Экспертное мнение. Карточки – вопросы и ответы
3 марта 2010 г.
Карточки – вопросы и ответы |
Среднестатистический белорус так же легко и быстро привык вынимать из кармана пластиковую банковскую карточку, как некогда – мобильный телефон. Практически все взрослое население страны в той или иной мере является пользователями этой банковской услуги. О нюансах, связанных с применением пластиковых карточек, мы беседуем с экспертами:
Александр Титов, заместитель Председателя Правления, ЗАО БТА Банк;
Вадим Головчиц, Начальник управления эмиссии и развития карточных продуктов, ОАО Белинвестбанк;
Алексей Шатунов, Начальник отдела карточных технологий управления информационных технологий, ОАО Паритетбанк.
Вопрос: Из чего складываются комиссии при снятии наличных в банкоматах? В нашей стране и за границей? Александр Титов, ЗАО БТА Банк Для того, чтобы было понимание этого вопроса, нужно отметить, что комиссия, которую вы платите при снятии наличных в банкомате - и в нашей стране, и за рубежом - состоит из комиссий банка-эмитента, то есть того банка, где вы получили карточку, и в себестоимость этой комиссии включены затраты банка, обслуживающего банкомат.
Если вы будете снимать наличные в банкомате своего банка, то комиссия будет покрывать 100% расходов. В случае, если это будет банкомат некоего другого банка, то в этой цепочке возникает себестоимость второго банка, и комиссия будет делиться между двумя банками.
Есть такое понятие – межбанковское комиссионное вознаграждение. Оно составляет около 1,5%. Соответственно, за рубежом при снятии наличных в банкомате чужого банка комиссия составляет, как правило, 1,5%. Но она может быть и выше, так как банки по разному тарифицируют свои услуги.
Это может быть, допустим, 1,5% плюс 2 доллара, или может быть установлена некая минимальная сумма. К примеру, при средней сумме снятия 100-200 долларов, 2% от нее уже будет 2 доллара.
Вадим Головчиц, ОАО Белинвестбанк Обычно комиссия при снятии наличных в банкоматах других банков складывается из комиссии банка-эмитента карточки и комиссии банка, обслуживающего банкомат.
В нашей стране сложилась практика, когда при снятии наличных в банкоматах других банков с держателя карточки взимается только комиссия банка-эмитента.
Однако следует учитывать, что за рубежом банки могут придерживаться другой практики, которая зависит от политики, реализуемой конкретным банком. К примеру, во некоторых зарубежных банках к комиссии банка-эмитента может добавляться комиссия банка, обслуживающего банкомат. К сожалению, банк-эмитент данной информацией не владеет. Обычно информация о размере данной комиссии выводится на дисплей банкомата.
С комиссией же банка-эмитента держатель карточки знакомится при заключении договора карт-счета.
Алексей Шатунов, ОАО Паритетбанк Прежде всего, комиссии устанавливаются тарифами самого банка-эмитента. Например, клиенты нашего банка снимают денежные средства в наших банкоматах бесплатно. В банкоматах иных банков они снимают денежные средства исходя из тех тарифов, который устанавливает банк, выпустивший пластиковую карточку.
Если в наших тарифах написано, что это 2%, то они будут удержаны с клиента, и уже сам банк-эмитент, в котором снимают денежные средства клиенты, распределит эту комиссию по другим банкам - участникам этой операции.
Если по карте есть возможность снятия денег в валюте за границей, то будет учитываться конверсионный курс, по которому сумма будет пересчитываться в валюту карт-счета.
Вопрос: Почему банки не берут комиссию за снятие наличных с дебетовых карточек в своих банкоматах, и берут - если карточка кредитная?
Александр Титов, ЗАО БТА Банк Здесь можно отметить несколько моментов. Во-первых, кредитная карточка – это деньги банка, дебетовая - это деньги клиента.
Но с другой стороны, есть позиция системы Visa - вводить запретительные барьеры, стимулируя тем самым безналичные расчеты. Поэтому когда банки выпускают кредитные карты, то в большей степени стараются стимулировать клиентов при помощи тарифов так, чтобы те расплачивались в магазинах, безналичных пунктах оплаты. При этом есть возможность не снимать наличные, и безналичная оплата будет для клиента без комиссий, то есть всегда есть альтернативный вариант.
Вадим Головчиц, ОАО Белинвестбанк
Данная мера используется банками с тем, чтобы сократить наличный денежный оборот, который гораздо дороже в обслуживании, чем безналичный.
Таким образом, банки стремятся увеличить долю безналичных платежей в общем денежном обороте.
Алексей Шатунов, ОАО Паритетбанк
На дебетовых карточках лежит зарплата или иной доход самого держателя. Поэтому банк дает возможность не платить комиссию клиентам.
Кредитные же карточки – это кредитные денежные средства самого банка, по которым банк несет определенные расходы. Поэтому за снятие наличных денежных средств снимается комиссия. В разных банках она от 1% до 3%. Но если клиент изъявил желание рассчитаться безналичным образом – в сети магазинов, ПТС, тогда комиссия не списывается.
Вопрос: Почему одни банки перевыпускают карточки каждый год, а другие - раз в три-четыре года? От чего это зависит? Александр Титов, ЗАО БТА Банк
Есть два момента. Первый – это техническая износостойкость самого пластика. Как правило, пластик служит до трех лет. В зависимости от завода изготовителя, на карточке может стираться имя, номер. Поэтому карточку периодически необходимо менять.
