Экспертное мнение. Депозиты
25 февраля 2010 г.
Тема сбережений по-прежнему волнует многих белорусов. Не в последнюю очередь стоит вопрос – на каких условиях и в какой валюте разместить свои средства на депозит. Сегодня на эти актуальные вопросы нам отвечают эксперты:
Дмитрий Волчек, директор департамента по работе с частными клиентами «Приорбанк» ОАО;
Александр Ледян, начальник Управления розничных услуг ОАО «Белагропромбанк» ;
Наталья Зайцева, Начальник отдела по работе с физическими лицами ОАО «Паритетбанк»
Вопрос: Почему банки устанавливают вклад с плавающей ставкой и потом, как правило, понижают ее? Дмитрий Волчек, «Приорбанк» ОАО - Как правило, снижение процентной ставки по существующим договорам - это крайняя мера. Такое происходит, когда происходят серьезные колебания на рынке ресурсов. Цель снижения этой ставки – сбалансировать стоимость кредитов, которые банк выдал, и тех ресурсов, которые банк привлекает.
Я не думаю, что кто-то из банков заранее планирует предлагать такой вклад с возможностью изменения процентной ставки, планируя ее дальнейшее снижение.
Александр Ледян, ОАО «Белагропромбанк» - Я бы не был столь категоричен в установлении взаимосвязи плавающей ставки с ее понижением. Даже если взглянуть на историю ставок по нашей системе сбережений «Линия роста», то на ум приходит минимум пять случаев, когда мы увеличивали ставку. Ну а в общем, плавающие ставки являются инструментом, позволяющим банкам поддерживать ставки по вкладам на уровне среднерыночных.
Ведь в долгосрочной перспективе ставки подвержены колебаниям. Это - не маркетинговый ход, это - необходимость соответствовать рыночному уровню. Депозиты ведь не являются самоцелью для банка. Данные средства потом размещаются в виде кредитов тому же населению, и чтобы обеспечить адекватные ставки по кредитам, необходимо поддерживать ставки по депозитам на рыночном уровне, и соответственно, иметь инструмент для подобных изменений.
Наталья Зайцева, ОАО «Паритетбанк» - Процентные ставки по вкладам могут быть как фиксированными, так и плавающими. Фиксированная ставка устанавливается на весь срок хранения, и в течении этого срока не меняется.
Плавающая процентная ставка может измениться в зависимости от ситуации на рынке и от стоимости ресурсов.
Обычно плавающие процентные ставки устанавливают на более длительные сроки - на два – три – пять и более лет. Таким образом банки страхуют себя, устанавливая плавающую процентную ставку, поскольку в любой момент может понизиться ставка рефинансирования, а стоимость ресурсов останется прежней.
Как правило, наш банк старается поддерживать своих вкладчиков, и если по договору установлена плавающая процентная ставка, то мы стараемся снижать ставку по этому виду - но только на вновь принятые вклады. И обычно, если вкладчики внесли деньги под высокую процентную ставку, то до конца срока - мы ее не снижаем.
Вопрос: Почему банки часто устанавливают ограничения по сроку и сумме принятия дополнительных взносов на депозит?
Дмитрий Волчек, «Приорбанк» ОАО
- Как правило, такое происходит с депозитами, у которых прогрессивная шкала процентов, т.е когда процентная ставка увеличивается от начала срока действия депозита к его окончанию. В общем-то, основная причина - необходимость сбалансировать доход, который выплачивает банк, и срок хранения, который фактически получается у каждого конкретного вкладчика.
То есть речь идет о попытке справедливо сбалансировать именно эти выплаты. Для вкладчиков, которые хранят средства весь срок депозита, доходность должна быть не ниже, чем у тех, кто сначала открыл вклад на небольшую сумму, а затем делал большие дополнительные взносы. Естественно и абсолютно логично, что доходность выше у тех, кто внес изначально максимальную сумму вклада и хранил этот вклад в течении всего срока.
Александр Ледян, ОАО «Белагропромбанк» - Такие условия характерны для вкладов с фиксированной процентной ставкой и направлены на поддержание ставок, сохранение стоимости портфеля на рыночном уровне. Заключая договор с фиксированной ставкой сейчас, банк обещает некую доходность человеку.
Но данная доходность и стоимость привлечения средств через 5-6 лет может оказаться существенно выше рыночной. И поэтому ограничение приема дополнительных взносов является тем инструментом, который позволяет отрегулировать потоки средств на данный вид депозита.
Наталья Зайцева, ОАО «Паритетбанк» - Это экономически целесообразно, ибо как правило, по вкладам, размещенным на длительные сроки, процентная ставка выше. Если в конце срока внести дополнительный взнос, то естественно, он рассматривается как краткосрочные ресурсы.
Банк несет дополнительные расходы, так как краткосрочные ресурсы обычно дешевле долгосрочных. Дополнительный взнос, который рассматривается как краткосрочный ресурс, банку не выгоден.
