Дополнительная страховка автомобиля

В первой части обзора  вас познакомили с наиболее распространенными и востребованными видами страхования, связанного с автотранспортом.

Напомним, это: обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств – самый распространенный и «тяжелый» по сумме полученной страховой премии вид страхования в нашей республике.

По итогам 2007 года страховыми организациями было получено 194,5 млрд. рублей страховых взносов, что составило 29,5% от общей суммы страховых взносов, собранных всеми страховщиками республики. С данным видом страхования знаком каждый владелец транспортного средства. Кто не знаком, тот ознакомится при первой же встрече с сотрудником госавтоинспекции, а заодно и с суммой штрафа за такое незнание – 5 базовых величин для физического лица, 15 базовых величин для юридического лица или индивидуального предпринимателя. 

Добровольное страхование транспортных средств (авто – каско) – является также лидером, однако уже в секторе добровольного страхования.
Пожалуй, данный вид страхования по праву занимает первые позиции. Растущее количество новых автомобилей (которые, как правило, не обходятся без полного каско), а также общего автопарка республики вызывает загруженность дорог. Следствие - рост количества ДТП, нехватка мест для размещения авто на охраняемых стоянках, трудности с парковкой во дворах. Многие защищают себя от последствий всех этих проблем с помощью страховки авто-каско.

Добровольное страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев – несколько уступает по популярности вышеуказанным видам страхования. Это обусловлено нешироким охватом страхователей данным видом полисов. Немногие страховщики могут предложить такую услугу.

Как правило, добровольное страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев предлагается в дополнение к авто-каско при применении пакетного принципа страхования. Возможно, что в будущем данное пакетное страхование получит большее распространение, а граждане и организации, следуя примеру государства, которое уже защитило себя, внедрив обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, оценят его плюсы.

Однако, в предыдущий обзор не попали два достаточно редких, но от того не менее полезных вида страхования – это

• добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
• добровольное страхование расходов, связанных с эксплуатацией транспортных средств (технический ассистанс).

Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

В целом, данный вид страхования схож с его обязательным аналогом. Основные отличия добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств – это возможность самостоятельно определять лимит ответственности по договору страхования сверх той суммы, которая установлена в договоре обязательного страхования, а также возможность использовать данный договор в странах, где отсутствует вышеуказанное обязательное страхование.

Страхователями могут быть: юридические лица, индивидуальные предприниматели, а также физические лица, в том числе иностранные граждане и лица без гражданства, являющиеся владельцами автотранспортных средств.

В понятие транспортные средства в этом виде страхования входят: грузовые, легковые и грузопассажирские автомобили, автобусы, троллейбусы, трамваи, микроавтобусы (до 9 мест, включая водительское), мотоколяски, мотоциклы, мотороллеры, специальные автомобили (санитарные, пожарные и др.), тракторы (в том числе автотранспортные средства, созданные на базе перечисленных), дорожные машины, прицепы и полуприцепы к этим механическим транспортным средствам.

Страховым случаем является факт причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу лиц, потерпевших в результате ДТП, которое произошло при эксплуатации автотранспортных средств, указанных в договоре страхования.

В качестве исключений, когда вам не будет выплачиваться страховое возмещение могут быть названы следующие факты причинения вреда (получился довольно внушительный список):
1. страховка не выплачивается водителю, который причинил вред в результате этого же дорожно-транспортного происшествия другому лицу;
2. если транспортному средству, установленному на нем оборудованию, перевозимому грузу либо находящемуся в нем имуществу причинен вред лицом, которое и управляет данным транспортным средством;
3. если произошедшее ДТП не зарегистрировано в ГАИ;
4. если ДТП произошло во время использования автомобиля в спортивных соревнованиях, гонках, на тренировках, в целях обучения вождению;
5. страховка не выплачивается по случаям, когда вред причинен упавшим с транспортного средства грузом, или выброшенным из-под колеса каким-либо предметом, или работающим механизмом, смонтированным на транспортном средстве (например, при работе подъемного автокрана, разбрасывателя песка и т.п.);
6. если вред причинен транспортным средствам, которые были прицеплены друг к другу;
7. если в ДТП участвовало несколько транспортных средств, принадлежащих одному и тому же владельцу, то есть данный владелец явился как причинителем вреда, так и потерпевшим;
8. случаи совершения преступлений с использованием транспортного средства, а также, если автомобиль был попросту украден и задействован в противоправных действиях без вины его владельца;
9. если не был заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (или договор пограничного страхования, или договор страхования «Зеленая карта», заключенный с иностранной страховой организацией и действительный на территории Республики Беларусь);
10. наконец, если судом была установлена вина организации, отвечающей за надлежащее содержание и эксплуатацию дороги и некоторые другие.

Как уже отмечалось выше, лимит ответственности по договору добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств устанавливается по соглашению сторон, максимальная сумма, на которую возможно застраховаться составляет 100 000 евро.

При этом общий лимит ответственности состоит из лимита за вред имуществу и лимита за вред, причиненный жизни и здоровью (всегда делятся в соотношения 50 на 50).

При выборе лимита ответственности учитывайте, что в соответствии с действующим законодательством обязательная страховка уже защищает вас на сумму 10 000 евро по возмещению вреда, причиненного имуществу, и 10 000 евро за вред, причиненный жизни и здоровью. Поэтому добровольная страховка с общим лимитом ответственности 20 000 евро в совокупности с обязательной обеспечит вас защитой на 40 000 евро.

