24 января 2012 г.

Договор банковской карточки простым языком

Наверняка каждый из нас неоднократно слышал фразу: «Внимательно читайте договор!» Но на самом деле, далеко не все действительно внимательно изучают все пункты договора. Прочесть несколько листов убористым шрифтом и вникнуть в их смысл быстро не получится.

Да и написаны банковские договоры обычно сложным профессиональным языком, чтобы как следует понять, что имеется ввиду, потребуется некоторое время.

Сегодня мы попробуем изложить доступным языком договор на один из достаточно популярных банковских продуктов - карт-счет, по которому начисляются повышенные проценты, и отметим, на что нужно обратить особое внимание.

За образец взят подлинный договор, заключенный с одним из банков. Все названия, имена, номера телефонов и процентные ставки, которые упоминаются в договоре, являются вымышленными.

Текст банковского договора: Банк «Добрый друг», именуемый в дальнейшем «Банк», в лице (должность) Петрова Петра Петровича с одной стороны, и Иванов Иван Иванович, именуемый в дальнейшем «Клиент» с другой стороны, заключили настоящий договор, далее «Договор» о нижеследующем: 1. Предмет договора 1.1. Банк открывает клиенту текущий карт-счет №12345678910 (далее – «Счет») в белорусских рублях и обязуется осуществлять ведение этого Счета, а также осуществлять иные действия в соответствии с требованиями законодательства. 1.2. Банк выдает Клиенту дебетовую карточку международной системы (в дальнейшем – «Карточка») и осуществляет её обслуживание.

Что это значит:

В этой части договора говорится о том, что сотрудник банка Петров и гражданин Иванов заключили договор, в соответствии с которым банк открывает Иванову карт-счет и выдает ему пластиковую карту. По ней банк обязуется сопровождать операции, проводимые клиентом. Кроме того, в этой части договора оговаривается тип платежной системы, к которой принадлежит карта, и валюта счета.

Обратите внимание!

Открывая клиенту карт-счет в определенной валюте, банк обязывается проводить операции по нему в этой валюте. В этой же валюте банк должен будет выдать остаток денег, например, при закрытии карточки. Очень важный пункт – в течение какого времени банк обязан выдать остаток при закрытии счета. Например, в начале валютного кризиса в прошлом году имели место случаи, когда банки ссылались на договор, где значилась выдача остатка спустя 60 дней!

Если вы проводите операции с конвертацией средств по карточек, обращайте внимание на курсы. Они могут сильно отличаться от курсов обмена наличных валют!

Текст банковского договора: 2. Общие положения 2.1. Проведение операций по Счету и использование Карточки осуществляется в соответствии с законодательством Республики Беларусь, настоящим Договором и Правилами пользования пластиковой карточкой, а также правилами международной платежной системы. 2.2. Карточка является собственностью банка, который имеет право в любое время и по своему усмотрению прекратить или приостановить действие Карточки, а также отказать в её возобновлении, замене или выпуске новой карточки без объяснения причин. 2.3. ……………………………. 2.4. Все транзакции, совершенные с использованием ПИН-кода, считаются действительными (т.е. совершенными лично клиентом). 2.5. ……………………………. 2.6. Замена (перевыпуск) Карточки производится в случае окончания срока действия Карточки, изменения фамилии, имени, приведения Карточки в негодное состояние, а также при наличии согласия Банка в случае утраты или хищения Карточки, утраты ПИН-кода (ПИН-код стал известен третьему лицу) и в иных обоснованных случаях по заявлению Клиента. Замена (перевыпуск) Карточки по основаниям, предусмотренным настоящим пунктом, производится в течение 5 рабочих дней с момента поступления заявления Клиента.

Что это значит:

Условия проведения операций всегда достаточно подробно излагаются в договоре. Кроме того, в нем всегда указывается, что клиент должен следовать Правилам пользования пластиковой карточкой (их вам должны отдать в банке).

Нужно обратить внимание на пункт 2.2: тут говорится о том, что карточка, по сути, принадлежит банку (вы – лишь временный пользователь), поэтому банк вправе как угодно ей распоряжаться. Например, банк по своему усмотрению может заблокировать карту, либо отказать вам в перевыпуске. При этом банк не обязан вдаваться в подробности, по какой причине он так поступает. Естественно, без веских причин банк не прекратит досрочно действие вашей карты. Но так банки страхуются на случай, если, к примеру, от правоохранительных органов поступит предписание заморозить карт-счет определенного клиента.

Обратите внимание!

