Экспертное мнение. Кредиты для бизнеса
2 июля 2010 г.
Бизнес без кредита как хоровод без песни |
Бытует мнение, что предприятия, которые прибегают к кредитованию, развиваются быстрыми темпами, но больше подвержены риску, например, в кризис, при падении спроса. Справедливо ли это? Как оптимально выбрать финансирующий банк, размер и форму кредита - все эти вопросы мы адресовали экспертам:
Андрей Бова, начальник отдела кредитования малого бизнеса ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);
Максим Лукьянович, директор департамента по работе с малыми и средними предприятиями Приорбанк ОАО;
Олег Захаров, начальник департамента кредитования микро и малого бизнеса, ЗАО РРБ-Банк.
Вопрос: Каков алгоритм действий для поиска лучшего варианта кредита для бизнеса?
Андрей Бова, Банк ВТБ
Первым делом, нужно четко представлять, из каких основных составляющих состоит тот проект, который вы предполагаете финансировать за счет кредитных средств. Вы должны понимать, на что вы берете кредит, зачем он вам нужен, в какой валюте, на какие сроки, разово или по частям вы бы хотели его получить.
Названные параметры, а также период окупаемости того проекта, который вы предполагаете финансировать, являются основными, которые позволят вам правильно осуществить выбор.
На сегодняшний день достаточно большой перечень банков предлагают кредиты малому бизнесу. У каждого банка есть свой сайт, на нем размещена та информация, которая четко даст представление потребителю о том, предоставляет ли банк кредиты для малого бизнеса, или нет, есть ли у него специальные продукты для данной категории клиентов, или они отсутствуют.
Определив для себя банки, которые действительно работают с сегментом малого бизнеса, начинайте сравнивать те параметры, которые для вас существенны с предлагаемыми условиями.
Максим Лукьянович, Приорбанк Надо обратить внимание на следующие моменты. Для того, чтобы получить кредит, вы должны, во-первых, соответствовать требованиям банка. Банки часто устанавливают различные требования к финансовому состоянию клиента, к опыту его работы, к кредитной истории, залогу. Все эти моменты необходимо сразу выяснить для того, чтобы понять, в целом, можете ли вы рассчитывать на получение кредита и какого кредита.
Например, для клиентов с более сильным финансовым состоянием можно рассчитывать на кредит без залога, под поручительство. Вновь создаваемые компании либо клиенты с небольшим опытом работы, как правило, могут кредитоваться только под твердый залог – недвижимость, транспорт, основные фонды.
Рекомендуем изучить информацию, которая есть на сайтах, и по тем телефонам, которые там есть, обратиться в кредитные отделы, задать уточняющие вопросы. Часто, в том числе и на нашем сайте, можно заполнить анкету кредитополучателя, которая в электронном виде пойдет сразу в кредитный отдел, и с вами свяжутся уже со стороны банка.
И если вы уже поговорили по телефону с банком и видите, что предложение для вас выглядит интересным, тогда необходимо приехать к кредитному специалисту на место, побеседовать с ним, либо кредитные специалисты, в том числе наши, выезжают к клиенту сами, желая посмотреть на место ведения бизнеса, сформировать свое мнение о бизнесе. И уже потом, получив всю эту информацию вместе, необходимо делать разумный, рациональный выбор.
Олег Захаров, РРБ-Банк Во-первых, клиент должен проанализировать предложения всех банковских услуг по трем критериям. Первый критерий – это стоимость кредитной услуги, второе – это срок ее предоставления, третье – дополнительные условия, которые предоставляет банк помимо кредита.
Касательно стоимости кредитных условий, первое, на что должны обращать внимание, это процентная ставка по кредиту.
Во многих банках процентная ставка является номинальной и может отличаться от эффективной.
На эффективную ставку влияют также комиссии по кредиту, как единовременные, которые выплачиваются при выдаче кредита, например, за выдачу наличных денежных средств, так и постоянные, которые уплачиваются помимо процентов.
