Дорогие сотки
25 мая 2009 г.
Такие дорогие сердцу сотки |
Вы не замечали, как особенно относишься к тому, что создано собственными руками? Пусть стоит это всего ничего, но деньги здесь – уже не главный эквивалент стоимости. Гораздо важнее – тот труд, который вложен и собственное участие в создании чего-то нового. Наверное, только этим могу объяснить то, как горожане, отработав будни в своих офисах, смиренно едут исполнять повинность на дачах и земельных участках.
Спрашиваешь – ведь на рынке дешевле или зачем вам столько яблок (смородины, огурцов, лука и т.д.). И в ответ всегда искренне удивленное – это ж свое, родное (понимай: «как ты можешь сравнивать!»). Все-таки, как много в человеке хорошего! Взять хотя бы эту тягу к созиданию.
Для многих дача – это будущее жилье на пенсии, место, куда можно уехать, закрыв глаза на бестолковую молодежь. Тогда начинаешь отстраивать капитально, год за годом, с любовью, по кирпичику. А до тех пор дача может служить любимым местом отдыха всей семьей или дружной компанией. Представьте: тишина, говорит только природа; запахи трав и земли; небо, не заслоненное домами и без паутины троллейбусных проводов; вы – не напряженный и собранный, а простой и свободный, как в детстве; тонкий дымок от костра, приятно потрескивают угли; закадычный друг настраивает гитару… Стоп! Возвращаемся – выходные совсем не скоро.
Каковы бы ни были мотивы привязанности к дачам, несомненно одно: каждый хочет сохранить свое богатство на долгие годы. А это совсем не просто. Весной боишься паводка, летом – засухи, осенью - дождей, а зимой – снега. Ни один сезон не угодил! А чего стоят дачные воры – страшно приезжать после зимнего отсутствия на свой участок. Иногда хуже воров - соседи, вернее, их друзья, круглосуточно парящиеся в бане, и так беззаботно относящиеся к огню. Сколько других страхов! Каждый год у кого-то что-то случается – у друзей, знакомых, соседей, у знакомых друзей, у соседей знакомых и т.д. Так не хочется стать героем подобных рассказов!
К сожалению, неприятности время от времени настигают каждого. Избежать их практически невозможно. А вот сгладить их негативные последствия вполне реально. И лучшей защиты, чем страхование для дачников просто не существует. Что вы можете сделать для своей дачи на расстоянии?
Каждый раз, закрывая за собой калитку, вы минимум на неделю оставляете ее одну на произвол случая. Если он окажется несчастливым – конечно, морального потрясения вам не избежать, зато деньги на ремонт или начало нового строительства страховая компания вам выплатит.
Сразу следует оговориться, что страховая компания примет на страхование только само строение – летний домик, сарай, баню, гараж, а также строительные материалы и технику, находящуюся на участке (все вместе или по отдельности, как вы пожелаете). Что касается урожая, деревьев, кустов, рассады – то это, к сожалению, на страхование не принимается. Причина проста – очень сложно все это оценить, а также измерить размер причиненных убытков при наступлении страховых случаев.
Поэтому здесь и далее, когда будет упоминаться слово «дача» имеется в виду постройка. Также следует знать, что ни одна страховая компания не сможет оплатить целиком строительство нового дома. Она возмещает только стоимость утраченного, возвращая вас в состояние, которое было до несчастного случая. Как клавиша esc, но не больше. Таков закон: страхование не должно стать источником обогащения: после несчастного случая вы не должны стать богаче, чем до него.
Теперь отключите эмоции и представьте все самое плохое, что реально может произойти с вашей дачей. Важное значение здесь играет ее месторасположение. Если дача находится в пойме рек или вблизи иных водоемов - высока вероятность затопления, особенно весной. Если дача находится вблизи леса или в богатых торфом областях – опасайтесь пожаров в засушливое лето. Риск пожара также возрастает ранней весной, когда начинают жечь костры, избавляясь от зимнего мусора. Источник повышенной опасности – бани у соседей.
Немаловажно и то, как близко находится дорога, насколько она оживлена, и может ли произойти наезд на дом, имеются ли высокие деревья, падение которых может нанести вред вашему имуществу. Совсем плохо, если в вашем садовом товариществе заговорили о ворах.
Обычно они не только выносят все, что смогут, но еще и, заметая следы, устраивают пожары. Большинство страховых компаний осуществляют страхование дач сразу от всех рисков в комплексе: стихийные бедствия, огневые риски (пожар, взрыв газа, замыкание электропроводки, возгорание электротехники), повреждения водой (в результате природных явлений, аварий, в ходе тушения пожаров), удары и столкновения (наезд транспортных средств, падения деревьев, столбов, летательных аппаратов и грузов), внезапные разрушения основных конструкций строений, неправомерные действия третьих лиц. При этом список рисков может быть более или менее полным. Некоторые страховые компании предлагают самостоятельно оценить риски, угрожающие вашей даче и наиболее вероятные из них - включить в договор страхования.
|
Cтраховая компания |
Риски, принимаемые на страхование |
|
Белгосстрах |
комплексное страхование от всех рисков: стихийные бедствия, несчастные случаи, неправомерные действия третьих лиц |
|
в том числе страховым случаем признается:
короткое замыкание электросети в связи с действиями животных, птиц;
проникновение воды в результате проведения действий по ликвидации пожаров;
внезапное разрушение основных конструкций строений;
повреждение или уничтожение поврежденного объекта, наступившее в результате вынужденного разбора строения |
|
СК «Белросстрах» |
пакет стандартных рисков: пожар, удар молнии, взрыв |
|
дополнительные риски, которые включаются в договор по желанию клиента: повреждение водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем; кража со взломом; противоправные действия третьих лиц; стихийны бедствия; удары, столкновения |
|
ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко» |
вариант 1: все риски кроме противоправных действий третьих лиц, в том числе: падение столбов, повреждения, связанные с использованием систем тушения пожара, внезапное разрушение основных конструкций строений |
|
вариант 2: любые противоправные действия третьих лиц |
|
оба варианта |
|
ЗАСО «Белнефтестрах» |
комплексное страхование, в том числе от повреждений в результате падения грузов, перевозимых летательными аппаратами и случаев, когда для прекращения распространения пожара либо в связи с внезапной угрозой стихийного бедствия, строение необходимо было разобрать или перенести на другое место |
|
СБА ЗАСО «КУПАЛА» |
полный пакет рисков - стихийные бедствия, несчастные случаи, неправомерные действия третьих лиц,
в договор могут быть включены все риски, один или группа рисков | |
Решать вам – страховаться от всех рисков сразу или выбрать что-то наиболее подходящее. Конечно, если выбирать риски, то полис может оказаться дешевле, но если что-то вы упустите, и случай произойдет по риску, не включенному в договор страхования – пеняйте на себя! В любом случае стоит сравнить, насколько комплексное страхование стоит дороже страхования от выборочных рисков.
Другое дело – продолжительность страхования. Возможно, все лето вы проводите на даче, и только под его конец уезжаете в город. При этом вы уверены, что ваше присутствие – достаточная защита от воров, пожара и прочих бед. В таком случае вам стоит задуматься о более коротком периоде страхования.
Помните, что наиболее опасными сезонами для дачников являются лето и зима. Страховщики предлагают заключить договор от 1 месяца до 1 года.
|
Страховая компания |
Срок страхования |
|
ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко» |
от 1 месяца до 1 года |
|
СК «Белросстрах» |
от 1 месяца до 1 года |
|
Белгосстрах |
от 2 мес. до 1года |
|
СБА ЗАСО «КУПАЛА» |
от 3 месяцев до 1 года |
|
ЗАСО «Белнефтестрах» |
на 1 год | |
Обращаясь в страховую компанию, вы должны четко представлять, что вы получите на выходе, т. е. при наступлении страхового случая.
Отправной точкой здесь является оценка того, чем вы располагаете. Что представляет собой ваш дом, имеются ли в нем ценные вещи, какие иные постройки находятся на участке.
Стоимость строения может определяться по представленным вами документам либо по результатам экспертной оценки, произведенной специалистами страховой компании или независимыми экспертами-оценщиками.
В качестве документов может, в частности, быть представлен кредитный договор на приобретение (строительство) дома.
