Проклят тот, кто порабощен любовью к деньгам. Деньги заберают место братьев, деньги заменяют родителей, деньги приносят нам войну и кровопролития.

Анакреонт, 570 - 485 до н. э.



InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Банковская маржа. Считаем разницу в процентах между кредитами и депозитами банков

Банковская маржа. Считаем разницу в процентах между кредитами и депозитами банков

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
8336

Даже в учебниках по основам банковского дела объясняется — банк зарабатывает на том, что  принимает во вклады у населения и юрлиц деньги и за счет этих средств (в том числе) выдает кредиты.

Логично, что свой доход банки формируют за счет того, что устанавливают размер процентов по вкладам ниже процентов за пользование кредитом. Эта разница между выплаченными сумами по процентам является доходом банка. А разница между ставками кредитного и депозитного процента — это банковская маржа.

 

Кстати, статистику по средним ставкам ежемесячно публикует Нацбанк — в разрезе валют, сроков и клиентов. Вот пример такой отчетности*
 
2017 Январь Февраль Март Апрель Май Июнь Июль Август Сентябрь
Средние ставки по новым вкладам физ. лиц в национальной валюте, в % годовых
на срок до 1 года 12,41 10,99 9,53 8,43 7,47 6,69 5,83 5,48 5,86
на срок свыше 1 года 17,11 15,32 14,09 12,31 11,19 10,31 9,42 9,59 10,17
Средние ставки по новым кредитам банков физ. лицам в национальной валюте, в % годовых
на срок до 1 года 19,33 18,55 17,14 15,91 14,36 13,72 12,60 11,44 10,83
на срок свыше 1 года 17,42 17,21 15,48 14,60 14,65 13,95 13,07 12,37 11,70
Разница средних процентных ставок по кредитам и депозитам, в % годовых
на срок до 1 года 6,92 7,56 7,62 7,48 6,89 7,03 6,77 5,96 4,97
на срок свыше 1 года 0,31 1,90 1,38 2,29 3,46 3,64 3,65 2,79 1,53
*По данным Нацбанка

И судя по этой статистике, банки готовы «ужиматься», зарабатывая на кредитах все меньше. Ставки же по вкладам свое падение давно замедлили, поэтому разница кредитных и депозитных ставок в последнее время все меньше и меньше.
 

Но это в среднем. А средние ставки, как средняя зарплата по стране, вроде как у всех скоро будет «по пятьсот», но у кого-то пока еще 350, а у кого-то и 2000 рублей.

Ведь в банках есть, к примеру, как охотно рекламируемые потребительские кредиты под 12-14%, так и предложения под 25-30%. Наверное, тоже пользующиеся спросом у некоторых категорий клиентов ;)

Поэтому сегодня мы решили на конкретных примерах посмотреть, какую маржу имеют наши банки? Сравнивали мы только ставки по продуктам для частных клиентов. Еще одно условие — приблизительное совпадение сроков кредитов и депозитов:
  • 6 месяцев (или иной максимально приближенный срок)
  • 12 месяцев (или иной максимально приближенный срок)
  • 24 месяца (или другой максимально возможный срок депозита)
При этом мы искали самые выгодные депозиты и кредиты именно для клиентов (по состоянию на 06.11.2017). И вот что у нас получилось:
 
Банк % ставки по продуктам на 6 месяцев Разница % ставок по кредитам и депозитам на 6 месяцев
кредит вклад
СтатусБанк от 10% - "Е-плюс" 10,4% - "Старательные бабки" -0,4%
Банк БелВЭБ 11,5% -"Лагодны" 10,4% - "Выдатны-вэб" 1,1%
Франсабанк 12% - "Всё и сразу!" 10% - "Верный расчет" на 185 дней 2%
Идея Банк 11% - "НАЛЕГКЕ" на 5 мес 9% - "Особенный 6 плюс" 2%
Альфа–Банк 12% - "Альфа-Старт" на 5 мес 10% - "Альфа-Профит" 2%
Белагропромбанк 11% – в теч. 180 дней "Крэдытка са зніжкай" 8% - "Стандарт" на 185 дней 3%
РРБ–Банк 12% - "12 месяцев" 8% - "Безотзывный на 6 месяцев" 4%
БНБ–Банк от 14,9% - "Оранжевая мечта" на 1 год 10% - "Верное решение" 4,9%
МТБанк 16% - "Проще простого" 11% - "МТБелки online" на 7 месяцев 5%
Беларусбанк 11% - "Потребительский кредит" до года 6% - "Интернет-депозит-Тренд Безотзывный" 5%
БПС-Сбербанк 14% - "НаСТОящая кредитка" 9% - "Рождество со Сбербанком" 5%
Технобанк 11,9% - "На полгода" 6,5% - отзывной депозит "Новая вершина" на 370 дней 5,4%
Паритетбанк 12,9% - "Потребительский кредит" 7% - "Стабильный доход" 5,9%
Белгазпромбанк 16% - "Под потребности" 9,5% - "На 7 месяцев безотзывный – отличный" 6,5%
Банк Москва–Минск 17% - "на ЛИЧНОЕ" 10,4% - "Оптимальный" 6,6%
Цептер Банк 15,99% - "На удачу" 9% - "Цептер Этюд" на 200 дней 6,99%
Банк Решение 16,5% - "Оптимальный" 9,5% - "Online-решение" 7%
Банк ВТБ (Беларусь) 18% - "Испытательный" 11% - "Окно возможностей" 190 дней 7%
Белинвестбанк 14,23% - "Личный выбор" 7% - "Срочный безотзывный банковский вклад" 7,23%
Банк % ставки по продуктам на 12 месяцев Разница % ставок по кредитам и депозитам на 12 месяцев
кредит вклад
Франсабанк 12% - "Всё и сразу!" 11,5% - "Верный расчет" на 385 дней 0,5%
РРБ–Банк 12% - "12 месяцев" 11% - "Безотзывный на 12 месяцев" 1%
Белагропромбанк 12% - "Кредит на потребительские нужды" 10% - "Стандарт" на 370 дней 2%
БТА Банк 10,99% - первые 30 дней, 13,99% - с 31-го - "5 звезд" 11,5% -"БТА Профит" 2,24%
Паритетбанк 12,9% - "Потребительский кредит" 10% - "Оптимальный" 2,9%
СтатусБанк 15% - "Е-плюс" 11,7% - "Бережливые бабки" 3,3%
Беларусбанк 11% - "Потребительский кредит" до года 7,5% - "Классик Безотзывный на 1 год" 3,5%
Банк БелВЭБ 14,5% - "Лагодны" 10,7% - "Выдатны-вэб" 3,8%
МТБанк 16% - "Проще простого" 11,7% - "МТБелки online" 4,3%
Белгазпромбанк 16% - "Под потребности" 11,5% - "На год безотзывный – доходный" 4,5%
Технобанк 12,9% - "Лайт" 8% - "Максимум" 4,9%
Банк Решение 16,5% - "Оптимальный" 11,5% - "Online-решение" 5%
БПС-Сбербанк 14% - "НаСТОящая кредитка" до 9% - безотзывный "Сохраняй Онлайн" 5%
Банк Москва–Минск 17% - "на ЛИЧНОЕ" 11,2% - "Капитальный" 5,8%
Цептер Банк 15,99% - "На удачу" 10% - "Цептер Соната" на 400 дней 5,99%
Банк ВТБ (Беларусь) 18% - "Испытательный" 11,5% - "Окно возможностей" на 395 дней 6,5%
Белинвестбанк 14,53% - "Личный выбор" 8% - "Срочный безотзывный банковский вклад" 6,53%
Идея Банк 18,2% - "Легкий" 11,5 - "Особенный 14 плюс" 6,7%
Альфа–Банк от 18% - "По плечу" 11% - "Альфа-Фикс" на 13 мес 7%
Банк % ставки по продуктам на 24 месяца (или др. макс. срок) Разница % ставок по кредитам и депозитам на 24 месяца
кредит вклад
Беларусбанк 12,5% - "Потребительский кредит" 10,5% - "Свободный выбор" 2%
Белагропромбанк 14% - невозобновляемая Visa Instant (Стандарт) 11,5% "Стандарт" на 735 дней 2,5%
Франсабанк 14,5% - "Возможно всё!" 11,5% - "Верный расчет" на 735 дней 3%
Приорбанк 14% - "Кредитная карточка для крупных покупок" 10,25% - "5 звёзд. Скала" на 18 месяцев 3,75%
Банк БелВЭБ 15,5% - "Асаблівы" 10,8% - "Выдатны-вэб" 4,7%
Банк Решение 16,5% - "Оптимальный" 11,7% - "Online-решение" на 18 месяцев 4,8%
БПС-Сбербанк 14% - "НаСТОящая кредитка" до 9% - безотзывный "Сохраняй Онлайн" 5%
Паритетбанк 9,9% - первые 60 дней, далее - 15% - "Овердрафт для всех" 9%  "Стабильный доход" на 15 месяцев 5,32%
Белинвестбанк 14,18% - "Личный выбор" на карту 8,5% - "Личный выбор" 5,68%
Банк Москва–Минск 17% - "на ЛИЧНОЕ" 11,2% - "Капитальный" 5,8%
Идея Банк 18,2% - "Легкий" 11,7% - "Особенный 18 плюс" 6,5%
Белгазпромбанк 16% - "Под потребности" 9% - "На 3 года отзывный - выгодный" 7%
СтатусБанк 16% - "Ваши деньги" 7,5% - "Запасливые бабки" 8,5%
Банк ВТБ (Беларусь) от 14,9% в первые 90 дней, 22,9% - с 91 дня - "Всё серьёзно" 10% - "Окно возможностей" на 732 дня 12,2%
Альфа–Банк от 25,9% - "Кредит наличными" 8% - "Альфа-Актив" 17,9%

Что интересно, чем больше срок выбранных нами продуктов, тем больше становится заработок банка на процентах. Напомним, по официальной статистике ситуация несколько иная :)

И действительно, ставки по депозитам на сроки от года и более редко превышают 11,5 %. При этом приблизительно на таком же уровне установлены ставки по кредитам лишь на минимальные сроки. А вот если срок кредитования больше года или двух, то тут не стоит удивляться и прописанным в кредитном договоре 25-30% годовых. 


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет