Сокровенные тайны банкиров разгаданы
5267
Банк – это коммерческая организация, а не благотворительная, поэтому банк никогда не будет работать себе в убыток. Все это знают, но многие всё равно верят в «практически бесплатные» кредиты «».
Часто мы берем кредиты под влиянием эмоций - видим понравившийся товар, понимаем, что он срочно нам нужен, и тут как по заказу к нам подходит агент банка, или попадается на глаза предложение «наличные за 1 час под низкий процент». В итоге мы переплачиваем чуть ли не половину суммы кредита, хотя нам обещали «самые выгодные условия». В спешке приобрести желаемое не всегда станешь вчитываться в прописанные шрифтом 4-го размера дополнительные условия.
Впрочем, не всегда кредиты. Случается, что переплата по долгу является действительно мизерной, однако не стоит думать, что это благотворительная акция финансово-кредитного учреждения. Банк своё всё равно получит, не от клиента, так от кого-нибудь другого.
Так за счет чего же формируется прибыль банка от дешевых кредитов?
Самая простая и официальная схема: помогает государство
Здесь речь пойдёт о льготных кредитах, которые физическое лицо может получить, к примеру, на строительство или приобретение жилья. Конечно, при условии, что лицо относится к льготным категориям граждан. Другим примером служат льготные кредиты на обучение. С помощью такой схемы государство привлекает частный капитал для тех задач, на решение которых не хватает государственных средств, и за это выплачивает банку определенную компенсацию. В этом случае прибыль банк получает не столько из кармана клиента, сколько из главного бюджета страны.
Самая разнообразная схема – комиссии
Комиссии – это тонкая паутина банков из множества платежей: единоразовые выплаты за рассмотрение пакета документов, за выдачу наличных, ежемесячные выплаты за обслуживание, комиссия за досрочное погашение, за смену поручителей, плата за ходатайство о снижении процентной ставки. Иногда в результате переплата получается на самом деле колоссальной.
Для примера рассмотрим кредит под 17% годовых – почти в два раза ниже ставки рефинансирования. Пусть кредит сопровождается дополнительной комиссией в размере 4% от суммы кредита ежемесячно (похожее предложение на рынке есть). В результате при сумме кредита 10 млн рублей за год вы переплатите банку 5,75 млн, из которых 4,8 млн приходятся на долю комиссий. Полная процентная ставка по такому продукту переваливает за 100% годовых. Подробнее – на рисунке ниже:
Рассмотрим еще один пример – кредитный продукт всего под 14% годовых. Однако при этом ежемесячная комиссия составляет 4,8% от первоначальной суммы кредита, и в момент заключения договора дополнительно оплачивается 99 тыс. за рассмотрение пакета документов, 99 тыс. за договор поручительства и 89. тыс за страховку. За выдачу наличных придется заплатить еще 3% от суммы (похожее предложение на рынке есть).
При таких условиях за год при сумме кредита 10 млн рублей вы пеерплатите банку 7,12 млн, из которых 6,35 млн приходятся на счет дополнительных комиссий, а проценты составляют всего 774 000 рублей! Полная процентная ставка при этом достигает почти 130% годовых:
Очевидно, что комиссии могут влиять на переплату по кредиту самым радикальным образом, и низкая ставка никак не говорит о выгодности кредита.
Cамая скрытая схема – кредит на товар
Ставки по кредитам на товар начинаются от 0,01%. Конечно, дополнительные комиссии, которые превращают 0,01% в 51%, здесь тоже встречаются. Однако иногда переплата по кредиту на товар оказывается действительно мизерной и декларируемая ставка 5% годовых вполне соответствует действительности. В чем же тут подвох?
Как сообщил нам осведомленный источник из банковской сферы, у банка с магазинами могут быть договорные отношения: банк предоставляет кредиты под «нулевые» проценты, а недополученную прибыль ему покрывает компания.
Логично предположить, что какая-то часть этих денег уже изначально заложена магазином в цену товара. А это означает, что деньги кредитополучателя так или иначе оседают в кармане банка.
Таким образом, чтобы не попасть впросак и не переплатить, нужно всего лишь соблюдать золотое правило: полностью ознакомиться со всеми условиями договора. А еще лучше воспользоваться кредитным калькулятором и посмотреть, во сколько обойдется вам «самый выгодный кредит». И тогда никакие банковские уловки не навредят вашему кошельку. Помните – бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
Источник: www.infobank.by
Понравилось? Отправь друзьям!
