Эквайринг
9 августа 2010 г.
Как и во всем мире, в нашей стране наблюдается рост платежей по банковским пластиковым картам. Сегодня с помощью карточки можно расплатиться в магазинах, кафе, на заправках, в гостиницах. А так же получить наличные деньги в любое время суток в удобном месте, оплатить коммунальные услуги, электроэнергию, мобильную и стационарную телефонную связь, услуги кабельного телевидения и интернет-провайдеров и многое другое. Прием пластиковых карт как платежного средства осуществляется посредством такой банковской услуги как эквайринг.
Что же такое эквайринг?
Эквайринг – это деятельность банка, которая включает в себя расчеты с предприятиями торговли (сервиса) по операциям, совершаемым с использованием карточек, а также выдачу наличных денежных средств держателям карточек, не являющимися клиентами банка.
Эквайринг осуществляется банком-эквайером на основании договоров, заключенных с организациями, принимающими карточки. Он включает в себя: деятельность по процессингу операций, совершаемых при использовании карточек, эмитированных другими банками; кассовое обслуживание держателей этих карточек; расчетное обслуживание предприятий торговли или сервиса.
Для осуществления эквайринговой деятельности банку необходимо либо иметь собственный процессинговый центр (например, такие центры имеются у «Приорбанк» ОАО и ОАО «Белвнешэкономбанк»), либо заключить договор с отдельной процессинговой компанией.
Процессинг представляет собой деятельность по сбору и обработке информации, поступающей от организаций торговли (сервиса), банкоматов, платежно-справочных терминалов самообслуживания, пунктов выдачи наличных денежных средств при осуществлении операций с карточками, а также передаче обработанной информации для проведения безналичных расчетов.
В Республике Беларусь эквайринг возможен только по операциям, совершаемым с использованием карточек национальной системы «БелКарт» и международных систем VISA International и MasterCard WorldWide.
Как это работает? Взаимоотношения торгово-сервисного предприятия и его клиента можно описать следующим образом:
1) Клиент при оплате товара или услуги принимает решение рассчитаться пластиковой карточкой.
2) Кассир, получив от клиента карточку, до выполнения операции оплаты производит внешний осмотр карточки для проверки подлинности и принадлежности ее клиенту.
3) Далее кассир выполняет операцию оплаты.
4) После успешного выполнения операции распечатываются два экземпляра карт-чека, один из которых возвращается клиенту вместе с карточкой.
5) После окончания обслуживания клиентов кассир завершает операционный день. Для этого с помощью электронного терминала кассир формирует реестры карт-чеков, которые электронным способом передаются в банк-эквайер.
Процесс поступления денег от покупателя – предприятию торговли (сервиса) представлен на рисунке.
В проведении оплаты товаров и услуг с использованием банковских карт задействованы следующие участники: процессинговый центр, платежная система, банк-эмитент карты (банк клиента предприятия) и банк, с которым заключен договор у организации – банк-эквайер.
При расчетах с помощью пластиковой карты происходит следующее: 1) При считывании информации с карты, по защищенному каналу связи, запрос поступает в процессинговый центр, который связывается с платёжной системой.
2) Далее платежная система на основании номера карты определяет банк-эмитент и перенаправляет запрос в соответствующий банк.
3) Банк-эмитент проверяет действительность карты и достаточность средств на счету клиента и формирует ответ, который по обратному маршруту доставляется в терминал, установленный в организации.
4) Далее на основании записей о проведенной операции процессинговый центр формирует платежное поручение на возмещение денежных средств организации через банк-эквайер и отправляет его банку-эмитенту.
5) После этого банк-эмитент на основании поступивших документов осуществляет перевод денежных средств с карт-счета клиента в пользу получателя (банка-эквайера, организации торговли и др.). Зачисление денежных средств на счет предприятия производится не позднее одного-трех рабочих дней.
