Экспертное мнение. Дистанционные платежи
26 мая 2010 г.
Экспертное мнение. Дистанционные платежи
|
Дистанционные платежи для белорусов становятся таким же обычным делом, как бутерброд за завтраком. Мы привычно отправляем деньги в купюроприемник терминала, задаем – куда и сколько платить – и идем дальше по своим делам. Но задумываемся ли мы о том, как работает вся эта система? И есть ли для обычного белоруса разница между так называемыми коммерческими и банковскими терминалами? На все эти вопросы сегодня мы получаем ответы у экспертов:
Сергея Поскробки, исполнительного директора ОАО «Паритетбанк»
Валерия Бойко, заместителя директора департамента электронных каналов сопровождения и продаж "Приорбанк" ОАО
Ивана Кутеня, Начальника отдела электронных денег ОАО «Технобанк»
Вопрос: Насколько надежны коммерческие терминалы, и безопасно ли проводить через них платежи?
Сергей Поскробка, Паритетбанк
В нашей сети есть два типа терминалов: те, которые принадлежат банку, и терминалы, принадлежащие нашим агентам. Эти терминалы работают по системе электронных денег. Что касается надежности, то все расчеты через эти терминалы проходят через банк, и банк осуществляет полный контроль прохождения и принятия платежей.
Валерий Бойко, Приорбанк
В виду того, что все платежи идут через банк, принципиальной разницы нет. Они надежны.
Иван Кутень, Технобанк
Коммерческие терминалы по технической части не отличаются от терминалов банка. Потому что они должны быть переданы банку в аренду юридическим лицом – владельцем данного терминала, для того, чтобы этот терминал мог принимать платежи на территории Республики Беларусь.
Логика нашего законодательства пошла по пути отсутствия независимых коммерческих терминалов. Они не являются в полном смысле (независимыми – прим www.infobank.by ) как в Российской Федерации.
Там юридическое лицо может приобрести терминал, поставить его на улице, самостоятельно инкассировать выручку и зачислять ее на счет в банк, и со своего расчетного счета потом отправлять платежи за людей, оплативших в данном терминале. У нас все построено на том, что данный терминал передается банку и по сути является терминалом банка, хотя его обслуживает юридическое лицо. Поэтому терминал называется коммерческим. По безопасности платежей и их дохождению до места назначения – что банковский, что коммерческий терминал - одинаковы.
Риски точно такие же, как и у банковских терминалов – например, отсутствие связи в терминале либо проблемы у предприятия, в пользу которого принимается платеж.
Вопрос: В чем отличие для потребителя между банковскими терминалами и коммерческими?
Сергей Поскробка, Паритетбанк
Для потребителя разницы нет, так как в любом случае он взаимодействует с банком. Отличие нашей терминальной сети в том, что терминалы, принадлежащие нашим агентам, оснащены только устройством cash-in (прием наличных денег), а банковские, кроме того, оснащены и устройством для приема банковских карт.
В коммерческих терминалах также есть дополнительные комиссии.
Валерий Бойко, Приорбанк
Банковские терминалы - это терминалы, которые установил непосредственно банк, а коммерческие - это те, которые установлены юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Но в любом случае, все терминалы работают через банки, весь поток платежей идет непосредственно через банковские учреждения.
Коммерческие терминалы пришли к нам из соседних стран (России, Украины и т.д.), где они получили свое развитие благодаря тому, что доля наличных платежей на рынке была значительно выше, чем на западе (там, в основном, рассчитываются карточками).
Банковские терминалы, в первую очередь, ориентируются на обслуживание банковских операций: погашение кредита, пополнение депозита и т.д. И, как правило, банковские терминалы оборудованы устройством приема карточек. Коммерческие терминалы рассчитаны, в основном, на розницу, на тех клиентов, которые желают совершить небольшие платежи (например, за мобильную связь) и устанавливаются в местах массового скопления людей: магазинах, станциях метро и т.д. Что касается отличия, с точки зрения клиента банковские терминалы, как правило, не взимают комиссию с клиента. Коммерческие терминалы, как правило, взимают дополнительную комиссию с каждого платежа, за счет чего, в общем-то, владельцы и живут.
Иван Кутень, Технобанк
Для потребителя никакого отличия (между банковским и коммерческим терминалом – прим. www.infobank.by ) нет.
Вопрос: Если предположить, что платеж не был проведен – компенсируются ли деньги клиенту и в какой срок?
Сергей Поскробка, Паритетбанк
Это исключено. Внесенные деньги или списанные с карты (деньги – прим. www.infobank.by) в любом случае дойдут до адресата.
В данной ситуации могут быть какие-то технические сбои. Тогда клиент может обратиться к нам, написав заявление, и в кратчайшие сроки данная ситуация будет решена. Будет произведена инкассация устройства, и деньги будут или возвращены, или отправлены адресату. Мы постоянно ведем претензионную работу, и не было еще такого случая, чтобы по обращениям наших клиентов мы не довели вопрос до конца.
