В то время как на западе на хорошей кредитной истории построен весь процесс кредитования, у нас кредитное бюро (кредитный регистр) заработало в полную силу сравнительно недавно. Белорусы только начали «зарабатывать» свои кредитные истории. Однако вопросов возникло уже немало. Сегодня на них отвечают наши эксперты:

Дмитрий Фролов, заместитель Председателя Правления ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);

Владимир Таранущенко, начальник управления кредитования, ЗАО Банк ББМБ.

Вопрос: В чем польза кредитного бюро для кредитополучателей и для банков?

Дмитрий Фролов, Банк ВТБ (Беларусь)

Есть польза для хороших кредитополучателей и для банков. Для банков польза в том, что всегда имеется оперативная информация - какая кредитная история у клиента. Я хотел бы сказать, что уровень кредитного бюро в Республике Беларусь превышает многие аналоги, как на востоке, так и на западе. Не всем странам удается на законодательной основе собирать столько данных.

Для клиента польза в том, что если он хороший клиент, банк очень быстро и качественно получит об этом информацию, и быстрее предоставит ему кредит либо иную услугу.

Для банка также польза в том, что люди, которые имели негативную историю, не будут прокредитованы еще раз. Это позволяет улучшить качество портфеля и упростить процедуру выдачи кредита для хороших заемщиков.

Игорь Лохмаков, Альфа-Банк

Безусловно, кредитное бюро внесло пользу и для кредитополучателей, и для банков. Банки получили возможность получать информацию из одного источника. Им нет необходимости пользоваться дополнительными базами данных либо сверять эту информацию. Они получают ее от компетентного органа в лице Национального Банка и в полной мере могут доверять этой информации.

Для заемщиков же безусловный плюс в том, что отсутствует необходимость подтверждать свои доходы либо подтверждать справками наличие и состояние задолженности в тех банках, где ранее были взяты кредиты. Уменьшаем бюрократию, сроки предоставления информации и повышаем достоверность этой информации. Вот, пожалуй, каковы плюсы.

Владимир Таранущенко, Банк ББМБ

Для банка польза кредитного бюро заключается, прежде всего, в том, что благодаря этой информации мы можем отсеивать неплатежеспособный круг клиентов, которые имеют высокую закредитованность.

В чем польза для клиента – в том, что нормальные платежеспособные клиенты, подтверждая свою кредитную историю при обращении в банк, могут, естественно, претендовать на более низкую стоимость кредита, поскольку хорошая кредитная история – это уже один из факторов положительного принятия решения.

Вопрос: Что изменилось для банков с введением кредитного бюро?

Дмитрий Фролов, Банк ВТБ (Беларусь)

Во-первых, банки обязаны ежемесячно предоставлять отчетность обо всех своих кредитополучателях (до недавнего времени существовало ограничение по сумме) и должны предоставлять отчетность о поручителях, которые выступили совместно с кредитополучателями в этой сделке.

Игорь Лохмаков, Альфа-Банк

Как я уже отметил, мы получили возможность получать информацию из одного источника. И этот источник является абсолютно достоверным. В лице Национального банка мы видим того партнера, которому можно доверять, который способен дать нам ответ о кредитной истории заемщиков. Конечно же, не все наши заемщики когда-то брали кредиты. И это оставляет нам надежду на увеличение нашего бизнеса. Но с другой стороны, те, у кого была кредитная история, имеют теперь возможность отчитаться перед нами в полном виде.

Владимир Таранущенко, Банк ББМБ

Прежде всего, риски по кредитованию стали меньше и вероятность возникновения просрочек тоже уменьшилась.

Вопрос: Какие именно данные хранятся в кредитном бюро? Например, есть ли данные о погашенных ранее кредитах?

Дмитрий Фролов, Банк ВТБ (Беларусь)

Фактически, там накапливается вся кредитная история, доступная для кредитного бюро, обо всех кредитах и поручителях физического лица.

Игорь Лохмаков, Альфа-Банк

В кредитном бюро хранятся данные обо всех кредитах, выданных ранее физическому лицу, в том числе, кстати, и о поручителях. Это в значительной мере облегчает нам работу при принятии решения при кредитовании тех людей, которые не были заемщиками, но были поручителями по тому или иному виду кредита. В кредитном бюро хранится информация о сумме, сроке кредита и банке, который его предоставлял. И, разумеется, есть информация о допущенных просрочках по кредитному договору.

Владимир Таранущенко, Банк ББМБ

Кредитное бюро администрирует Национальный банк. Данные, которые там есть, достаточно полные для принятия решения. В кредитном бюро можно увидеть всю предыдущую кредитную историю - как погашенные кредиты, так и текущие. Также мы можем видеть качество погашения кредита, то есть возникали ли просрочки, на какой период и в какой сумме. Помимо этого можно увидеть, является ли заемщик поручителем либо залогодателем по третьим лицам. Этой информации на 100% достаточно, чтобы понимать риски, связанные с выдачей кредита такому заемщику.

