Как увеличить процентную ставку по вкладу
10026
Выбирая депозит, многие руководствуются простым соображением: чем выше процентная ставка, тем выгоднее вложение.
Однако такой подход не всегда разумный. Почему?
Вы решили положить свои средства во вклад, и столкнулись условием капитализации. Что это? То же, что и сложный процент.
Проценты по вкладу с капитализацией начисляются за определенный период не только на вклад, но и на ранее начисленные проценты. И в следующем периоде проценты будут начислены уже на большую сумму. Обычно капитализация является ежемесячной, то есть проценты за каждый месяц причисляются к основной сумме вклада, и доход за следующий месяц рассчитывается уже исходя из большей суммы.
Поэтому в случае вкладов с капитализацией процентов реальная, эффективная ставка больше ставки, декларируемой банком (конечно, если вкладчик ежемесячно не обналичивает начисленный доход). При обычном депозите с ежемесячной выплатой процентов эффективная ставка равна декларируемой ставке.
Для расчета процентов, которые владелец вклада получит при его закрытии, используются формулы простых и сложных процентов.
Формула простых процентов применяется, если условиями вклада не предусмотрена капитализация процентов. Она будет выглядеть так:
Sp – сумма процентов;
P – сумма привлеченных в депозит денежных средств;
I – годовая процентная ставка;
t – количество дней, в течение которых депозит находился в банке
K – количество дней в календарном году (365 или 366 – если банк учитывает фактическое количество дней в месяце или 360, если банк всегда принимает количество дней в месяце за 30).
Формула сложных процентов используется при наличии в условиях вклада капитализации:
Sp – сумма процентов;
P – сумма привлеченных в депозит денежных средств;
I – годовая процентная ставка;
t – количество дней, в течение которых депозит находился в банке
K – количество дней в календарном году
Чтобы наглядно продемонстрировать, как функционирует механизм капитализации процентов, рассмотрим примеры начисления процентов на вклад с использованием капитализации и без нее.
Для примера был взят депозит сроком на 12 месяцев и на сумму 5 000 USD с фиксированной процентной ставкой 5,5%.
При отсутствии капитализации процентов мы ежемесячно будем получать примерно одну и ту же сумму процентов (незначительная разница получается из-за того, что в месяце может быть 30 дней, а может – 28 или 31). В результате наш доход составит 275 долларов, и эффективная ставка будет соответствовать декларируемой – 5,5% годовых.
В случае, если по вкладу предусмотрена капитализация процентов, основная сумма вклада, а также сумма начисленных процентов из месяца в месяц будут расти (небольшие колебания дохода связаны с различных количеством дней в месяцах).
Наглядно – на рисунке ниже:
|
Дата |
Остаток вклада (USD) |
Процентный доход (USD) |
|
11.07.2012 |
5 000 |
- |
|
11.08.2012 |
5 023,29 |
23,29 |
|
11.09.2012 |
5 046,69 |
23,40 |
|
11.10.2012 |
5 069,44 |
22,75 |
|
11.11.2012 |
5 093,06 |
23,62 |
|
11.12.2012 |
5 116,02 |
22,96 |
|
11.01.2013 |
5 139,87 |
23,85 |
|
11.02.2013 |
5 163,88 |
24,01 |
|
11.03.2013 |
5 185,67 |
21,79 |
|
11.04.2013 |
5 209,89 |
24,22 |
|
11.05.2013 |
5 233,44 |
23,55 |
|
11.06.2013 |
5 257,89 |
24,45 |
|
11.07.2013 |
5 281,66 |
23,77 |
|
Всего выплат: |
5 281,66 |
281,66 |
По данным расчетам видно, что при условии ежемесячной капитализации процентов доход будет больше: 282 USD против 275 USD без капитализации. Соответственно, выше будет и эффективная ставка: 5,64% при условии капитализации, и 5,50% без этого условия.
Сейчас на рынке есть предложения, которые предполагают капитализацию процентов дважды в месяц – например, 1 и 16 числа при условии, что вклад был сделан 1-го. Рассмотрим, как влияет двойная капитализация на эффективную ставку.
Произведем расчеты для вклада в белорусских рублях сроком на 6 месяцев сумой 50 млн рублей под 30% годовых.
Без капитализации наш доход бы составил 7,5 млн рублей, эффективная ставка – 30% годовых.
В случае, если бы проценты капитализировались один раз в месяц, доход составил бы 7 984 000 руб., эффективная ставка – 31,94% годовых.
Двойная капитализация принесла бы нам доход в размере 8 037 000 руб., и реальная ставка составила бы уже 32,15%.
Таким образом, чем чаще капитализируются проценты – тем выше может быть ваш доход.
Примечательно, что чем выше декларируемая ставка по вкладу, тем выше будет и эффективная ставка, получаемая с учетом капитализации процентов. Например, при размещении вклада на полгода с ежемесячной капитализацией под 30% годовых эффективная ставка увеличивается до 31,94% годовых, то есть на 1,94 процентных пункта.
А при размещении вклада под 50% годовых сроком на полгода эффективная ставка составит уже 55,84% годовых, таким образом разница увеличивается до 5,84 процентных пунктов. Кстати, при размещении депозита на аналогичных условиях, но сроком на год, эффективная ставка составит уже 63,1% годовых, то есть капитализация добавит 13,1 процентных пунктов.
Итак, капитализация может действительно ощутимо повысить реальную процентную ставку по вкладу. Наиболее сильное влияние капитализация оказывает при высокой декларируемой ставке и при значительных сроках размещения. Поэтому по краткосрочному валютному вкладу вряд ли капитализация вас озолотит. Однако лишнюю копейку она принесет в любом случае, и пренебрегать этим не стоит. А если речь идет о долгосрочном рублевом вкладе, то капитализация действительно способна творить чудеса. Поэтому при выборе депозита обязательно обращайте внимание на наличие капитализации процентов – это важный момент.
Источник: www.infobank.by
Понравилось? Отправь друзьям!
