Экспертное мнение. Рефинансирование кредитов
28 сентября 2010 г.
Экспертное мнение. Рефинансирование кредитов |
О перекредитовании, или рефинансировании, в последнее время заговорили сразу несколько белорусских банков. Прежде всего, акцент делается на покупке долгов других игроков рынка, из чего можно судить, что конкуренция существенно выросла.
Однако, данная услуга на самом деле имеет ряд интересных нюансов. Их мы обсудили с нашим экспертом –
Олегом Бородко, Заместителем Председателя правления ОАО «БПС-Банк», который на сегодняшний день предоставляет одну из наиболее широких линеек кредитов на рефинансирование.
Вот что удивительно - хотя больше на виду оказалась как раз покупка банками чужих долгов, рефинансирование несет в себе большие плюсы и для так называемых «своих» клиентов.
- Я бы не сужал программу рефинансирования как бизнес кредитования клиентов других банков, - говорит Олег Бородко. - В первую очередь, это предложения для клиентов нашего банка, но, естественно, предложение открыто и для клиентов других банков. Задача банка - не получить сиюминутную выгоду, а построить долгосрочные партнерские отношения. Вот на такой платформе и было принято решение запустить данную программу. Естественно, в нынешних условиях, когда ставки по кредитам существенно упали, по сравнению с ними прошлогодние условия предоставления кредитов кажутся порой просто драконовскими. Рефинансирование как инструмент управления финансовыми ресурсами в этом случае позволяет наиболее оптимальным способом скорректировать свои ежемесячные платежи. Поможет оно и тем клиентам, которые имеют задолженность по валютным кредитам – сгладит негативный эффект от возможных валютных колебаний в будущем.
Нельзя сказать, что банки в этом случае предлагают рефинансирование только исходя из альтруистических побуждений. Кредит должен быть, как это принято говорить, «платным и возвратным».
- В любом случае это (рефинансирование – прим. www.infobank.by ) - коммерческое предложение, которое строится на конъюнктуре рынка, - поясняет Олег Бородко. - Это не инструмент, расхолаживающий нерадивых заемщиков.
Программа действует только для платежно дисциплинированных клиентов, то есть для тех, кто на момент обращения в банк не имеет просроченных платежей. Тем не менее, эффект от появления такой услуги оказался для Банка очевиден и в части появления новых клиентов.
- За то непродолжительное время, которое работает программа, - делится Олег Бородко, - на контакт-центр Банка возросло количество звонков, и 30% из них - по вопросам рефинансирования кредитов. Конечно, работает и наша реклама, но в то же время, это говорит о том, что спрос на такие кредиты в республике есть.
Добросовестная конкуренция выросла, благодаря чему предлагаются действительно сбалансированные продукты, интересные и для банка, и клиента. Впрочем, говорить, что рефинансирование - панацея от всех бед, было бы в корне неправильным.
Да, оно интересно, поскольку позволяет управлять своими финансовыми обязательствами. Но для заемщика - это не бесплатный подарок.
Кредит дает хорошую возможность удовлетворить свои потребности, но только если финансовые возможности тщательно обдуманы и взвешены. В противном случае бремя платежей может перевесить все его достоинства.
- Не секрет, что ряд граждан имеет сейчас кредиты некоторых банков, где эффективная ставка ведет свой отсчет десятками процентов годовых, - отмечает Олег Бородко. - Я не буду комментировать политику таких банков, но наша программа рефинансирования позволяет сбалансировать платежи, прокредитовавшись на честных и понятных процентах.
Разумеется, людям всегда будут нужны «быстрые» деньги. Одни банки делают ставку на фактор оперативности предоставления кредитов. БПС-Банк, по словам Олега Бородко, более озабочен тем, чтобы стоимость кредитов была приемлемой и справедливой. Однако и вопрос оперативности не снимается с повестки дня. В текущем году Банк сократил срок рассмотрения документов до 5 дней, реально заявки рассматриваются за несколько дней. А учитывая тот факт, что в ближайшее время Банк внесет технические и организационные изменения в процесс выдачи кредитов, сроки рассмотрения, как полагает Олег Бородко, будут еще более сокращены.
Отметим, что декларируемая ставка по кредитам БПС-Банка на протяжении многих лет по сути является эффективной, так как не включает допкомиссий. А в этом году и основной акционер - Сбербанк (Россия) - отказался от всех дополнительных комиссий по кредитам физическим лицам и предложил программу по рефинансированию ранее полученных кредитов. Так что тенденция носит всеобъемлющий характер.
Среди ряда преимуществ рефинансирования минус можно отыскать только один.
Иногда заемщик так обрадован уменьшением своих финансовых обязательств, что это подталкивает его взять еще один потребительский кредит. Впрочем, этот минус легко трансформируется в плюс при правильном планировании своей семейной и личной жизни, считает Олег Бородко.
Для банка преимущества рефинансирования так же неоспоримы.
- Несомненно, мы расширяем свой клиентский портфель, - делится Олег Бородко, - увеличивается количество клиентов, обратившихся в наш банк. Делая такое предложение, мы понимаем, что должны заложить по ставкам преференции. Но мы также предполагаем, что данные клиенты воспользуются и другими банковскими услугами. Так, в ближайшее время мы будем анонсировать новые предложения по депозитам и по пластиковым карточкам. Справочно скажу, что для держателей зарплатных пластиковых карт нашего банка уже более семи месяцев существует скидка в 1% по кредитам.
Теряет ли Банк в прибыльности – отнюдь нет. По словам Олега Бородко, эффективность кредитов сохраняется, поскольку экономия заключается в другом. Совершенствуется технологический процесс, автоматизируется процесс выдачи кредитов, тем самым снижаются операционные расходы. Растет кредитный портфель банка – с начала года уже на 40%.
Все эти доводы свидетельствует о том, что сегодня белорусским банкам интересен клиент «с перспективой». С таким клиентом банки готовы стоить досрочные отношения. Его готовы переманить к себе, заручившись лояльностью на будущее. Рефинансирование в этом смысле с успехом используется как орудие конкурентной борьбы. Наверное, стоит ожидать в ближайшем будущем и новых интересных предложений в связи с активизацией мощных игроков в сфере розничного банковского бизнеса.
Совет по теме:
- Если вы задумались о рефинансировании имеющегося кредита, прежде всего, попробуйте обратиться в банк, выдавший кредит. Если удастся решить вопрос по снижению ставки за пользование кредитом таким образом, это сэкономит вам время и деньги за оформление.
- Если вы изучили условия и решили обратиться в другой банк, обратите внимание на следующие параметры:
- Разницу в процентных ставках между «старым» и новым кредитом. Она должна составлять как минимум – 2%.
- Узнайте, с какими дополнительными тратами для вас может быть связано оформление нового кредита (оформление договоров залога, страхования и т.п.)
- Далее рассчитайте разницу в стоимости обоих кредитов и вычтите из нее стоимость издержек, связанных с переоформлением. Если разница существенна, рефинансируйтесь.
- Помните, что рефинансирование может быть полезно как инструмент снижения размера ежемесячного платежа по кредиту - не только за счет снижения процентной ставки, но и за счет увеличения срока кредитования. Если вы испытываете временные финансовые затруднения и хотите растянуть платежи по кредиту во времени, рефинансирование вам поможет. Однако, учитывайте в этом случае стоимостной фактор – чем дольше срок – тем дороже в итоге кредит.
www.infobank.by
