С момента вступления в силу изменений в Банковский кодекс прошло уже довольно много времени, а страсти всё никак не улягутся. Пока взбудораженная общественность рьяно спорит, стали ли кредиты действительно прозрачными, мы побеседовали с Дмитрием Фроловым, заместителем Председателя Правления Банка ВТБ (Беларусь), который рассказал нам о своём взгляде на новое законодательство и подробно остановился на вопросах кредитования. Infobank.by:

- Как вы считаете, почему вопрос об отмене комиссий вызвал такую шумиху и даже ряд недопониманий между банками и клиентами?

Д. Фролов:

- Помимо изменений в Банковский кодекс были внесены изменения в так называемую 226 инструкцию. Произошло это буквально накануне вступления кодекса в силу. И поэтому у многих банков и у многих клиентов возник целый ряд вопросов.

226-я инструкция определила то, что попадает под понятие процентной ставки. Эта формулировка звучит примерно следующим образом: «в процентную ставку должны быть включены все расходы кредитодателя, связанные с предоставлением и возвратом кредита, известные на момент предоставления кредита».

И, к сожалению, сказать, что такая формулировка расставила абсолютно все точки над i, достаточно тяжело.

Среди вопросов, которые действительно дискуссионные, можно выделить вопрос о тех комиссиях, которые связаны с зачислением денег на текущий счет, со снятием наличных с текущих счетов и с перечислением денежных средств в адрес третьих лиц. В принципе, превалирует мнение, которое можно сформулировать следующий образом: «если у клиента есть выбор, и он имеет возможность отказаться от какой-то услуги, то включать её стоимость в процентную ставку нет необходимости».

Как пример – это покупка товара в магазине, когда клиент теоретически может заплатить за товар безналом. Либо он вправе зачислить деньги себе на текущий счет и оттуда снять наличные.

Поэтому часто за зачисление денег на счет взимается комиссия,  либо существует комиссия за снятие наличных. Во многих банках такие комиссии продолжают существовать. И эти вопросы являются самыми дискуссионными.

Infobank.by:

- Теперь, когда ставки по кредитам красноречиво говорят о стоимости денег и иногда выглядят неутешительно, что вы можете посоветовать белорусам? Как можно оценить, дорогой этот кредит, или вполне подъемный?

Д. Фролов:

- С точки зрения сотрудника банка, я бы всем клиентам посоветовал ориентироваться всё-таки на ежемесячный платеж, потому что ставки иногда откровенно пугающие, и надо понимать, что чем мельче кредит, тем выше по нему будет ставка. Это в первую очередь обусловлено некими расходами, которые несет банк независимо от величины кредита.

Естественно, эти расходы перекладываются банками на ставку, и условно говоря, на кредит в 100 рублей ставка может быть вообще архикосмической. Поэтому я бы рекомендовал при принятии решения не руководствоваться первым впечатлением. Нужно попытаться проанализировать те платежи, которые придется ежемесячно осуществлять, и те возможности получения кредита, которые существуют – возможно, более дешевые и более выгодные.

Infobank.by:

- Некоторые разнотолки вызвал момент с установлением по одному из кредитов Банка ВТБ (Беларусь) так называемой абонентской платы за подключение к пакету услуг. Расскажите, что это за плата и в чем разница между кредитом с такой платой и без неё?

Д. Фролов:

- Дело в том, что мы предлагаем клиенту либо просто получить кредит и не становиться клиентом нашего банка в части получения других услуг, либо стать клиентом по остальным услугам и получить кредит со скидкой. Этих скидок существует несколько.

Самая распространенная – это так называемая корпоративная программа, когда мы заключаем с предприятием договор и его сотрудники автоматически получают право на скидку по кредиту в нашем банке.

Второй вариант – это возможность получить кредит со скидкой, попав под действие программы «Отличный клиент». Можно получить не только скидку, но и ряд других наших продуктов и услуг – например, карточку нашего банка.

 И третья возможность – это подключиться к пакету, который предполагает определенную абонентскую плату, то есть платежи.
Если вы берете кредит только с процентной ставкой и не подключаетесь к пакету, то частичное досрочное погашение кредита вы можете осуществлять без каких-либо дополнительных комиссионных вознаграждений.

Если вы подключаетесь к пакету – то появляется некая плата за досрочное погашение. Здесь, опять же, мы всегда рекомендуем клиентам оценивать  ежемесячный платеж, тот период времени, в течение которого клиент планирует гасить долг, а также определиться, входит ли в планы досрочное погашение долга.  

Чаще всего те клиенты, у которых срок кредитования достигает 5 лет, так или иначе начинают гасить досрочно. И здесь, наверное, имеет смысл ориентироваться на продукт с полной ставкой. Тем, кто знает, что погасит кредит, к примеру, тремя частями и досрочно, наверное, лучше брать кредит с пакетом услуг.

Консультируя клиентов, мы всегда начинаем с продукта с полной процентной ставкой и далее рассказываем о тех вариантах, которые он также может выбрать.

Infobank.by:

- Как вы считаете, может ли отмена комиссий по кредитам как-то повлиять на стоимость кредитов?

Д. Фролов:

- Даже если оценивать уровень ставок, комиссий и платежей по кредитам еще до вступления в силу нового Банковского кодекса, то и тогда банки продавали очень по-разному. Эта тенденция сохранилась. Поэтому я не думаю, что отмена комиссий окажет какое-то существенное влияние на стоимость кредитов для физических лиц.

Infobank.by:

- Чем можно объяснить такую высокую стоимость кредитных ресурсов, которая сложилась сегодня на рынке?

Д. Фролов:

- Можно очень долго рассказывать, почему кредиты сейчас недешевые. Если вкратце – то выделяют три основных компонента, из которых складывается цена кредита.

Первый – это стоимость ресурсов на рынке. Она сейчас достаточно высока, и это общеизвестный факт. Второй компонент – это трудозатраты банка на выдачу кредита. Естественно, это все включается в ставку.  Поэтому чем эффективнее работает банк – тем более низкую ставку он может предложить.

Третий фактор – это так называемая риск-маржа, то есть те возможные потери, которые банки закладывают в ставку.
Почему говорят, что если хочешь кредит сейчас и быстро, то это будет дороже, чем медленно и в офисе?

В первую очередь это обусловлено тем, что, анализируя клиента долго и тщательно, банк с большей вероятностью выдаст хороший кредит, чем приняв решение за 15 минут.

Ну и конечно, существует  определенная норма доходности или норма прибыли, которую банк закладывает в процентную ставку. Здесь я не вижу каких-то серьезных перекосов и не могу сказать, что одни банки принципиально находятся в убытке, а другие постоянно ставят себе задачу содрать с клиента три шкуры.

Обычно те банки, которые работают с сегментом физических лиц, ресурсы для кредитования тоже берут  у физических лиц, а это на сегодняшний день самый дорогой источник. Он дороже межбанка, дороже депозитов юридических лиц и дороже многих других вещей.

Поэтому нужно понимать, что если банк, к примеру, привлекает под 46% годовых – то у него и ставки по кредитам будут гораздо выше, чем у тех банков, которые привлекают под 30% годовых.

Infobank.by:

- После вступления в силу изменений в Банковский кодекс сравнивать стоимость различных кредитных продуктов гораздо легче, чем раньше. Может ли это как-то повлиять на спрос белорусов на экспресс-кредиты?

Д. Фролов:

- Возможно, это мое субъективное мнение, но я считаю, спрос на экспресс-кредиты зависит не столько от процентных ставок, сколько от желаний клиента. То есть если клиент хочет этот телевизор прямо сейчас и прямо здесь, то рассматривать уровень процентной ставки он будет в третий либо четвертый ход. Прежде всего, клиент посмотрит, сколько денег нужно заплатить прямо сейчас. Чем меньше – тем больше его это привлечет. Потом он выяснит, сколько нужно будет платить в месяц, и чем меньше будет этот платеж, тем больше клиент будет склонен к получению кредита.