Вопрос: Планируется ли собирать в кредитном бюро данные обо всех платежах (за мобильную связь, за коммунальные услуги и тому подобные)?

Дмитрий Фролов, Банк ВТБ (Беларусь)

Да, этот вопрос обсуждается на законодательном уровне. И предполагается, что в конечном итоге кредитное бюро будет иметь информацию не только о банковских операциях, кредитах, но и о других операциях: коммунальных платежах, договорах займов, других обязательствах, наличии штрафов, пеней и прочее.

Игорь Лохмаков, Альфа-Банк

Наверное, этот вопрос стоит адресовать Национальному банку, поскольку именно он является держателем базы данных. Но, конечно же, получение информации из одного источника существенно облегчает жизнь банковским сотрудникам, уменьшает время рассмотрения кредитной заявки и увеличивает точность принятия решения по ней.

Владимир Таранущенко, Банк ББМБ

Исходя из опыта европейских стран, кредитное бюро подразумевает, в принципе, общую информацию о клиенте. Это не только исполнение его обязательств перед банками, а также коммунальные платежи, мобильные телефоны и так далее. Наверное, этот вопрос есть смысл задать Национальному банку, но это было бы неплохо.

Вопрос: Как можно «исправить» нежелательную информацию о себе в кредитном бюро? Например, была просрочка по кредиту, а потом задолженность погашена и человек продолжает нормально платить, что ему делать для исправления?

Дмитрий Фролов, Банк ВТБ (Беларусь)

Никак. Если в ходе работы с каким-то из банков у человека были просрочки, они в кредитном бюро останутся. В том случае, если информация была подана ошибочно, то чаще всего клиент просит у банка, который ошибочно подал информацию, справку или письмо, подтверждающее его благонадежность. Иных методов пока нет.

У каждого банка свой подход. В нашем банке он определяется количеством дней просрочки, количеством попаданий в просрочку, и суммой, которую он не уплатил своевременно. Условно говоря, если в течение года каждый месяц человек на пять-десять дней платит позже, это уже не есть хорошо. Соответственно, чем меньше дней прострочки и сумма – тем лучше.

Игорь Лохмаков, Альфа-Банк

К сожалению или к счастью, исправление информации в кредитном бюро невозможно. Это как наше прошлое: все, что произошло с нами буквально секунду назад, изменить уже невозможно. Так и в кредитном бюро. Если просрочка была допущена, то информация об этом, безусловно, там присутствует. Изменить ее физическое лицо не может.

Надеюсь, что банки будут довольно ответственно подходить к процедуре подачи данных в кредитное бюро и не будут допускать операционных ошибок, чтобы не портить кредитную историю заемщиков. Это технические моменты, наверняка они будут происходить, но не будут носить массовый характер. Я думаю, что заемщик будет иметь возможность обратиться в Национальный Банк с ходатайством об исправлении этих записей, если вдруг были допущены операционные ошибки.

Помимо данных из кредитного бюро, банк запрашивает у заемщика дополнительные документы, подтверждающие его доход. Истребует информацию о состоянии его лицевых счетов в банке, об исполнении его обязательств по уплате коммунальных платежей, в конце концов, уплаты за мобильный телефон. Да и уровень дохода тоже может быть истребован у заемщика на сегодняшний день.

Поэтому наличие информации в кредитном бюро – это не панацея и не клеймо. Действительно, при предоставлении дополнительной информации банк сможет принять взвешенное решение о возможности предоставления кредита, даже несмотря на то, что были просрочки. И потом – просрочка – просрочке рознь. Есть просрочка, которая носит патологический характер и клиенты идут заранее на то, что они не будут платить по кредиту. А есть так называемая техническая просрочка, она не превышает семи-четырнадцати дней. Каждый из нас ездит в отпуск, и иногда платежный день может, предположим, прийтись на период пребывания за рубежом, просрочка будет иметь место. Думаю, что банк это способен понять, понять своего клиента и пойти навстречу, если, еще раз повторюсь, эта просрочка не носила патологический характер.

Владимир Таранущенко, Банк ББМБ

Я думаю, что лучше всего исправляться не словом, а делом: выровнять свой график платежей и показать положительные изменения. Банк ББМБ, принимая решение по заемщикам, у которых в прошлом были просрочки, не говорит категорически «нет». Мы изучаем причину просрочки, и если повторно проблемы не возникают, считаем кредитную историю «исправленной».

www.infobank.by