Рейтинг кредитов для бизнеса в иностранной валюте, май 2012

В 2011 году из-за проблем на валютном рынке  многие банки приостановили программы валютного кредитования бизнеса или же выдавали кредиты в иностранной валюте только тем предприятиям, которые имеют валютную выручку. Сейчас кредиты в иностранной валюте в некоторых банках могут получить даже те фирмы, у которых нет валютной выручки, при этом банки не предъявляют таким предприятиям дополнительных требований.

Процентные ставки по кредитам в долларах и евро в несколько раз ниже ставок по кредитам в белорусских рублях. Если полная процентная ставка по кредитам в белорусских рублях может составлять 32-70%, то ставки по кредитам в иностранной валюте могут составлять 9-18%. Соответственно и переплата по валютному кредиту будет намного меньше, чем по кредитам в белорусских рублях.

Однако при этом нужно учитывать, что получение валютного кредита влечет за собой определенные валютные риски. В случае резкого роста курса доллара/евро или появления проблем с покупкой валюты предприятиям придется самостоятельно преодолевать трудности, связанные с погашением кредита.

Разумеется, в случае с кредитами для бизнеса нельзя руководствоваться только размерами процентных ставок. Поэтому предложения банков в наших расчетах сопровождаются указанием лимитов сумм по кредитам, а также перечнем существенных условий по кредитной сделке и требований, которые банки предъявляют к заемщику.

Только сопоставление всех значимых для предприятия условий по кредиту станет залогом успеха при принятии решения о выборе банка. 

В нашем обзоре мы рассмотрим условия наиболее выгодных кредитов для малого бизнеса в иностранной валюте. Для расчетов мы использовали следующую легенду: предприятию требуется кредит в размере 10 тысяч долларов США / евро на 1 год для расчета с иностранными поставщиками.

Рейтинг построен по принципу расчета стоимости кредитов, точнее «переплаты» по ним за все время пользования займом. Обращаем ваше внимание на то, что указанные нами условия являются базовыми. Банк может корректировать условия кредитного договора  в зависимости от суммы кредита, финансового состояния кредитополучателя, сроков кредитования и других аспектов.

Переплата – это сумма процентов и всех дополнительных комиссий банка,   взимаемых за весь период пользования кредитом. Таким образом, эта величина показывает, какую сумму предприятие переплатит банку сверх первоначальной суммы займа.

В  рейтинг вошли 8 самых выгодных кредитов.

