Деньги в нашей жизни
21 июля 2009 г.
…Деньги прячутся в сейфах, в банках,
в полу, в чулках, в потолочных балках,
в несгораемых кассах, в почтовых бланках.
Наводняют собой Природу!
И. Бродский. |
О деньгах с научной точки зрения в этом разделе мы уже говорили, теперь пришел черед поговорить о них с точки зрения практики.
В любые времена, в любые эпохи люди задумывались о месте и роли денег в их жизни. Кто-то видел и видит в деньгах панацею от всех напастей, кто-то – зло и источник неприятностей. Рассуждениями и умозаключениями о деньгах не брезговали ни философы, ни драматурги, ни поэты.
«Заблуждение скупых состоит в том, что они считают золото и серебро благами, тогда как это только средства для приобретения благ». Франсуа де Ларошфуко, французский писатель-моралист.
«Нажить много денег - храбрость; сохранить их - мудрость, а умело расходовать – искусство». Бертольд Авербах, немецкий писатель.
«Есть вещи важнее денег, но без денег эти вещи не купишь». Проспер Мериме, французский писатель.
«Деньги для людей умных составляют средство, для глупцов – цель». Адриан Декурсель, французский драматург.
«Деньги - общее достояние. Каждому позволено брать столько, сколько он хочет, - при условии, что он это может». Вильгельм Швебель, немецкий ученый и публицист.
«Не почитай денег ни больше, ни меньше, чем они того стоят; это хороший слуга и плохой господин». Александр Дюма-сын, писатель.
«Все преимущество иметь деньги заключается в возможности ими пользоваться». Бенджамин Франклин, американский ученый, дипломат и политический деятель.
«Деньги — это свобода, выкованная из золота». Эрих Мария Ремарк, немецкий писатель.
В XXI веке проблема управления личными финансами не только не потеряла своей актуальности, но выдвинулась на передний план.
Именно поэтому понимание принципов работы денег, механизмов их «зарабатывания», осознание разницы между понятиями «прибыль», «выручка», «оборот», «доходы» является не просто желательным, но и безусловно необходимым в современном мире.
Итак, начнем с азов.
.
Говоря о деньгах, очень важно разобраться с рядом понятий, которые мы перечисляли выше.
Но прежде всего, следует определиться - с какой позиции мы будем их, то есть деньги, рассматривать: с позиции физических лиц (то есть обычных граждан – нас с вами) или лиц юридических (предприятий и организаций). Ведь все перечисленные выше понятия в обоих случаях существенно различаются!
Итак, с позиции юридических лиц наиболее общим понятием, характеризующим масштабы их деятельности,
является валовой оборот. Это суммарная стоимость всего объема продукции, который был произведен предприятием за определенный период времени (обычно – за год). Он включает:
• готовую продукцию, которая была реализована, то есть продана;
• уже готовую, но еще нереализованную продукцию (складские запасы);
• незавершенное производство (например, производственный цех, который строится, но еще не начал работать);
• внутренний оборот предприятия (например, когда для своих нужд предприятие производит какую-либо продукцию и само ее потребляет).
А этот показатель характеризует работу предприятия, отражая все финансовые поступления. Что понимается «под всеми финансовыми поступлениями»?
Главным источником доходов предприятия является выручка от реализации продукции, то есть от его основного вида деятельности. Но помимо реализации произведенной продукции предприятие, может зарабатывать деньги иными способами, например, может продать часть своего оборудования, либо часть своих площадей (скажем, склад или цех).
Также предприятие может получать проценты за размещение своих средств в банке, дивиденды по приобретенным ценным бумагам, получать суммы, уплачиваемые в виде штрафов и пеней. Эти доходы относят уже к категории операционных и внереализационных.
Но вернемся к выручке. Является ли она конечным результатом работы предприятия? Нет!
Конечный результат работы предприятия – прибыль. Рассчитать ее можно, если вычесть из выручки расходы (издержки), понесенные компанией в процессе производства продукции. Обычно под издержками понимают затраты на закупку сырья, оплату труда работников, арендные платежи и так далее.
Важно! Приведенные выше термины рассмотрены упрощенно, чтобы облегчить их понимание. На самом деле методики расчета этих показателей, конечно, имеют множество нюансов и зависят от целей, для которых рассчитываются. Например, прибыль в бухгалтерском и налоговом учете рассчитывается разными способами, и в итоге имеет различные значения!
|
А как дела обстоят у физических лиц? Основными «денежными» показателями для граждан являются их доходы, расходы и сбережения. Движение доходов и расходов представляют денежный оборот, в ходе которого часть неизрасходованных средств оседает «на руках» в виде сбережений.
