Экспетное мнение. Автокредиты
17 августа 2010 г.
Автокредит. Вопросы и ответы |
Сегодня количество автомобилей на душу населения в нашей стране таково, что, пожалуй, хватит на несколько лет вперед. Однако, если вы в рядах потенциальных покупателей, которым еще только предстоит приобрести авто в кредит – благо, выбирать есть из чего – обратите внимание на тонкости этого вида кредитования.
На наши вопросы отвечают эксперты:
Дмитрий Фролов, заместитель Председателя Правления ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);
Ольга Клюкина, заместитель начальника Управления кредитных вложений ЗАО "МТБанк";
Петр Андрусевич, главный специалист Управления финансирования малого бизнеса ЗАО "МТБанк".
Вопрос: Есть ли для банка разница в том, у кого клиент приобретает автомобиль в кредит - у частного покупателя или в автосалоне?
Дмитрий Фролов, Банк ВТБ Разница заключается в том, что банк по разному оценивает стоимость залога. Если в автосалоне - банк чаще всего за оценку принимает стоимость, указанную в договоре купли-продажи.
При покупке с рук банк зачастую просит оценить этот залог, тем самым процесс кредитования удлиняется и влечет за собой дополнительные расходы для клиента.
Ольга Клюкина, МТБанк Для банка нет разницы, где приобретается автомобиль. Автомобиль может быть приобретен как у физического лица, так и в комиссионном магазине либо в автосалоне. Конечно, банк более заинтересован в кредитовании новых автомобилей, которые продаются в автосалонах.
На такие автомобили, как правило, ниже процентная ставка и размер участия собственными средствами кредитополучателя.
При приобретении автомобилей бывших в употреблении для банка не имеет значения, где он приобретается. Банк определяет его рыночную стоимость - смотрит цены по рынку, состояние автомобиля - и делает выводы.
Вопрос: Есть ли разница в стоимости кредита, если автомобиль приобретается для личных нужд или для бизнеса (обучения, сдачи в аренду, такси и т.д.)? Дмитрий Фролов, Банк ВТБ
Законодательство по-разному подходит к тем вещам, которые используются в личных целях – например, легковым автомобилям - и к тем вещам, которые используются в предпринимательской деятельности. Изъять автомобиль, который используется предпринимателем для основного рода деятельности гораздо проще, чем личный автомобиль.
Банки учитывают этот риск и обычно не кредитуют приобретение коммерческих автомобилей через личное финансирование, личные кредиты. То есть банк не даст человеку кредит на личный грузовой автомобиль, так как банк имеет крайне ограниченную возможность влиять и востребовать этот залог: первоочередные права переходят на государственные инстанции – налоговую инспекцию и т.д.
Банк напрямую запрещает использовать личный автотранспорт в производственных целях - это оговаривается в кредитном договоре и договоре залога. Если по какой-то необходимости клиент хочет сдать автомобиль в аренду или использовать этот автомобиль в такси, если он сам нанялся таксистом, то банк допускает такую возможность, но после определенного решения и с определенными оговорками в кредитном договоре и договоре залога.
Петр Андрусевич, МТБанк Автокредит для личных нужд и для бизнеса - это два разных продукта, нацеленные на две разные аудитории клиентов. И сравнивать напрямую процентные ставки - значит многое не увидеть. Если автомобиль приобретен физическим лицом, будут случаи, когда он не сможет использовать его в бизнесе. Надо понимать, что есть особенности налогообложения, связанные с приобретением автотранспорта.
Если вы приобретаете транспорт на физическое лицо, то все расходы по выплате основного долга и процентов несете из своего личного дохода. Если же вы приобретаете на юридическое лицо, то процентные расходы вы сможете положить на себестоимость и прольготировать свой налог на прибыль - уменьшив налогооблагаемую базу, вы не понесете дополнительных затрат, связанных с выведением этих сумм из оборота в свой доход.
Однозначно, если планируется использовать автомобиль в бизнесе, его интереснее покупать на предприятие. Если же просто сравнить приобретение автомобиля на физическое и юридическое лицо в разрезе полных процентных ставок, то они будут сопоставимы. Что касается кредитования автомобилей для юридических лиц, у нас нет некоего шаблона ставок, как для физических лиц.
Всегда рассматривается конкретное предприятие, конкретный проект, конкретные риски, интерес клиента к банку и банка к клиенту. Ориентировочные полные ставки по автокредиту в валюте сейчас - 11-13%, в белорусских рублях порядка 17-20%.
Вопрос: Насколько ликвиден автомобиль как залог, и какой коэффициент ликвидности закладывается при оценке автомобиля? Дмитрий Фролов, Банк ВТБ В своем подавляющем большинстве банки придерживаются 30% от стоимости автомобиля - так называемого участия собственными средствами клиента. То есть необходимо, чтобы клиенты платили порядка 30% от стоимости автомобиля. Вопрос ликвидности автомобиля очень спорный, так как это зависит от очень многих факторов. Зачастую те люди, которые не платят по кредиту, прекращают страховать автомобиль.
Если он попадает в аварию, его стоимость значительно снижается, а страховки нет, и тогда этот залог не имеет практически никакой финансовой цены. Если человек не платит по кредиту, не страхует автомобиль, отдал его, например, в ломбард, то безусловно, он нарушил целый перечень пунктов и кредитного договора, и договора залога.
