Зарплатные карточные проекты
| 20 октября 2010 г. |
|
Сегодня мы представляем очередную статью проекта
«Финансовые университеты с Банком ВТБ (Беларусь)». В нем мы раскрываем важные финансовые вопросы, с которыми каждый день своей работы сталкиваются тысячи бизнесменов. Как правильно пользоваться многообразными и, зачастую, сложными финансовыми услугами. Как принимать верные финансовые решения. Эту науку многие постигают буквально на собственном опыте и ошибках. Мы надеемся, что «Финансовые университеты» помогут вам тверже идти по тернистому пути собственного дела.
Зарплатные карточные проекты |
В последнее время политика и государства, и отдельно взятых банков в большой степени направлена на развитие безналичных платежей. Внедрению пластиковых карточек тут отводится немалое место. Однако, пока простые граждане занимают пассивную позицию. Даже получив зарплатную карточку от родного предприятия, они с опаской используют ее в повседневной жизни. В основной своей массе люди бегут к близлежащему банкомату, чтобы обналичить деньги. А вот предприятие от перехода на зарплатный проект только выигрывает.
В данной статье мы расскажем, как из внедрения карточного проекта может извлечь реальную пользу предприятие, в зависимости от его размеров и сферы деятельности.
Сегодня в нашей стране более 80 тысяч предприятий, относящихся к категории малых. Но если это, к примеру, вчерашний индивидуальный предприниматель, а сегодня - ЧУП со штатом пять человек, то понятно, что каждая пара рук будет в таком бизнесе на счету. И выгоды от внедрения зарплатного проекта для подобных предприятий не всегда будут выражаться в денежной форме. Часто сокращение трудозатрат и возможность высвободить время сотрудников на выполнение ими своих прямых обязанностей – будет для такого бизнеса самым главным достоинством карточного проекта.
Слово специалисту. Комментирует Владимир Мильгуй, начальник Отдела карточных продуктов и платежных систем ЗАО Банк ВТБ (Беларусь):
- Часто предприятие начинает понимать все плюсы зарплатного проекта только после его внедрения. Отсутствие необходимости покупать и вести чековую книжку, упразднение должности кассира и всех манипуляций, связанных с перевозкой, хранением и выдачей наличных средств сотрудникам – это лишь краткий перечень преимуществ, которые несет карточный проект. Наконец, выплата заработной платы на карточки – это предотвращение утечки информации о сумме выплат со стороны сотрудников.
В прошлое уходят сводные ведомости начисления зарплаты, а получение денег, благодаря автоматизированным операциям, происходит в строго в определенное время. Бухгалтерии уже не нужно депонировать суммы, если кто-то из сотрудников, к примеру, заболел.
Понятно, что внедрение зарплатных проектов на небольших предприятиях для банка – дело более хлопотное, так как на единицу карточки такой карточный проект оказывается для банка несколько дороже. Поэтому трудно ожидать дополнительных скидок на тарифы. Но даже среднерыночный размер комиссии за перечисление денег на карточки сотрудникам оказывается примерно в два раза меньше, нежели комиссия за снятие наличных денег. Простейший расчет для внедрения карточного проекта на предприятии с фондом заработной платы около 3 млн показывает, что экономия сопоставима с размером комиссии за перечисление.
|
Предприятие со штатом 5 человек (фонд зарплаты - 3 млн.)
|
Годовой размер комиссии за перечисление зарплаты на пластиковую карточку (1,2%) |
432 000 |
|
Годовой размер комиссии за снятие зарплаты наличными (2%) |
720 000 |
|
Выгода при внедрении карточек |
288 000 | |
Итак, даже такое маленькое предприятие будет экономить свои средства по сравнению со снятием наличных денежных средств – почти в полтора раза.
| И зарплата, и командировка |
Теперь обратимся к предприятиям с большей численностью, которые также представляют собой типичный пример современного белорусского малого бизнеса. Допустим, мы имеем некое предприятие N, занимающееся импортом и оптовой торговлей, со штатом сотрудников около 20 человек и фондом зарплаты 12 млн рублей. Расчет, аналогичный предыдущему, показывает, что экономия в масштабах года при внедрении зарплатного проекта на таком предприятии составит более 1,8 млн рублей.
|
Предприятие со штатом 20 человек (фонд зарплаты - 12 млн.)
|
Годовой размер комиссии за перечисление зарплаты на пластиковую карточку (1,2%) |
1 728 000 |
|
Годовой размер комиссии за снятие зарплаты наличными (2%) |
2 880 000 |
|
Выгода при внедрении карточек |
1 152 000 | |
Однако, этим удобства зарплатных проектов не исчерпываются. Во-первых, для самих сотрудников наличие зарплатной карточки несет возможность получения ряда полезных опций, скидок и упрощение процедуры получении кредитных продуктов. Речь идет об овердрафте и скидках на индивидуальные платежные карточки.
Слово специалисту. Комментирует Владимир Мильгуй: - При заведении карт-счета каждый сотрудник может рассчитывать на получение овердрафта, размер которого зависит от типа карты. При наличии информации о средней зарплате мы предлагаем на карточку Visa Electron овердрафт в размере одной среднемесячной зарплаты, на карточку Visa Classic – двух. В случае премиальных карточек размер овердрафта будет еще больше. На самом деле, карточки международного образца имеют гораздо больший спектр применения, нежели снятие денег в банкомате или оплату товаров в магазине. Даже с обычной зарплатной карточкой можно ехать за границу. Карточкой очень удобно рассчитываться в заграничных командировках, если, к примеру, удается купить что-то полезное для хозяйственных нужд предприятия. Законодательно использовать карточки таким образом разрешено, в отличие от наличных денег, и механизм возврата затраченных средств сотрудникам прост и понятен. В очередной расчет просто добавляется затраченная ранее сумма.
