2 августа 2010 г.

Сегодня мы представляем очередную статью проекта «Финансовые университеты с Банком ВТБ (Беларусь)». В нем мы раскрываем важные финансовые вопросы, с которыми каждый день своей работы сталкиваются тысячи бизнесменов. Как правильно пользоваться многообразными и, зачастую, сложными финансовыми услугами.

Как принимать верные финансовые решения. Эту науку многие постигают буквально на собственном опыте и ошибках. Мы надеемся, что «Финансовые университеты» помогут вам тверже идти по тернистому пути собственного дела.

---

Возьмемся за руки, друзья

Договор поручительства, как помочь друзьям и не загнать себя в долговую яму

Поручительство – непременный атрибут кредитования. Многие сталкивались с этим понятием, когда сами брали кредит в банке, либо их просили выступить поручителями родственники, знакомые, сослуживцы. В последние годы банки все чаще используют этот инструмент и в качестве обеспечения при кредитовании бизнеса. И если вам еще только предстоит связать себя узами поручительства, эта статья будет вам полезна.

Зачем это нужно банку

Поручительство вместе с залогом используется банком для обеспечения при кредитовании и совершении иных операций кредитного характера. Однако, если, к примеру, при покупке автомобиля или какого-либо другого ликвидного (легкопродаваемого) имущества в кредит залог применяется часто, то бывают случаи, когда залог просто неприемлем.

Например, если кредит на реализацию нового проекта берет небольшое, недавно созданное предприятие. Обычно такие компании «не обременены» большими основными средствами, которые можно было бы заложить банку. По существу, ликвидного залога, интересного банку, у такого предприятия просто нет. Тогда без поручительства не обойтись.

Слово кредитному специалисту. Андрей Бова, начальник отдела кредитования малого бизнеса ЗАО Банк ВТБ (Беларусь):

«С точки зрения банка в некоторых случаях поручительство удобнее залога. При возникновении неплатежей залог нужно продавать. При поручительстве же, если предусмотрена солидарная ответственность, банк одновременно может обратиться и к должнику, и к поручителю за взысканием по кредиту.»

Зачем это нужно вам

С точки зрения клиента поручительство также имеет ряд преимуществ перед залогом.

Во-первых, часто оформление договора залога предусматривает его регистрацию в государственных органах. Так происходит, когда применяется залог недвижимости (договор регистрируется в кадастровом агентстве), залог автомобилей (регистрируется в ГАИ). В этих случаях клиенту придется потратить определенное время и оплатить пошлину за эти действия. Договор поручительства действует с момента его подписания сторонами и не требует дополнительной регистрации где бы то ни было.

Во-вторых, иногда банки требуют независимую оценку предметов залога, за которую, естественно, нужно платить клиенту.

Слово кредитному специалисту. Комментирует Андрей Бова:
«На залог предприятию еще нужно заработать. Поручительство менее хлопотно в оформлении, оно экономит деньги и время клиента.»

Сколько «стоит» поручитель

Когда банк берет в обеспечение по кредиту залог имущества, в расчет принимается понятная величина – его стоимость. С учетом определенного дисконта (образно говоря, разницы оценочной стоимости имущества и цены, за которую его можно быстро реализовать) банк принимает стоимость залога для расчета размера кредита.

А что принимается в расчет в случае поручительства? Здесь существует два варианта.

Первый. Поручительство принимается как единственный способ обеспечения по кредиту.

В этом случае важное значение приобретает платежеспособность поручителя. Поскольку для банка поручитель является единственным гарантом по кредитному долгу. Если должник не платит, доходов поручителя должно хватать на погашение кредитной задолженности.

Процедура оценки платежеспособности поручителя в разных банках отличается. В общем, банк проверяет доход поручителя, его финансовое состояние, кредитную историю, наличие имущества и других обязательств. Наличие непогашенных кредитов у самого поручителя или участие в качестве поручителя по другим кредитам снижает его платежеспособность.