С другой стороны, банки проводят свою маркетинговую политику, в рамках которой выпускают карточки. Скажем, карточку Visa Electron, то есть первого уровня, банк выпускает, чтобы присмотреться к клиенту и через год предложить ему карточку более высокого уровня – Classic или Gold.
Вадим Головчиц, ОАО Белинвестбанк Это зависит от политики конкретного банка. Но обычно в целях безопасности карточки начального уровня, например, такие как Visa Electron, Maestro, эмитируются с большим сроком действия, чем карточки более высокого уровня, такие как Visa Classic, MasterCard Gold, Visa Gold.
Поскольку у каждого товара может наступать свой естественный износ, так же - и у пластиковых карточек. Поэтому международные платежные системы – Visa и MasterCard – рекомендуют не эмитировать карточки со сроком действия свыше 5-6 лет, как у нас в республике, так и за рубежом, что в принципе, всеми нашими банками выдерживается.
Алексей Шатунов, ОАО Паритетбанк На четыре года карточки не выпускают. Максимальный срок карточки – три года. От чего этот срок зависит: прежде всего, есть разные виды карт, по-разному они используются. Некоторые используют зарплатные карточки, чтобы рассчитываться в магазинах, несколько раз в неделю снимать денежные средства в банкомате или производить безналичные операции. А пластиковая карточка - это пластик, который имеет свойство изнашиваться.
Соответственно, если у вас зарплатная карта, по которой вы постоянно производите какие-то операции, то ее срок ограничен одним-двумя годами. Есть карта, которая подчеркивает статус владельца, например, такая эксклюзивная карта как Visa Gold. Такой карточкой пользуются не так часто. Поэтому она выпускается сроком до трех лет.
То есть все будет зависеть от того, как часто используется этот карточный продукт - постоянно, каждый день либо от случая у случаю. Банки сами принимают решение, какой срок использования карточки поставить. В период обращения, если карточка пришла в негодность, человек может перезаказать ее.
Вопрос: Насколько надежны карточки? Есть ли статистика - какова, например, доля несанкционированных транзакций по карточкам по сравнению с тем, сколько наличных денег воруют у людей? Александр Титов, ЗАО БТА Банк На мой взгляд, карточка, безусловно, надежнее. Говорю это не просто потому что банкир, а потому, что могу обосновать. При потере карточки у клиента остается возможность заблокировать, поставить ее в стоп-лист и уберечь свои деньги.
Если же человек теряет кошелек, наличные, то как правило, теряет его навсегда. Поэтому в целом, использование карточек более надежно.
Хотя следует отметить, что карточки Visa Electron более надежны, так как требуют авторизацию PIN-кода. Карточки Visa Classic и выше следует использовать более аккуратно.
Вадим Головчиц, ОАО Белинвестбанк Следует отметить, что карточки весьма надежны, но в том случае, если клиент соблюдает элементарные правила безопасности. К примеру, хранит в тайне свой PIN-код, не передает карточку третьим лицам, внимательно совершает операции в сети Интернет.
В данном случае карточка гораздо безопаснее и надежнее. Причем уровень безопасности по карточке выше, чем у наличных, поскольку при утере карточки ее можно заблокировать, тем самым ограничить доступ потенциальных мошенников к денежным средствам, которые хранятся на счете в банке.
Алексей Шатунов, ОАО Паритетбанк Надежность карт очевидна. Если мы потеряли кошелек с наличными деньгами – то мы его практически не найдем, и добиться правды будет невозможно. Карточка – это инструмент, чтобы вы получили доступ к своему карт-счету. Это так называемый ключ.
Поэтому если при потере карточки человек сразу обнаруживает ее пропажу, то он может ее заблокировать, заказать новую карту, и никаких пропаж не произойдет. Но в то же время, есть вопросы о случаях мошеннических операций с картами, поэтому нужно сказать, что все зависит от самого человека, от его внимательности, от того, как он подходит к сохранности карты и PIN-кода, не доверяет его третьим лицам, не афиширует персональные данные, номера карты, коды для доступа в интернет. Если человек внимателен и ответственно подходит к хранению конфиденциальной информации, то никаких проблем у него не будет. Если же он невнимателен, то такая ситуация может произойти и с его кошельком, и с наличными деньгами. Но в отношении карты, когда она теряется хотя бы не пропадают деньги.
Вопрос: Какие карточки лучше Visa или Mastercard и почему? Александр Титов, ЗАО БТА Банк
Смотря для чего нужна карточка. Карточка Mastercard более пригодна для расчетов в Европе, Visa – для расчетов в долларовых странах. Если вы находитесь в Беларуси – вам все равно.
Если же вы уезжаете в Европу, то более правильно использовать Mastercard, и соответственно - Visa – в долларовых странах
Вадим Головчиц, ОАО Белинвестбанк Данный вопрос провокационный… Карточки Visa и MasterCard аналогичны по своему функционалу. Можно лишь сказать, что исторически карточки международной платежной системы Visa больше развиты в регионе США, а MasterCard - в Европе.
Однако это совсем не значит, что данные карточки там не обслуживаются. И карточки Visa, и карточки MasterCard широко распространены и обслуживаются по всему миру.
Потребителю при выборе карточки следует исходить из собственных предпочтений, с учетом своего собственного опыта.
Алексей Шатунов, ОАО Паритетбанк На этот вопрос я отвечу очень лаконично. Международные платежные системы Visa и Mastercard имеют практически аналогичный продуктовый ряд карточек.
Но наш банк, к примеру, выпускает карточки Visa, поэтому я могу предложить вам карточки Visa.
www.infobank.by
