Отвергнутые или Почему отказали в кредите?

Почему банк может отказать вам в кредите? На то может существовать, по крайней мере, несколько причин. Собственно говоря, банк может даже не объяснять причину своего отказа. Поэтому попытаемся сами разобраться в этом вопросе.

Как известно, деятельность банков регламентируется соответствующими законодательными актами. В нашем случае - в Банковском кодексе Беларуси имеется, по крайней мере, пара понятных причин возможного отказа банка в предоставлении кредита:

Причина первая.

Кредитодатель (банк в нашем случае) вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю (т.е. вам) сумма кредита не будет возвращена в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитном договору, при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору.

Проще говоря, если у банка имеется УВЕРЕННОСТЬ или хотя бы возникло ПОДОЗРЕНИЕ, что данные вам взаймы деньги с процентами не будут возвращены, то отказ последует незамедлительно. Откуда у банка может возникнуть такая уверенность?

Обычно для подтверждения вашей платежеспособности банк требует справку о доходах за определенный период времени (от месяца до года). В случае, если справка вами не предоставлена, либо сведения в ней не соответствуют действительности (а банк имеет право проверить данные о кредитополучателе), можно с уверенностью сказать, что банк начнет сомневаться в возврате своих денежных средств.

Бывают случаи, когда у заемщика есть знакомые, способные помочь оформить «липовые» справки о доходах. В 90% случаев можно выявить подделку подписи или дохода. Как правило, работник службы безопасности банка для начала просто звонит в организацию и уточняет, находится ли на рабочем месте сотрудник Петров Василий Васильевич. Конечно, конфиденциальную информацию о размере Ваших доходов работнику банка по телефону не предоставят, но иногда бывает достаточно информации о том, что курьер Петров В.В. только что отбыл по заданию. А в справке о доходах для банка указана зарплата размером в 2 500 000 белорусских рублей….

Для информации: Статья 379 УК РБ «Незаконное приобретение либо сбыт официальных документов» - наказываются общественными работами, или штрафом, или арестом на срок до трех месяцев. За подделку, изготовление, использование либо сбыт поддельных документов, штампов, печатей, бланков может грозить ограничением свободы на срок до двух лет. Согласно статье 209 Уголовного Кодекса РБ «Завладение имуществом либо приобретение права на имущество путем обмана или злоупотребления доверием (мошенничество)» –наказываются штрафом, или исправительными работами на срок до двух лет, или арестом на срок до шести месяцев, или ограничением свободы на срок до трех лет, или лишением свободы на тот же срок.

Помимо уголовной ответственности, при подаче поддельных документов или утаивании информации, заемщик заранее обрекает себя на возможность получения отказа в выдаче кредита и может попасть в «черный список» заемщиков, которым обмениваются между собой некоторые банки.

Кроме того, с 1 января 2009 года вступает в силу нормативный акт, обязывающий кредитные учреждения вносить сведения обо всех заемщиках и получаемых ими кредитах (будь то кредит на недвижимость или обычный овердрафт) вне зависимости от суммы кредита. Соответственно, банки смогут свободно пользоваться данной базой. Поэтому выяснить всю кредитную история для банка не составит никакого труда. Думается, клиенты с неприличной кредитной историей вряд ли смогут претендовать на получение в банке желаемой суммы.

Причина вторая.

Следующая возможная причина – возрастные ограничения. Примерно год назад отказы в выдаче кредитов пенсионерам - клиентам некоторых коммерческих банков подвигли Национальный банк высказать в письменном виде свою точку зрения на данный вопрос. Точнее, даже не отказы, а жалобы клиентов в самый главный банк страны.

В официальном письме Национального банка, в частности, говорится следующее: достижение пенсионного возраста не может служить основанием для отказа в выдаче кредита. Разумеется, кредитование граждан, достигших пенсионного возраста, в особенности, имеющее долгосрочный характер, сопряжено для банка с бóльшими рисками невозврата основной суммы долга и процентов, чем кредитование трудоспособных граждан. Поэтому в настоящее время банки просто используют другие подходы при кредитовании данной категории: используют смешанные формы обеспечения обязательств (например, залог имущества и поручительство физических лиц), понижающий коэффициент платежеспособности и т.п. Хотя зачастую банки прямо декларируют ограничение возраста с 21 до 55 лет. Но если вы все-таки столкнетесь с этим вопиющим фактом, имеется шанс переломить ситуацию на свою сторону.

Причина третья

Не хватает средств или недостаточный стаж на новом месте работы. Если в справке о ваших доходах указана некая сумма денежных средств, которой категорически не хватит для погашения основной суммы кредита и процентов за его пользование, банк, скорее всего, откажет вам в выдаче запрашиваемой суммы. Но как вариант предложит сумму кредита просто уменьшить… Равно, как если клиент работает в некой фирме, но находится на испытательном сроке, банк предложит уменьшить сумму или обождать с кредитом.

Причина четвертая.

Требования к залогу. В случае, если ваша цигейковая шапка рассчитывает служить залогом для приобретения авто, ничего не выйдет. Залог должен быть адекватен запрашиваемой сумме кредита, особенно если речь идет, например, о кредитовании недвижимости. Желательно, чтобы залогом в данном случае служила тоже недвижимость, находящаяся к тому же в полной собственности у кредитополучателя.

Причина пятая.

Отказ возможен и в случае, если у вас есть крупные невыплаченные кредиты или же вы регулярно задерживаете платежи по другим кредитам — банки уже сейчас активно обмениваются подобной информацией. Например, в ОАО «АСБ Беларусбанк» достаточно два раза не уплатить своевременно сумму кредита – и вы можете оказаться в числе лиц с «сомнительной» репутацией.
Кроме того, за каждый день просрочки взимается повышенная процентная ставка, обычно раза в два превышающая действующую. В перспективе репутацию вам смогут подпортить и задержки по коммунальным платежам, а также по оплате мобильной связи - есть вероятность, что банки будут собирать и такой «компромат».

Причина шестая.

Вы очевидно неблагонадежны (привлекались к уголовной или административной ответственности, имеете судимость и т. п.).
В заключении необходимо отметить, что в последнее время сократилось число банков, готовых выдавать кредит в отсутствие официально заверенных документов, подтверждающих ваш доход. Банки, знаете ли, обычно недоверчивы и не верят рядовым гражданам на слово. Кроме того, доход должен быть постоянным и с него должны быть уплачены необходимые налоги. Это может быть не только зарплата. К примеру, гражданин живет за счет того, что сдает квартиру. Тогда в банк необходимо предоставить как минимум договор с квартиросъемщиком, официально зарегистрированный, документы, подтверждающие получение денежных средств от квартиросъемщика, справку из налоговой об отсутствии задолженности по налогам. И тогда банк будет готов рассмотреть вашу платежеспособность.

Или может быть ситуация, когда, например, человек в свое время вложил денежные средства в акционерное общество и прикупил акций. Дивидендов, что платит общество, хватает на жизнь, но хочется больше. В таком случае банк будет готов рассмотреть вашу заявку при условии предоставления справки о начислении вам дивидендов, справку об оплате налогов и т.д.

Вообще говоря, в каждом банке для таких случае разработан локальный нормативный акт, в котором обычно прописывают перечень необходимых документов.

Итак, подводя итог, можно сказать, что причин для отказа в выдаче кредита предостаточно. Конечно, некоторые можно оспаривать, другие можно разрешить по согласованию с банком, но, как показывает практика, окончательный и полный отказ случается достаточно редко, ведь если вам отказали в одном банке – это не значит, что откажут в другом.

Однако учитывая нынешнюю, практически критическую ситуацию на рынке кредитных ресурсов можно с уверенностью сказать, что банки будут обращать пристальное внимание на благонадежность кредитополучателей. А также предыдущую кредитную историю….Поэтому чтобы не попасть в ряды «нежелательных» клиентов – старайтесь обезопасить себя от возможных подозрений и сомнений со стороны банков заранее.

---

Марина Пантелеенко специально для www.infobank.by