- В командировке карточка обеспечивает еще и удаленный доступ к деньгам, - поясняет Владимир Мильгуй. – Бывает всякое, поехал сотрудник на три дня, а пришлось задержаться на две недели. Что делать в таком случае? А если у сотрудника есть с собой карточка, то предприятие может перечислить на нее командировочные, и у человека всегда будут с собой средства под рукой. Кроме этого, при внедрении зарплатного проекта зачисление денежных средств на карт-счета осуществляется с использованием системы «Клиент-банк». Это позволяет работникам в кратчайшее время получить доступ к средствам, а для организации - автоматизировать процесс зачисления, исключить возможность ошибок и внешнего доступа к информации. В зарплатный пакет входит также услуга SMS-информирования. Она подскажет владельцу карточки, момент, когда средства станут доступными к использованию, то есть баланс можно будет узнать фактически в реальном режиме времени. А это значит, что не надо бегать к банкомату и проверять, поступили ли средства на счет.
| Не имей сто рублей, а имей сто работников |
Слово бизнесу. Комментирует заместитель главного бухгалтера ТЦ «Ждановичи» Иван Казаев:
- Наше предприятие реализует зарплатный карточный проект больше года. С учетом большого количества сотрудников (800-900), преимущества для нас очевидны. Это -получение работниками зарплаты сразу, минуя кассу, и существенное ускорение всех бухгалтерских операций. Кроме того, поскольку ТЦ «Ждановичи» расположен обособленно, Банк, для снятия работниками зарплаты и возможности осуществлять оплату услуг, в том числе коммунальных, установил на территории предприятия банкомат. И это нам ничего не стоило.
Зарплатный проект несет явные выгоды и с той точки зрения, что топ-менеджмент предприятия имеет возможность получить в его рамках премиальные карточки. По ним установлен ряд скидок и дополнительных возможностей. В этом плане зарплатная карточка будет совмещать и статусность, и удобство.
- Отмечу, что переход на карточный проект не повлек для нас много хлопот, - подчеркивает Иван Казаев. - Нами был выбран день, когда приехали сотрудники банка, и централизованно оформили все документы. Затем наши работники получили карточки. Таким образом, нам не пришлось отрывать людей от их обязанностей, чтобы ехать в банк. На сегодня, в связи с определенной текучестью кадров, к нам в отдел кадров раз в неделю приезжают сотрудники банка для оформления карточек новым сотрудникам. Так что для предприятия вопрос с зарплатными карточками решен наиболее оптимально.
Даже если опустить все сопутствующие опции (установку банкомата, экономию времени сотрудников, отдела кадров и бухгалтерии и т.п.), расчет для более крупных предприятий перехода на зарплатный проект впечатляет.
Предприятие со штатом 100 человек (фонд зарплаты - 100 млн.)
|
Годовой размер комиссии за перечисление зарплаты на пластиковую карточку (1%) |
12 000 000 |
|
Годовой размер комиссии за снятие зарплаты наличными (2%) |
24 000 000 |
|
Выгода при внедрении карточек |
12 000 000 | |
Кроме того, внедрение карточек на крупном предприятии – всегда есть предмет торга с банком. Поэтому размер комиссии за перечисление денег на карточки сотрудникам будет несколько ниже среднерыночного.
| Частный бизнес – на цивилизованные рельсы |
- Удобства карточки может с успехом использовать и любой частный предприниматель, - рассказывает Владимир Мильгуй. - и это не в рамках зарплатных проектов. Например, на пластиковую карточку можно перечислять доход индивидуального предпринимателя, и выгода от такой операции очевидна. Так, за зачисление денежных средств на карт-счет в рамках Банка берется комиссия 0,5%. Это гораздо меньше средней комиссии за снятие наличных.
Разница становится ощутимой уже при ежемесячном размере доходов предпринимателя около 5 млн. Простейший расчет показывает, что среднерыночный размер комиссии за перечисление доходов ИП на карточку и размер комиссии за снятие наличных денежных средств отличается в два-четыре раза.
Индивидуальный предприниматель (ежемесячный доход 5 млн.)
|
Годовой размер комиссии за перечисление доходов на пластиковую карточку (0,5%) |
300 000 |
|
Годовой размер комиссии за снятие наличных со счета (2%) |
1 200 000 |
|
Выгода при внедрении карточек |
900 000 | |
В этом расчете мы не учитывали стоимость выпуска и обслуживания карточки, поскольку сегодня во многих банках она стремится к нулю. Банки часто проводят акции, в рамках которых выпускают карточки бесплатно.
При нынешнем развитии расчетов карточками даже при покупке товаров любой предприниматель может с успехом пользоваться карточкой почти повсеместно. Исключением будут разве что рынки. С другой стороны, поскольку деятельность предпринимателей часто трудноотделима от их обычной жизни, карточка сослужит хорошую службу для удобства проведения разнообразных платежей с помощью интернет-банкинга или СМС-банкинга.
Таким образом, зарплатные проекты – это довольно универсальный инструмент.
Практически каждое предприятие, в зависимости от своего рода деятельности и размера, найдет во внедрении карточек свои плюсы. Прибавьте к этому лояльность сотрудников и экономию времени бухгалтерии, которой и так всегда хватает работы. И выбор становится очевиден.
Екатерина Смирнова, специально для проекта «Финансовые университеты с Банком ВТБ» www.infobank.by
