Экспертное мнение. Кредит задарма
26 июля 2010 г.
| Бесплатный сыр бывает лишь в мышеловке, и за все бесплатное потом захотят двойную цену... |
Кредит под 0% - не бывает. Однако нет-нет да и всплывет такое невероятно выгодное для заемщика предложение того или иного банка.
Так есть ли, все-таки, кредиты под 0%? Правда это, или выдумка хитрых банкиров?
На эти каверзные вопросы нам отвечают эксперты:
Ольга Андреева, Начальник отдела разработки продукта ЗАО «Дельта Банк»;
Дмитрий Шалимо, начальник отдела кредитования физических лиц ЗАО «Абсолютбанк».
Вопрос: Откуда могут возникать невероятно низкие ставки? И могут ли они такими быть по определению?
Ольга Андреева, Дельта банк
Кредитование - это предоставление денежных средств на основе возвратности, срочности и платности. Соответственно, понятно, что за кредит нужно платить.
В настоящее время у нас нет регулирования законодательно минимальных процентных ставок, и поэтому каждый банк ее устанавливает самостоятельно. Критерий для установки процентных ставок различный – стоимость ресурсов, цели кредитования, объем кредитования и доходность кредитного портфеля.
Процентная ставка «ноль» - не может быть, какая-то доходность должна быть. Поэтому возможно возникновение на рынке кредитов под 0,1% или под 0,01%.
Дмитрий Шалимо, Абсолютбанк Скорее всего, кредит под 0% быть не может. Возможна рассрочка торгующей организации, которая желает продать какие-либо товары для своих покупателей.
Рассрочка - это тот же самый вид кредита, но возможно, туда заложена повышенная стоимость товара.
Банк под 0% кредит выдать не может, так как статья 137 Банковского кодекса четко предусматривает: согласно кредитному договору, должно быть вознаграждение в виде комиссионных или иных платежей, а также обязательно наличие процентов. Если банк декларирует низкую ставку, то свою прибыль он добирает на комиссиях, но тем не менее процентная ставка - установлена.
Вопрос: Почему законодательно установлено, что кредиты должны иметь не нулевую ставку? Ольга Андреева, Дельта банк Потому что за кредит нужно платить, и кредитным договором предусматривается установление процентной ставки. Нужно внимательно читать кредитный договор. Нашим законодательством предусмотрено, что в кредитном договоре может быть установлена плата за пользование кредитом.
Перед заключением кредитного договора банк обязан ознакомить кредитополучателя с условиями получения кредита и его возврата. Банк обязан рассказать не только о процентных ставках, но обо всех возможных платах, которые будут предусмотрены кредитным договором, показать клиенту, в каких размерах и как должны уплачиваться платежи по кредиту, а также рассказать о полной процентной ставке. Рассказать клиенту, какие комиссии входят в расчет полной процентной ставки, а какие - не входят.
Дмитрий Шалимо, Абсолютбанк Это предусмотрено законодательством. Банк не имеет права разместить свои ресурсы не имея с этого никакого дохода.
Вопрос: Такая ситуация (закон) уникальна для нашей страны, или за рубежом тоже так?
Ольга Андреева, Дельта банк
Это не уникально для нашей страны. Например, законодательством России предусмотрено так же, что клиент за пользование кредитом должен платить проценты.
Дмитрий Шалимо, Абсолютбанк
Это - распространенная практика и в России, и в Европе.
Вопрос: Как действовать человеку, если он обнаружил предложение кредита под очень низкий процент? Ольга Андреева, Дельта банк
Во-первых, нужно сразу определиться с целью кредита. Если на рынке появилось предложение предоставления кредита под очень низкую процентную ставку, но этот кредит предоставляется только на приобретение холодильника, а потребителю нужен телевизор, то понятно, что такое предложение не подходит.
Определившись с целью кредита, нужно обратиться к представителю банка и начать задавать вопросы по поводу порядка получения кредита, его использования и возврата. Уточняем необходимый пакет документов и целевую направленность, уточняем возможные размеры комиссионного вознаграждения.
Далее нужно попросить предоставить информацию о полной процентной ставке и размерах переплаты по кредиту. Полная процентная ставка, в принципе, может служить ориентиром для потребителя, но она не дает полного понимания.
После получения информации о полной процентной ставке нужно узнать размер общей переплаты по кредиту, чтобы было общее понимание, во что обойдется данный кредит.
Дмитрий Шалимо, Абсолютбанк Здесь вопрос будет заключаться в следующем: требуются деньги или требуется какой-то товар? Нужно определяться в этом. Если человеку требуются деньги, то нужно уточнить, какая сумма будет переплачена.
И если сумма переплаты его устраивает, то на условия можно соглашаться. Поскольку подписание кредитного договора - это добровольное соглашение обоих сторон.
Вопрос: Объясните, пожалуйста, разницу между кредитом и рассрочкой. Кто может давать кредиты, а кто - рассрочку? В каких ситуациях применяется один и второй инструменты? Ольга Андреева, Дельта банк
Рассрочка - это покупка товара в кредит. Схема такая – сначала идет товар, а потом покупатель оплачивает продавцу его стоимость по частям. Договорные отношения здесь регламентируются договором розничной купли - продажи.
Что касается кредитования, то здесь схема другая – кредитополучатель берет в банке кредит и полностью оплачивает стоимость товара, а потом рассчитывается с банком, и здесь отношения регламентируются кредитным договором.
В нашей стране кредиты могут предоставлять как банки, так и небанковские кредитно-финансовые организации.
Возможно, что магазин, который предоставляет рассрочку для покупки товара, может продать эту задолженность банку, и кредитором становится банк.
Дмитрий Шалимо, Абсолютбанк Кредит предоставляет банк, а рассрочку - торгующая организация.
В общем, смысл здесь один и тот же. Это – не одновременная уплата суммы, а растягивание ее (уплаты) на какой-то период. Банк зарабатывает на деньгах, которые он предоставляет заемщику.
Если берется рассрочка, то нужно также уточнить, какая сумма будет на выходе. Если эта сумма фиксирована, и она устраивает покупателя, то нужно соглашаться, если же нет - то ищем товар дешевле.
Рассрочка может быть без процентов. Но тут торговая организация преследует свои цели – либо избавиться от товара, который трудно реализуем, либо по завышенной цене, тем самым предоставляя не единовременную оплату.
С точки зрения банковского работника, я всегда приветствую кредит, поскольку деньги, полученные кредитополучателем, тратятся на те товары, которые ему нужны, и которые он может альтернативно выбрать. Рассрочка не всегда предоставляется на весь спектр товаров. Как правило, идет либо системная акция торгующей организации, либо акция на определенный вид товаров, то есть присутствует ограничение по выбору.
www.infobank.by
