимо подтверждать списание суммы с Вашего карт-счета через ввод пин-кода. Карточка Visa Electron позволяет это делать без ввода пин-кода. Однако следует обратить внимание читателей на тот факт, что продавец должен удостоверить подпись клиента проставляемой на чеке, с подписью,  установленной на пластиковой карточке. Впрочем делается это крайне редко.               БелКарт Карточка БелКарт – это доступный по цене платежный инструмент. Позволяет снимать наличные денежные средства и оплачивать товары и услуги по всей территории Республики Беларусь. Подходит клиентам с непродолжительной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта использования карточек. Данная банковская карточка идентична по своим функциональным возможностям  Visa Electron, Maestro (MasterCard), но использовать ее можно только на территории страны. Visa Classic / МasterCard Standart Карточка Visa Classic и МasterCard Standart предназначена для тех, у кого уже есть опыт использования карточек. Пользуется популярностью у клиентов со средним уровнем дохода (стоимость сервисного обслуживания составляет от 10 000 рублей до 60 000 рублей), поскольку гарантирует удобство и дополнительный набор функций. С помощью этих карточек  можно не только снимать наличные и совершать безналичные платежи, но и осуществлять MOTO транзакции (Male Order/Telephone Order), позволяющие забронировать гостиницу, арендовать машину, заказать авиабилеты по телефону либо отправив E-Mail. Visa Classic и МasterCard Standart отличаются от  Visa Electron и Maestro (MasterCard) более качественным исполнением. Все реквизиты карточки указанные на лицевой стороне – эмбосированные в серебристом цвете. На пластиковой карточке должна присутствовать голограмма: Visa – «голубь», МasterCard – «глобусы». О возможностях оплаты услуг с помощью МОТО-транзакции необходимо уточнять заранее у Банка. Это означает, что клиент сообщает по телефону необходимые реквизиты своей карточки (номер, срок действия, фамилию, имя, и код 3 цифры, который находится с оборотной стороны карточки), на основании которых работник компании проводит авторизацию по карточке и осуществляет заказ. Visa Gold / МasterCard Gold Эта карточка - для состоятельных и респектабельных клиентов (сервисное облуживание таких карт – на порядок выше  чем у Visa Classic / МasterCard Standart). Карта подчеркивает высокий статус владельца и гарантирует особое внимание при обслуживании. Предоставляет не только возможность оплачивать любые товары и услуги, осуществлять MOTO транзакции, но и ряд важных привилегий.   К ним относится клиентская поддержка, в том числе по вопросам оказания юридических и медицинских услуг, услуг переводчика, возможность экстренного восстановления карточки и выдачи наличных денежных средств в случае ее кражи или утери практически в любой стране мира, специальные предложения в ресторанах, отелях, магазинах в рамках программ VISA и МasterCard. Внешне карточки типа Gold не отличаются от карточек типа Classic и Standart, только выполняются в «золотом» цвете. Отличительной особенностью карточек типа Gold является наличие обязательного  депозита денежных средств в валюте открытого карт-счета. Величина данного депозита определяется банком самостоятельно, и в нашей стране может составлять от 300 до 1000 $ в эквиваленте.

Чтобы вы могли сравнить возможности всех карточек и получить общее представление – мы представили информацию в виде таблицы:

Возможности Вашей карточки: Visa Electron Maestro (MasterCard) Visa Classic МasterCard Standart Visa Gold МasterCard Gold Белкарт Выдача наличных в банкоматах + + + + Безналичная оплата товаров(услуг) + + + + Приобретение товаров (услуг) в интернете* - - - - Бронирование гостиниц - + + - Аренда автомобилей - + + + Начисление процентов на остатки по карт-счетам + + + + Получение ежемесячной выписки по карт-счету + + + + Получение информации о состоянии счета в банкоматах и устройствах самообслуживания + + + Служба поддержки по всему миру: - - блокировки потерянных или украденных карточек + + + - - экстренной выдачи наличных денежных средств и/ или экстренной замены карточки в случае потери или кражи карточки за рубежом - - + - Экстренная помощь во время путешествий: - предоставление круглосуточной консультативной помощи по телефону + + + + - поддержка по медицинским вопросам - - + - - предоставление справочной информации по юридическим вопросам - - + - Скидки и специальные предложения при: - - оплате гостиниц - - + - - аренде автомобилей - - + - - оплате товаров и услуг в рамках программ привилегий VISA и МasterCard. - - + -

* - оплата товаров (услуг) в интернете в нашей стране в качестве базовой услуги не предоставляется. Хотя ряд банков, таких как Приорбанк, Белинвестбанк, Паритетбанк, эмитируют специальные дебетовые карточки с данной функцией. Это связано с безопасностью. Даже при оплате товаров (услуг) в интернете клиент заполняет формуляр о том, что он знает о возможных атаках на его карт-счет.

Расследования по возврату денежных средств на карт-счет происходит в соответствии с законодательством Беларуси, поэтому предъявить претензии напрямую Банку будет нельзя – это как, если бы грабители ограбили сберкассу – все претензии к ним. Сам же процесс оплаты за товары (услуги) в интернете аналогичен МОТО-транзакции, только без участия посредников (работников компаний товары или услуги которых Вы заказываете).

Сфера применения

Как правило, в качестве основной зарплатной карточки применяют: Visa Electron, Maestro (MasterCard) или БелКарт.

Более престижные банковские карточки (Visa Classic, МasterCard Standart, Visa Gold, МasterCard Gold) могут предоставляться высшему менеджменту компании.

Кроме того, дебетовые карточки платежных систем VISA и МasterCard могут нести в себе функции кредитных или накопительных банковских карточек.

В первом случае, как правило, при зарплатном проекте, банк открывает работнику предприятия миникредит (овердрафт) сроком до 1 года в размере от 50%-600% заработной платы работника предприятия.

Во втором случае банк стимулирует клиентов меньше тратить свои денежные средства за счет увеличенной процентной ставки установленной к карт-счету. Таким образом клиент банка получает дополнительный доход виде процентов в зависимости от остатка на его карт-счете.

А держателям карточек международных платежных систем также предоставляется возможность снятия наличных денежных средств в валюте, отличной от валюты открытого карт-счета и конверсия валют при совершении операций по карточке в валюте, отличной от валюты карт-счета. То есть попросту говоря, имею карточку, например, в белорусских рублях, можно снимать наличную валюту либо рассчитываться в валюте, применяя конверсию.

Это возможно благодаря конверсионным курсам, устанавливаемым платежными системами. Как правило, величина этих курсов равна курсам «в обменниках» на дату совершения операции. Курсы конверсии основных валют в доллары США можно узнать на официальных сайтах VISA: www.visa.com  или MasterCard: www.mastercard.com  

Причем следует помнить, что при безналичной оплате за товары (услуги) за границей Вы не уплачиваете никаких дополнительных комиссий.

Например: У Вас карточка Visa Electron, карт-счет открыт в долларах США и Вы отправились на выходные с целью шопинга в Польшу. При оплате за товары и услуги, в каком-нибудь супермаркете в Польше в безналичном порядке Вы ничего не потеряете, если же будете снимать наличные то: 1) заплатите комиссию от 1 до 3% от суммы, что соизмеримо с комиссиями внутри Беларуси; 2) как правило, банкоматы за границей имеют лимит на снятие наличных (100-200 USD/ EURO) – это сделано с целью стимулирования безналичных платежей и с целью безопасности – в кошельке у людей за границей нет наличных – только банковские пластиковые карточки.

Подводя итог, еще раз отметим те преимущества, которые дает банковская пластиковая карточка перед наличными деньгами:
- она занимает значительно меньше места в кошельке;
- с ее помощью можно оплатить любые товары с торговой сети страны;
- с ее помощью можно экономить свое время при оплате услуг, не стоять с наличными в очереди, а оплатить через интернет или с помощью интернет-банкинга;
- с ее помощью можно «перехватить» до зарплаты без всяких просьб и унижений перед знакомыми – овердрафный кредит;
- с ее помощью также можно копить и получать дополнительный доход в виде процентов – если у вас накопительная карточка;

И наконец, что немаловажно, с помощью пластиковой карточки можно экономить: начиная от денежных переводов своим близким и заканчивая тем, что Вы можете себе установить лимит расходования денежных средств по карточке и тем самым постоянно контролировать свои расходы.

---

Вопросы:

1. Что такое дебетовая банковская пластиковая карточка?

2. Какие основные международные платежные системы присутствуют на белорусском рынке пластиковых карточек?

3. Какие основные типы пластиковых карточек имеют хождение в стране?

4. Назовите основную зарплатную банковскую пластиковую карточку и ее функциональнее возможности?

5. Можно ли снимать денежные средства с международной пластиковой карточки в валюте отличной от валюты карт-счета.

---

Определения:

ПИН-код – секретный персональный идентификационный номер держателя карточки, который используется им в качестве электронной подписи (пароля) при совершении операции с помощью карточки;

Эмбоссированный – рельефный, выпуклый;

Гарантийный депозит денег – денежные средства, размещенные на вкладе (депозите) в Банке для обеспечения операций с использованием карточек.

---

Дмитрий Иванов специально для проекта Финансовая грамотность www.infobank.by

Внимание! Все поля являются обязательными
Имя:
E-Mail:
Защитный код:
Вопрос: