Где взять деньги?

Вопрос «где взять деньги?» периодически волнует каждого человека. Часто возникает потребность в дополнительных средствах, вызванная желанием приобрести какую-нибудь вещь или оплатить услугу, когда на это нет совсем либо не хватает денег. И если с покупкой еще можно подождать, то бывают ситуации, когда деньги необходимы именно сейчас. К счастью, сегодня существует множество решений данной проблемы. И то, какое из них подходит именно вам, зависит от различных факторов: какая нужна сумма, в течение какого срока вы собираетесь ее вернуть, как быстро вам нужны деньги и т.д.

В настоящее время в Беларуси на рынке розничного кредитования главную роль по-прежнему продолжают играть банки. Для современного белоруса решать проблему нехватки собственных средств с помощью банковского кредита уже стало вполне привычным делом. Однако люди не забывают и о более традиционных способах взять деньги в долг, например, одолжить у друзей или знакомых. И причин этому несколько.

Многих заемщиков пугают условия выдачи банками кредитов и требования, которые банки предъявляют к клиентам. Например, ряд белорусских банков устанавливают ограничения на возраст клиента, практически все требуют наличие постоянного места работы, справку о доходах и обеспечение по кредиту. Кроме того, сам процесс получения кредита может занять определенное время.

Несмотря на то, что некоторые банки предлагают оформление кредитов всего за несколько часов или даже минут, однако в большинстве случаев срок рассмотрения документов может затянуться на несколько дней. Да и процентные ставки по кредитам, как в рублях, так и в валюте, вместе с различными комиссиями многим могут показаться слишком высокими (реальная эффективная ставка колеблется в интервале от 12 до 27,9 процентов в год в белорусских рублях и от 10,9 до 19,2 процентов в валюте).

Однако неоспоримым преимуществом кредита в банке является возможность получения практически любой суммы денег, на которую позволяет рассчитывать ваш уровень доходов. Другими словами, банк не может ответить вам отказом из-за того, что у него нет той суммы, которая вам нужна.

Кроме того, в последнее время у банков появилось много привлекательных предложений, благодаря которым получение кредита стало максимально простым. Например, получив кредитную карточку в банке один раз, вы можете пользоваться кредитными ресурсами по мере необходимости и вам не надо каждый раз снова идти в банк. Это очень удобно, когда возникает периодическая потребность в небольшой сумме денег.

Более подробно о требованиях, предъявляемых банками к кредитополучателю здесь.

Все же, часто бывает, что нужна незначительная сумма (например, 100 долларов), а на оформление кредита в банке не хватает времени. Так как сумма маленькая, то вернуть долг можно за достаточно короткий промежуток времени. Скажем, вы рассчитываете это сделать со следующей зарплаты. В этом случае приемлемым вариантом будет взять в долг у друга, родственника или просто знакомого.

Если вы находитесь с этими людьми в хороших отношениях, или вам самим приходилось выручать ваших знакомых в подобного рода ситуациях, то, скорее всего, с получением займа не должно возникнуть никаких проблем. Поэтому можно взять деньги в долг очень быстро без оформления каких-либо документов. Не вызывает сомнений тот факт, что такой заем будет без процентов и без указания конкретного срока погашения долга.

За деньгами к другу или родственнику можно также обратиться в случае, если по каким-то причинам вы временно не работаете и, соответственно, не можете претендовать на кредит в банке, но при этом рассчитываете в ближайшее время найти работу и возвратить долг.

Таким образом, преимущества займа у друзей или родственников вполне очевидны:

- не требуется заключения договора и никаких документов для оформления сделки, справок о доходах и поручителей;

- можно взять деньги на неопределенный срок;

- отсутствие процентов по займу;

- можно взять в долг временно не работающему лицу.

Отрицательным моментом такого способа одалживания денег является то, что в случае, если по каким-то причинам у вас не получается вернуть другу деньги быстро, это может затруднить его материальное положение и негативно сказаться на ваших с ним дальнейших отношениях. Даже в пословице говорится - "В долг давать - дружбу терять."

Если же вы нуждаетесь в большей сумме, например, 1000 долларов, то занять деньги описанным выше способом будет сложнее. В этом случае даже хороший друг далеко не всегда сможет вам помочь, хотя бы потому, что в данный момент у него может просто не оказаться таких денег. Придется заняться поиском кредитора среди людей, не входящих в круг ваших знакомых. И в этом случае для того, чтобы взять деньги в долг нужно будет соблюсти все установленные законом процедуры, дабы не возникло проблем ни у вас, ни и у человека, дающего вам взаймы.

Какими же документами оформляется заем денег у физического лица?

Согласно ст. 761 ГК РБ договор займа между двумя физическими лицами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает не менее, чем в десять раз, установленный законодательством размер базовой величины (на сегодняшний день это 350 000 рублей).