Зачастую страховые компании за стоимость строения принимают его стоимость, определенную по договору обязательного страхования (если такой договор имеется).
Стоимость дома нужно определить максимально точно. Так как именно от этой суммы будут впоследствии рассчитываться все страховые выплаты.
Нет смысла занижать или завышать его стоимость. В первом случае подавляющее большинство страховых компаний рассчитанную сумму к выплате уменьшат пропорционально тому, как заниженная стоимость дома относится к его действительное стоимости. Такое страхование называется пропорциональным.
На сегодняшний день только Белгосстрах и ЗАСО «Белнефтестрах» предлагают иной вариант осуществления страховой выплаты – страхование по системе первого риска, не устанавливающей зависимости размера страховой выплаты от оценочной стоимости дома (имущества). Выбор этого варианта оправдан тогда, когда вы приблизительно знаете, во сколько обойдется ремонт здания или его восстановление, и эта сумма ниже, чем оценочная стоимость строения.
Завышение же стоимости строения в лучшем случае приведет к переплате вами страхового взноса (излишне уплаченная сумма не возвращается) – страховая выплата все равно будет рассчитываться исходя из действительной стоимости строения на момент страхового случая. В худшем случае договор страхования будет признан недействительным, а значит, вы потеряете не только страховой взнос, но и убытки, причиненные наступлением страхового случая, вам никто не возместит.
При этом даже если вы застрахуете свой дом у нескольких страховщиков, выплата будет производиться в пределах его действительной стоимости, и никак не сверх нее. Просто страховые компании распределят между собой убыток.
Вообще же страхование имущества сверх его стоимости относится к страховому мошенничеству и преследуется по закону. Обратите особое внимание на то, что страховая компания понимает под понятием «строение». Дело в том, что многие страховщики не включают в это понятие отделку помещения, считая ее отдельным объектом страхования. В этом случае нужно, чтобы в договоре страхования этот объект был прописан отдельно, и для него была указана отдельная страховая сумма.
И еще к слову об отделке: если у вас дорогая отделка, поинтересуйтесь, как будет производиться расчет в случае ее повреждения или уничтожения. Вполне возможно, что для того, чтобы вам выплатили стоимость улучшенной отделки (а не обычной), вам необходимо доплатить страховой взнос. Уточните у страховой компании, можно ли вместе с домом застраховать домашнее имущество.
Помимо самого дома страховые компании предлагают страховать сараи, бани, беседки, капитальные теплицы, хозяйственные постройки, находящиеся на участке; сельскохозяйственную технику, ограды и заборы, спортивный и охотничий инвентарь и др.
Также учтите, что на страхование не принимаются строения, находящиеся в стадии строительства.
Более подробно о том, что принимается на страхование, смотрите в нижеследующей таблице.
|
Страховая компания |
Объекты страхования |
|
ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко» |
элементы отделки, оборудования и конструктивные элементы строений принимаются на страхование отдельно от самого строения; под строением же подразумевается стены, крыша, перекрытия, входные двери, окна, вентиляционные шахты, инженерные коммуникации |
|
бани и беседки принимаются на страхование только совместно с домом |
|
домашнее имущество принимается на страхование только совместно с домом |
|
не принимается на страхование имущество, находящееся в строениях, предназначенных для временного (сезонного) проживания |
|
в жилых домах не принимается на страхование имущество стоимостью менее 100 долл. США |
|
дополнительно принимаются на страхование:
- минитракторы, культиваторы и прочие сельскохозяйственные агрегаты, применяемые для личного пользования;
- строительные материалы;
- охранные пожарные системы;
- спортивный и охотничий инвентарь |
|
СК «Белросстрах» |
очень широкое понятие «строение». Так, под основными конструктивными элементами строения подразумеваются фундаменты (в том числе с цоколями), стены наружные и внутренние, перекрытия (подвальные, междуэтажные, чердачные), крыша, включая кровлю, оконные и дверные блоки, наружная облицовка и внутренняя отделка, крыльцо и внутренние междуэтажные лестницы. |
|
на страхование принимаются капитальные теплицы |
|
