Проклят тот, кто порабощен любовью к деньгам. Деньги заберают место братьев, деньги заменяют родителей, деньги приносят нам войну и кровопролития.

Анакреонт, 570 - 485 до н. э.

Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  «Клоп мал…» От чего зависят проценты, штрафы и пени в лизинге?

«Клоп мал…» От чего зависят проценты, штрафы и пени в лизинге?

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
3735

Появившийся несколько лет назад в нашей стране лизинг для физических лиц поставил перед клиентами сразу несколько вопросов. Один из них: регулирует ли кто-нибудь ставки по лизинговым договорам для физлиц, а также штрафы и пени за просрочку платежей по ним?

Мы собрали для вас мнения сразу нескольких экспертов и несколько советов.

Про размеры штрафов и пеней в лизинге мы не так давно писали. Тогда мы даже получили официальный ответ Национального банка и сделали несколько «неутешительных» выводов:
  • неустойка в договоре лизинга может быть указана в любом размере
  • обязанности кредитора по информированию должника о наличии просрочки исполнения обязательств — нет, если иное не прописано в договоре 

Но недавно наши читатели задали уже другой вопрос, а регулирует ли кто-то размер самих ставок по лизинговым договорам с физическими лицами?  
 
Что думает по этому поводу Национальный банк?
 
Эту тему  осветил  Дмитрий Набздоров, начальник Главного управления регулирования некредитных финансовых организаций Национального банка, во время награждения лучших лизингодателей страны по итогам 2017 года:

— Два слова скажу о лизинге для физических лиц. Присутствующие здесь компании не примут это на свой счет, потому что их деятельность в отношении физлиц вызывает доверие, и нареканий в их адрес немного. Нарекания к ним могут быть вызваны какими-то техническими моментами, недопониманием, несовершенством договора или его интерпретации. Но на рынке есть несколько компаний, которые своей деятельностью портят репутацию всего лизингового сообщества. И я скажу в большей степени для них, потому что, надеюсь, присутствующие им аккуратно передадут мои слова.
 
Дмитрий Набздоров
 
— Нацбанк является регулятором не только лизинговой, но и микрофинансовой деятельности. Поэтому немного вспомню историю. На рынке в свое время появлялись МФО, которые в попытке обхода требований Национального банка, в том числе по ограничению процентных ставок на рынке микрофинансирования, стали заключать какие-то сделки. По их мнению, эти сделки были полностью в рамках законодательства. Но судебная система отреагировала таким образом, что часть их «типа договоров» была признана мнимыми. К таким компаниям были применены требования, которые применялись в соответствии с Указом № 325, — в том числе — очень серьезные санкции, — рассказал представитель регулятора.

— И сейчас на лизинговом рынке появилось несколько компаний, которые под достаточно большие ставки предоставляет физлицам не дорогостоящее имущество: мобильные телефоны и им подобные устройства. В том числе, на условиях возвратного лизинга и через посредников. Эти явления не остаются без внимания регулятора. Мы на рынке микрофинансирования ожидали реакции самих субъектов, но не дождались. Поэтому с 20 февраля 2018 года на рынке МФО для некоммерческих организаций, которые дают взаймы физическим лицам, установлена предельная годовая ставка в размере ставки рефинансирования (сейчас это 10,5%), а для кооперативов — 21% в белорусских рублях, что сделало дальнейшее выживание некоторых компаний на рынке «нецелесообразным», — подчеркнул Дмитрий Набздоров.

— Не хочется то же самое делать в отношении лизинга отдельных видов имущества на небольшие суммы в отношении ряда компаний. Мы хотим, чтобы они занимались добросовестным лизингом — тем, чем лизинг и должен быть. Также отмечу, что в соответствии с Указом №510 в этом году введен мораторий на проверки и разработана новая методика оценки рисков в компаниях,   по которой назначаются проверки. Один из критериев — наличие обоснованных жалоб со стороны потребителей. Жалобы приведут к включению такой компании в план проверок на 2019 год. Поэтому обращаю внимание на защиту прав потребителей — это направление для Национального банка такое же важное, как и развитие всей отрасли, — предупредил представитель регулятора.
 
Что думают эксперты?
 
— Почему  Национальный банк не регулирует ставки, штрафы и пени по лизинговым договорам для физических лиц? — задали мы после мероприятия вопрос экспертам в лизинговой отрасли, и получили следующие ответы.

Дмитрий Набздоров, начальник Главного управления регулирования некредитных финансовых организаций Национального банка:

— У Национального банка есть полномочия в области банковской, лизинговой  и микрофинансовой деятельности. В области микрофинансовой деятельности у нас есть право устанавливать предельный процент по микрозаймам. Но таких полномочий в отношении лизинга у нас нет, здесь мы не можем установить верхний предел ставки или вознаграждения для лизингодателя. Да и нужно ли это?

