Нацбанк Беларуси еще в 2020 году начал бороться с большими банковскими комиссиями по картам рассрочек.
Карт рассрочки в Беларуси очень много. Этот простой, но очень эффективный, маркетинговый ход с изменением названия, позволил банкам добраться почти до каждого белоруса.
Ведь что такое кредитная карта? И люди отвечают -
О кредит это плохо, эти "жирные коты" банкиры только и ждут с кого бы семь шкур содрать при помощи кредита или кредитной карты
А что такое карта рассрочки? И тут люди говорят -
Ну вот это очень удобная вещь, покупаешь товар в рассрочку, без переплат. Банк конечно зарабатывает какие-то копейки, но я-то экономлю гораздо больше.
А что из себя представляет карта рассрочки на самом деле?
-
Это кредитный продукт, да, да. Вы можете посмотреть в своей кредитной истории, что карта рассрочки считается именно кредитным продуктом. Кстати об этом же и Нацбанк упоминает в своем письме, можете прочитать ниже по тексту.
Так вот тут банки напрямую не зарабатывают, они зарабатывают опосредованно. Но владелец карты все равно платит больше 🙂
Потому что банк берет комиссию с партнера, который продает товары или услуги, причем комиссию до 30% и более.
А партнер поднимает цену на товары и услуги, чтобы не остаться внакладе. Вот и вся схема.
Ну а теперь само письмо регулятора от 04.01.2020 № 04-16/9:
О кредитовании на условиях рассрочки
Национальный банк проанализировал ситуацию, связанную с осуществлением банками потребительского кредитования на условиях рассрочки, в том числе с использованием банковских платежных карточек (карт рассрочки) при наличии соглашений, заключаемых между банками и организациями торговли (сервиса), и сообщает следующее.
При приобретении товаров (работ, услуг) физическим лицом и осуществлении платежа на условиях рассрочки размер вознаграждения, уплачиваемого организациями торговли (сервиса) банку, может достигать более 30 процентов.
В целях возмещения своих расходов по оплате возмездных услуг банков организации торговли (сервиса) включают эти расходы в цену товара и таким образом переносят их на потребителя независимо от того, приобретался им товар с использованием карты рассрочки или нет.
В этой связи рекомендуем устанавливать размер любого вида вознаграждения (тариф, комиссия, бонус, плата, оплата услуги и т.д.), уплачиваемого банку организациями торговли (сервиса) в рамках заключенных соглашений, не более 4 процентов от стоимости товара (работы, услуги), приобретаемого потребителем с использованием кредитования на условиях рассрочки.
Справочно: Чистая процентная маржа (в годовом исчислении) на 1 декабря 2019 г. составила 4,03 процента. Прогноз базовой инфляции в годовом выражении на 2020 г. установлен на уровне 4 процентов.
Указанные рекомендации следует применять с 8 января 2020 г. О проведенной работе по выполнению рекомендаций просим информировать Национальный банк до 8 февраля 2020 г.
Председатель Правления П.В.Каллаур
Кроме этих рекомендаций, годом ранее, было еще письмо от 03.10.2019 № 04-16/912 -
О недопущении недобросовестных практик в деятельности банков.
Мы его полностью приводить не будем, но некоторые цитаты покажем:
...к примерам недобросовестных практик банков следует относить:
- настойчивое предложение (навязывание) заключения договора страхования (медицинских расходов, жизни и здоровья и др.), не связанного с обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, при предоставлении кредита;
- непредставление заявителю информации о возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования и иных договоров на оказание платных услуг;
- непредставление заявителю информации о возможности заключения договора страхования в иных страховых организациях, отличных от предлагаемых банком;
- увеличение размера процентов за пользование кредитом в случае несогласия заявителя с заключением договора добровольного страхования, не связанного с обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору;
- предложение банка предоставить обеспечение по кредитному договору в случае отказа заявителя от заключения договора добровольного страхования, не связанного с обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору;
- включение в обязательном порядке суммы страхового взноса по договору добровольного страхования в сумму предоставляемого кредита...
Еще чуть раньше Регулятор разослал в банки большое письмо от 05.07.2019 № 04-16/621-
Об исключении недобросовестных практик банков при осуществлении розничных операций, в котором так же писал, как белорусские банки не должны вводить в заблуждение белорусов, по этому письму мы сделаем отдельный материал.
Уже в этом, 2022 году Нацбанк потребовал от банков отчитаться о проделанной работе:
Белорусские банки конечно же отчитаются, и мы уверены, что отчеты будут внушительные. Ну вот представьте, вы зарабатывали 30%, а вам потом "рекомендуют" зарабатывать 4%, то есть в 7,5 раз меньше. Вы бы согласились на это?
Сомневаемся...
Скорее всего, банки уже нашли иную схему, как обойти запрет на прибыльность выше 4-х процентов.
Для примера - были такие случаи, когда банки, кредитополучателям за отсрочку выплаты кредита, выставляли РКО по несколько тысяч рублей в месяц, при том что обычно РКО стоит 20-50 рублей.
Казалось бы, при чем здесь кредит к РКО? Но ведь суть не меняется есть клиент и есть банк. И банк получает деньги, которые хочет получать. А как это будет называться - пакет РКО, плата за пересчет денег или подписка на новости - не имеет значения.
Точно так же, как банки обошли запрет
на всевозможные комиссии при выдаче кредита, прописанный в банковском кодексе, 137 статья которого гласит:
«взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается».
Что, неужели сейчас, при выдаче кредита не предлагают страховку или иные продукты не имеющие отношения к кредиту?
Ведь банки работают для получения прибыли, письма Нацбанка конечно же стимулируют их что-то менять, но отказываться от прибыли, банки будут только в самом крайнем варианте.