Переплата по кредитам для бизнеса сроком 1 год
Банк / Кредит	Сумма кредита	Процентная ставка	10 тыс долларов	10 тыс евро	Условия	Требования
Белинвестбанк / Кредит для малого и среднего бизнеса (расчет по ставке 10%)	в зависимости от финансового состояния клиента	9-11%	542	542	Кредит без указания цели (путем направления на текущий счет), комиссии есть в случае неиспользования суммы кредита: 3% от остатка неиспользованной суммы кредита на счете, срок рассмотрения документов 5-10 дней	Обязательный переход на РКО только для индивидуальных предпринимателей. Наличие валютной выручки обязательно. Минимальный срок работы — от 1 дня
Сомбелбанк / Микрокредит Экспортер в валюте до 2 лет	от 5000 до 100000 уе	10%	591	581	Кредит на оплату товарно-материальных ценностей, недвижимости, услуг и сопутствующих платежей (налоги, сборы, транспортные расходы, таможенные платежи и т.д.), погашение кредитной задолженности в других банках, допускается продажа/конверсия валюты, обеспечение: неустойка, поручительство, гарантийный депозит денег, залог недвижимого и движимого имущества, комиссия:  390 тыс бел руб разово, срок рассмотрения — 7 дней	Ведение деятельности: от 1 года. Наличие валютной выручки - для клиентов с валютоокупаемыми проектами (получающими экспортную выручку), при условии открытия в ЗАО «Сомбелбанк» спецвалютного счета и текущего валютного счета. Переход на РКО - обязательно.
Трастбанк / Кредит Подарочный до 1 года (расчет по ставке 11%)	От 10 до 30 тысяч долларов	11%	596	-	Перечисление на счета поставщиков, зачисление на расчетный счет, погашение от остатка, обеспечение: поручительство, залог, поручительство одного или нескольких учредителей, единолично или в совокупности владеющих не менее 51% уставного фонда клиента — оформляется в обязательном порядке, без дополнительных комиссий, срок рассмотрения заявки до 10 дней	Переход на РКО обязателен. Минимальный срок работы предприятия от 6 месяцев. Наличие валютной варучки не обязательно.
Банк БелВЭБ Краткосрочный микрокредит в валюте до 1 года	До 62000 уе	12%	650	650	Кредит под поручительство руководителя и/или учредителя юридического лица, срок рассмотрения документов раб 5 дней	Обязательный переход на РКО. Минимальный срок работы бизнеса – не менее 3 месяцев
МТБанк / Бизнес- линия в валюте до 1,5 лет	До 300000 долларов	12%	650	650	Погашение от остатка, обеспечение — поручительство,  без доп. комиссий, срок рассмотрения документов от 2 дней	Минимальный срок работы предприятия от 3 месяцев. Переход на РКО - не обязателен. Наличие валютной выручки обязательно.
Франсабанк / Кредит для бизнеса в валюте до 60 месяцев	в зависимости от финансового состояния клиента	12%	650	650	Поручительство руководителя и/или учредителя, поручительство физических лиц, залоговое обеспечение, без дополнительных комиссий, срок рассмотрения документов: 3-7 дней	Наличие валютной выручки - не обязательно. Индивидуальный подход к клиенту
Беларусбанк / Инвестиционный кредит в валюте до 1 года (расчет по ставке 13%)	в зависимости от финансового состояния клиента	12-13%	704	704	Кредит на цели инвестиционной деятельности, погашение от остатка, без дополнительных комиссий, срок рассмотрения 8 дней	Обязательный переход на РКО. Наличие валютной выручки обязательно.
БТА Банк / Микро кредит до 2 лет	До 10000 уе	12%	750	750	Кредит под поручительство, без залога, комиссия за рассмотрение: при отсутствии валютной выручки- 10% от суммы, при наличии 1% от суммы, срок рассмотрения заявки — 3 дня	Минимальный срок работы предприятия от 6 месяцев. Переход на РКО не обязателен. Срок рассмотрения заявления 3 дня. Валютная выручка не обязательна.

Отметим, что в рейтинге указаны максимальные сроки рассмотрения пакета документов и принятия решения по кредиту. В реальности сроки рассмотрения могут оказаться меньше заявленных.

При предоставлении кредитов одним из условий может быть открытие текущего счета в банке и перевод на него поступающей выручки (или ее перераспределение пропорционально задолженности по кредиту). Например, доля поступлений на счет, открытый в банке-кредиторе, должна соответствовать доле кредита банка в общей сумме задолженности по кредитам.

Вероятно, в  будущем некоторые банки будут вынуждены изменить условия кредитования. Президент дал указание главе правительства препятствовать стремлению банков с иностранным капиталом «заставлять» крупные белорусские предприятия открывать у них счета. Дело в том, что сейчас многие банки (и не только банки с иностранным капиталом) выдают кредиты бизнесу только при условии перехода к ним на расчетно-кассовое обслуживание.  В некоторых случаях банки предлагают предприятиям, которые находятся у них на РКО, кредиты на более выгодных условиях.

Погашение кредита может осуществляться в зависимости от банка и пожеланий самого клиента либо аннуитетным способом, либо по принципу «долг равными долями, проценты от остатка задолженности».

В случае аннуитета в течение всего периода пользования кредитными средствами предприятие будет платить банку одинаковую сумму. Безусловно, так удобнее, однако  несколько дороже, чем в варианте, когда долг делится равными долями, а проценты уплачиваются от остатка задолженности. Часто возможен гибкий график погашения и отсрочка по уплате основного долга по кредиту.

Немаловажный момент – требования банков к сроку деятельности предприятия. В подавляющем большинстве случаев он ограничен 6 месяцами, однако банки охотнее выдают кредит при предоставлении годового отчета деятельности фирмы.

---

Рейтинг составлен по состоянию на 29 мая 2012 года и не учитывает возможных изменений в будущем, связанных с изменением в условиях банка, процентных ставках, тарифах и т.п.