Непредвиденные расходы и страхование
6 января 2010 г.
Планируй свое будущее. Финансовая защита |
Эта статья продолжает цикл статей «Планируй свое будущее». Более подробно О КУРСЕ «ПЛАНИРУЙ СВОЕ БУДУЩЕЕ» читайте
здесь.
Напомним, что в
предыдущей части мы рассмотрели вопрос управления непредвиденными расходами, которые случается нести время от времени каждой семье. Мы также выяснили, что при возникновении ситуаций, которые сопряжены с более-менее мелкими тратами (ремонт бытовой техники, сезонные болезни) большинство из нас может прибегнуть к сформированному чрезвычайному фонду. Однако в жизни бывают и такие ситуации, когда последствия в финансовом плане очень существенны.
Часто даже большие накопления не могут покрыть ущерб от стихийных бедствий и тому подобных неприятностей. В таких случаях более рационально использовать такой вид финансовых услуг как страхование. В данной статье мы расскажем о том, чем нужно руководствоваться при принятии решения и предложим различные варианты выбора страховых услуг.
Для многих из нас «квартирный вопрос» довольно важен. Строительство или покупка своего жилья для большого количества семей бывает краеугольным камнем на долгие годы, а собственная квартира воспринимается часто как «одна на всю жизнь». Однако также приходится видеть по телевизору, что в результате неосторожного обращения с огнем или затопления страдает жилище. А то прорыв водопроводной трубы несет ущерб нескольким этажам ниже, иногда бывает и хуже – пожар в частном доме может привести к его полному разрушению.
Горе и отчаяние «погорельцев» в таком случае трудно передать. Если в первом случае финансовые траты будут состоять из стоимости нового ремонта плюс, возможно, замены мебели, то во втором – людям нужно заново строиться, покупать всю обстановку. Это очень существенные траты. И ведь в таких случаях не поможет даже наличие солидного чрезвычайного фонда у семьи. Тут и нужно задуматься о страховании.
| Выбор подходящего вида страхования |
Приведенные примеры – это крайние случаи, когда ущерб бывает очень большим. Но применять страхование можно и в менее драматичных случаях. Например, часто применяется добровольное страхование автомобилей, или так называемое автокаско, если ремонт автомобиля – дорогостоящее занятие, или транспорт используется каждодневно в перевозках. Могут быть и другие доводы в пользу применения страхования, но главная мысль здесь одна.
Чтобы определиться – покупать полис или нет, и какой - каждая семья должна ответить для себя на несколько вопросов.
Первый довод - нужно исходить из соображений, что страховые услуги при относительно небольших взносах будут возмещать существенные затраты. Например, вы считаете, что уместнее купить страховку, заплатить энное количество денег и «спать спокойно», чем копить долгие годы на формирование большой «подушки безопасности».
Справедливости ради нужно отметить, что не всегда страховка бывает дешевой. Стоимость некоторых полисов может быть большой. Например, при страховании здоровья спортсменов или любителей, которые занимаются экстремальными видами спорта, связанными с травматизмом (к ним относятся популярные нынче горные лыжи и футбол) страховка будет стоить дороже, чем обычно. Поэтому важно, чтобы каждый человек определял для себя сам – насколько стоимость полиса будет компенсировать те расходы, который он покрывает.
Другими словами, лучшим для вас будет тот вид страхования, который будет более полно соответствовать вашим индивидуальным потребностям. Стандартные предложения по страхованию могут быть для вас излишне широкими, или наоборот, недостаточно полными. Первое приведет вас к ненужным тратам. За полис-то вы заплатите, а благами страхования по определению воспользоваться не сможете. Если же страховка не будет покрывать нужные вам страховые случаи, то получится еще хуже. Вы и за полис заплатите, и компенсировать расходы будете из собственного кармана, в случаях, не являющихся страховыми.
Теперь мы расскажем вкратце о наиболее распространенных видах страхования.
| Внимание! Вы можете также почитать о нюансах страхования на нашем сайте в специальном разделе «Страхование». Там есть статьи о страховании, список страховых компаний, которые работают в стране, с указанием видов предлагаемых ими услуг. |
Все виды страхования подразделяются на две больших группы: 1. страхование жизни; 2. имущественное страхование и страхование от несчастных случаев.
В первом случае объектом страхования становится сама жизнь. Можно приобретать полисы, по которым страховая сумма будет выплачиваться только в случае смерти или инвалидности застрахованного лица. В этом случае договор заключается на определенный срок или на всю жизнь.
При этом не производится никаких накоплений, а страховая сумма выплачивается только в случае смерти застрахованного лица в течение срока действия этого договора.
Кроме того, этот вид страхования можно использовать как своеобразную «добавку» к будущей пенсии. То есть страхование будет сочетаться со сбережениями. Взносы будут «накапливаться» и затем, при выходе на пенсию, иметь вид «дополнительной дотации» к ней. Ну и конечно, опять-таки в случае несчастного случая или смерти застрахованного человека сумма выплаты будет гарантирована страховой компанией.
Кроме того, даже при расторжении договора определенная сумма накоплений (за вычетом части) будет возвращаться. Такой вид страхования может сочетаться дополнительно со страховкой от несчастного случая и болезней.
Теперь приведем примеры, в каких случаях такой способ страхования подойдет в качестве «подушки безопасности». Во-первых, страхование жизни и здоровья подходит для тех семей, где доход сильно зависит от заработка одного из взрослых членов. Например, отец – фактически единственный кормилец, мать временно находится в отпуске по уходу за ребенком, есть еще дети. В таком случае от здоровья главы семьи и его возможности плодотворно работать зависит слишком многое – почти полностью финансовое благополучие всей семьи. А стоимость страхового полиса, которую нужно заплатить, будет несопоставима с безопасностью, которую он даст.