Белгосстрах |
на страхование принимаются строения, зарегистрированные и незарегистрированные в БТИ |
|
если строение застраховано по обязательному страхованию, то страховая сумма устанавливается с учетом страховой суммы по обязательному страхованию |
|
внутренняя отделка включается в понятие строения и страхуется вместе с ним по умолчанию, а не за дополнительную плату |
|
при наличии в жилых домах улучшенных конструкций, элементов отделки и оборудования, то для их возмещения по соответствующим ценам (а не по ценам объектов типовых потребительских качеств), предлагается применить повышающий коэффициент к страховому тарифу |
|
на страхование принимаются также ограды и заборы, капитальные теплицы |
|
ЗАСО «Белнефтестрах» |
для строений, подлежащих обязательному страхованию, действительная стоимость определяется исходя из страховой стоимости, принятой для целей обязательного страхования |
|
элементы отделки принимаются отдельно от самого строения, и страховая сумма по ним не может превышать 30% от страховой суммы по строению |
|
СБА ЗАСО «КУПАЛА» |
элементы отделки принимаются на страхование отдельно от самих строений |
|
страховая стоимость строения, подлежащего обязательному страхованию, берется из договора обязательного страхования | |
Очень многие не любят приводить незнакомых людей в свой дом, и осмотр строения становится препятствием на пути заключения договора страхования. Вот что предлагают страховые компании для того, чтобы избавить своих клиентов от неприятных моментов.
|
Страховая компания |
Объект страхования |
Условия приема на страхование |
|
Белгосстрах |
строительные материалы |
только по описи |
|
предметы домашнего имущества, расположенных на садовых и дачных участках |
по описи, если их стоимость превышает 400 долл. США |
|
при страховании на следующий срок |
без описи при условии, что страховая сумма не меняется или меняется не более чем на 30% |
|
СК «Белросстрах» |
строение стоимостью до 30 000 долларов США |
без осмотра и без составления письменного заявления |
|
если стоимость предметов не превышает 500 долларов США |
без составления описи (указывается только их количество) |
|
ЗАСО «Белнефтестрах» |
строение стоимостью свыше 10 000 долларов США |
обязательный осмотр |
|
ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко» |
осмотр строений и (или) опись домашнего имущества, фотосъемка |
|
СБА ЗАСО «КУПАЛА» |
осмотр может не производиться (об этом обязательно делается запись в договоре страхования) | |
И, наверное, самое главное в договоре страхования – сама суть его заключения для клиента – это то, что обещает выплатить страховая компания при наступлении страхового случая. Расчет страховой выплаты при наступлении страхового случая производится следующим образом.
При полной утрате строения - действительная стоимость строения на день страхового случая (на день заключения договора страхования у ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко») за минусом действительной стоимости остатков, если они пригодны для дальнейшего использования в строительстве (по прежнему назначению у Белгосстраха), с учетом обесценения этих остатков.
При этом страховые компании по-разному оценивают момент, когда ремонт становится экономически нецелесообразным. Так, в СК «Белросстрах» – это когда затраты на ремонт превысят 80% от действительной стоимости строения на день страхового случая, в ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко» – когда ремонт технически невозможен или экономически нецелесообразен: затраты на него превысят 75% от стоимости строения на день заключения договора страхования; в ЗАСО «Белнефтестрах», СБА ЗАСО «КУПАЛА» и Белгосстрахе – когда расходы на восстановление превысят действительную стоимость на день страхового случая. В Белгосстрахе также не признается погибшим имущества из-за отсутствия каких-либо комплектующих деталей.
При повреждении и / или утрате строений или повреждении отдельных конструктивных элементов строений – стоимость восстановления (ремонта, замены) отдельных конструктивных элементов строений.
При этом страховые компании могут вводить определенные ограничения.
Так в СК «Белросстрах» по поврежденным конструктивным элементам строения сумма страховой выплаты ограничена удельным весом действительной стоимости поврежденного или утраченного конструктивного элемента строения в стоимости всего строения.