Оборудование, необходимое для подключения услуги эквайринга. Выделяют три основных типа такого оборудования:
1. механические устройства, служащие для оформления специальных чеков оплаты – слипов по пластиковым картам (так называемые импринтеры). Для получения на слипе оттиска, в импринтерах используются два ролика: первый переносит на слип информацию с карты, а второй – информацию с пластины предприятия (клише), обслуживающего карту. После получения оттиска, кассир вносит в слип необходимые данные о проводимой операции, после чего он подписывается клиентом. Один экземпляр чека остается в торговой точке, второй - у клиента, третий экземпляр передается в банк. В нашей стране они практически не используются.
Установка импринтеров на предприятиях торговли и сервиса пользовалась популярностью несколько лет назад, однако в настоящее время подобные решения используются чаще как резервный способ оплаты по банковской карте в случае отказа электронного оборудования.
2. электронные терминалы для приема банковских карт, различных моделей и способов подключения к процессинговому центру обслуживающего банка (POS-терминалы);
3. специальное программное обеспечение для кассовых аппаратов, работающее совместно со специальными подключаемыми клавиатурами (так называемые кассовые решения).
Наиболее распространенным вариантом сейчас является установка в торгово-сервисном предприятии одного или нескольких POS-терминалов. Современный модельный ряд таких терминалов позволяет подключить торговое предприятие к банку самыми разными способами. Это может быть обычная телефонная линия, выделенный канал связи, соединение через оператора мобильной связи. Последний вариант может быть удобен тем организациям, которые осуществляют курьерскую доставку товаров. В этом случае можно оснастить курьеров мобильными терминалами, работающими от аккумуляторов, и предоставить возможность принять к оплате банковскую карту непосредственно по месту доставки.
Также существуют решения с использованием связи мобильного терминала со своим базовым блоком посредством Bluetooth. Такие решения удобны для ресторанов, поскольку позволяют официанту осуществлять операции по картам непосредственно у столика клиента.
Для крупных организаций, имеющих несколько касс (например, супермаркетов), банки предлагают установку кассовых решений. В этом случае производится доработка программного обеспечения кассы для реализации приема платежей по картам, к кассовым аппаратам подключаются специальные модули для ввода ПИН-кода и считывания чиповых карт.
Интернет-эквайринг
Интернет-эквайринг – это сервис по оплате товаров и услуг в сети Интернет с помощью банковских пластиковых карточек.
Интернет-эквайринг позволяет оплачивать покупки в Сети, имея только расчетный счет в каком-либо банке и пластиковую карточку Visa или MasterCard. При этом необходимо, чтобы были соблюдены два условия. Во-первых, требуется, чтобы банк-эмитент допускал возможность осуществления платежей через Интернет с данного типа карточки. Во-вторых, к приему таких платежей должны быть готовы поставщики товаров и услуг, предоставив пользователю платежный интерфейс.
Для проведения оплаты держателю карточки достаточно указать в специальной форме на сайте компании номер карты, срок ее действия и код CV2 (код CV2 нанесен на обратной стороне карты в виде трех цифр). После чего с карточки клиента будет списана требуемая к оплате сумма. По продолжительности вся процедура занимает около 1 минуты и проста в оформлении.
В Беларуси интернет-эквайринг появился в начале 2009 года – после запуска системы электронных платежей WEBPAY, партнером которой в нашей стране является «Приорбанк» ОАО. Через систему WEBPAY можно оплатить телефонную связь, Интернет, коммунальные услуги, продукты питания, бытовые товары, книги, компакт-диски, ключи к он-лайн играм и многое другое.
В настоящее время помимо «Приорбанк» ОАО к интернет-эквайрингу подключились еще два оператора. Правда, пока более скромно: обслуживая только по одному онлайн-сервису. Это ОАО «БПС-Банк» – продажа авиабилетов компании «Белавиа», и ОАО «АСБ Беларусбанк» – проведение расчетов за товары интернет-магазина oz.by.
Тарифы на услуги эквайринга. В качестве вознаграждения за услуги эквайринга банк взимает с организации комиссионное вознаграждение (определенный процент от суммы операции).
Тарифы за обслуживание банковских карт в среднем составляют от 1,2% до 3,0%. Этот процент может меняться в меньшую или большую сторону, в зависимости от типа бизнеса, оборотов предприятия, устанавливаемого оборудования, способов связи и т.п.
