292131
Мы давно привыкли, что наши депозиты в банках защищены «Законом о гарантированном возмещении вкладов». Между тем, суммы в Агентстве по возмещению растут, как и риск-аппетиты банков. Поэтому в Беларуси готовятся внести изменения в Закон, с учетом наработанной практики и международного опыта.
Белорусские банки закончили обсуждение проекта законодательного акта, в котором предусмотрены изменения Закона от 8 июля 2008 года № 369-З «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» и других, связанных с ним, законодательных актов.
Корректировка нужна для улучшения сферы гарантированного возмещения вкладов физлиц. В том числе — по следующим направлениям:
- повышение эффективности действующей системы с учетом наработанной практики
- усиление правовой защиты вкладчиков, включая физлиц (в том числе — индивидуальных предпринимателей), а также — для улучшения качества обслуживания вкладчиков
- обеспечение стабильного финансирования резерва в «Агентстве по гарантированному возмещению банковских вкладов физических лиц» (Агентство) и расширение возможностей для сохранения и пополнения резерва за счет инвестирования средств Агентства
- повышение устойчивости банковского сектора, проведение банками взвешенной процентной политики на рынке банковских вкладов
- усиление роли Агентства как участника системы обеспечения финансовой стабильности
- развитие аналитического потенциала Агентства
Что должно измениться в отношении индивидуальных предпринимателей?
Статистика свидетельствует, что 1 января 2020 количество индивидуальных предпринимателей в Беларуси составило 257 тыс человек. Из них — 204,7 тыс ИП имеют банковские вклады в банках.
Сегодня (в соответствии с Декретом № 22 Президента от 4 ноября 2008 года) государство гарантирует:
- полную сохранность денежных средств физлиц в белорусских рублях и валюте, размещенных на счетах или во вклады в банках Беларуси
- возмещение 100% суммы этих средств в валюте счета либо вклада в случае принятия Нацбанком решения об отзыве у банка лицензии на осуществление банковской деятельности
— одновременно (согласно подпункту 1.2 пункта 1 Декрета № 22) его действие не распространяется на денежные средства в белорусских рублях и валюте, размещенные на счетах или во вклады в банках Беларуси физлицами, выступающими в качестве ИП.
Предполагается, что для гарантии возврата вкладов и средств на счетах индивидуальных предпринимателей будут внесены изменения в Декрет № 22, в Банковский и Налоговый кодексы.
Справочно. Остатки по банковским вкладам индивидуальных предпринимателей на 1 января 2020 составляют 377,2 млн белорусских рублей или 1,6% от общей суммы банковских вкладов физлиц, а это 22,99 млрд белорусских рублей.
Авторы законопроекта отмечают — сегодня следует принять во внимание, что:
- резерв Агентства имеет значительный размер
- предоставление ИП гарантии возмещения банковских вкладов не окажет серьезного влияния на функционирование системы гарантированного возмещения банковских вкладов физлиц
Иностранный опыт показывает, что ИП являются субъектами систем страхования вкладов в большинстве зарубежных стран, в том числе — во всех государствах-участниках ЕАЭС.
Применение такого же подхода в Беларуси:
- позволит повысить доверие к банковской системе
- увеличит интерес ИП к размещению своих денежных средств в банковские вклады
- может рассматриваться как мера, направленная на стимулирование предпринимательской инициативы и деловой активности
- позволит снизить социальную настороженность, связанную с риском невозврата банковских вкладов, поскольку значительная часть населения занята в предпринимательской деятельности в качестве ИП
Что изменится для обычных физических лиц?
Планируются изменения в статьи 5 и 6 «Закона о гарантировании вкладов», которые касаются порядка обращения физлиц за выплатой возмещения и осуществления выплат:
- увеличивается с 2 до 5 лет продолжительность времени, в течение которого физлицо может обратиться за возмещением банковского вклада
- сокращается с 1 месяца до 7 дней (с даты подачи заявления о выплате возмещения) срок выплаты возмещения банковских вкладов по заявлениям, не требующим дополнительного изучения. При необходимости дополнительного изучения заявления сохраняется срок до 1 месяца
- физлицам, не являющимся ИП, предоставляется право выбрать способ выплаты возмещения: наличными в банке-поверенном, или в безналичном порядке — через перечисление на указанный в заявлении о выплате банковский счет физлица
Что касается индивидуальных предпринимателей, то им возмещение вкладов предполагается производить только в безналичном порядке. При этом выплата возмещения ИП, в отношении которого открыто конкурсное производство либо находящемуся в процессе прекращения деятельности, будет происходить через перечисление на банковский счет, который используется в ходе таких процедур.
