9 февраля 2011 г.

Экспертное мнение. Тут мошенникам не место

Издревле деньги как магнит притягивали темные личности. Со временем круговорот денег в природе обрел более цивилизованные очертания. Банковские структуры сделали денежный поток прозрачным и законным. Но мошенников меньше не становится. Как борются банки с аферистами, желающими нагреть руки на финансовых махинациях, нам рассказывают эксперты Банка ВТБ (Беларусь).

Вообще, мошенничество можно рассматривать как один из видов операционного риска, который может нанести любому банку существенный урон. Все виды мошенничества делятся на две группы: внутреннее и внешнее. Что показательно, в количественном выражении больший ущерб приносят внешние мошенники, но наиболее опасно для банка - внутреннее мошенничество.

- Это урон, который никто не ожидает, - говорит начальник управления контроля банковских операций и рисков Сергей Голицын, - он происходит от сотрудника, непосредственно отвечающего за экспертизу. Это может быть построение пирамид внутри банка, умышленный сговор с клиентами. Иногда это может быть выявлено по истечении нескольких лет.

Например, по внутренним видам мошенничества в российских банках за прошлый год только заявленные убытки составляют десятки миллионов долларов. Слава Богу, законодательные ограничения не позволяют в Беларуси использовать инструменты, с помощью которых банк мог бы потерять колоссальные деньги. Поэтому дела, подобные делу Жерома Кервьеля, у нас невозможны.

Однако, и внутренние, и внешние мошенники банкам спать спокойно не дают. Конечно, мошенник – мошеннику рознь. Встречаются люди, которых на путь преступления толкает жизнь, а есть профессионалы, целые группы, которые ходят в банки как на работу, подделывают при помощи ксерокса любые документы и объезжают по пять-шесть финансовых учреждений за день.

Самое примечательное – несанкционированный доступ к карточным счетам не относится к наиболее распространенным видам мошенничества у нас, в Беларуси. Чаще всего речь идет о подделках документов. Данные преступления встречаются как со стороны физических, так и юридических лиц.

- Наша служба безопасности оперативно выявляет эти факты и упреждает их, - поясняет Сергей Голицын. - Более того, в нашей профессиональной среде известно, что Банк ВТБ (Беларусь) серьезно пресекает такие действия, и этот факт помогает не только нам, но и банковской системе в целом.

Судьба тех людей, которые пришли в банк с поддельными справками, незавидна. По словам Сергея Голицына, банк, конечно, анализирует нанесенный размер урона и его характер – был умысел или нет, нанесен ущерб, или это только планировалось. Бывают случаи, когда клиент возмещает убыток, тогда по законодательству предусмотрено освобождение от назкания. Но в общем случае, мошенничество пресекают жестко и чаще всего доводят дело до уголовной ответственности.

Комментирует начальник Информационно-аналитического отдела Управления по обеспечению безопасности Владимир Полинь:

- В основном, человек не в одиночку совершает такое преступление. В большинстве случаев это связано с привлечением руководителей предприятий, которые выдают справку человеку, не работавшему на предприятии, или завышают размер заработной платы. Тем самым, руководитель вовлекается в такое же преступление, как и сам мошенник, либо, как минимум, совершает служебный подлог.

Недавняя история с делом по мошенничеству группы лиц, предоставлявших в банк подложные справки и производивших махинации с залогом, показывает, что в результате такого преступления человек может потерять практически все - свободу, имущество, деловую репутацию.

- Поэтому никому и никогда не советую даже задумываться об этом, - подытоживает Владимир Полинь.

В отношении юридических лиц распространены случаи мошенничества с залогами, когда компании идут на сговор с оценочными компаниями.

- Могу привести пример, произошедший в России, - делится впечатлениями Сергей Голицын, - когда я был свидетелем финансовой пирамиды: группа мошенников организовала фирму и закладывала автопарк на сумму порядка 50 миллионов долларов нескольким банкам. Хотя этого парка в принципе никогда не существовало. Здесь, конечно, стоит вопрос качества кредитной процедуры в банке. Если залоговая служба и служба безопасности выполняют свою работу квалифицированно, то такие факты будут пресекаться.

Кроме того, в последнее время под предлогом кризисных явлений участились случаи банкротств должников. В ряде случаев под маской банкротства прячется вывод активов предприятия. Например, после снижения экономических показателей работы компании суд по формальным признакам может принять решение о банкротстве предприятия. А на самом деле активы компании продаются в пользу других контрагентов.

- Благодаря нашему взаимодействию с департаментом финансовых расследований, - поясняет начальник Управления по обеспечению безопасности Игорь Цыганков, - такие вопросы снимаются достаточно быстро. Деньги возвращаются в банк, а клиент понимает, что такое не пройдет.

На наш вопрос о возможности использования экстремальных мер в отношении должника Цыганков отвечает:

- Так, как в 90-х годах, с помощью доброй старой биты, вопросы не решаются. Я не знаю ни одной официальной финансовой структуры, которая бы так работала – это связано с криминалом. И вообще, все это - сюжеты из кино. Только в кино можно увидеть, как начальники службы безопасности банков и их охранники кого-то убивают и пытают – это все для зрителей. У нас такого не происходит, все в рамках закона.