Все эти платежи увеличивают стоимость кредита и могут в разы отличаться от той ставки, которая предлагается банком. Поэтому надо проконсультироваться со специалистами банка, которые владеют данными вопросами, и уточнить у них размер эффективной ставки. И в дальнейшем - сравнивать ее с теми кредитами, которые предлагаются.
Второй момент – это срок предоставления кредита. Не всегда клиенту необходимо получить более дешевый кредит, иногда - более быстрый кредит. Здесь важное значение имеет скорость предоставления кредита. Нужно уточнять у кредитных экспертов, в течение какого срока может быть предоставлен кредит.
Третий момент – это дополнительные условия, которые идут к кредитной услуге: переход на расчетно-кассовое обслуживание в банк, предоставление каких-либо повышенных обязательств по обеспечению кредита. Это тоже является дополнительной нагрузкой на клиента, помимо того, что он должен будет возвращать банку деньги.
Эти три момента – основные, на которые клиент должен всегда обращать внимание и делать выбор из того, что ему удобнее. Либо получить более дешевый кредит, но по времени немножко проиграть, получая его в течение месяца, либо получить быстрый кредит, в течение трех дней, но переплатить за него десять процентных пунктов по отношению к тому кредиту, который мог бы быть получен в другом банке.
По нашему законодательству кредитный работник должен озвучивать полную процентную ставку по кредиту до момента выдачи кредитного продукта.
Существенным моментом является сумма ежемесячного платежа, клиент должен зарабатывать намного больше в чистом остатке по сравнению с тем, что он должен заплатить банку. Если он зарабатывает меньше, чем должен возвращать банку, для него получение кредита является необоснованным, и даже опасным.
Вопрос: На какие моменты нужно обратить особенно пристальное внимание? Андрей Бова, Банк ВТБ Стоит всегда обращать внимание на два главных момента - ценовые и неценовые параметры. Наверное, большинство потребителей хотели бы платить меньше за тот или иной товар. Но на сегодняшний день очень часто люди выбирают не только по ценовым характеристикам, но исходя из других удобств, преимуществ, которые они могут получить в одном, и не могут получить в другом случае.
Посмотрите внимательно, какой пакет документов от вас будет требовать банк, как быстро он его рассмотрит. Какое потребуется от вас участие собственными средствами в проекте, какие требования предъявляются к залоговому покрытию, будут ли устанавливаться штрафные санкции и в каком размере за досрочный возврат кредита. Вот, наверное, основные неценовые параметры, на которые следует обращать внимание.
Максим Лукьянович, Приорбанк Естественно, цена кредита играет немаловажное значение. И здесь вам следует обратить внимание не только на номинальную ставку, но и на все комиссии, которые связаны с кредитованием. Вы всегда можете запросить у банка полную эффективную процентную ставку, и в соответствии с законодательством, банк обязан предоставить вам эту информацию в письменном виде.
Также следует обратить внимание на тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию. Не секрет, что большинство банков требует либо просит открытие счетов, и перевода части либо полного оборота в банк. Естественно, те тарифы, по которым вы будете сотрудничать с данным банком, для вас играют большое значение.
Олег Захаров, РРБ-Банк Надо всегда смотреть кредитный договор. Те условия, которые озвучены на словах кредитным работником, иногда размываются по кредитному договору, бывают такие случаи. И второй момент – это штрафные санкции. По различным причинам может идти неисполнение договора, и соответственно, клиент попадает в неудобную ситуацию, когда просрочка либо неисполнение условий – носит технический характер, а не злой умысел клиента.
Штрафные санкции должны быть умеренными и выполнимы клиентом в случае, если возникают какие-то обстоятельства, не позволяющие исполнить кредитные обязательства.
Для банка - своеобразный показатель, если клиент отказывается от штрафных санкций, то есть он обеспокоен тем, что не может заплатить.