В случае утраты, гибели (повреждения) элементов отделки – стоимость расходов на восстановление или аналогичную отделку строения по ценам, действующим на день страхового случая либо же сумма их уценки (как в Белгосстрахе). И здесь компании по-разному рассчитывают сумму страховой выплаты. Так в ЗАСО «Нефтестрах» помимо расходов на алогичные материалы для ремонта и замены, оплату работ по ремонту, также оплачивают расходы по доставке материалов к месту ремонта.
Оплата производится на основании сметы ремонтных организаций или чеков, представленных клиентом на сумму затрат за услуги и работы ремонтных и иных организаций. Страховые компании могут вводить франшизы в договор страхования.
Некоторые особенности выплат от разных страховых компаний представлены в нижеследующей таблице.
|
Страховая компания |
Вариант страховой выплаты |
Особенности |
Исключения из страхового покрытия |
|
Белгосстрах |
по первому риску |
ремонт строения и/или восстановление материалов
на выбор клиента - стоимость восстановления или ремонта поврежденных предметов или сумма их уценки
дополнительно к затратам на восстановительный ремонт оплачиваются расходы на составление смет
досудебное урегулирование убытка по риску противоправные действия третьих лиц, если не усматривается вина
клиента и виновник не установлен
убыток до 100 долларов США оплачивается без справок из компетентных органов
франшиз нет |
случаи повреждения строения в результате самовольного (без разрешения компетентных органов), возведения, реконструкции, перепланировки, переустройства строений;
ошибки и просчеты при реконструкции и ремонте, некачественно выполненных земляных работ |
|
СК «Белросстрах» |
пропор-циональная |
наличными деньгами или на счет организации (индивидуального предпринимателя), осуществляющей ремонт строения (с письменного согласия клиента)
сметы на восстановительные работы составляет страховая компания или подрядчик, с которым у страховщика заключен договор на указание услуг
в договор может вводится условная или безусловная франшиза |
хищение конструктивных элементов строения во время страхового случая, не застрахованному по риску утраты строения в результате противоправных действий третьих лиц |
|
ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко» |
пропор-циональная |
наличными деньгами или на счет организации, осуществляющей ремонт (с письменного согласия компании) или смешанный вариант
убыток до 500 долл. США оплачивается без справок из компетентных органов
в случае заведения уголовного дела – только после вступления приговора суда в законную силу либо приостановления производства по делу
может вводиться условная или безусловная франшиза по всем или отдельным объектам, по конкретным страховым случаям |
если по факту утраты или повреждения имущества не заявлено в соответствующие компетентные органы и если события, повлекшие наступление страхового случая, этими органами не подтверждаются |
|
ЗАСО
«Белнефтестрах» |
по системе первого риска |
оплачивают расходы по выяснению причин и установлению размера ущерба, а также расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления, ремонта поврежденных строений (элементов отделки)
выплата производится в ходе расследования
франшиз нет
|
неосторожные действия страхователя, вызвавшие падение деревьев, что привело к гибели или повреждению строений
разрушение строений из-за конструктивных недостатков
|
|
СБА ЗАСО «КУПАЛА» |
пропор-циональное страхование |
оплачивают расходы по доставке материалов к месту ремонта
может быть установлена условная или безусловная франшиза по каждому страховому случаю |
| |
Все компании оплатят расходы, направленные на уменьшение ущерба, даже если они оказались безуспешными, и даже если вместе с возмещение других убытков они превысили страховую сумму.
Все компании не будут осуществлять страховую выплату
- если клиент умышленно не предпринял разумных и доступных мер, чтобы уменьшить возможный ущерб (в том числе сюда относится и бесхозяйственное отношение к имуществу);
- если страховой случай наступил вследствие умысла клиента;
- если страховой случай наступил вследствие деятельности, осуществляемой с нарушением действующего законодательства, инструкций по технике безопасности;
- в случае неуведомления о наступлении страхового случая (разные компании предъявляют требования уведомить о страховом случае в течение 2-3 дней письменно, и как только стало известно - устно;
- в случаях повреждения и уничтожения застрахованного дома, вызванных конструктивными недостатками, возведения строений, монтажа коммуникаций с нарушением действующих норм и правил (по заключению компетентного органа);
- когда клиент отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки;
- если погибшее или поврежденное имущество в период гарантийного срока было безвозмездно отремонтировано или заменено за счет изготовителей, исполнителей, продавцов ил иных лиц;
- если проникновение воды в виде атмосферных осадков произошло через открытые балконы, незакрытые двери, окна;
- если ущерб нанесен из-за повреждения имущества, строений домовыми грибками;
- если ущерб имуществу, строению нанесен вследствие естественных причин (брожения, гниения, окисления, обветшания, старения, выветривания, выгорания);
- произведены дополнительные расходы, связанные с реконструкцией или улучшенной отделкой застрахованного строения.