Поэтому если вы обратитесь к знакомому или «знакомому знакомого» с просьбой взять у него в долг, например, сумму, эквивалентную 1000 долларам США, скорее всего он потребует от вас заключения договора займа именно в письменной форме. При этом обычной расписки, написанной вами, о том, что вы приняли в заем столько-то рублей с обязательством возвратить единовременно или в рассрочку, в такой-то срок, как правило, будет достаточно для заключения договора займа.

При заключении договора займа с физическим лицом особое внимание заемщику нужно обратить на согласование условий по процентам. Здесь важно помнить, что даже если ничего не оговорено в договоре, кредитор имеет право на получение процентов, за исключением тех случаев, когда сумма займа не превышает пятидесятикратный размер базовой величины (на сегодняшний день это 1 750 000 белорусских рублей).
 
Другими словами, договор займа на сумму выше пятидесяти базовых предполагает уплату процентов, если в нем четко не указано иное.

Размер процентной ставки, если он не определен договором, соответствует ставке рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (в настоящее время 10 % в год).

Поэтому если заемщику удалось договориться с кредитором о беспроцентном займе, сумма которого эквивалентна 1000 долларам, в договоре займа или расписке нужно не забыть прописать данное условие о процентах, чтобы впоследствии у кредитора не возникло желания нарушить первоначальную договоренность и взыскать проценты по ставке рефинансирования, ведь формально у него есть на это право.

Скажем, вы заключаете договор займа с физическим лицом на сумму 1000 долларов со сроком погашения 1 год и при этом не оговариваете в договоре условия по процентам. В этом случае каждый месяц до полного погашения долга вы будете обязаны уплачивать проценты по ставке рефинансирования. То есть, если по условиям договора сумму долга вы возвращаете через год, то размер ежемесячного платежа по процентам в течение года составит 8, 33 долларов США.

Выплаты заемщиком денежных средств в погашение долга также лучше всего оформлять распиской кредитора о том, что им получена в счет погашения займа такая-то сумма. В противном случае у недобросовестного кредитора могут появиться основания утверждать, что заемщик не производил выплат по возврату долга.

Таким образом, для того, чтобы одолжить у физического лица сумму, эквивалентную 1000 долларам, от заемщика потребуется только расписка в получении денег. Если же сумма займа небольшая, например эквивалентна 100 долларам, то можно обойтись и без расписки.

Решение вопроса, касающегося уплаты процентов (нужно ли уплачивать и по какой ставке), как, впрочем, и условия по сумме займа и его сроку, будут зависеть от того, насколько близкими являются отношения между кредитором и заемщиком. Поэтому, если с кредитором у вас сложились хорошие отношения, вполне возможно договориться о большой сумме, на длительный срок и без процентов.

Таким образом, преимущества займа у физического лица следующие:

- не требуется абсолютно никаких справок и поручителей, вопрос по займу решается очень быстро;

- сумма займа и условия по нему будут зависеть только от того, насколько близко вы знакомы с кредитором;

- если сумма небольшая, можно обойтись без расписки.

Недостаток проявляется в том, что при заключении договора займа с человеком, с которым вы мало знакомы, нужно быть предельно внимательным и осторожным, чтобы ничего не упустить из виду и не забыть о возможных «подводных камнях». Лучше всего предварительно проконсультироваться с юристом. Ведь, несмотря на то, что кредитор подвержен большему риску, чем заемщик, у последнего также могут возникнуть определенные неприятности.

Еще одним вариантом решения финансовых проблем для граждан является получение займа в кредитном союзе. В принципе, такая процедура несколько похожа на получение кредита в банке.

Разница между банком и кредитным союзом состоит в том, что, в отличие от банков, круг клиентов которых неограничен, услугами кредитных союзов могут воспользоваться только их члены. Поэтому для того, чтобы взять заем в кредитном союзе физическому лицу необходимо, прежде всего, вступить в члены данного потребительского кооператива, уплатив вступительный и паевой взнос (на данный момент каждый составляет 20 000 белорусских рублей).

После этого можно рассчитывать на заключение договора займа. Здесь, как и при получении банковского кредита, от вас потребуют справку о доходах и, кроме того, анкету поручителя. Процентная ставка по займу обычно составляет 3 % в месяц от суммы займа по белорусским рублям и столько же по валюте.

При этом максимальный срок пользования займом всего 18 месяцев.

Таким образом, плюсом получения займа в кредитном союзе является то, что вероятность отказа кредитного союза от выдачи займа крайне низкая, так как большая часть сведений о заемщике кредитору уже известна, да и сама процедура получения намного проще, чем в банке (из документов понадобятся только справка о доходах и анкета поручителя).