Обычно речь идет о программе работы с должником, включающей различные этапы работы с клиентом – мягкий, средний и тяжелый. Это целая программа активных мероприятий, вплоть до реализации имущества, проводимых под контролем банка.

Например, в случае наличия просрочки идет обзвон клиентов, выезд сотрудников службы безопасности на место жительства и место работы должника, проверяется залог, идет информирование поручителей. Были даже случаи изъятия заложенных автомобилей прямо в ломбарде.

- Помимо всего этого, мы занимаемся проверкой предъявленных кредитополучателями документов, - объясняет начальник отдела проблемных активов Владимир Козловский - Бывают факты выявления подложных документов, тогда идет работа с руководителями предприятий и главными бухгалтерами. К сожалению, иногда становится понятно, что люди просто не отдавали себе отчет, что они делали. Но мы всегда мягко и гибко работаем в этой ситуации.

- У нас не так много лиц, привлеченных за выманивание кредита, - подтверждает и Владимир Полинь, - но такие примеры есть. Так, руководитель одной из организаций получил кредит, а потом пошел на банкротство. При изучении его финансового состояния были выявлены признаки выманивания кредита, и материалы переданы в правоохранительные органы. Приговор – 5 лет ограничения свободы. В Гомеле также руководитель предприятия был признан в мошенничестве с целью выманивания кредита, и получил 8 лет лишения свободы. Вообще, по законодательству за мошенничество предусмотрено до 10 лет лишения свободы с конфискацией имущества. Что касается нашего банка, то мы выявляем абсолютно все случаи мошенничества.

Еще жестче закон работает в отношении тех, кто пытается вывести деньги банка за рубеж.

- Здесь нам помогает закон, - подчеркивает Игорь Цыганков. - Как только хотя бы один доллар выходит за пределы нашей страны, для мошенника - это тюрьма. Поэтому здесь нам, по сравнению с российскими коллегами, работать очень легко.

И в целом, очень много вопросов у белорусских банков, по словам Цыганкова, снимается благодаря государственной поддержке:

- Это и наличие баз, и взаимодействие (с силовыми структурами – прим www.infobank.by ), специальные законы и распоряжения. Если в Москве многие базы можно купить на «Горбушке», и вопрос их качества остается за скобками, то у нас все базы актуальны. По любому клиенту, кроме вновь создаваемых предприятий, можно просмотреть всю историю.

Вряд ли это означает, что банки отдают все на откуп государству и не защищаются сами. На сегодняшний день существует целый ряд мероприятий, проводимых банками по проверке граждан и юридических лиц, обращающихся за кредитами. Помимо баз данных, которые предоставляются органами внутренних дел и другими министерствами и ведомствами, в каждом банке есть специальное подразделение, которое изучает клиентов на благонадежность и кредитоспособность. На соответствие действительности проверяются анкетные данные, которые предоставляет сам клиент, их кредитная история. Что касается юридических лиц, бизнес-подразделения банков изучают их финансовое состояние, деловую репутацию. Все эти данные сводятся в единый комплекс информации, на основании которого принимается решение о выдаче кредита. Естественно, это решение принимается коллегиально. Как правило, это группы людей – комиссии, в которые входят представители разных подразделений. Банки уже давно ушли от практики, когда решения могли приниматься одним или двумя людьми.

- Единственный отрицательный момент, - признает Цыганков, – это большое количество клиентов, желающих получить кредиты. Здесь-то как раз и необходима профессиональная подготовка, знания экономики и географии клиента, чтобы быстро принять решение.

Работают банки и с риском возникновения внутренних мошенников. Обычная практика, когда кандидат на работу проверяется наряду с управлением по персоналу службой безопасности и руководством подразделения, куда тот идет на работу.

- Потенциальный сотрудник проверяется на предмет профпригодности, дееспособности и благонадежности, - поясняет Игорь Цыганков, - изучается весь его послужной список. И если проверка показывают, что потенциальный сотрудник не привлекался к уголовной, административной ответственности, великолепно характеризуется по прежнему месту работы, у него хорошая семья и нет проблем с законом, то такие люди, как правило, работают хорошо и долго. 

Конечно, удары судьбы не исключены. Сотрудник может, по словам Цыганкова, проработать в банке ряд лет, но не исключена и роль обстоятельств, которые влияют на его жизнь. Тяжкие болезни близких людей, проблемы с законом у родственников, желание доказать любимой, что он лучше и богаче, чем на самом деле, - все эти ситуации могут потенциально толкнуть сотрудника банка на преступление. Вот тут и вступает в работу специальное подразделение собственной безопасности. Основная его задача - знать обстановку в коллективе, специфику каждого работника, оценивать его чистоплотность и вовремя предупреждать попытки преступлений.

В заключение отметим, что, к сожалению, помимо мошенников, службе безопасности банков приходится постоянно бороться с фактами нечестной конкурентной борьбы.

Комментирует Игорь Цыганков:

- Есть практика, когда банк пытаются специально очернить или обелить. Мы к этому тоже привыкли. Большой банк не будет обращать внимание на мелкие укусы, но учитывать он их должен.

Имиджевая составляющая работы банка очень важна, так как она складывается из качества работы банка, и повода усомниться в этом никому давать нельзя. Это и есть основная задача службы безопасности.

---

www.infobank.by