Пункт 2.4 означает, что если какая-то операция по карточке была проведена с вводом ПИН-кода, то будет считаться, что операцию произвели лично вы, независимо от того, так ли это на самом деле. Например, в случае, если у вас с карты пропадут средства и выяснится, что транзакция проводилась в банкомате с использованием ПИН-кода, доказать банку свою непричастность к этому и вернуть деньги будет практически нереально. 

Далее оговаривается, что банк может выдать вам новую карточку вместо старой, если у вас поменялись, к примеру, фамилия или имя, или истек срок действия карты, или если карточка размагнитилась, поломалась, потерялась… Для того, чтобы перевыпустить карточку, нужно написать заявление. Новую карточку, как говорится в этом договоре, вы получите через 5 рабочих дней после его подачи.

Текст банковского договора: 3. Обязанности сторон 3.1. Клиент обязуется 3.1.1-3.1.2………………………………….. 3.1.3. Оплачивать вознаграждение (плату) за услуги Банка в размере, установленном действующими на день оплаты Ставками платы Банка. 3.1.4……………………………………………… 3.1.5…………………………………………….. 3.1.6. Информировать Банк об утере или хищении карточки, а также, если ПИН-код стал известен другому лицу, по тел. 2222222. В течение 3-х календарных дней после описанных событий подтвердить своё устное заявление в письменной форме. В противном случае Банк имеет право разблокировать карточку.

Что это значит:

Здесь нужно обратить внимание на то, какие услуги банка могут быть платными и заранее ознакомиться с тарифами на обслуживание вашей карты. Кроме того, нужно помнить о том, что эти тарифы могут меняться.

Обратите внимание!

К сожалению, не все банки утруждают себя информировать клиента лично об изменении тарифов (по электронной почте, телефону и т.п.). Например, банки обычно ссылаются на изменения тарифов в ленте новостей на своем сайте и считают, что это долг самого клиента – следить за изменениями.

В пункте 3.1.6. описаны действия на случай утери карточки, а также на случай, если ваш ПИН-код стал известен еще кому-то, кроме вас самих. Карточку нужно заблокировать, немедленно обратившись по указанному в договоре номеру телефона. Обратите внимание на то, что, помимо устного обращения, в течение трех дней надо подать заявление о блокировке в письменной форме, иначе карточка может быть опять разблокирована банком.

Текст банковского договора: 3.3. Банк обязуется: 3.2.1-3.2.2.………………………………….. 3.2.3. Информировать Клиента о состоянии Счета как по телефону, так и при личном обращении Клиента, предоставляя ему ежемесячную выписку по счету. В случае отсутствия претензий в письменном виде со стороны Клиента в течение 30 календарных дней, следующих за последним днем месяца, в котором операция была отражена по счету, выписка считается подтвержденной Клиентом. 3.2.4………………………………………………. 3.2.5. Блокировать карточку после заявления клиента об её утере или хищении в соответствии с п.3.1.6. Договора. Заблокированная карточка может быть изъята работником торгового, сервисного или банковского учреждения, в котором производится оплата с помощью Карточки, а также при совершении операций в банкомате. Расходы, понесенные Банком в результате изъятия заблокированных карточек, относятся на счет Клиента.

Что это значит:

В пункте 3.2.3. говорится о том, что банк готов предоставлять вам ежемесячную выписку по счету. Если какая-то из операций в выписке покажется вам сомнительной, и вы посчитаете, что не совершали такую транзакцию, то в банк необходимо предъявить претензии в письменном виде. И сделать это не позднее 30 календарных дней с последнего дня месяца, в котором прошла такая операция. Например, если сомнительная транзакция имела место 10 сентября, то банк готов рассмотреть ваши претензии до 30 октября. В противном случае будет считаться, что клиент согласен со всеми операциями, указанными в выписке.

Также нужно обратить внимание на пункт 3.2.5. Там отмечается, что расходы, которые может понести банк в результате изъятия заблокированной карты, оплачивает клиент. Например, если предположить, что вы забыли карточку в банкомате другого банка, и этот банк потребует плату за доставку карты в банк-эмитент, сумма платы будет списана с вашего счета.

Текст банковского договора: 4. Права сторон 4.1. Клиент имеет право: 4.1.1.-4.1.2…………………………………… 4.1.3. Ежемесячно, при личном обращении в Банк, получать бесплатно выписку по своему счету с информацией по проведенным операциям за месяц. 4.1.4. Требовать выдачи новой карточки при утере или хищении прежней карточки, оплатив все необходимые расходы согласно Ставкам платы Банка. 4.1.5…………………………………………………

Что это значит:

В этой части договора отмечается, что выписку вы можете получить только при личном обращении в банк. Также подчеркивается, что перевыпуск карточки при её утере возможен, только если вы оплатите необходимые расходы в соответствии с тарифами (о них уже упоминалось выше).