Кроме этого, при заключении договора займа заемщик сам определяет, какого числа ему удобнее производить возврат, а каждый последующий заем предоставляется с пониженной процентной ставкой. Также при получении кредита не предусмотрено никаких комиссий.

Основные недостатки получения займа в кредитном союзе следующие:

- для получения займа физическому лицу необходимо являться членом кредитного союза;

- процентная ставка по займам выше, чем в банках, а срок займа ограничивается 18 месяцами;

- как и в банке, в кредитном союзе потребуют справку о доходах и поручителя.

Для людей, активно использующих интернет для различных целей, дополнительным способом взять деньги взаймы может служить онлайн-кредитование. Это передача электронных денег (в основном в виде титульных знаков какой-либо платежной интернет-системы) от одного лица другому на определённый срок под проценты.

Каким образом выдаётся онлайн-кредит? Существует специализированная биржа кредитов WebMoney. Для того, чтобы получить доступ к получению кредита на этой бирже, нужен персональный или начальный аттестат в системе WebMoney. Большинство кредитов даются именно в титульных знаках WebMoney.

Для онлайн-кредитования в этой системе созданы два сервиса:

1. Кредитная биржа WebMoney http://credit.webmoney.ru/

2.Долговой сервис WebMoney http://debt.wmtransfer.com

Рассмотрим их подробнее.

Кредитная биржа WebMoney Transfer представляет собой полностью автоматический интерфейс, реализующий получение и выдачу кредитов в режиме онлайн и обеспечивающий удобство размещения заявок и поиска встречных предложений.

Среди удобств сервиса то, что можно брать как индивидуальный, так и коллективный кредит. За свою работу биржа не взимает никаких дополнительных сборов, кроме официальной комиссии системы WebMoney.

Порядок получения кредита на кредитной бирже WebMoney довольно прост. Желающий получить кредит должен сформировать заявку на получение кредита. Для этого необходимо создать в системе WebMoney  кошелек типа "С" и в заявке на получение кредита заполнить требуемые поля: сумму кредита и сумму к возврату, кошелек типа Z для получения кредита, а также цель получения, гарантии возврата и другие запрашиваемые параметры.

После выполнения описанных действий заявка кредитуемого будет помещена в «Список заявок на получение кредита», где ее сможет выбрать любой участник системы, имеющий аттестат не ниже начального.

Одновременно может существовать только одна действующая заявка на получение кредита для каждого кредитуемого. Кроме того, в случае невозвращения суммы заемщиком в оговоренные сроки, предусмотрена блокировка WM-кошелька на вывод средств, а все поступающие на счет должника деньги автоматически переводятся кредитодателю.

Вторым сервисом, поддерживающим онлайн-кредитование, является долговой сервис WebMoney.
Потенциальные кредиторы для каждого заемщика из числа корреспондентов устанавливают лимит доверия.

Лимитом доверия определяются:

- максимальная сумма займа;

- срок и порядок возврата займа (сразу или по частям);

- проценты за пользование;

- кошелек, с которого будут выдаваться средства.

Для получения займа с помощью долгового сервиса заемщик, на условиях, заранее установленных заимодавцем в лимите доверия, регистрируют сделку в сервисе, и нужная сумма переходит с кошелька заимодавца на кошелек заемщика. Когда срок сделки истек, либо досрочно (как по желанию заимодавца, так и заемщика), средства должны быть возвращены с того кошелька, куда они пришли - туда, откуда уходили. Если средств на этом кошельке окажется недостаточно, сервис будет пытаться списывать средства с других кошельков заемщика. Если и в этом случае средств будет недостаточно, то будут задействованы лимиты доверия, открытые должнику другими участниками системы – то есть, погашение займа выполнится за счет средств доступных заимодавцу от других участников системы.

Каждый раз, когда производится заем, в сервисе Paymer (https://www.paymer.com), регистрируются обязательства заемщика на двойной объем займа. В процессе полного или частичного погашения займа долговой сервис автоматически производит размен и погашение обязательств Paymer на погашаемую сумму. Обязательства Paymer регистрируются с использованием аналога собственноручной подписи заемщика и являются юридически значимыми. Это означает, что в случае невыполнения заемщиком условий возврата обязательства Paymer передается заимодавцу в собственность (в виде номера и кода чека Paymer) и кредитор может подать на недобросовестного заемщика в суд и предъявить там эти обязательства.

Все операции с займами – как получение, так и погашение - производится только через долговой сервис. Важно помнить, что прямая передача средств с кошелька на кошелек не является ни займом, ни возвратом займа.

Таким образом, на основе сервисов WebMoney и представлено на сегодняшний день онлайн-кредитование, хотя значимость специализированных форумов в получении онлайн-кредитов также велика.