Но если в договоре стоит уплата 200% годовых, то клиент на это может указать и сказать «да, я согласен платить штрафные санкции, но не 200% годовых, а 50%, или двойную повышенную ставку», чтобы отношения были более-менее партнерскими. Потому что у банка штрафные санкции - только за невыдачу кредита, и больше нет, а клиент несет на себе все основные штрафные обязательства по кредитному договору.
Вопрос: Какие факторы влияют на возможность снижения процентной ставки по кредиту?
Андрей Бова, Банк ВТБ В глобальном смысле, стоимость ресурсов, которые банк привлекает для целей кредитования конечного потребителя - это и есть тот фактор, который определяет базовый уровень кредитных процентных ставок.
В частных случаях, при определении процентной ставки по конкретному клиенту, можно выделить следующие моменты: вашу платежеспособность, наличие отношений с банком в части расчетно-кассового обслуживания, пользование другими продуктами, ликвидность залога, который вы предлагаете, и, безусловно, одним из самых важных факторов является то, как ранее вы обслуживали кредиты, либо в этом, либо в другом банке. Положительная история очень часто влияет на то, что банк идет на понижение по процентной ставке.
Если у вас есть веские аргументы для того, чтобы этот диалог с банком вести, такое, безусловно, возможно.
Максим Лукьянович, Приорбанк В первую очередь, на уровень процентных ставок влияет ситуация с процентными ставками на рынке депозитов, межбанковского кредитования. Если еще в конце 2009 года большинство банков привлекали депозиты от населения по ставке 23-25% годовых, вы понимаете, что кредитовать по ставке ниже чем 25%, банки практически не могли. Сегодня, когда ставка рефинансирования снижается, на межбанковском рынке ресурсы тоже значительно подешевели, происходит серьезное снижение ставок. Клиенты обращаются в банк за снижением.
Но здесь следует учитывать, что при одной и той же ситуации на рынке для разных клиентов банк может устанавливать все-таки различную ставку. И это зависит от уровня кредитного риска. То есть, насколько банк расценивает ваш кредит рискованным. Чем более рискованный кредит, тем выше ставка банка, это логично.
А на уровень риска влияют такие факторы как финансовое состояние, кредитная история, опыт работы и качество залога. Скажем, товары в обороте являются менее качественным залогом, чем недвижимость, залог транспорта. Этот фактор тоже влияет на процентную ставку.
Олег Захаров, РРБ-Банк Банк зарабатывает не только на кредитных операциях, а также - на обслуживании клиента, на его денежных потоках, проходящих через банк. Соответственно, если клиент переводит в банк большое количество платежей по своей деятельности, держит депозиты, покупает в больших количествах валюту - все эти доходы суммируются и составляется общая доходность по клиенту. Клиент сам может рассчитать ее по каждому обслуживающему банку и может установить определенную планку для себя.
Например, «я хочу платить столько-то банку по своим операциям в целом.» Соответственно, банк смотрит, какую доходность он получает по клиенту, и если тот приходит и говорит, что хочет процентную ставку ниже на столько-то процентов, все это соотносится со стоимостью ресурсов, которые направляются на кредит, и с общей доходностью по всей деятельности клиента в банке. Если клиент достаточно крупный и интересен для банка, то для удержания большей части его потоков, большей части других операций, ставка по кредиту может быть снижена.
Обычно практика такова, что это не будет пять-шесть процентных пунктов. Например, по валютным кредитам в прошлом году в среднем по рынку была ставка 20%, даже выше.
Сейчас процентная ставка в связи с конкуренцией на рынке снижается и находится в районе 12-15%. Это фактор времени – год прошел, поменялись условия по рынку, уменьшилась стоимость ресурсов, и соответственно, кредитов.
