Проклят тот, кто порабощен любовью к деньгам. Деньги заберают место братьев, деньги заменяют родителей, деньги приносят нам войну и кровопролития.

Анакреонт, 570 - 485 до н. э.

Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Банки хотят вернуть право повышать ставки по кредитам? Достанется всем!

Банки хотят вернуть право повышать ставки по кредитам? Достанется всем!

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
6586

Может ли банк повысить ставку по кредиту в одностороннем порядке? Может ли банк попросить клиента подписать договор о повышении ставки по кредиту? Можно ли использовать для этого оферту? Можно ли заставить кредитополучателя досрочно погасить кредит, если он не согласен на повышение ставки? Оказывается, в Банковском кодексе Беларуси не всё так однозначно.
 
В марте 2019 года белорусские банки обратились к Национальному банку с вопросами, связанными с выдачей кредитов и их возвратом.  Вот только несколько вопросов, на которые был дан ответ.   
 
Можно ли менять ставку по кредитам?
 
Мнение банков. Размер процентов за пользование кредитом в соответствии с абзацем 4 статьи 140 Банковского кодекса относится к существенным условиям кредитного договора.
 
Изменения в Банковский кодекс, вступившие в силу с 29 октября 2018 года, коснулись части 3 – 4 статьи 145 Банковского кодекса. Теперь там сказано, что: 
  • кредитодатель не вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитом
  • условия кредитного договора, позволяющие кредитодателю увеличить размер процентов за пользование кредитом в одностороннем порядке, ограничивают права кредитополучателя и считаются ничтожными
  • размер процентов за пользование кредитом может  меняться на основании законодательного акта Республики Беларусь 
Но банки отметили, что «Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения)», утвержденная Постановлением Нацбанка № 149  от 29.03.2018  установила: 
  • изменение условий кредитного договора осуществляется на основании дополнительного соглашения к нему
  • срок, в течение которого кредитополучатель – физлицо или субъект малого предпринимательства обязаны  досрочно  погасить кредит в случае, если они отказываются  заключить дополнительное соглашение об  увеличении ставки,  должен быть не менее 3 месяцев со дня направления кредитодателем требования о досрочном возврате  кредита 
— В настоящее время увеличение размера процентов за пользование кредитом по заключаемым с 29.10.2018 кредитным договорам, если такой размер прямо не установлен законодательным актом, невозможно в одностороннем порядке кредитодателем и для этого необходимо заключение дополнительного соглашения к кредитному договору, — отметили в банках.
 
Незаключение кредитополучателем такого дополнительного соглашения (если это предусмотрено кредитным договором) является нарушением кредитополучателем условий кредитного договора и возлагает на него обязанность досрочно погасить кредит по требованию кредитодателя
 
По мнению банков, эти условия в кредитных договорах соответствуют законодательству Республики Беларусь.
 
Но их интересовало мнение Национального банка: 
  1. Может ли банк предложить кредитополучателю изменить (увеличить, уменьшить) размер процентов за пользование кредитом через заключение допсоглашения к кредитному договору, а при незаключении  такого соглашения – потребовать от кредитополучателя досрочного погашения кредита?
  2. Обязан ли кредитополучатель заключить такое допсоглашение об изменении (увеличении, уменьшении) размера процентов, а в случае отказа от его заключения досрочно погасить кредит в предусмотренный кредитным договором срок? 
Мнение Национального банка. Статьей 145 Банковского кодекса установлено, что банк не вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитом.
 
Условия кредитного договора, позволяющие кредитодателю увеличить размер процентов за пользование кредитом в одностороннем порядке, ограничивают права кредитополучателя и считаются ничтожными
 
Увеличение переменной годовой процентной ставки из-за увеличения базового показателя (к примеру — ставки рефинансирования) не является увеличением размера процентов за пользование кредитом в одностороннем порядке.
 
Однако эта норма не распространяется на кредитные договоры, заключенные в установленном порядке до вступления в силу изменений в Банковский кодекс (до 29 октября 2018).
 
— Договоры, заключенные до вступления в силу изменений, могут содержать условие о сроке, в течение которого кредитополучатель физлицо и субъект малого предпринимательства обязаны досрочно возвратить кредит. В ситуации неисполнения им условия договора о заключении к нему допсоглашения об увеличении размера процентов за пользование кредитом. Срок досрочного возврата должен составлять не менее 3 месяцев со дня направления кредитодателем такого требования, — считает Национальный банк.
  
Можно ли считать оферту заключением допсоглашения?
 
Оферта — это когда банк публикует у себя на сайте изменения в договор с клиентом и указывает, что если вы до такого-то времени не откажетесь подписать эти условия — они будут приняты вами по умолчанию.
 
Мнение Национального банка:
 
— Согласно части третьей статьи 145 Банковского кодекса — включение в кредитный договор  условия о возможности принятия кредитополучателем оферты об увеличении процентной ставки по кредиту, размещенной на официальном сайте банков, путем молчания, противоречит интересам кредитополучателя.
 
Потому что она позволяет кредитодателю увеличить размер процентов за пользование кредитом фактически в одностороннем порядке, и, соответственно, противоречит требованию приведенной нормы.
 
Куда деть превышение платежа по кредиту?
 
Еще один очень скользкий вопрос, если кредитополучатель заплатил банку больше, куда пускать излишек денег: на погашение суммы  основного долга или на погашение процентов?
 