Валерий Бойко, Приорбанк
На самом деле происходит следующая схема: если платеж не прошел, то клиент обращается к владельцу терминала (банку или юридическому лицу).
После выяснения причины непрохождения платежа, как правило, его завершают и не возвращают средства клиенту. Такие случаи происходят не очень часто, иногда по причине потери связи терминалом. Как правило, такие проблемы решаются в течении дня после звонка клиента.
Иван Кутень, Технобанк
Есть публичный договор, на основании которого принимаются платежи. Он регулирует возврат либо поиск денежных средств. В любом случае, денежные средства, оплаченные в терминале, пропасть никуда не могут.
Во-первых, имеется чек, во-вторых – база данных оператора, обслуживающего данный терминал, в которой данная транзакция в любом случае будет найдена. Вопрос останется лишь о выполнении поручения клиента до конца, либо о возврате средств.
Сроки могут быть различны – от 15 минут до одного дня. Но день – это максимум, если он не приходится на выходные.
Вопрос: Каков потенциальный объем рынка этих платежей в нашей стране? Можете ли привести цифры по количеству и объемам платежей через терминалы на данный момент?
Сергей Поскробка, Паритетбанк
За предыдущее полугодие объем платежей вырос на 60-70%. Я считаю - это перспективно, так как удобно. Мы приходим прямо к клиенту, и ему не нужно идти в банк. Он может произвести платежи в удобном для себя месте.
По моему мнению, большая перспектива у терминалов, которые оснащены устройством приема пластиковых карт. Так как в последнее время безналичные платежи все больше и больше пользуются популярностью.
Валерий Бойко, Приорбанк
Если говорить о терминалах Приорбанка, на сегодняшний день у нас установлено более 150 платежно-справочных терминалов. Где-то порядка 100 000 - 110 000 операций в месяц проходит наличными деньгами и порядка 40 000-50 000 операций - по карточкам, это непосредственно платежи.
Но есть еще и взнос на карточки, погашение кредитов и т.д. Это еще столько же. Объемы платежей уже достаточно большие.
Динамика развития – постоянный рост порядка 5% в месяц и пики платежей, как правило, приходятся на декабрь-январь.
Иван Кутень, Технобанк
На данный момент рынок нашей страны – это порядка 500 коммерческих терминалов и около 1000 – банковских (в совокупности по всем банкам). Данный рынок оценивается порядка 6000 терминалов по всей республике, включая области и крупные города.
Обороты – можно примерно судить по обороту одного терминала - в среднем 100-150 долларов - умножив на названные цифры, можно получить обороты по рынку в целом и по конкретным регионам, в которых установлено конечное количество терминалов.
Процентное соотношение оплаты за мобильную связь и все остальное порядка 80\20.
Второе место занимают услуги связи, Интернета и коммунальные платежи это порядка около 20-30%. На сегодняшний день возможна оплата порядка 600 услуг в терминалах, подключенных к системе ЕРИП. (Единое расчетное информационное пространство).
Вопрос: Возможны ли какие-то злоупотребления с помощью платежных терминалов? Например, установка поддельного терминала, который только собирает деньги, но не проводит платежи или еще что-то в этом роде?
Сергей Поскробка, Паритетбанк
Все устройства могут быть взломаны, но это не говорит о том, что пострадает наш клиент.
Платеж все равно будет осуществлен. Что касается поддельных терминалов, то это устройство достаточно дорогое, а сроки, за которое его можно выявить, короткие. Поэтому заработать мошенникам на поддельных терминалах не получится.
Валерий Бойко, Приорбанк
Теоретически это возможно, хотя на практике такое сделать очень сложно. Чтобы установить терминал, нужно заключить договор с собственником помещения. Просто так принести и поставить в торговую точку фальшивый терминал будет довольно сложно.
Если говорить о соседних странах, следует отметить, что существует проблема скрытия части выручки терминалов. Россия и Украина сейчас идут путем фискализации данных устройств. У нас таких случаев не было, и, я надеюсь, что не будет.
Иван Кутень, Технобанк
Возможно, точно так же, как и с банкоматами. Все те мошеннические действия (связанные с наличными деньгами), которые можно провести с банкоматами – можно провести и с терминалами. Возможна, например, установка муляжа с определенным программным обеспечением. Но если человек оплачивал хоть раз в терминале, он уже представляет интерфейс данного терминала, он видит контактные телефоны.
Кстати нужно обращать внимание на наличие контактной информации на терминалах. Все терминалы, и коммерческие, и банковские будут снабжены телефоном и адресом и установлены в людном месте. Если терминал новый, то стоит присмотреться к нему хотя бы 1 день. Если терминал простоял хотя бы 1-2 дня в людном месте, то риск минимален. В Беларуси на сегодняшний день самое распростаненное мошенничество, которое пытаются совершить (но оно не проходит) - это разрезание купюры пополам и взлом терминалов. Никаких вмешательств в программное обеспечение терминалов пока не было. Риск пока минимален.
www.infobank.by