Клиенты, видя такую ситуацию, могут спокойно приходить в банк и говорить о снижении ставки до среднерыночной по кредитным продуктам этого же банка. Либо - сравнить условия по другим банкам, в которых может быть получен кредит для направления на погашение в банке с высокими условиями, перекредитования.
Но это все зависит от общей доходности по клиенту. Крупные клиенты держат огромные суммы денег, на которых банк зарабатывает, размещая их в другие кредитные проекты, в более высокодоходные направления деятельности, либо покупает валюту и получает определенный доход. Если наложить все эти доходы на сумму кредита, ставка может оказаться гораздо выше номинальной, например 20% или 30%.
Вопрос: Что лучше - разовый кредит или кредитная линия? Андрей Бова, Банк ВТБ Однозначного ответа на этот вопрос дать невозможно. Например, вам необходимо оплатить оборудование, причем разовым единовременным платежом, в этом случае возможен только разовый кредит.
Другой пример – вам необходимо постоянно покупать сырье и материалы для того, чтобы их задействовать в своем производстве. Разовый кредит вам не подойдет, нужна кредитная линия, а еще лучше - возобновляемая. Поэтому дать один рецепт здесь невозможно.
Максим Лукьянович, Приорбанк
Смотря с какой целью берется кредит. Если мы говорим о том, что это инвестиционный кредит на покупку какого-то оборудования, который проплачивается в соответствии с контрактом на покупку одной суммой, здесь нет необходимости брать кредитную линию. Но для финансирования текущей деятельности наиболее удобным инструментом является либо возобновляемая кредитная линия, либо овердрафт.
Возобновляемая кредитная линия предполагает, что в период возобновляемости вы можете неограниченное количество раз выбирать кредит, погашать его, таким образом оптимизируя свою процентную нагрузку. Овердрафт – это сходный инструмент, но еще более удобный для вас. Там, где вы просто по своему текущему счету можете платить в минус до определенного предела, а банк уже самостоятельно закрывает этот минус с ссудного счета.
Олег Захаров, РРБ-Банк Все зависит от потребностей бизнеса. Все кредитные услуги предназначены для удовлетворения определенных потребностей клиента. Разовый кредит - для осуществления разовой сделки, например, закупки оборудования для его последующей эксплуатации и погашения кредита.
Возобновляемая кредитная линия обычно берется для компенсации расчетно-кассовых разрывов в деятельности клиента. Здесь нельзя сказать, что лучше или хуже, все зависит от потребностей клиента, на какие цели будет направлять данный кредит.
Вопрос: Какие положительные моменты при использовании кредита по сравнению с лизингом? Андрей Бова, Банк ВТБ Целевая направленность при кредитовании шире, чем если бы вы пользовались лизингом. Лизинг, как известно, предоставляется только на приобретение основных средств. Кредит же, помимо основных средств, вы можете использовать и на приобретение оборотных активов.
Какие еще есть преимущества кредита? Как правило, процентные платежи вы платите при кредитовании только исходя из того остатка задолженности по основному долгу, который у вас имеет место быть. Если же мы говорим о лизинге, даже если вы досрочно решили произвести выкупной платеж, в большинстве случаев, от вас потребуют заплатить все процентные платежи, которые рассчитаны изначально в графике лизинговых платежей.
Это основные преимущества кредита и его отличия от лизинга. Хотя, можно еще обозначить, что при лизинге всегда требуется собственное участие. Как правило, на четверть от приобретаемого объекта. При кредитовании такого жесткого требования банки не предъявляют.
Максим Лукьянович, Приорбанк И у кредита, и у лизинга есть ряд положительных моментов. Каждый инструмент хорош по-своему. С одной стороны, лизинг позволяет многим предприятиям увеличивать затраты, относя на себестоимость лизинговые платежи. С другой стороны, похожего эффекта можно добиться при инвестиционном кредитовании.