И наконец, во сколько же обойдется страховая защита?
|
Страховая компания |
Тариф в процентах от страховой суммы |
Рассрочка в уплате страхового взноса |
Особенности |
|
СК «Белросстрах» |
дача – 1-1,5%
коттедж – 0,2-0,8%
баня – 0,6-0,8 %
домашнее имущество – 0,34-0,68% |
страховой взнос по договорам, заключенным на срок от 6 мес. до 1 года уплачивается в 2 этапа; при сроке страхования 1 год – в 2 этапа, поквартально или ежемесячно
|
при страховании имущества страхование самого строения обойдется по льготному тарифу
при уплате страховой премии в иностранной валюте допускается прием дробной части в белорусских рублях по курсу НБРБ на день уплаты |
|
Белгосстрах |
строения вне населенных пунктов – 1,3%
в населенных пунктах – 0,2-0,7 % (чем больше стоимость, тем меньше тариф)
домашнее имущество
вне населенных пунктов – 2,9
в населенных пунктах – 0,9
|
рассрочка при уплате договора от 6 месяцев до 1 года – в 2 этапа, а на 1 год – поквартально ежемесячно |
если страховая сумма установлена в иностранной валюте, в страховой взнос уплачен в бел. руб., то к тарифу применяется повышающий коэффициент |
|
ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко» |
коттедж – 0,6-1%
дача – 1-1,5% |
при сроке страхования 1 год страховой взнос может быть уплачен единовременно, в 2 срока, ежеквартально |
|
|
ЗАСО «Белнефтестрах» |
0,9-1,5 % |
единовременно или в 2 срока по договорам, заключенным на год. При этом втора я часть страхового взноса должна быть уплачена до истечения 4 месяцев после заключения договора страхования |
повышающий коэффициент в случае установления страховой суммы в иностранной валюте и оплате страхового взноса в бел. руб.
при перезаключении договора страхования на новый срок – отсрочка в уплате страхового взноса на 30 дней |
|
СБА ЗАСО «КУПАЛА» |
при страховании на 1 год страховой взнос может быть уплачен в 2 этапа (через шесть месяцев) |
скидки за безубыточное страхование, которые сохраняются вплоть до 10-го дня, следующего за днем окончания предыдущего договора страхования | |
Это только ориентировочные тарифы, просто, чтобы знать уровень цен, порядок сумм, необходимой для страхования.
На практике же страховой взнос зависит от массы факторов и будет фактически индивидуальным для каждого договора.
Основные моменты, влияющие на тариф, это, конечно, стоимость дома, набор рисков, продолжительность страхования, а также материал, из которого построен дом, условия эксплуатации, принимаемые меры противопожарной безопасности, наличие охраны, продолжительность проживания в доме и многое-многое другое.
Кроме того, стремясь к разностороннему и постоянному обслуживанию клиентов, страховые компании предлагают значительные скидки. Они в комплексе могут дойти до 20% от первоначальной цены.
Обязательно поинтересуйтесь у компании, как можно получить скидку. Напоследок хочется сказать, что хорошей или плохой страховой компании нет. Каждая работает по-своему, с особенностями, которые именно для вас окажутся плюсами или минусами. Чей бы страховой продукт вы не выбрали – это будет ваш правильный выбор.
И разочарований не будет, если прежде чем оплатить страховую услугу, вы внимательно изучите правила страхования, зададите все интересующие вопросы, сравните с предложениями других страховщиков. Ведь именно так вы поступаете, когда выбираете что-то другое?
Удачи вам на дачах, уважаемые землевладельцы! Хорошего урожая, положительных эмоций и только счастливых случаев!
www.infobank.by
