Деньги, которые не хрустят
27 сентября 2010 г.
Деньги, которые не хрустят
Системы электронных денег в Беларуси |
Современному белорусу не надо объяснять, как и почему нужно пользоваться пластиковыми карточками. А вот о системах электронных денег известно далеко не всем. И дело здесь не только в психологической боязни всего незнакомого. Некоторые системы электронных денег, известные во всем остальном мире и популярные на Западе, например, Moneybookers, PayPal, у нас в стране официально не представлены.
Таким образом, если кто-то из белорусов и будет пользоваться этими системами, это будет происходить вне местного законодательного поля. Поэтому, как говорится, что капиталисту хорошо, то нам – не подходит. И тем не менее.
Электронные деньги у нас есть. Системы электронных денег отличаются для потенциального пользователя и по набору функций, и по стоимости. Поэтому остановимся на вопросе – как их можно использовать рядовому гражданину.
Можно найти массу публикаций о том, что системы электронных денег в Беларуси зародились совсем недавно, в «нулевых» годах. Но я считаю, что незаслуженно забывают про самую старую систему электронных денег.
За точку отсчета лучше взять 1992 год, когда НП ООО "Берлио" стала предлагать на белорусском рынке оборудование, принимающее к оплате электронные карточки (чипы) своей системы. Сегодня многие компании и просто граждане пользуются этим сервисом, чаще всего, чтобы заправить топливо в автомобиль.
Суть работы системы «Берлио» такова. Клиент покупает ключ (карточку) и вносит на счет агента определенную сумму денег. За счет этих предоплаченных денег впоследствии он может покупать тот же бензин. Для того, чтобы «заправиться», нужно лишь набрать в терминале системы ПИН-код и идентифицироваться с помощью чипа (карточки). Все предельно просто и понятно.
Терминалами "Берлио", установленными на объектах торговли и сервиса, сегодня можно воспользоваться не только в Республике Беларусь, но в странах - наших ближайших соседях - России, Польше, Украине, Германии, Чехии, в прибалтике.
Однако, система не получила, на мой взгляд, достаточно широкого распространения. Cеть «Берлио» имеет узконаправленную нишу. Она концентрируется именно на придорожном сервисе. То есть, если вы часто ездите, путешествуете, или ваш бизнес связан с разъездами и перевозками, то система электронных денег «Берлио» может быть для полезна. В противном случае – вряд ли.
| Знать – и уметь пользоваться |
Более популярными являются две другие системы электронных денег - EasyPay и WebMoney. Первая появилась в 2004 году с легкой руки Белгазпромбанка, вторая– летом 2006 года (гарант в Беларуси - Технобанк). При этом EasyPay – исконно белорусский продукт, а WebMoney – международная система, представленная в более чем 40 странах мира.
Принципы работы систем схожи. Для начала нужно зарегистрироваться в системе и получить уникальный идентификационный номер.
В случае EasyPay это делается на сайте easypay.by. Впоследствии можно осуществлять в системе платежи с помощью формы оплаты на сайте или посредством SMS-платежа. Система EasyPay имеет внушительный список партнеров. С ее помощью можно оплатить за коммунальные услуги, мобильную связь, доступ в интернет, товары в интернет-магазинах на shop.by и т.д.
Отметим, что систему EasyPay отличает высокий уровень безопасности проведения транзакций. Так, доступ в электронный кошелек осуществляется через защищенное соединение (ввод номера кошелька, пароля), все операции должны быть подтверждены дополнительно - контрольным кодом.
Причем помимо многоразового контрольного кода за небольшую плату (1400 руб) можно приобрести карту одноразовых контрольных кодов, тем самым еще больше повысить безопасность совершаемых операций. Кроме этой полезной опции есть и ряд других, призванных максимально обезопасить пользователя. Интересующихся отсылаю к официальному сайту системы.
Пополнение кошелька можно осуществить в Белгазпромбанке, Белинвестбанке, БПС-Банке или Белвнешэкономбанке (комиссия составит от 1,2% до 2%), либо перевести средства с пластиковых карточек, эмитированных Белгазпромбанком (с дебетовых карт бесплатно, с ряда кредитных - за 1,5%) или по системе ЕРИП, куда входит целый ряд белорусских банков (1,5-2%). Время зачисления будет соответственно варьироваться от 2 минут до 1 банковского дня.