Тут необходимо связываться с налоговой инспекцией, можно ли получить льготу по налогу на прибыль, направленную на покупку основных средств. При этом следует учитывать, что как правило, лизинг на 1-3% дороже, чем кредитование. В данном случае мы не предоставляем лизинг, у нас есть специальная лизинговая компания. Но сравнивая эти инструменты между собой, как правило, лизинг несколько дороже. При этом может быть удобнее для тех клиентов, у которых есть запас по прибыли и которые могут нарастить себестоимость.
Олег Захаров, РРБ-Банк Кредит и лизинг – это разные услуги кредитного характера, и они преследуют разные цели. Лизинг позволяет по законодательству уменьшать налогооблагаемую базу, уменьшать платежи по налогу на прибыль. Но в свою очередь, он немного дороже, чем кредитная услуга, поэтому бухгалтер предприятия должен посчитать, что ему будет выгоднее.
Второй момент – различие между кредитом и лизингом – обеспечение, так во многих случаях это очень существенно по кредитной сделке. При лизинге требуется меньше обеспечения чем по кредиту, потому что объект лизинга является собственностью банка и по сути уже выступает страхованием кредитного риска. Кредит, в большинстве случаев, должен быть обеспечен в полном объеме.
Вопрос: Какая примерно кредитная нагрузка на предприятие оптимальна, чтобы кредитное бремя не стало слишком тяжелым? Где проходит эта черта?
Андрей Бова, Банк ВТБ Если обойтись без цифр, то я бы сказал так: вы должны четко понимать, что тот взнос, который необходимо будет платить банку в течение месяца, можно будет выплачивать безболезненно для остальных расходных статей вашего бизнеса. Например, платежи за товар, налоговые платежи, заработная плата и так далее. Если вы понимаете, что эта сумма вписывается в общий перечень платежей и вам не становится от этого крайне тяжело, значит вы - на верном пути.
Если же рассматривать возможности беспроблемных выплат исходя из оборотного капитала основного фонда, грубо говоря, при кредитовании на оборотный капитал сумма платежей банку будет составлять примерно 20-25% от вашей ежемесячной выручки. Касательно кредитования на основные фонды, здесь сумма кредитных платежей должна составлять порядка 70-80% от вашей прибыли.
Максим Лукьянович, Приорбанк Это очень важный вопрос. Здесь следует в первую очередь, различать два вида кредитования – инвестиционное и кредитование оборотного капитала, или текущей деятельности. Например, мы при кредитовании текущей деятельности, как правило, финансируем предприятия в размере до 25% от годовой выручки клиента, для торговых предприятий – до 15%.
Что, как вы видите, является достаточно серьезным объемом, однако предполагается, что данный кредит не подлежит резкому погашению.
Обычно предприятие, если оно нормально функционирует, продляет этот кредит, и при росте оборота, даже с увеличением. Что касается инвестиционного кредита, то как правило, нормативом по кредитной нагрузке является прибыль предприятия. В некоторых случаях – прибыль предприятия плюс начисленная амортизация.
Естественно, только в этом объеме платежи по кредиту будут для предприятия не проблематичными и не будут уменьшать собственные оборотные средства. Надо рассчитывать, что не вся прибыль должна быть направлена на погашение кредита. Что-то должно остаться в распоряжении предприятия для инвестирования в бизнес, премирования сотрудников.
Олег Захаров, РРБ-Банк Есть такое понятие – финансовый рычаг. Деньги, которые берутся в кредит, должны приносить большую доходность, чем проценты, уплачиваемые по кредиту. По сути, если на определенную сделку взяты 10 тысяч долларов США, и сделка приносит 30% от реализации, а проценты по кредиту – 10%, то естественно, клиент может рассчитывать, что он погасит кредит и заработает еще сверху 20%.
Эти расчеты должны вестись тщательным образом, полностью просчитываться все издержки по сделке и свободный остаток, который может быть направлен на погашение кредита. Если он намного выше, чем платеж по кредиту, то тогда получение кредита является целесообразным и обоснованным.
www.infobank.by
