Узнать все. Полная процентная ставка.

Многие наверняка помнят, какой резонанс получил прошедшей осенью вопрос об информировании банками своих клиентов о величине эффективной ставки по кредиту. Разница между декларируемой процентной ставкой и полной (которая включает все дополнительные платежи) могла быть очень существенной, особенно в случае потребительских кредитов. Так, по некоторым кредитам с процентной ставкой 12-15% эффективная ставка доходила до 60% и более.

Национальный банк расставил в этом вопросе все точки над i. С 1 января 2009 года белорусские кредитополучатели, наконец, получили возможность познакомиться с так называемой полной процентной ставкой за пользование кредитом (ППС).

Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 13 ноября 2008 г. № 173 утвердило соответствующую формулу и методику расчета ППС, и теперь банки обязаны предоставлять своим потенциальным клиентам еще до момента заключения кредитного договора не только информацию об условиях кредитования (график платежей), но и величину полной процентной ставки. Методика расчета полной процентной ставки опубликована на сайте Национального банка и белорусских банков. Мы же со своей стороны остановимся на наиболее распространенных моментах расчета ППС, с которыми может столкнуться потенциальный получатель кредита.

Что входит в расчет ППС?

Полная процентная ставка за пользование кредитом (ППС) – это процентная ставка, которая рассчитана с учетом дополнительных расходов по кредиту. Расходы по кредиту обычно включают в себя, помимо процентов, комиссии по предоставлению и обслуживанию кредита.

Некоторые дополнительные комиссии входят в расчет полной процентной ставки, другие – нет. Логика расчета такова, что в ППС учитываются те платежи, которых нельзя избежать при пользовании кредитом и величина которых может быть однозначно определена.

Например, это может быть комиссия за организацию кредита, либо ежемесячная комиссия за сопровождение кредитной линии. Иногда банк берет комиссию за расчетно-кассовое (или сервисное) обслуживание, за перевод денежных средств на счет продавца.

Так, при получении кредита на автомобиль части вы обязаны выплатить банку вознаграждение за перевод средств на счет автосалона. Также если возникает необходимость оплатить регистрацию договора залога в банке, то такая комиссия войдет в расчет полной процентной ставки.

В случае получения кредитной карточки почти всегда возникает комиссия, связанная с платой за выпуск карточки и за ее ежемесячное (или ежегодное) обслуживание.

…и не входит…

С другой стороны, при расчете полной процентной ставки не учитываются некоторые платежи, которые в той или иной мере зависят от решения самого клиента.

Например, вы получили кредитную карточку, но решили, что вам будет удобнее не рассчитываться безналичным образом за товар, а снять деньги в банкомате. При снятии наличности с вас удержат комиссию, однако в расчете ППС она учитываться не будет. Ведь желание «обналичить» средства по кредитной карточке полностью исходило от вас, банк не обязывал вас это делать.

Или например, вы получили кредитную карточку в долларах США, а провели платеж по ней в евро. Комиссии за осуществление платежей в валюте, которая отличается от валюты предоставленного кредита, также не войдут в расчет полной процентной ставки.

Равно как и комиссии за перечисление другими банками денежных средств на карточку. Зачастую такое поведение клиента просто нельзя заранее предугадать.

Комментирует Валентина Ивановна Рунец, Начальник Управления розничных продуктов ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) Получив в банке кредитную карточку, кредитополучателю необязательно снимать имеющиеся на карточке денежные средства в банкомате и уплачивать за это комиссию банку. Он может рассчитываться карточкой в магазинах, на заправках, оплачивать покупки безналичным перечислением и так далее, и в таких случаях комиссия банком взиматься не будет, если она отдельно не предусмотрена в кредитном договоре.

Не учитываются в расчете ППС и штрафные санкции, которые банк устанавливает за несоблюдение кредитополучателем условий кредитного договора. В конце концов, банк устанавливает штрафы с целью наказать нерадивых клиентов, и кредитополучатель по идее должен вовремя погашать кредит и проценты. В случае соблюдения условий кредитного договора штрафов можно избежать.