— Что касается пеней, штрафов и неустоек — действительно, есть отдельные компании, у которых они достигают заоблачных величин, но нельзя забывать, что, если дело дойдет до суда, то суд вправе уменьшить размеры пеней, штрафов и неустоек, когда они несоразмерны нарушенным обязательствам. И такие прецеденты уже есть, — сообщил представитель Национального банка.

— Кроме того, серьезно стоит вопрос повышения правовой культуры и уровня финансовой грамотности людей, которые находясь в совершеннолетнем возрасте и являясь дееспособными, подписывают договор, а потом не платят, к примеру — 1 год. И при этом удивляются размеру пени и штрафа. С другой стороны, компания могла целый год искать клиента, чтобы выставить ему пеню в разумном размере. Я первым говорю, что нужно защищать права потребителей,  потому что я и сам — потенциальный лизингополучатель, и мои дети, и внуки — тоже. Но был случай, когда человек целый год не платил за лизинг, а потом написал письмо в Национальный банк: «Срок договора истек, а компания почем-то продолжает начислять мне проценты? Это незаконно!» Человек думал, что он будет год прятаться, а потом с него нельзя будет вычесть проценты, хотя в договоре написано, что он действует до исполнения сторонами всех своих обязательств, — рассказал  Дмитрий Набздоров.

— Там, где нужно регулировать, мы действуем очень тонко. Мы дали микрофинансовому рынку самому урегулировать ставки, и довольно долго официально не вмешивались, но когда заметили, что тенденция к снижению шла очень медленно, что никакие другие меры, непрямо влияющие на ставку, не возымели действия, мы предложили Правлению ограничить верхний предел ставки, — вновь отметил наш собеседник.

— Сегодня я уже обращался к некоторым компаниям, и если они меня не услышат, то в  какой-то момент появится решение Национального банка. Оно может быть не таким прямым, как ограничение вознаграждений, а в виде — посылов и мер, которые не позволят существовать бизнес - моделям со ставками, отличающимися от среднерыночных даже наполовину. Сейчас не то время, когда приветствуются высокие процентные ставки. Наоборот, денежно-кредитная политика направлена на снижение ставок, а кто не поддерживает эту тенденцию — испытает трудности со своей бизнес - моделью уже в ближайшее время. Но мы должны дать людям время подумать, — пояснил политику регулятора Дмитрий Набздоров.

— При этом мы все обращения граждан в Национальный банк рассматриваем и обращаемся в лизинговые компании с просьбами  снизить размеры пени и штрафов, а компании встречаются с гражданами, снижают и отменяют начисления. Но это пока не панацея, мы хотим, чтобы такого вообще не случалось, чтобы компании сами понимали, что размерами пени и штрафа нельзя регулировать размер вознаграждения, — считает представитель Национального банка.

Сергей Шиманович, директор Ассоциации лизингодателей Беларуси:

— Насколько вообще проблема носит системный характер?  Если взять участников Ассоциации, работающих в этом сегменте, у них все цивилизовано, и ставки вполне сопоставимы с кредитными. У нас никакой речи о суперпенях и суперштрафах не идет. Если взять долю договоров на рынке, в которых такие вещи есть, речь будет идти о тысячной доле процента — это то, о чем мы всегда говорим: «Клоп мал, а воняет». И если по сравнению со всем цивилизованным рынком лизинга, одна «микро-компания» делает что-то подобное, заключая 10-20 договоров, которые в общем объеме вообще не видны, то имиджевые потери несет вся отрасль.
 

— Поэтому мы с Национальным банком проводим мониторинг рынка в этой части, и принимаем соответствующие меры реагирования, чтобы не дать этому явлению приобрести системный характер. Я думаю, что Национальный банк и не реагирует на законодательном уровне на этот вопрос, потому что это не система, а отдельные проявления, которые видны из-за обращений, — заключил Сергей Шиманович.

Александр Дедков,  заместитель начальника управления методологии небанковских операций Главного управления регулирования некредитных финансовых организаций Национального банка, в свою очередь, отметил:

— В Беларуси сложилась практика, что если есть высокие ставки, то их нужно регулировать на уровне законодательства какими-то регуляторными и административными методами. А, вообще, в рыночной экономике, которой мы почти стали, оставшись социально-ориентированной рыночной экономикой, такие вопросы решаются рынком, самими потребителями и лизинговыми компаниями. Если лизингополучатель видит условия одного и второго договоров, видит, что ставки, проценты и штрафы выше — зачем он заключает договор на более невыгодных условиях?