Например, предприятие планирует получить кредит на 20 млн рублей сроком на 1 год под 18% годовых с уплатой равными долями. График погашения будет выглядеть следующим образом:
 

ИТОГО платеж по договору в том числе   Погашение кредита %     1 833 600 1 533 600 300 000   1 833 600 1 556 604 276 996   1 833 600 1 579 953 253 647   1 833 600 1 603 652 229 948   1 833 600 1 627 707 205 893   1 833 600 1 652 123 181 477   1 833 600 1 676 904 156 695   1 833 600 1 702 058 131 542   1 833 600 1 727 589 106 011   1 833 600 1 753 503 80 097   1 833 600 1 779 805 53 795   1 833 600 1 806 502 27 098

Это означает, что доход поручителя должен, как минимум, покрывать ежемесячный платеж - 1,833 млн - по кредиту.

Пусть поручитель имеет доход 2,5 млн, и собственный потребительский кредит на 5млн сроком (21%, 18 месяцев), по которому платит ежемесячно 326тыс.рублей.

Банк будет считать примерно так:  2,5 млн – 326 тыс. – 1,833млн = 341тыс.

Таким образом, ежемесячный доход поручителя достаточный, чтобы погашать собственный кредит и новый кредит, в случае, если вдруг должник откажется это делать.

Некоторые банки в расчет платежеспособности поручителя вводят бюджет прожиточного минимума, поскольку практически человек не только должен погашать кредиты, но и, попросту говоря, жить на какие-то деньги.

Бюджет прожиточного минимума для семьи из 4-х человек (с 1 мая 2010года) равен 440,6тыс. рублей.

Дохода поручителя по такому принципу расчета недостаточно:

2,5 млн – 326 тыс. – 1,833млн – 440тыс. = -99тыс.

Второй. Поручительство принимается как дополнительный способ обеспечения по кредиту, не включаемый в расчет достаточности обеспечения .

Данный вариант применяется гораздо чаще. Например, банк может взять в обеспечение по кредиту залог автомобиля кредитополучателя, а дополнительно потребовать поручительство. При этом платежеспособность поручителя не будет иметь такого решающего значения. Один из частных случаев – когда поручителем выступает собственник бизнеса.

«Личное поручительство учредителя по кредиту, выданному его предприятию, - не просто способ обеспечения, - поясняет Андрей Бова, - это еще и способ морального воздействия на собственника бизнеса. Банк принимает личное поручительство учредителя, чтобы убедиться, что тот несет персональную ответственность за успешную реализацию финансируемого проекта. В таком случае собственник будет понимать, что он отвечает перед банком не только в размере доли в уставном фонде предприятия, зачастую очень небольшой. Он несет ответственность всем своим личным имуществом. Такое требование банка вполне понятно и не должно удивлять собственника.»

Банки с пониманием относятся к тому, что собственники бизнеса не всегда обладают большим личным имуществом. Обычно все их деньги «в обороте», в активах других предприятий. Поэтому такое поручительство принимается без учета платежеспособности. Однако банк получает реальные рычаги воздействия на должника.

Теперь давайте рассмотрим ключевые моменты в договоре поручительства физических и юридических лиц, которые имеют свои особенности.

Договор поручительства. Читаем вместе

В соответствии с кредитным договором №1 от 01.07.2010г. Кредитор предоставил ООО «Фирма» кредит в размере 20 млн. рублей с уплатой процентов за пользование кредитными средствами в валюте кредита из расчета 15% процентов годовых от суммы задолженности и платы за сопровождение сделки по предоставлению и обслуживанию кредита из расчета 0,5% процентов в месяц (от остатка задолженности) со сроком полного погашения кредита 31.07.2011 года.

Таким образом, в пункте «Предмет договора» поручитель может ознакомиться с суммой, сроком и другими существенными условиями кредитного договора (процентной ставкой, комиссиями).

Слово юристу. Алексей Чаленко, начальник Юридического управления ЗАО «Банк ВТБ(Беларусь):

«Поручитель должен понимать степень своей ответственности и возможные последствия, и четко знать, что за сделка финансируется банком с его участием. Авантюра здесь неприемлема. Решение о поручительстве должно быть осознанным и взвешенным.»

Также следует знать, что обо всех существенных изменениях (а именно тех, которые влекут увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя) в условиях кредитного договора банк должен не только сообщать поручителю, но и брать с последнего письменное согласие. Например, в связи с повышением процентной ставки изменения в кредитном договоре без согласия поручителя могут повлечь за собой прекращение договора поручительства.