А если кредитная линия возобновляемая?

Обычно возобновляемые карточки можно использовать в пределах определенного лимита. При этом проценты за пользование банк начисляет на реальную задолженность. Однако полная процентная ставка будет рассчитываться исходя из максимального лимита по карточке и минимального ежемесячного процента погашения долга.

Например, вы получили кредитную карточку с лимитам 4,5млн. BYR. Но купили телевизор за 1,5млн. BYR. Проценты за пользование вы будете уплачивать только с этой суммы. Однако ППС будет рассчитываться так, как будто бы вы сразу воспользовались всем кредитом, а затем согласно договору погашали 5% или 10% остатка задолженности в месяц.

Курсовая разница

В случае получения кредита в иностранной валюте может сложиться ситуация, когда комиссионные платежи (например, за пользование кредитом) установлены в валюте, отличной от валюты кредита. Чаще всего в такой ситуации кредит предоставляется в долларах США или евро, а комиссия – в белорусских рублях. Для расчета полной процентной ставки в этом случае комиссия пересчитывается в валюту кредита по официальному курсу Национального банка Республики Беларусь на дату предоставления информации о ППС.

Например, сумма кредита – 3тыс. USD, и ежемесячно уплачивается комиссия 10тыс. BYR. Для расчета ППС необходимо перевести 10тыс. BYR в доллары

10 000 / 2 650 = 3.77 USD

Несколько сложнее обстоит дело с курсовой разницей, которая возникает при переводе денег на счет продавца (автомобилей или недвижимости) в случае валютных кредитов. Ведь сумма кредитных средств переводится продавцу в белорусских рублях. Учесть курсовую разницу не всегда возможно.

Комментирует Валентина Ивановна Рунец По валютным кредитам при переводе средств на счет продавца между кредитополучателем и банком совершается валютообменная операция. Очень сложно при расчете ППС учитывать курс этой валютообменной операции, так как если при выдаче кредита курс еще известен, то каким он будет через 3 месяца, 6 месяцев предугадать очень сложно. Кредитополучатель сознательно идет на этот шаг, выбирая в качестве валюты кредита доллары США, евро, российские рубли.

Тем не менее, курсовая разница, например, в случае автокредита модет оказаться довольно существенной.

Итак, с чем банк должен вас познакомить?

До заключения кредитного договора банк обязан в письменной форме вам следующую информацию:
• сумма и валюта кредита;
• срок, на который кредит может быть получен;
• размер процентной ставки за пользование кредитом;
• размер дополнительных расходов, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита и сроки их уплаты;
• цель использования кредита, если предусматривается целевое использование кредита;
• способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
• размер ППС;
• перечень и размеры штрафных платежей;
• возможность и условия досрочного погашения кредита.

Как все это считается?

Рассмотрим простой пример.

Пример расчета ППС (Полной процентной ставки)

Сумма кредита 20 млн. BYR, срок кредитования – 1 год.
Процентная ставка - 22%
Комиссия за рассмотрение документов - 140 000 BYR (уплачивается единовременно при получении кредита)
В расчетах учитывается календарное количество дней в году - 365 дней

Формула расчета ППС


РСП = 2 366 757,99 - сумма всех процентов
РС = 140 000 - сумма дополнительных комиссий
ДГ = 365 – число дней в году
РСОЗ = (20000000 * 28)+(18333333,33 * 31)+ ... +(1666666,67*31) = 3 926 666 666,67 - сумма ежедневных остатков

Прибавляем – делим – умножаем – и получаем
ППС = 23,30 %

Как это выглядит?

Информация, которую предоставляет своему клиенту банк, выглядит примерно следующим образом:


Как видите, рассчитать полную процентную ставку по кредиту не сложно. Однако для того, чтобы полностью представлять что и когда вам нужно будет платить по кредиту, нужно учитывать не только величину ППС, но и график платежей, а возможно, и иные платежи, которые не вошли в расчет ППС. В каждом случае вы сами должны принять взвешенное решение и не полагаться только на полную процентную ставку.

---

Специально для www.infobank.by  Смирнова Екатерина