15280
Прошедший 2020 год оказался наихудшим для кредитования населения за последние пять лет: впервые за это время объем новых кредитов физлицам сократился. Падение составило 3,0%: если в 2019 году было выдано 10,233 млрд BYN кредитов, то в 2020-м – только 9,926 млрд BYN. Для сравнения, по итогам 2019 года прирост составил 18,8% (к 2018-му).
Падение началось после коронакризиса, сразу после достижения исторически рекордного годового (12-месячной суммой) номинального объема новых кредитов в 11,035 млрд BYN в марте 2020-го.
А наилучший период, с самым быстрым ростом кредитования, был в 2017-18 гг., когда годовой прирост 12-месячной суммы новых кредитов составлял десятки процентов (вплоть до более чем 80%).
Напомним, что физлицам выдаются кредиты только в белорусских рублях, а в иностранной валюте не выдаются с 2009 года.
Минусовой процент скользящей динамики годовой суммы новых кредитов (-3,0%) появился в конце 2020 года – в декабре (то есть календарный 2020-й к календарному 2019-му). До этого последний раз «минус» фиксировался весной 2016 года.
Наибольшее падение кредитования в 2020-м было в апреле-мае и в сентябре-октябре. Оба раза – после девальвационных месяцев – марта и августа, когда люди сметали с полок импортные товары длительного пользования (телефоны, бытовую технику и т.д.) по «старым», додевальвационным ценам, пока они не подорожали – покупали в рассрочку, то есть в кредит.
Так, в марте новых кредитов населению было оформлено на рекордную сумму 1,213 млрд BYN, в августе – на 938 млн BYN. А в октябре – только на 621 млн BYN (минимальное месячное значение 2020-го), в этом месяце даже зафиксировано падение валовой кредитной задолженности физических лиц.
Кредитование ускорилось в декабре: в последний месяц 2020-го было выдано кредитов физлицам на 815 млн BYN,и общая задолженность населения выросла за месяц на 108 млн BYN.
И на конец 2020 года, кредитная задолженность белорусов достигла новой исторически рекордной суммы 15,703 млрд BYN на 10,9% больше, чем было в конце 2019-го. За 5 лет задолженность населения Беларуси по кредитам выросла в 2,28 раз.
Однако, если пересчитать в доллары, то сегодняшняя сумма – $6,089 млрд в эквиваленте – уже не рекордная: девальвация BYN-рубля в марте и августе существенно снизила $-эквивалент кредитной задолженности населения.
Наибольшей же она была в самом конце прошлого года: $6,712 млрд экв. в декабре 2019-го. А пять лет назад, в конце 2015-го, она составляла $3,704 млрд.
Нацбанк разделяет выданные физическим лицам кредиты по их целевому назначению: на потребительские нужды и на финансирование недвижимости, в котором отдельной строкой идет финансирование строительства, реконструкции и приобретения жилья. И по сумме выданных кредитов можно судить о том, на какие цели больше всего они берутся.
Как выше сказано, в декабре 2020-го новых кредитов населению было выдано на сумму 815 млн BYN. И в этой сумме:
- кредиты на потребительские нужды – 75,6%, 616 млн BYN
- кредиты на финансирование недвижимости (почти полностью – на строительство, реконструкцию и приобретение жилья) – 24,4%, 199 млн BYN.
Как видим, в конце года оживилось кредитование физлиц и потребительское и на недвижимость.
А всего за 2020 год из 9,926 млрд BYN выданных новых кредитов физическим лицам:
- кредитов на потребительские нужды – 7,770 млрд BYN (78,3%)
- кредитов на финансирование недвижимости – 2,155 млрд BYN (21,7%)
Но при общем падении объема выдачи новых кредитов населению в 2020 году на 3,0% относительно 2019-го,
- потребительское кредитование – сократилось на 6,6%
- кредитование недвижимости – увеличилось на 12,7%.
Потребительских кредитов выдавалось населению в 2020 году в 3,6 раза больше, чем кредитов на недвижимость (а в 2019-м – вообще в 4,3 раз).
При этом текущая задолженность населения Беларуси по кредитам на финансирование недвижимости, наоборот, больше, чем по потребительским кредитам, на 81,2%:
- по потребительским кредитам белорусы должны 10,061 млрд BYN
- по кредитам н финансирование недвижимость – 5,552 млрд BYN.
Это объясняется тем, что кредиты на недвижимость – долговременные, и обслуживание и погашение их сильно растянуто во времени, из-за чего сумма задолженности успевает накапливаться. А потребительские кредиты в основном краткосрочные, и погашаются в текущем периоде, одновременно с выдачей новых.
Кроме того, раньше, еще лет 10 назад, объем выдачи кредитов физическим лицам на финансирование недвижимости был более значительным, особенно льготных, и сегодняшний объем задолженности по ним формировался длительное время.
Задолженность же по потребительским кредитам даже снижалась в кризисные времена, когда падала и их текущая выдача. Так происходило в 2020 году после коронакризисного марта и в последние несколько месяцев 2020-го при «политкризисе».
Что касается прогноза на 2021 год, то здесь все зависит от того, как сложится валютно-финансовая ситуация. Которая, в свою, очередь, зависит от того, найдет ли сегодняшняя власть источники финансирования своей экономической модели. Другими словами – будет ли и дальше Россия оказывать финансовую помощь.
Если деньги будут найдены – значит, общий спрос населения повысится, кредиты внутри страны станут более доступными, и кредитование физических лиц значительно вырастет относительно 2020 года.
В противном случае дефицит денег, низкий потребительский спрос населения и высокие ставки по кредитам сделают 2021-й хуже 2020-го.
Фото на превью:
Источник: www.infobank.by