Доходы граждан – это заработные платы, пенсии, стипендии, пособия, проценты по вкладам, дивиденды, гонорары.
Расходы – обязательные платежи (налоги, коммунальные платежи, платежи по кредитам), покупка товаров и оплата услуг, приобретение недвижимости и так далее.
А вот сбережениями каждый из нас распоряжается по-своему.
| Деньги: так как же они работают? |
«Тратьте меньше, чем зарабатываете, - вот вам и философский камень». Бенджамин Франклин.
«Труднее всего заработать первый миллион долларов. Дальше будет легче». Аристотель Онассис, греческий миллиардер.
Умные, а главное – богатые - люди говорят о том, что только деньги, а не труд, способны заработать большие деньги. Однако для создания первоначального капитала без труда все же не обойтись: будь этот труд физическим или умственным.
| Каковы традиционные способы «зарабатывания» денег? |
1. Работа по найму. Это то, чем занимается большинство из нас.
Плюсы – ежемесячная заработная плата, премии, отпускные, все, что подразумевается под понятием «стабильный и гарантированный доход».
Минусы – так или иначе, но вы играете по чужим правилам. Если правила перестают вас устраивать, то вам придется либо подстраиваться под нововведения, либо уходить.
2. Индивидуальное (частное) предпринимательство. Индивидуальный предприниматель зависит только от себя: самостоятельно выбирает сферу работы (он может быть и фермером, и парикмахером, и аудитором), самостоятельно принимает решения, но и риски, связанные с осуществляемой деятельностью, полностью ложатся на его плечи.
Также к минусам предпринимательства в нашей стране стоит отнести законодательные ограничения по объему бизнеса. Индивидуальные предприниматели не могут быть нанимателями большого количества человек, то есть для развития своего бизнеса нужно будет регистрировать ЧУП, ООО, и т.д.
3. Бизнес, как управление компанией. Вы можете быть как единовластным собственником, так и совладельцем, что во многом определяет порядок распределения прибыли и рисков.
Плюсы в такой деятельности такие же, как в частном предпринимательстве, ограничений по размеру бизнеса нет практически никаких. Но и риски полностью сопоставимы с размерами самого бизнеса.
4. Вложение средств (инвестирование). Не принимая участия в бизнесе, а лишь вкладывая свои деньги в чужой бизнес (например, приобретая ценные бумаги), вы получаете прибыль – дивиденды. К плюсам инвестирования стоит отнести меньшие риски, чем при единоличном управлении компанией. Инвестор «делит» свои риски с другими владельцами бизнеса, но и управлять бизнесом в большинстве случаев может только частично.
«Богатство - не в обладании сокровищами, а в умении его использоваться».
Наполеон I, император. Заработав деньги, некоторые предпочитают их истратить, другие – хранить, третьи – заставить работать на себя. Вот и перейдем к тому, какими способами можно сохранить деньги и преумножить их.
Самый простой и популярный на сегодняшний день способ не потерять заработанное – банковский депозит. Банк – это кредитная организация, работающая, в основном, не за счет собственных средств, а за счет средств, привлекаемых со стороны. Так, вы предоставляете банку во временное пользование свои накопления, получая за это от банка определенную плату - депозитный процент. Банк же использует привлеченные от клиентов средства в своих активных операциях (например, предоставляет кредиты) и взимает за это плату, которая и формирует банковские доходы.
В настоящее время банки предлагают множество разнообразных условий при привлечении средств во вклады. Они различаются процентными ставками, сроками, порядком выплаты процентов (ежемесячно либо с капитализацией, когда сумма «заработанных» в первом месяце процентов плюсуется к первоначальной сумме и в следующем месяце процент высчитывается уже от общей суммы).
Но нестабильность курсов валют и высокие темпы инфляции могут снизить доверие населения к банковским депозитам. Ведь в условиях высокой инфляции велика угроза, что предлагаемый банком процент не сможет покрыть инфляционного обесценивания ваших сбережений.
К тому же, ощутимую прибыль вы получите лишь в том случае, если ваш вклад будет внушительным. Размещая в банке депозит на сумму 1000 долларов США под 9 процентов годовых на шесть месяцев, вы без капитализации за весь период размещения получите 44,4 доллара, а с капитализацией - 45,2. Теперь осталось пересчитать эти доходы по курсу и учесть инфляцию. Согласитесь, на такие доходы – не проживешь.