Хотя обычно пятилетний кредит с небольшими платежами может вылиться в гораздо более внушительную переплату, чем трехмесячный кредит. И только потом клиент оценивает, какие условия предлагают банки.

Тут также нужно отметить, что уровень конкуренции сейчас достаточно высок, и нету огромных разбежек в ставках тех банков, которые кредитуют в магазинах.
 
Infobank.by:

- А какие факторы, помимо процентной ставки, играют значительную роль для тех клиентов, которые обращаются к обычному потребительскому кредитованию?
 
Д. Фролов:

- Если говорить о тех кредитах, которые берутся со справками, здесь важную роль играет возможность кредитования без поручителей, возможность заполнения заявки удаленно, возможность быстрого принятия решения по кредиту. Потому что если рассмотрение заявки длится 5-10-15 дней, то, вероятнее всего, в этом банке клиент кредитоваться не станет. Сегодня многие клиенты подают заявку одновременно в несколько банков. Тот банк, который первым рассмотрит заявку, и становится кредитодателем.  

Infobank.by:

- Можете ли вы выделить еще какие-то изменения в Банковском кодексе, которые отразятся непосредственно на потребителях банковских услуг?

Д. Фролов:

- Я думаю, это те разделы кодекса, которые нормируют работу с электронными деньгами и с платежными картами. Уже сейчас активно перезаключаются договоры с юридическими лицами, и пока нет четкого понимания, стоит ли перезаключать договоры с физическими лицами.

Сейчас идет дискуссия, при каких условиях это обязательно. Думаю, что работа с электронными деньгами будет более активно развиваться.

Infobank.by:

- Насколько актуальны для белорусов вопросы, касающиеся электронных денег? Пользуются ли такие услуги спросом у населения?

Д. Фролов:

- Конечно, сегмент тех клиентов, у кого востребованы эти услуги, не столь большой.  В основном это молодые люди в возрасте до 30-35 лет, то есть по количеству потребителей это не такая широкая услуга. Но те, кто  в этом заинтересован, пользуются электронными деньгами достаточно интенсивно.

Можно выделить два основных вектора в части электронных денег – это платежи, которые осуществляются внутри республики, и платежи, которые идут за рубеж. Нужно отдать должное нашей национальной системе «Расчет» и возможности оплаты в интернете -  это мощнейшим образом стимулирует безналичные расчеты с помощью электронных денег.

Если говорить о платежах за пределы республики – то это в основном платежи за интернет-аукционы. Мощнейший вектор – это китайские интернет-магазины и аукционы, а также eBay и его аналоги.  

Что касается расчетов и платежей между физическими лицами, я бы не оценивал это как очень существенную часть расчетов посредством электронных денег. Люди в основном либо пользуются карточками, либо небанковскими платежами, такими как, например, Western Union.

Infobank.by:

- Давайте подытожим – принес ли новый Банковский кодекс действительно что-то революционное и новое в отношения «банк-клиент»?

Д. Фролов:

- Мне кажется, что суета вокруг отмены комиссий возникла на пустом месте.  Может быть, это связано с тем, что  последние изменения в 226-ю инструкцию были внесены буквально перед вступлением кодекса в силу, и в банках возникла какая-то методологическая пауза, когда нужно что-то уточнить и переосмыслить.

Может быть, кто-то пытается спекулировать на этом вопросе, но лично я не вижу здесь ничего такого, что могло бы поменять подход банков к  клиентам. А у клиентов – подходы к банкам.

Infobank.by:

- Спасибо большое, Дмитрий Леонидович, за очень интересную беседу!

---

Источник: Infobank.by