По настоящему Договору Поручитель обязуется отвечать перед Кредитором за надлежащее исполнение Должником условий договора в полном объеме, в том числе за исполнение Должником обязательств по возврату (в том числе досрочному) основного долга, процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, платы за сопровождение сделки, штрафных санкций, возмещения убытков, расходов по взысканию, а также иных платежей.

«В гражданском Кодексе нет понятия «стоимость поручительства», - комментирует Алексей Чаленко. – По общему правилу, закрепленному Гражданским кодексом, размер ответственности поручителя не ограничен, поэтому он отвечает по всем требованиям кредитора (банка) в полном объеме – то есть по уплате основного долга, процентов по кредиту, повышенных процентов, штрафов, неустоек и пеней, если они предусмотрены кредитным договором.»

В некоторых случаях банки идут на ограничение в договоре поручительства ответственности поручителя. Например, в случае, когда по кредиту 500млн рублей предусмотрено пять поручителей, по 100 млн рублей – на каждого. Таким образом, ответственность каждого из них будет ограничена в части требований банка к его размеру задолженности, то есть в пределах 100 млн. Также в договоре поручительства может быть установлено, что поручитель отвечает перед банком частично, к примеру, в размере основного долга по кредиту и процентов, а за пени и штрафы – не отвечает. Но это – скорее, исключение из общего правила.

Поручитель обязуется отвечать перед Кредитором солидарно с Должником за исполнение обязательств по Кредитному договору. В случае просрочки Должником, Кредитор вправе потребовать исполнения обязательств как от Должника, так и Поручителя совместно, или от любого из них в отдельности.

«По Гражданскому Кодексу поручитель несет солидарную ответственность с должником, - поясняет Алексей Чаленко, - за исключением, когда в договоре поручительства предусматривается субсидиарная ответственность.

Такая исключительная ситуация имеет место, например, при принятии банком в качестве обеспечения гарантий правительства либо гарантий местных органов власти, правовой режим которых за некоторыми особенностями такой же, как и при поручительстве.

В последнем случае применяется не солидарная, а субсидиарная ответственность. Последняя предполагает, что кредитор сначала обращается к должнику, а в случае отказа в исполнении требований – к поручителю (гаранту).»

Солидарная ответственность означает, что банк имеет право требовать погашение кредита как от должника, так и от поручителя одновременно. У каждого банка – своя процедура. Однако обычно требование банка выставляется в виде платежного требования (с акцептом) к счету должника, письменного требования к должнику и письменного требования к поручителю, а также платежного требования (с акцептом) к счету поручителя (если поручитель – субъект хозяйствования).

В дальнейшем, если требования банка не исполняются, он может подать иск в суд общей юрисдикции (если должник или поручитель - физическое лицо) или хозяйственный суд (если оба – юридические лица или индивидуальные предприниматели).

После исполнения Поручителем обязательств Должника, к нему переходят права Кредитора в объеме фактически удовлетворенных требований.

Таким образом, если поручитель погасил перед банком задолженность по кредиту, он впоследствии сам, или по суду, имеет право требовать возмещения своих убытков с должника (при солидарной ответственности).

Поручитель всем своим имуществом отвечает перед Кредитором за выполнение обязательств по настоящему Договору.

Здесь, в зависимости от того, кто является поручителем – физическое или юридическое лицо – существуют нюансы.

«Если поручитель – юридическое лицо, до заключения договора поручительства банк проверяет его правоспособность, учредительные документы, порядок назначения и полномочия директора либо иного лица, имеющего полномочия заключать договоры от имени юридического лица, - комментирует Алексей Чаленко. – Банк всегда очень щепетильно подходит к вопросу о проверке правоспособности и полномочий органов управления юридических лиц.

Это касается, например, компетенции директора. Зачастую для выступления поручителем необходимо решение о совершении крупной сделки, принимаемое уполномоченным органом управления юридического лица, например, общим собранием акционеров, участников либо советом директоров (если данный вопрос в его компетенции). В случае индивидуального предпринимателя - проверяется его юридический статус и регистрация.

Поручители - юридические лица – несут полную ответственность, то есть всем имуществом (активами) компании. При этом, если законодательно не установлены запреты выступать поручителем для частных компаний, они существуют для государственных организации и некоторых хозяйственных обществ.