Мнение банков. Дело в том, что частью 13 статьи 150 Банковского кодекса предусмотрено, что кредитополучатель – физлицо может  досрочно возвратить полностью или частично кредит на потребительские нужды с уплатой процентов за срок пользования кредитом без предварительного уведомления банка.
 
Между тем, в отдельных банках действует особый механизм досрочного погашения, закрепленный в кредитных договорах, оформленных до 29 октября 2018. Если кредитополучатель оплатил  сумму денежных средств, превышающую размер платежа, подлежащего уплате в текущем месяце (при отсутствии письменных указаний кредитополучателя) излишне внесенная сумма направляется банком в счет  погашения основного долга по кредиту.
 
Договоры, заключаемые с 29.10.2018, приведены в соответствие с обновленной  статьей 150 Банковского кодекса.
 
Однако остается неясным, какой очередностью исполнения обязательств должен руководствоваться банк при распределении таких денежных средств: 
  • какая часть внесенных средств направляется на досрочное погашение основного долга
  • а какая – на досрочное погашение процентов за пользование кредитом 
Исходя из части 11 статьи 145 Банковского кодекса, досрочное погашение задолженности по кредиту в сумме, превышающей размер платежа, подлежащего уплате в текущем периоде, относится к третьей очереди исполнения обязательств.
 
Но очередность исполнения по видам обязательств по кредитному договору в рамках третьей очереди законодательством не установлена, и банк сам может определить эту очередность в кредитном договоре.
 
Нормы статьи 150 предусматривают условие о досрочном погашении основного долга с уплатой процентов за срок пользования кредитом.  Поэтому не ясно,  должен ли кредитополучатель уплатить также проценты за срок пользования кредитом при частичном досрочном погашении основного долга, если срок уплаты этих процентов еще не наступил?
 
Мнение Национального банка.  Частью 9 статьи 150 Банковского кодекса кредитополучателю-физлицу предоставлено право досрочно погасить полностью или частично кредит на потребительские нужды с уплатой процентов за срок пользования кредитом без предварительного уведомления кредитодателя.
 
— Полагаем, что если срок очередного платежа не наступил и отсутствует просроченная задолженность по кредиту и процентам за пользование им, то при досрочном возврате части кредита кредитополучатель обязан уплатить проценты за пользование этой частью кредита, — считает белорусский регулятор.
 
Вроде бы всё ясно и понятно. Но…
 
У белорусских банков появился новый вопрос
 
Одним банком высказано мнение, что, несмотря на полученные письменные разъяснения Национального банка, остались неразрешенными вопросы по правильному применению нормы статьи 145 Банковского кодекса.
 
Статьей 145 установлен запрет на одностороннее увеличение кредитодателем процентной ставки за пользование кредитомИз буквального прочтения и толкования данной нормы усматривается, что законодатель устанавливает запрет именно на одностороннее увеличение процентной ставки. Одностороннее увеличение размера процентной ставки означает, что кредитодатель может осуществить данное действие, ограничившись уведомлением кредитополучателя и без необходимости получения от последнего дополнительного  согласия, — отмечают банки.
 
С другой стороны, в банковских типовых договорах предусмотрено условие, согласно которому для увеличения размера процентной ставки за пользование кредитом банку необходимо получить на это согласие кредитополучателя, заключив соответствующее дополнительное  соглашение.
 
Если кредитополучатель отказался от заключения дополнительного соглашения, он обязан досрочно возвратить кредит, и тогда увеличения размера процентной ставки в одностороннем порядке не происходит!
 
Фактически у кредитополучателя всегда имеется выбор — заключить дополнительное соглашение к кредитному договору об увеличении размера процентной ставки или досрочно погасить кредит, — считают банки.
 
Возможность включения в кредитный договор условия о досрочном погашении кредита из-за отказа кредитополучателя от заключения допсоглашения подтверждается: 
  • «принципом свободы договора». Статья 391 Гражданского кодекса
  • статьями 291, 420 Гражданского кодекса
  • статьей 143 Банковского кодекса 
— и прямо закреплено в пункте 25 «Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения)», утвержденной Нацбанком 29.03.2018  под № 149.
 
Важно!
  
Запрет на увеличение банком в одностороннем порядке размера процентной ставки за пользование кредитом, предусмотренный статьей 145 Банковского кодекса, введен в действие с 29.10.2018.
 
Инструкция № 149, наравне с Банковским кодексом, является основным нормативным правовым актом, регулирующим кредитные правоотношения. Ее последняя редакция вступила в силу с 29.10.2018!
 
Другими словами 2 взаимоисключающих законодательных акта вступили в действие в один день!
 
Между тем, законом предусмотрена обязанность Национального банка в 3-х месячный срок обеспечить приведение нормативных правовых актов Республики Беларусь в соответствие с обновленным Банковским кодексом.
 
Прошло уже 10 месяцев… Но  Инструкция № 149 так и не изменена.
 
Поэтому в данный момент белорусские банки обсуждают, стоит ли обратиться в Национальный банк за новыми разъяснениями.
 
Всё только начинается!
 


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
"Мнение Национального банка" по вопросу "Куда деть превышение платежа по кредиту?" - это официальная позиция НБ РБ? Если да, то кто из должностных лиц поставил подпись под этим ответом. Да и кто автор публикации? Кто этот абстрактный "Источник: www.infobank.by"? Кто проплатил публикацию?
volkov.olkov 27/01/2020 21:09
Другие новости