Неоспоримые плюс банковского депозита – высокая степень надежности: банк привлекает ваши средства на время, а, следовательно, обязуется их возвратить. Поэтому на сегодняшний день основной целью сбережения средств в банке скорее является их защита от обесценивания, чем большой заработок.
«Если вы любите деньги, добейтесь взаимности».
Данил Рудый, украинский литератор.
Другим способом, заставить деньги работать достаточно распространенным на Западе, является вложение денег в небанковские кредитно-финансовые организации, именуемые ПИФами. Расшифровывается ПИФ как паевой инвестиционный фонд. Инвестиционными они называются потому, что аккумулируют необходимые для своей работы средства за счет взносов инвесторов, паевыми – потому, что вкладывая деньги в ПИФ, вы становитесь держателем пая, части фонда.
Привлекая сторонние средства, ПИФ вкладывает их в различные ценные бумаги, драгоценные металлы и тому подобное, зарабатывая, в основном, на биржах, и нанимая для управления активами специально подготовленных людей – брокеров и дилеров.
Преимуществами ПИФов по сравнению с банковскими депозитами является возможность «выиграть» куда более значительные суммы и в короткие сроки. Главный недостаток: ПИФ не гарантирует вам ни дохода, ни сохранности первоначальной суммы вклада. Успешная работа ПИФа зависит от грамотного вложения денег, скажем, в ценные бумаги, а также грамотное управление ими.
Следует отметить, что пока в Беларуси ПИФы не получили развития, но они довольно успешно существуют в России, Казахстане, Украине.
Кстати, альтернативой ПИФам может стать самостоятельная покупка акций. С одной стороны, вы не зависите от решения ПИФа, а лично принимаете решение, с предприятиями какой отрасли, какого региона и в каком их сочетании иметь дело. Но чтобы не прогореть, тут нужен опыт, осведомленность, а самое главное – чутье.
А еще - в первую очередь - нужны сами акции предприятий - акционерных обществ, которые стабильно работают с прибылью и внушают доверие! Пока рынок акций в нашей стране также малоразвит, поэтому «игра на акциях» представляется делом будущего.
Затронув тему небанковских кредитно-финансовых институтов, нельзя не сказать еще об одной их разновидности: кредитных кооперативах (союзах). Они создаются для тех категорий граждан, которые имеют не очень высокий уровень доходов и не могут претендовать на получение кредитов в банке.
В первую очередь, кредитный союз – это добровольное объединение граждан, которые связаны, скажем, местом работы, местом жительства и тому подобное. Объединившись, граждане накапливают деньги за счет своих первичных взносов. Вторым и наиболее существенным источником ресурсов кредитных союзов выступают сбережения их членов. Подобные сбережения – это альтернатива размещению депозитов в банках и, как правило, проценты по сбережениям несколько выше процентов, предлагаемых банками. В последующем ресурсы кредитных кооперативов (союзов) используются для предоставления займов их членам, которые в данный момент в них нуждаются.
Обычно схема работы кредитных кооперативов (союзов) чрезвычайно прозрачна: пайщик в любой момент может получить информацию о том, сколько денег на счету у кооператива и кто из его членов взял займ. Это одно из достоинств взаимоотношений граждан с кредитными кооперативами. Другими достоинствами является: возможность «занять» и использовать в своих целях куда более значительные суммы, чем первоначальный взнос. Недостаток - по сравнению со сбережениями в банках отсутствуют государственные гарантии возврата сбережений, производимых членами кредитных кооперативов.
«Деньги крутятся у тех, кто вертится».
Валентин Домиль, врач-психиатр, писатель.
| Валютный рынок Форекс (FOREX) |
Название рынка происходит от английского словосочетания Foreing Exchange operations, что дословно означает операции с иностранной валютой. Фактически рынок Форекс – это гигантский обменный пункт, объединяющий огромное количество участников (трейдеров), продающих и покупающих валюту.
Главная цель такой покупки-продажи – заработать на разнице курсов валют, а основной товар рынка – деньги.
Например, рассмотрим пару валют фунт стерлингов/евро. В случае роста фунта относительно евро, вы должны приобрести фунты в начале роста и продать на самом пике – в таком случае вы окажетесь в выигрыше, а разница, образовавшаяся в результате такой купли-продажи, будет вашим доходом. Выглядит просто, но для прогнозирования изменений в поведении валют требуется недюжинное чутье и постоянный доступ к информации. Валютный рынок Форекс – один из самых нестабильных рынков, а нестабильность означает рискованность. Риск же напрямую связан с доходностью: чем он выше, тем выше доходность.