Вопрос: Почему банки иногда вводят комиссии за дополнительные взносы ? Дмитрий Волчек, «Приорбанк» ОАО -Если говорить о комиссиях за дополнительные взносы, то в принципе, причина -аналогична той, что и при ограничении дополнительных взносов. По сути, речь идет о том, чтобы стимулировать вкладчика приносить основную сумму вклада как можно раньше и хранить ее весь срок действия депозита. Чтобы не получалось так, что кто-то принесет в последние несколько месяцев основную сумму вклада и получит максимальную доходность, хотя реально деньги хранились незначительный период времени.
Александр Ледян, ОАО «Белагропромбанк» - Мне трудно комментировать логику таких действий, потому что для нашей страны это не является распространенной практикой.
Наш банк и другие системообразующие банки не используют подобных комиссий, это скорее исключение из практики, и было вызвано определенными мотивами. Возможно, банки таким образом хотели отрегулировать объем привлечений средств.
Наталья Зайцева, ОАО «Паритетбанк» - Мы такого не практикуем, так как это должно быть предусмотрено в договоре банковского вклада.
В нашем банке в договоре это не предусмотрено.
Вопрос: Почему белорусские банки не предлагают депозитов в нетрадиционных валютах, например, в швейцарских франках, йенах?
Дмитрий Волчек, «Приорбанк» ОАО
- Ответ простой – нет кредитов в этих валютах. Банк привлекает средства для того, чтобы впоследствии их выдавать. На нашем рынке не практикуются кредиты в экзотических валютах.
А почему появились вклады в юанях?
- Появилась определенная цель для их привлечения. Не совсем уместно обсуждать, для каких целей эти вклады открываются, но наверняка, такая цель есть. Просто так валюты, которые отличаются от общепринятых и отличаются от оборачиваемых на рынке, никому не нужны.
Александр Ледян, ОАО «Белагропромбанк» - Так сложилось, что в основном, наше население из всех иностранных валют отдает предпочтение доллару США, евро и российский рубль. Именно эти валюты имеют наибольшее хождение на территории республики, а все остальные валюты можно отнести к разряду так называемых экзотических валют, несмотря на то, что это крупные мировые валюты.
Как я уже говорил, средства, привлеченные на депозиты, потом идут на кредитование. А кредиты в нетрадиционных валютах у нас не пользуются активным спросом.
Наталья Зайцева, ОАО «Паритетбанк» - Швейцарские франки, йены и другая валюта, не пользующаяся спросом на валютном рынке, характерна тем, что банк не выдает в этих валютах кредит.
Соответственно, нет смысла принимать эти нетрадиционные валюты во вклад.
Вопрос: Ваши советы по правильному выбору депозита ? Дмитрий Волчек, «Приорбанк» ОАО
- Самое главное - это определиться с целью, на которую вы собираетесь потратить эти деньги… или, возможно, вы их не собираетесь тратить. Это могут быть просто сбережения, интерес получить наиболее высокий доход, крупная покупка в будущем или летний отдых.
Когда вы определились с целью - достаточно просто проделать все остальные шаги и подобрать подходящий продукт. Второй шаг, который необходимо сделать, это выбрать банк или банки, которым вы готовы доверить деньги. Зная банк и зная цель накопления, вы подбираете себе подходящий продукт (или продукты) в подходящей валюте. А потом сравниваете условия – процентные ставки, комиссии, условия досрочного расторжения и прочие вещи, и выбираете то, что наиболее выгодно для вас.
Александр Ледян, ОАО «Белагропромбанк»
- В первую очередь, я бы посоветовал отталкиваться от потребностей, которые человек испытывает при размещении вклада. Если это некое длительное сбережение, то лучше ориентироваться на вклады на длительные сроки. То есть выбирать тот срок, в течение которого вы не планируете пользоваться своими сбережениями. Это позволит обеспечить вам максимальную доходность.
Во вторых, следует обратить внимание на ту валюту, в которой вы планируете потом тратить свои денежные средства, и хранить их в этой валюте.
А также - обратить внимание на наличие опций, которые вам необходимы. Если вы хотите использовать на личные нужды часть средств, получаемых в виде процентов – обратите внимание на возможность их снятия. Если вы хотите максимально преумножить доход – обратите внимание на наличие капитализации.
То есть в первую очередь, отталкивайтесь от потребностей, которые вы испытываете, размещая деньги в вклад. При выборе банка нужно обратить внимание на ведущих игроков рынка, на надежные банки обладающие солидным размером уставного фонда, имеющие хорошую репутацию и длительный опыт работы на рынке.
Наталья Зайцева, ОАО «Паритетбанк» - При выборе вклада, в первую очередь, нужно определиться - на какой срок, то есть как долго не понадобятся деньги. Во вторую очередь, вкладчик должен, придя в банк, ознакомиться со всеми условиями вклада. Это - и право дополнительных взносов, и право досрочного расторжения, и процентная ставка – плавающая или фиксированная, потому что эти условия оказывают существенное влияние.
Также внимательно нужно прочитать договор и ознакомиться с условиями вклада. Если что-то не понятно - задать вопрос сотруднику банка. Открывая вклад, поинтересоваться тарифами банка.
www.infobank.by