Средний тариф по данному виду страхования - около 0,5% – 1,0%. Его размер будет зависеть от типа транспортного средства, объема двигателя (до 1,8 литра возможно применение понижающих коэффициентов, свыше 2,5 литров – повышающего), лимита ответственности (у одних страховых организаций при увеличении лимита ответственности снижается тариф, у других наоборот увеличивается), стажа вождения, возраста автомобиля, условий его эксплуатации (такси, учебный автомобиль) и некоторых других.

Так, добровольное страхование гражданской ответственности легкового автомобиля с объемом двигателя 1,8 литра, трехлетним стажем вождения водителя и дополнительной суммой ответственности 20 000 $, сроком на 1 год, обойдется вам порядка 100 $.

Если вы боитесь не поделить дорогу с новым автомобилем, стоимостью более 60 тыс.долларов, приобретайте дополнительно добровольную страховку и чувствуйте себя уверенно. А уверенность на дороге уже сама по себе снизит риск наступления страхового случая и лишит вас непредвиденных проблем.

В настоящее время добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводят Белгосстрах, ЗАСО «Промтрансинвест» и ЗАСО «Багач».

Добровольное страхование расходов, связанных с эксплуатацией транспортных средств (технический ассистанс)

Добровольное страхование расходов, связанных с эксплуатацией транспортных средств (технический ассистанс) может выступать как самостоятельный вид страхования или как дополнение к одному из имеющихся у вас договоров страхования, а может в том или ином виде являться частью договора страхования авто-каско.

Сегодня продвижение страхования таких расходов как самостоятельного вида страхования осуществляют лишь две страховые компании – Белгосстрах и ЗАСО «Бролли».

Страхователями по данному виду могут выступать как юридические, так и физические лица. При этом, гражданство/место регистрации значения не имеют.

Базовым страховым случаем здесь является факт понесения страхователем (выгодоприобретателем) расходов, которые возникли в результате ДТП либо технической аварии, а также расходов по эвакуации поврежденного транспортного средства с места аварии к автомастерской (СТО) либо к иному месту, указанному страхователем.

Дополнительно страховыми случаями могут являться расходы, внезапно возникшие в результате дорожно-транспортного происшествия, технической аварии, угона транспортного средства. Например, при техническом ассистансе возмещаются непредвиденные расходы по:

•  ремонту автомобиля, поврежденному в контактном ДТП;
•  организации дорожной помощи;
•  перевозке водителя к месту жительства и назначения;
•  проживанию в отеле (гостинице) водителя;
•  оказанию экспертной и правовой помощи;
•  хранению автомобиля на охраняемой стоянке.

При этом под технической аварией, как правило, понимается непредвиденная поломка транспортного средства, которая вызывает его немедленную остановку и невозможность самостоятельного движения (исключениями могут быть прокол колеса и отсутствие в баке машины топлива).

Эвакуация (буксировка) транспортного средства - это транспортировка поврежденного в результате ДТП или технической аварии транспортного средства, указанного в страховом полисе, до автомастерской (СТО), охраняемой стоянки или до другого места назначения (места жительства).

При выборе договора страхования необходимо обратить внимание на возможность выбора территории действия договора страхования. Это может быть как территория Республики Беларусь, так и территория иностранных государств. В зависимости от территории действия договора страхования будут применяться и различные условия договора. Кроме того, отдельными компаниями могут быть предложены следующие варианты страхования: «Город», «Город + 100 км», «Город +РБ» (стоимость таких страховых полисов может находится в пределах от 10 до 50 евро).

На территории республики вам будет предложена компенсация расходов, связанных с оказанием помощи при внезапной технической аварии транспортного средства либо ДТП. В полном варианте она может включать в себя – эвакуацию транспортного средства, оплату его нахождения на платной стоянке, в случае необходимости, оказание экспертной и правовой помощи, ремонт транспортного средства в пределах лимита ответственности.

В случае распространения договора страхования на территории иностранных государств возмещается также перевозка водителя к месту жительства (нахождения) или назначения, оплата организации дорожной помощи на месте технической аварии, проживание в отеле (гостинице).

Каждое дополнительное условие несколько увеличивает стоимость вашего страхового полиса, и, как правило, условия договора можно свободно комбинировать.
Вы можете выбрать для себя наиболее простой вариант, который будет включать исключительно покрытие затрат по эвакуации транспортного средства, либо воспользоваться полным перечнем предоставляемых услуг. При этом, на ваш выбор могут быть предложены и различные лимиты ответственности по каждому из условий (например, возмещения вашего проживания в отеле в размере 50 или 150 $ за сутки).

Если Вы решили приобрести полис добровольного страхования расходов, связанных с эксплуатацией транспортных средств, имейте в виду, что страховой взнос может увеличиваться:

•  при малом стаже вождения;
•  при сроке эксплуатации автомобиля более определенного страховой компанией срока (8,10, 15 лет);
•  при увеличении числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством.

Необходимо отметить, что страхование расходов, связанных с эксплуатацией транспортных средств набирает всё большую популярность в странах-соседях (России, Украине). Многие страховщики заключают договора о сотрудничестве с организациями, специализирующимися на оказании услуг технического ассистанса, используя их громкие имена и репутацию в среде водителей, для продвижения своих услуг.

Кроме того, указанные в данной статье виды страхования, являются своеобразным инструментом по совершенствованию качества предоставляемых услуг. А для клиента - это уверенность в том, что где бы он не находился, по первому же звонку квалифицированные специалисты окажут ему всю необходимую помощь.

---

Александр Куприянов специально для www.infobank.by