Возможно, некоторые семьи рассмотрят вариант детского накопительного страхования. В данном случае целью такого накопления будет даже не альтернатива «подушке безопасности», а обеспечение финансовой поддержки детям к совершеннолетию. Такую страховку можно рассматривать как подобие вклада или других видов сбережений, но обеспечивающее дополнительную защиту.
| Имущественное страхование и страхование от несчастных случаев |
Ко второй группе – относится довольно много видов имущественного страхования и страхования от несчастных случаев.
Например, есть ряд страховок гражданской ответственности. Полисы такого типа гарантируют возмещение убытков в случае нанесения ущерба третьим лицам. Помимо знакомого всем автомобилистам обязательного страхования гражданской ответственности, существуют полисы гражданской ответственности недвижимого имущества, или как их еще называют в народе «страховки от залития».
Этот способ страхования добровольный. Встречаются полисы гражданской ответственности определенных профессий и даже владельцев домашних животных.
Другая часть страховок компенсирует вам ущерб в случае порчи или утраты имущества, собственности, каких-либо ценностей. Например, часто встречающимися видами полисов являются полисы страхования домашнего имущества и строений. В этих случаях страхуются предметы домашнего обихода (мебель, бытовая, аудио-видео техника и т.п.) от различных бедствий, краж, разрушений.
Особенно актуальными могут оказаться страховки частных строений, которые нередко подвергаются опасности возникновения пожаров, разрушений от ураганов и других бедствий. Квартиры в многоквартирных домах более рационально страховать, например, от пожаров.
В любом случае, стоимость таких полисов будет относительно небольшой, а страховая сумма окажется достаточной, чтобы покрыть расходы на восстановление жилья. Вы наверняка слышали и о добровольном страховании автомобилей – так называемом автокаско. Оно является неотъемлемым атрибутом в случае покупки автомобилей в кредит.
Так или иначе, все принципы страхования похожи между собой. Полис – это договор, который вы заключаете со страховой компанией. При заключении полиса (единовременно, или потом регулярно через определенные интервалы времени) взымаются страховые взносы. Стоимость (величина взносов) зависит от степени риска. Чем ниже риск, тем меньше стоимость страховки. Чем больше страховая сумма (сумма компенсации, которую выплачивает страховая компания при наступлении страхового случая), тем больше величина взносов.
Если сформулировать правила выбора страховки более кратко, то получится примерно следующее: 1. Определитесь вначале, какой вид страхования вам нужен (страхование жилья, гражданской ответственности, имущества) и почему.
2. Определите для себя – какие риски и непредвиденные обстоятельства должны иметь страховое покрытие, а какие для вас излишни. Например, в случае страхования жилья – только пожар, или также ураган, наводнение и т.п. Что будет застраховано? Если вы живете в квартире, то достаточно ли вам страховки на предметы отделки (обои, паркет и плинтусы), или нужен еще полис на домашнее имущество (новый телевизор, холодильник, аудиосистему)?
3. Какая сумма будет достаточна в качестве компенсации? Ремонт квартиры и покупка мебели может обойтись в одну сумму, а восстановление частного дома после пожара стоит на порядок больше. Сумма компенсации, которую придется заплатить соседям при затоплении (гражданская ответственность), если вы живете на втором, или на двенадцатом этаже, также будет разной.
4. Каковы условия страховки? При каких обстоятельствах страховая компания не будет вам компенсировать убытки? Например, вы застраховали здоровье ребенка от несчастных случаев, а оказывается, что укусы собак, или отравления пищевыми продуктами не входят в страховые случаи. Для того, чтобы однозначно определиться, требуйте от представителей страховой компании правила страхования еще до момента оплаты полиса.
Таким образом, сама стоимость страховки не является отправной точкой для принятия решения – страховаться или нет.
Скорее наоборот – сумма страхового взноса – это конечный результат нашего выбора условий страхования и объема рисков, которые будут покрываться полисом.
Ответив последовательно на эти четыре вопроса, мы определяемся с моделью страховки, которая нам подходит. Только после этого нужно приступать к обсуждению стоимости полиса. Конечно, страховщики – не благотворительные организации, поэтому не стоит ожидать, что страхование ничего не будет для вас стоить. Скорее всего, копеечная страховка будет покрывать только ограниченные риски.
Но не нужно покупать и «все в одном флаконе», возможно, часть рисков, которые предусмотрены полисом, будут для вас просто лишними. Итак, страхование может помочь в создании дополнительной финансовой безопасности семьи при формировании чрезвычайного фонда, а также служить, например, одним из инструментов сбережений.
В первом случае страхование может сослужить неплохую службу для уменьшения необходимой суммы чрезвычайного фонда. Например, семья принимает для себя решение обеспечить финансовую защиту в случае болезни или травмы кормильца (отца). Накопления в денежном выражении будут составлять сумму доходов за несколько месяцев или полгода (именно столько нужно «продержаться» семье, пока он будет выздоравливать).
А можно заменить эти накопления страховкой. Тогда при наступлении болезни компенсация будет получена в виде страховой выплаты.
Тем не менее, для каждой семьи использовать – или не использовать страхование – и какой его вид – сугубо индивидуальный вопрос, который связан с характером деятельности взрослых ее членов, доходами, которые они получают, и финансовыми целями.
Автор: Екатерина Смирнова специально для проекта Финансовая грамотность
www.infobank.by
Задать вопрос