И конечно, глупо утверждать, что на валютном рынке выигрывают все и всегда. Тут действует правило: если кто-то выигрывает, то кто-то обязательно проигрывает. Заставить деньги работать на вас на рынке Форекс не так-то просто, к тому же обязательным условием доступа на рынок является прохождение хотя бы краткого курса обучения.
Преимущества: • Возможность управления своими финансами, не выходя из дома. Для этого вы устанавливаете на своем компьютере специальную программу (торговую площадку), которая обеспечит вам доступ на рынок, возможность заключать сделки и отслеживать все изменения в мировой экономике, на которые Форекс обычно моментально реагирует.
• Возможность выиграть много и быстро.
Недостатки: высокая вероятность (для неподготовленного либо плохо подготовленного игрока) проиграть все деньги в первые несколько часов после выхода на рынок. Статистика рынка такова, что 97 процентов трейдеров-новичков проигрывают имеющиеся у них средства практически моментально. Но существует и другая статистика: порядка 25 процентов бизнесменов-миллиардеров сколотили свое состояние, играя на валютном рынке.
| Сеть Интернет и электронные деньги |
В настоящее время набирают популярность системы электронных денег, которые не просто дают возможность рассчитываться электронными деньгами за сделки, совершаемые в сети Интернет, но и позволяют осуществлять кредитные сделки (выступать как в роли кредитора, так и в роли кредитополучателя), а также отдавать деньги на хранение. Таким примером может служить биржа кредитов системы Webmoney или банк электронных валют PROBANC.RU. Однако тема электронных денег настолько обширна, что заслуживает, как минимум, отдельной статьи.
Здесь мы лишь отметим, что пока в нашей стране отсутствует необходимое законодательство, которое бы регулировало сферу применения электронных денег, что в определенной степени сдерживает их использование.
Таким образом, возможности заработать а затем сохранить и преумножить ваши средства – многочисленны и разнообразны. Вам решать, хранить ли заработанные знаки стоимости в чулке или под подушкой, или дать им возможность поработать на вас.
В итоге схема достаточно проста: чем больше риск, тем больше выгода, и, исходя из допустимого лично для вас уровня риска, вы можете выбрать подходящий вариант вложения средств. Ведь не зря говорят: худшее действие – бездействие. Или другая пословица - только смелым покоряются моря!
Вопросы:
1. В чем отличие валового оборота и прибыли предприятия?
2. Каков основной результат деятельности предприятия?
3. Что такое выручка? прибыль?
4. Какие схемы «зарабатывания» денег вам запомнились?
5. Как можно использовать свои сбережения?
6. Назовите преимущества и недостатки банковских депозитов?
7. Что такое ПИФ?
8. В чем смысл функционирования кредитных кооперативов?
9. Валютный рынок Форекс: что это?
Определения:
Валовой оборот предприятия - это суммарная стоимость всего объема продукции, который был произведен предприятием за определенный период времени (обычно – за год). Он включает готовую реализованную продукцию, складские запасы, незавершенное производство и внутренний оборот предприятия.
Доходы предприятия – показатель, отражающий все финансовые поступления. Выручка – общая сумма денежных средств, полученных (вырученных) за реализованную продукцию.
Прибыль предприятия – доходы предприятия за вычетом его расходов. Брокер - посредник, осуществляющий сделки по поручению, за счет и в интересах клиентов, действующий на основании договора за вознаграждение. В роли брокера может выступать банк или специализированная брокерская контора. Дилер – юридическое лицо, профессиональный участник рынка, совершающий сделки с ценными бумагами от своего имени и за свой счет с целью получения прибыли.
ПИФ – это один из инструментов для вложения денег, доступных частному инвестору. Купив пай, вы становитесь владельцем определенной части всего фонда, средства которого управляющая компания инвестирует на фондовом рынке.
Кредитный союз -
некоммерческая общественная организация, создаваемая с целью взаимодействия ее членов через использование денежных вкладов сделанных ими же т.е. брать взаймы у кредитного союза может только один из его участников, поэтому для того чтобы воспользоваться услугами кредитного союза необходимо стать его членом.
Валютный рынок Форекс (FOREX )- это международный внебиржевой рынок обмена валют: Foreign Exchange Operations (forex). Главное отличие рынка форекс от других рынков — отсутствие места для проведения торгов. Для обеспечения торговли на форекс используется глобальное информационное пространство.Трейдер – биржевой торговец; физическое или юридическое лицо, непосредственно участвующее в биржевой торговле и исполняющее заказы на куплю-продажу финансовых инструментов (валют, ценных бумаг).
Автор Екатерина Трубович, специально для проекта Финансовая грамотность www.infobank.by
Задать вопрос