Поручительство таких предприятий по кредитам юридических лиц негосударственной формы собственности и физических лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей) ограничивается нормами Указа Президента Республики Беларусь от 5 мая 2006 г. № 296.

«Другое дело, когда поручителем является физическое лицо, поясняет Алексей Чаленко. - В этом случае банк требует документ, подтверждающий личность (например, паспорт), и просит заполнить анкету, где указываются сведения о поручителе, в частности имеющиеся у него обременения (имеющиеся кредиты, поручительства), личное имущество и активы. Например, доли в предприятиях.»

Вопрос - ответ

Какую ответственность по поручительству юридического лица несут его директор, поскольку именно он подписывает все документы, и учредители?

Отвечает Алексей Чаленко:

Директор при заключении договора поручительства действует не от своего имени, а от имени компании, как ее единоличный исполнительный орган. Поэтому все его действия, совершенные в пределах его компетенции, определенной законодательством и учредительными документами - это действия самой компании.

Таким образом, ответственность несет поручитель, то есть само юридическое лицо. Взыскание может быть наложено кредитором на имущество компании: ее денежные средства, например, на деньги, находящиеся на текущем (расчетном) счете, на основные средства – здания, транспорт и так далее. Личной ответственности, то есть ответственности собственным имуществом директор не несет, если все было в рамках закона.

Собственники компании несут ограниченную либо дополнительную ответственность в зависимости от организационно-правовой формы юридического лица. Например, если это общество с ограниченной ответственностью – то в пределах своих долей в уставном фонде общества. Таким образом, поручительство юридического лица налагает на учредителей ответственность такую же, как по любым гражданско-правовым обязательствам, вытекающим из деятельности юридического лица.

Должен ли давать супруг (супруга) поручителя согласие на заключение договора поручительства? Какую ответственность они несут по договору поручительства?

Отвечает Алексей Чаленко:

Поскольку договор поручительства не предусматривает прямого распоряжения общим имуществом супругов, такого согласия не требуется. В противоположность договору залога имущества, нажитого в период брака, когда договор залога заключается только при письменном согласии обоих супругов.

Однако, по общему правилу, все имущество супругов, совместно нажитое ими, считается общим. Поэтому при удовлетворении требований суд может описывать все имущество поручителя, в том числе находящееся в общей совместной собственности супругов, за исключением личных вещей супруга (супруги). После этого, если супруг (супруга) не согласны с действиями судебного исполнителя по наложению ареста на имущество, они могут подавать исковое заявление об освобождении имущества от ареста.

В качестве эпилога. Советы эксперта

«Поручительство ответственно, и это нужно понимать. Отвечать по поручительству необходимо будет до полного погашения долга должника. Если вы поручаетесь по кредиту юридического лица, нужно хотя бы поинтересоваться о характере и основных условиях сделки. Если не знать, что представляет собой финансируемый бизнес, за который дается поручительство, можно попасть в очень неприятную ситуацию. Если же это, к примеру, поручитель - собственник бизнеса, он должен быть готов взять на себя ответственность за собственное дело», - говорит Алексей Чаленко.

- А если возникла просрочка по кредиту?

«В интересах поручителя принимать все меры, наряду с банком, по взысканию долга с должника, тем самым уменьшая собственный размер ответственности, - поясняет Чаленко. – В ситуации, когда банк выставил требование к поручителю, я бы посоветовал идти навстречу банку, поскольку обычно в кредитном договоре, а иногда и в договоре поручительства, заложены штрафы и пени за просрочку. Эти суммы плюс судебные издержки могут составить внушительную сумму, которая ляжет на плечи должника и поручителя помимо основного долга и процентов по кредиту. Чтобы этого избежать, лучше погасить долг по первому требованию банка.»

Впоследствии банк в кратчайшие сроки обязан передать свои требования как кредитора поручителю.

Таким образом, поручительство – удобный и понятный инструмент, который позволяет сделать кредитование доступнее. Однако оно налагает на поручителя серьезные обязательства. Помните об этом и используйте поручительство осознанно.

---

Екатерина Смирнова, специально для проекта «Финансовые университеты с Банком ВТБ» www.infobank.by