Сделка через форум осуществляется по довольно простой схеме. Заемщик оставляет сообщение на форуме о необходимой ему сумме в долг, сроке возвращения денег и проценты, под которые он может их взять. Либо кредитор пишет сообщение о выдаче кредита, аналогично со всеми условиями его выдачи. Далее кредитор и заемщик договариваются о сделке. Чтобы сделка состоялась, главным образом, должны последовать основательные гарантии со стороны заемщика.

После того, как сделка состоялась, заемщик пишет, что получил деньги, и далее обсуждаются все вопросы, связанные с данным кредитом. Кредит заносится в специальную базу.

Таким образом, главным преимуществом онлайн-кредита по сравнению с другими формами займа является относительная простота его получения: вам не нужно непосредственно встречаться с кредитором, вы можете находиться друг от друга на больших расстояниях. Среди недостатков отметим то, что большинство из таких кредитов не выдаётся на потребительские нужды, так как в онлайне обычно (если дело не касается очень крупных сумм) не потребуют справку о доходах, а скорее спросят, для чего вам нужны деньги. Причём сроки возврата меньше, а проценты, которые нужно уплатить, несоизмеримо больше банковских. Также могут возникнуть проблемы с обналичиванием электронных денег (придется уплатить комиссию, да и не везде это возможно).

Кроме рассмотренных способов займа денег есть и такие, при которых, хоть и не происходит предоставления средств заемщику, при этом оказывается существенная поддержка в решении временных финансовых затруднений.

Одним из таких вариантов может являться предоставление объектом розничной сети рассрочки покупателю на оплату товара. В этом случае желающему совершить дорогостоящую покупку нет необходимости обращаться за кредитом в банк или искать деньги где-то еще. Все документы оформляются непосредственно на месте покупки товара или получения услуги: магазине, торговом центре, автосалоне, агентстве недвижимости и т.д.

Преимуществом здесь служит то, что процедура оформления сделки намного быстрее заключения кредитного договора в банке (обычно она занимает от 15 до 30 минут).

Главный недостаток – при покупке товара в рассрочку цена на него увеличивается примерно на ставку по потребительскому кредиту (от 15 до 27 %).

Подводя итог сказанному, еще раз перечислим основные способы взять деньги в долг:

- оформить единовременный кредит в банке либо кредитную карточку;

- одолжить деньги у друзей, родственников или хороших знакомых;

- заключить договор займа с физическим лицом под проценты;

- взять кредит в кредитном союзе;

- получить кредит в виде электронных денег через интернет;

- оплатить приобретаемый товар или услугу в рассрочку.

Обобщим информацию по каждому виду займа в таблице.

Способ займа денег	Срок выдачи	Проценты (эффективная ставка)	Условия к получателю	Ограничения	Цель кредита или займа /максимальная сумма	Документы
Банк	в зависимости от цели - до 20 лет	12 - 27,9% в белорусских рублях и 10,9-19,2% в валюте	наличие постоянного места работы и источника дохода в РБ	по возрасту и гражданству	любая/в зависимости от кредитоспособности и цели	паспорт, анкета, справка о доходах (иногда может не требоваться)
Друг или родственник	до востребования (конкретного нет), но, как правило, не более года	нет	хорошие отношения с кредитором	нет	любая/небольшая	нет
Кредитный союз	до 18 месяцев	3 % в месяц	должен вступить в кредитный союз	нет	любая/небольшая	справка о доходах, анкета поручителя
Торговая сеть	до 12 месяцев	12 - 27,9%	постоянное место работы	по возрасту и гражданству	покупка товара/исходя из стоимости товара	паспорт, карточка соц. страхования (или другой документ) анкета

Подводя итог, нужно отметить, что из всех рассмотренных вариантов получения денег взаймы сложно выбрать наиболее оптимальный. Все зависит от того, в каких условиях вы находитесь и что для вас имеет первостепенное значение.

С точки зрения оформления проще всего одолжить деньги у знакомого или друга. Этот вариант лучше всего подходит тем, кто нуждается в небольшой сумме (например, 100 долларов) и готов вернуть ее в максимально короткий срок. В этом случае вам не придется уплачивать проценты. Однако для этого нужно не просто иметь хорошие отношения с ваши знакомым, но заслужить его доверие к вам, а в случае невозможности вернуть долг вовремя, суметь убедить друга в том, что это произошло по независящим от вас причинам и вы никак не могли это предвидеть.

Если нужна сумма, скажем, в 1000 долларов, а среди друзей и знакомых нет желающих ее одолжить, можно обратиться в кредитный союз или заключить договор займа под проценты.

В случае же, когда у вас возникла потребность в приобретении автомобиля или покупке квартиры, самый надежный вариант – взять кредит в банке, а если вы испытываете хроническую нехватку средств, можно оформить кредитную карточку. Решить проблему нехватки средств на оплату товара можно также покупая его в рассрочку.

---

www.infobank.by