К примеру, в обычном супермаркете комиссия за эквайринг составляет 1,2 %, а в гостиницах, игровых заведениях, ювелирных магазинах и т.д. –до 3 %.
Встречается и такая ситуация, когда в предприятиях торговли и сервиса, которым банк оказывает услуги по инкассации, вознаграждение за эквайринг устанавливается в размере, равном размеру платы за инкассацию.
Держателям банковских карточек также не следует забывать о дополнительных комиссиях. Так, например, при снятии денег с карточки в банкоматах или пунктах выдачи наличных «чужого» банка, не имеющего с вашим банком соответствующего соглашения о снятии наличности без комиссии, банк-эмитент спишет с вашего карт-счета от 2 до 4% суммы проведенной операции.
Кроме того, возможно еще придется оплатить услуги банка, в кассу которого вы обратились. Размер этой комиссии составит около 2% для белорусских рублей и 2,5-3% для валюты.
Преимущества и недостатки эквайринга
Подводя итог, нельзя не остановиться на преимуществах эквайринга и в целом расчетов пластиковыми картами.
Для покупателей: 1. Это избавляет от необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег, не отказывая себе в совершении спонтанных покупок.
2. Безопасность – утраченный кошелек вряд ли вернется, а вот вовремя заблокированная карточка дает возможность не потерять ваши деньги при краже.
3. Участие в дополнительных рекламных компаниях, акциях и розыгрышах призов.
4. Возможность с помощью пластиковой карточки оплачивать товары и услуги в интернете.
5. Оплата коммунальных услуг, услуг связи, сети Интернет и др. 24 часа в сутки в любой день недели, включая праздничные и выходные дни.
Для торгово-сервисного предприятия:
1. Увеличение количества клиентов за счет привлечения новых клиентов – держателей платежных карт.
2. Минимизация риска приема в оплату фальшивых банкнот.
3. Улучшение сервиса для клиентов (возможность выбора способа оплаты - наличные или карта), что повышает статус предприятия.
4. Увеличение оборота предприятия, ведь по статистике средняя сумма операции по карте выше на 40 % чем сумма платежа наличными. Кроме того, не имея денежных средств, покупатель может оплачивать товары и услуги с помощью кредитной карточки.
5. Экономия средств и времени на инкассацию и пересчет денежных средств.
Однако, не смотря на все плюсы, нужно помнить и о минусах. Во-первых, банковские пластиковые карточки также не могут быть защищены на 100 % от посягательств мошенников. Во-вторых, снятие наличности в банкомате «чужого» банка может сопровождаться дополнительной комиссией.
И в-третьих, несмотря на то, что в настоящее время ведется государственная политика по установлению платы за эквайринг до 20 % ниже, чем за инкассацию, в некоторых случаях стоимость услуг эквайринга даже превышает стоимость инкассации. А это отрицательно влияет на заинтересованность предприятий увеличивать долю безналичных платежей.
Вопросы для самоконтроля: 1. Считается ли эквайрингом операция по снятию наличных с карточки в банкомате банка-эмитента?
2. С карточками каких платежных систем осуществляется эквайринг в Республике Беларусь?
3. Какие основные типы оборудования, необходимого для подключения услуги эквайринга, выделяют?
4. Что такое интернет-эквайринг?
5. Кому вы платите дополнительную комиссию за снятие наличных в банкомате «чужого» банка, банку-эмитенту или банку-эквайеру?
Определения:
Эквайринг – это деятельность банка, которая включает в себя расчеты с предприятиями торговли (сервиса) по операциям, совершаемым с использованием карточек, а также выдачу налично-денежных средств держателям карточек, не являющимся клиентами банка.
Интернет-эквайринг – это сервис по оплате товаров и услуг в сети Интернет с помощью банковских пластиковых карточек.
Процессинг – деятельность по сбору и обработке информации, поступающей от организаций торговли (сервиса), банкоматов, платежно-справочных терминалов самообслуживания, пунктов выдачи наличных денежных средств при осуществлении операций с карточками, а также передаче обработанной информации для проведения безналичных расчетов.
Банк-эмитент – банк, который осуществляет эмиссию пластиковых карточек.
Тельпук Марина специально для проекта Финансовая грамотность www.infobank.by