Банк будет требовать компенсации через суд, в том числе, будет требовать уточнения нюансов, связанных с хранением и страховкой автомобиля. Бывает, что граждане, поступая таким образом, нарушают не только условия кредитного договора, но и идут на уголовные преступления.
Сразу же хочу оговориться, что у многих создается впечатление – если человек взял автомобиль в кредит, потом поездил, решил дальше не платить и потом принесет ключи от автомобиля банку, то банк не будет иметь никаких претензий. Это не так. Банк в установленном государством порядке будет реализовывать этот автомобиль через судебных исполнителей, через торги, через комиссионный магазин, и если этих денег не хватит, то банк снова обратит взыскание на кредитополучателя.
Ольга Клюкина, МТБанк
При оценке автомобиля мы применяем уценку: на новые автомобили примерно 15% от стоимости, на б\у автомобили идет уценка от 20 до 35% в зависимости от года выпуска автомобиля. Эта уценка идет от среднерыночной цены. Среднерыночная цена определяется в результате мониторинга предложений по аналогичным моделям с аналогичной комплектацией в Интернете, на рынках и в магазинах.
Автомобиль - это хороший залог, так как он регистрируется в ГАИ и не может быть отчужден без согласия банка. Автомобиль страхуется. Также существует психологический аспект – даже если человек не оплачивает кредит, то он все равно заинтересован поддерживать автомобиль в хорошем состоянии, потому что в нем нуждается. Поэтому автомобиль является ликвидным залогом для банка.
Вопрос: Что делать, если автомобиль куплен в кредит, и его угнали? Дмитрий Фролов, Банк ВТБ
Практически все банки, и наш в том числе, требуют страховки автомобиля на условиях КАСКО. Эта страховка предполагает мультидрайв (то есть автомобилем может управлять любое лицо). Страховка, как правило, распространяется на все страны мира, и если автомобиль угнали, то наступает страховой случай, и выплаченные средства направляются на погашение кредита. Если же автомобиль не застрахован, то клиент уже нарушил условия кредитного договора, а с этим банки, как я уже говорил, активно борются.
Если же по условиям кредитного договора обеспечением является поручительство, то это - иной вид обеспечения. Этот автомобиль можно продать буквально на следующий день, так как обеспечением является не залог, а поручительство.
Если же страховая компания не признала угон автомобиля страховым случаем, то банк требует от клиента предоставить иной залог или иной вид обеспечения. Например, то же поручительство, а если клиент не идет навстречу, то требует досрочного взыскания кредита, в том числе через суд.
Ольга Клюкина, МТБанк В случае, если автомобиль куплен в кредит и является залогом по обеспечению кредитных обязательств, как правило, он обязательно застрахован на условиях КАСКО. Поэтому в случае угона необходимо обратится, во-первых, в милицию, во-вторых, в страховую компанию, в которой застрахован автомобиль.
Там будут проведены определенные процедуры, и в случае признания угона страховым случаем, денежные средства будут выплачены банку в погашение кредита, а остаток будет возвращен клиенту. Если же угон не будет признан страховым случаем, то здесь могут возникнуть проблемы.
Если же ни банку, ни клиенту деньги не выплачены, тогда нужно искать другие источники погашения кредита. Банк может попросить иное обеспечение вместо угнанного автомобиля. Такие случаи достаточно редкие и в каждом мы проявляем индивидуальный подход к ситуации.
Если автомобиль угнан (у нас было несколько таких случаев), это признавалось страховым случаем, и банку выплачивалось страховое возмещение в погашение кредита – все оставались довольными.
Если же кредит выдается не под залог автомобиля, а под другой вид обеспечения – поручительство, то для банка не имеет значения - угнали автомобиль или нет. Потому что обеспечением является поручительство, и риски несут поручители.
Вопрос: Можно ли продать автомобиль, который находится в залоге у банка, по доверенности? И происходят ли такие случаи? Дмитрий Фролов, Банк ВТБ Поскольку сейчас в Беларуси нет доверенностей на управление автомобилем, то такой институт как продажа по доверенности исчез.
На самом деле продать или сделать еще что-то с автомобилем, который находится в залоге у банка, нельзя. Законодательство четко стоит на стороне банка, то есть на стороне того, в чью пользу передан залог. Случаи мошенничества, безусловно, есть, и их огромное количество.
Среди самых распространенных - так называемая ломбардная схема. Когда автомобиль просто передается в ломбард с нарушением законодательства, клиент получает деньги и уезжает. Есть варианты, когда перебивают номера или делают что-то подобное.
Но нужно понимать, что в 100% таких случаев клиенты идут на нарушение уголовного законодательства, то есть фактически осуществляют кражу. Да, безусловно, это бывает, и банки это понимают. Поэтому и закладывают в процентную ставку риск мошенничества.
Ольга Клюкина, МТБанк Теоретически продать автомобиль по доверенности можно, но человек, который покупает автомобиль по такой процедуре, должен быть готов к тому, что при обращении в ГАИ для снятия автомобиля с учета возникнут проблемы, потому что банк не дал определенный документ о снятии автомобиля с залога.
Это означает, что такой автомобиль может быть продан и снят с учета только когда кредит полностью погашен. Если же кредит не погашен, то получится что человек, который приобрел автомобиль по доверенности, не сможет снять его с учета и, соответственно, не будет являться собственником автомобиля.
www.infobank.by