— Мы постоянно говорим, что каждое решение по заключению финансовой сделки должно быть взвешено. Человек 100 раз должен подумать перед тем, как 1 раз подписать договор. Как говорится: 7 раз отмерь — 1 раз отрежь. Потому что отрежете, и на многие годы вперед могут сохраниться проблемы с лизинговыми организациями, с финансированием, с уплатой процентов. И если человек знает, что он может где-то в другом месте взять на других условиях, по другим ставкам, он должен это сделать, а не принимать  сиюминутных решений. Не будет спроса на такие продукты, не будет и предложения, — констатировал  Александр Дедков.

Андрей Кочергин, Председатель Совета Ассоциации лизингодателей Беларуси:

— Мы знаем, кто занимается такими делами. Это не профессиональные участники лизингового рынка. Это, грубо говоря, люди, которые вчера давали «деньги в долг». И вы сами понимаете, что это за компании. Сегодня они вошли в реестр, и, типа, занимаются лизингом. Если вы посмотрите их сайты, то предлагаемый ими возвратный лизинг на ноутбук или мобильный телефон — это те же самые «деньги в долг» под тот же самый «бешеный процент».
 
Андрей Кочергин
 
— Мы это прекрасно видим, и уже обсуждали вопрос на собрании Ассоциации лизингодателей, а сейчас обсуждаем с Национальным банком комплекс мер, которые преградят таким компаниям выход на рынок. Потому что иначе неприятный осадок остается на всех, люди говорят: «Ведь это же тоже была лизинговая компания!» Но, повторюсь, на самом деле, это не профессионалы лизингового рынка, — считает эксперт.

— Ваши коллеги говорили, что занимаются мониторингом ситуации на рынке. Что это значит?

— Свежий пример. Не так давно я лично зашел на сайт одной компании — вроде и про лизинг говорят, но там же — и  кредиты, и  другие предложения. Но я знаю, что есть закон о раскрытии информации. Зашел в общий раздел на сайте: нет ни Устава, ни финансовых документов. Задал им вопрос в чате: «Где ваши документы?». Через полчаса они мне в чате сбрасывают ссылку на другой сайт этой же компании. Зашел туда (там уже не все так агрессивно и активно с  точки зрения продаж, как на первом сайте) но  есть и Устав, и документы по финансовому балансу, и Условия работы с физическими лицами — всё, что требует законодательство. Но если у компании 2 сайта, один из которых не соответствует законодательству, — мы с этим сразу разбираемся. Потому что мы за чистоту рядов.

— А как конечному потребителю лизинговых услуг отличить нормального лизингодателя от конторы «Деньги в долг»?

— У добросовестных лизингодателей есть внятная позиция с точками продаж, они занимаются лизингом новой техники, которая действительно нужна покупателям. К примеру, если вам нужен новый холодильник, то выбрать профессиональную лизинговую компанию не так уж и сложно. А если вы ищете, у кого бы занять 500 рублей, то это уже другая сторона проблемы. В этой ситуации очень велика вероятность «попасть» именно в недобросовестную компанию, которая за вас решит, что бы вы такое могли «якобы продать», чтобы получить какую-то сумму на определенный срок. В этом случае вероятность встретиться с недобросовестной компанией возрастет до 90%.

— А если просто брать что-то в лизинг, вероятность снизится?

— Она будет гораздо ниже, в разы. Потому что каждая лизинговая компания активно работает на своем рынке, ищет клиентов, оборудует точки продаж. К примеру, вы пришли в автосалон — там вероятность встретить обманщиков или мошенников будет нулевой. А если вы самостоятельно ищете лизинговую компанию в Интернете, то хотя бы проверьте: является ли она членом Ассоциации лизингодателей, есть ли эта компания в рейтинге лизинговых компаний. Сегодня, чтобы проверить рейтинг, даже финансовой грамотности не нужно, и не нужно разбираться с финансовыми документами.
 

Получается, что пока что рынок лизинга регулирует себя сам. И, в принципе, профессиональные участники не видят каких-то системных проблем с размерами ставок, штрафов и пеней. Но, одновременно, отмечают, что отдельные, «недобросовестные» участники рынка «портят статистику» и вредят всей отрасли.

По мнению профессионалов, это бывшие эмфэошники, которые так и не могут отказаться от воспоминаний об утраченных сверхдоходах.

Что делать в сложившейся ситуации клиентам - физлицам?
  • не работать с компаниями, которые не входят в Ассоциацию лизингодателей
  • если вы нашли «лизинговую» компанию в Интернете, проверьте на ее сайте финансовые и уставные документы, которые там должны быть
  • проверьте, есть ли лизинговая компания, с которой вы собираетесь заключить договор, в реестре Национального банка
  • внимательно перечитайте договор, сравните его с предложениями других компаний. Не заключайте договор с первой попавшейся компанией
  • не заключайте договоры возвратного лизинга с «незнакомцами», которые хотят «помочь» вам с деньгами
  • при возникновении проблем обращайтесь в контакт-центр Национального банка
  • если ничто не помогает, обращайтесь в суд


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Комментариев нет