Перевод средств внутри системы будет стоить отправителю 2%, если он осуществляется от физического лица – физическому лицу. Если с помощью EasyPay производится оплата за товар (услуги), комиссия не взымается. Кроме того, EasyPay можно обменять на другие электронные деньги: WebMoney, Яндекс.Деньги, RBK Money, MoneyMail и т.д. с помощью обменного сервиса Roboxchange.com.
Вывод денег из системы EasyPay можно осуществить за 2% от суммы – на карточку Белгазпромбанка либо через кассу Банка. Если вы предполагаете часто обналичивать электронные деньги EasyPay, следует учитывать, что сеть Белгазпромбанка не слишком разветвлена, поэтому есть резон заранее позаботиться о приобретении карточки, чтобы впоследствии снимать с нее наличные в банкоматах.
Ближайший конкурент – WebMoney представлен в рамках белорусского законодательства аналогом белорусского рубля WMB. Однако, в отличие от EasyPay, к одному идентификатору в системе WebMoney можно иметь кошельки в разных валютах. Регистрация в системе осуществляется схожим образом на сайте wmtransfer.by. При этом в дальнейшем по желанию пользователя платежи можно осуществлять либо с помощью клиентского персонального обеспечения, либо on-line, через мобильный телефон (программа или SMS). Список услуг и товаров, доступных при оплате электронными деньгами WebMoney сегодня очень широка. Кроме того, система, являясь международной, расширяет возможности пользователей по оплате товаров и услуг за границей и перевода между пользователями.
Отмечу также высокую степень защиты платежей в системе WebMoney. Например, можно использовать аутентификацию при помощи персональных цифровых сертификатов либо с помощью системы авторизации e-Num, когда пользователь вводит секретный код, полученный от системы на мобильный телефон. В любом случае защита системы построена таким образом, чтобы свести несанкционированный доступ к нулю. При этом электронные деньги могут находиться либо в кошельке отправителя, либо – получателя. Гулять по системе деньги не могут, а значит не могут и потеряться.
Другое дело – мошенники. Способов выуживания у владельцев их электронных денег существует множество, поэтому на сайте системы сеть предупреждение пользователям о необходимости быть бдительными. Не посылать электронные деньги в оплату непроведенным интернет-магазинам, или не сообщать сведения о кошельке.
Пополнение кошелька можно произвести в кассах и банкоматах Технобанка, некоторых других белорусских банков, посредством интернет-банкинга, также по системе ЕРИП и в пунктах Белтелеком. Комиссия за ввод денег в систему составляет 3%. Также за 3% от суммы можно купить скрэтч-карты (в отделениях Банка, Белтелеком или в интернет), после активации которых пользователю доступны в электронном виде деньги, предоплаченные за карту.
Внутри системы WebMoney за перевод денег взимается 0,8%. А вывод WebMoney осуществляется за 3% от суммы.
Данный сервис предлагается белорусам партнерами СООО «Мобильные ТелеСистемы» и ОАО «Паритетбанк». Поэтому для того, чтобы воспользоваться системой iPay, нужно быть как минимум абонентом МТС. При положительном балансе лицевого счета после регистрации в системе и присвоения четырехзначного PIN-кода (используется для авторизации в системе) можно осуществлять платежи. Причем сам процесс максимально прост и доступен не только с компьютера, но и с мобильного телефона посредством отправки SMS-сообщений.
Перечень партнеров системы iPay сегодня включает более 700 компаний. Поэтому для абонентов МТС система iPay может быть весьма полезной как простой, быстрый и надежный вариант микроплатежей.
Пополнить свой лицевой счет МТС можно практически везде. С другой стороны, стоит отметить довольно высокую комиссию за каждый платеж, взимаемую Банком – 4% от суммы. Плюс стоимость SMS – 105 рублей.
| На стыке технологий. Интернет-эквайринг |
Строго говоря, данный сервис нельзя причислить к системам электронным деньгам, так как он дает возможность оплачивать в интернете товары и услуги только владельцам пластиковых карточек. Однако мы рассмотрим его возможности в данной статье, поскольку если уж у вас есть карточка и желание цивилизованным образом пользоваться ею, то какая вам разница, к какому типу относится тот или иной сервис. Важно то, что вы получите от него.
Итак, WebPay – это интернет-сервис проведения платежей по пластиковым картам. Для того, чтобы им воспользоваться, нужно иметь пластиковую карточку, по которой доступны платежи в интернет. Какой банк выпустил карточку – неважно. Подходят карточки и платежной системы Visa, и MasterCard. Однако, нужно учитывать, что ряд белорусских банков намеренно ограничивают владельцев карточек в части проведения платежей в интернет. Соответственно, на предмет такой возможности нужно справляться в «своем» банке.
Фактически, весь процесс оплаты сводится к введению CVV2/CVC2 контрольного (3-хзначный номер на обороте) и 16-тизначного номера банковской карточки. Ничего отличительного от стандартной оплаты в интернете нет, однако сервис WebPay является определенным гарантом от мошенников. Поскольку при проведении платежей пользователь заполняет форму на проверенном сайте, это вселяет уверенность, что деньги владельца карточки пойдут туда, куда надо.
В принципе, для пользователей сервис (e-pay.by) является бесплатным. Поскольку нет как таковой системы электронных денег, то отсутствует необходимость их ввода и вывода. Другое дело, что не все продавцы, например, интернет-магазины, готовы включать комиссию за интернет- эквайринг полностью в стоимость товара (это 4% от суммы). Поэтому на сайте есть предупреждение – в некоторых случаях вопрос о погашении комиссии придется решать сторонам электронной сделки полюбовно.
Объединенная система моментальных платежей (ОСМП), которая пришла в Беларусь в начале 2008 года, с точки зрения пользователя имеет мало сходства с остальными системами электронных денег. Я думаю, многие пользовались коммерческими терминалами, которые позволяют оплатить наличными за услуги мобильной связи, кабельное ТВ и т.д. При этом никакой регистрации не нужно. И для пользователя такие терминалы будут отличаться от «истинно банковских» только наличием небольшой комиссии за платеж. Все остальные атрибуты будут те же. Терминал возьмет деньги, проведет платеж, выдаст чек.
Наконец, остановимся на правовом поле, которое действует для систем электронных денег в нашей стране. Вот что объединяет все системы. Основным документом, регулирующим оборот электронных денег в Республике Беларусь, является Постановление Правления Нацбанка РБ №201 от 26.11.2003 года «Об утверждении правил осуществления операций с электронными деньгами».
Пользователи – юридические лица - могут использовать электронные деньги для небольшого круга целей. Например, своим работникам для оплаты командировочных и расходов за границей, в оплату топлива, стоянку, на телефонную связь.
Особенных ограничений для пользователей систем электронных денег – физических лиц – нет. Переводы между ними по сумме неограничены. Если же перевод осуществляется юридическому лицу (оплата товаров и услуг), то сумма операции не может превышать 30 базовых величин (1,05 млн).
Кроме того, существует две суммы, свыше которых необходима идентификация пользователя. Система заблокирует платежи в двух случаях: если сумма остатка на электронном кошельке превышает 1000 базовых величин или в течение одного операционного дня была использована сумма электронных денег более 90 базовых величин. Дальнейшее проведение платежей будет возможно только после посещения банка с паспортом и заключения договора.
Как видите, с помощью систем электронных денег даже рядовой белорус может решить целый ряд задач. Электронные деньги дают возможность оплачивать разнообразные услуги и товары. Вы можете уехать в отпуск, и осуществлять платежи издалека. Электронные деньги расширяют вашу географию до размеров всего земного шара. Остается только пользоваться ими, с учетом соблюдения правил здравой безопасности.
Вопросы для закрепления:
1. С помощью каких систем электронных денег можно ли оплатить услуги мобильных операторов?
2. В каких банках можно осуществить пополнение кошелька WebMoney?
3. Какая из систем - EasyPay или WebMoney - является международной?
4. Какой суммой ограничен платеж за услуги и товары электронными деньгами?
Определения: Авторизация — разрешение на проведение операции с использованием электронных денег, которое порождает безусловное обязательство оператора перед участниками системы, представившими документы, по их оплате.
Погашение - операция обмена электронных денег на наличные или безналичные денежные средства.
Электронные деньги - единицы стоимости, то есть деньги, которые хранятся в электронном виде и принимаются в качестве средства платежа.
Электронный кошелек - пластиковая карточка, программное обеспечение персонального компьютера, иное программно-техническое устройство, обеспечивающее доступ к электронным деньгам.
Эмиссия - деятельность по выпуску электронных денег в обращение путем их обмена на наличные или безналичные денежные средства с предоставлением возможности их погашения.
Автор: Елена Святина