Тонкости возмещения вкладов, которые находятся в ликвидируемом банке
Практика показывает, что в ряде случаев банки:
- планируют завершение своей деятельности
- в рамках процедуры ликвидации производят практически все расчеты с кредиторами
- в том числе рассчитываются с кредиторами-физлицами, за исключением отдельных обязательств, по которым физлица не обращаются за получением причитающихся им сумм в силу их незначительности
В одном из случаев, такая задолженность банка перед физлицами складывалась из сумм, не превышающих 2,6 BYN, размещенных на 530 тыс лицевых счетов
Между тем, в статье 102 Банковского кодекса сказано, что Нацбанк принимает решение — внести запись в Единый государственный регистр юрлиц и ИП об исключении ликвидируемого банка из регистра:
- после полного погашения банком задолженности по платежам в бюджет и государственные внебюджетные фонды
- после полного удовлетворения всех заявленных требований по имеющимся обязательствам перед вкладчиками и другими кредиторами банка
— кроме случаев, когда банк ликвидируется из-за банкротства.
Поэтому «Закон о гарантировании вкладов» предлагают дополнить новой статьей, в которой будет сказано, что:
- при прекращении деятельности банка через ликвидацию
- до истечения пятилетнего срока обращения физлиц за выплатой возмещения банковских вкладов
- обязательства банка перед физлицами будут погашаться при перечислении банком Агентству денежных средств в сумме, необходимой для выплаты возмещения банковских вкладов физлицам, которые не обратились за возмещением
- при этом, если физлицо не обратилось за выплатой возмещения вклада в банк-поверенный или Агентство — через 5 лет после возникновения у Агентства обязательства по возмещению — эти обязательства прекращаются, а оставшиеся средства направят в республиканский бюджет
- указанные положения не будут затрагивать случаи, когда банк ликвидируется из-за банкротства
Правовую защиту Агентства и его работников планируют усилить
В первую очередь, это касается принятых Агентством решений. Планируется принять положение, что Агентство, его исполнительный орган, члены Наблюдательного совета и работники Агентства, которые действовали в соответствии с «Законом о гарантировании вкладов» — «с должной осмотрительностью, добросовестно и разумно» — не будут нести ответственность за ущерб, причиненный физлицу в результате:
- ненадлежащей выплаты (невыплаты) возмещения банковских вкладов. В том числе — выплаты ненадлежащему лицу в соответствии с реестром требований физлиц, или — на основании документов, подтверждающих право физлица на возмещение банковского вклада
- выплаты возмещения банковских вкладов с нарушением сроков, вызванным действием непреодолимой силы
Планируется установить «дифференцированную систему» взносов банков в резерв Агентства
Сегодня применяется единая для всех банков базовая ставка взносов в Агентство — 0,15% от остатка привлеченных денежных средств на счета и во вклады физлиц.
Разработчики изменений при этом отмечают, что международный опыт показывает — оборотной стороной любой системы страхования вкладов является «моральный риск». У участников банковской системы возникает «чувство застрахованности», которое ведет к ухудшению качества риск-менеджмента банков.
Это вызвано тем, что система страхования вкладов уравнивает банки перед вкладчиками по критерию надежности и дает «конкурентное преимущество банкам с более агрессивной бизнес-моделью».
Как итог, в периоды стабильности банки, которые принимают бОльшую степень риска, извлекают бОльшую прибыль, а в периоды кризиса — банковская система и налогоплательщики могут нести повышенные издержки для спасения проблемных банков.
Чтобы решить эту проблему во всем мире используют «дифференцированную систему взносов» — внедряют риск-ориентированные подходы для их сбора. Это побуждает банки к более взвешенному поведению на рынке из-за удорожания депозитных ресурсов в случае высокой рискованности операций.
Нацбанком и Агентством разработана модель системы дифференцированных взносов, в соответствии с которой определение величины календарных взносов предполагается сделать двухуровневым. Она будет включать:
- базовую ставку: пониженную, стандартную и чрезвычайную
- дополнительную (дифференцированную) ставку календарных взносов, которая устанавливается в зависимости от уровня рисков, принимаемых банками при осуществлении своей деятельности
В статье 13 «Закона о гарантированном возмещении вкладов» планируется закрепить детали новой системы, а именно:
- фиксируются максимальные размеры базовых и дополнительной ставок календарных взносов
- конкретные размеры базовой (стандартной и пониженной) и дополнительной ставок календарных взносов будут устанавливаться Наблюдательным советом Агентства в пределах допустимых максимальных размеров, а базовой чрезвычайной ставки – Совмином и Нацбанком по согласованию с Главой государства
- расчетной базой для исчисления календарных взносов определяется среднее арифметическое ежедневных балансовых остатков на счетах банка по учету денежных средств, размещенных физлицами в банковские вклады, которые подлежат возмещению, на каждый календарный день
- в качестве расчетного периода сохраняется календарный квартал. Однако при необходимости другой расчетный период (например, месяц или полугодие) могут быть установлены Совмином и Нацбанком
- правила оценки деятельности банков для определения уровня принимаемых ими рисков, включая показатели оценки и методику классификации банков по группам риска, будут устанавливаться Нацбанком
На Агентство будет возложена обязанность:
- проводить анализ представляемых Нацбанком сведений о деятельности банков
- определять группу риска, к которой будет относиться банк, для осуществления расчета календарных взносов в последующий расчетный период
- такая информация должна заблаговременно доводиться Агентством до каждого банка
Кроме того, целевой показатель размера резерва Агентства также затронут изменения:
- достижение целевого показателя в размере 10% позволит банкам приостановить применение базовых ставок календарных взносов, начиная с момента, следующего за расчетным периодом, в котором этот показатель достигнут
- при этом обязанность применять дополнительные ставки, определяемые с учетом уровня принимаемого банками риска, сохранится
Справочно. По состоянию на 1 января 2020 года, целевой показатель резерва Агентства составлял 8,32%, а размер резерва — 1,9 млрд белорусских рублей. При этом данные за 2019 год указывают, что этот показатель может снижаться: в связи с выплатой возмещения или изменением курса иностранной валюты. Так, в течение 2019 года он «плавал» в пределах 8,19-8,44%.
Агентство (при разработке проекта изменений) представило несколько вариантов прогноза времени достижения целевого показателя в 10% при применении новой системы дифференцированных взносов. В зависимости от внешних условий, он может быть достигнут в течение 9-21 месяца с начала применения новой системы дифференцированных взносов.
Банки будут иначе подавать Агентству сведения о размере обязательств перед физлицами
Чтобы обеспечить выплаты физлицам в сокращенные сроки (7 дней с даты подачи заявления о выплате возмещения) вводятся следующие нормы:
- на банки возлагается обязанность осуществлять ежедневный учет не только обязательств банка перед физлицом, но и встречных требований банка к физлицу — чтобы банк мог в любой день оперативно сформировать полный и достоверный реестр обязательств
- сокращается с 3 дней до 1 рабочего дня срок уведомления банком Агентства о выполнении обязательств перед физлицами по возврату банковского вклада
- Агентство получит полномочия, которые позволят «обеспечить контроль и безусловное выполнение банками указанных обязанностей».
Будут расширены полномочия Агентства
Агентство планируется наделить следующими дополнительными правами:
- получать от Нацбанка информацию, необходимую и достаточную для определения группы риска, к которой относится банк для расчета календарных взносов
- осуществлять мониторинг деятельности банков, принятых на учет, для оценки вероятности возникновения ситуации, которая может создать угрозу интересам физлиц, разместивших банковские вклады, и повлечь выплаты возмещения банковских вкладов
- получать от банков сведения и разъяснения, касающиеся расчета и уплаты взносов, ведения учета обязательств банка перед физлицами и встречных требований банка к физлицам, в том числе — объема и содержания обязательств банков перед физлицами, а также формирования реестра обязательств банка перед физлицами, исполнения банками других обязанностей, установленных Законом. Указанные сведения и разъяснения будут направляться банками в Агентство в течение 10 рабочих дней со дня получения соответствующего запроса
- при возникновении у Агентства обязательства по возмещению банковских вкладов —запрашивать и получать в банке дополнительную информацию, в том числе копии документов, необходимых, чтобы подтвердить право физлица на возмещение банковского вклада или подтвердить достоверность сведений, указанных физлицом в заявлении о выплате возмещения. Банк будет обязан предоставить Агентству эту информацию в течение 3 рабочих дней со дня получения запроса
- обращаться в Нацбанк с предложениями о проверке деятельности банка, не выполняющего обязанности — для вынесения банку предписания об устранении выявленных нарушений или о применении к нему мер воздействия, предусмотренных законодательством
- безвозмездно получать сведения из информационных систем, информационных ресурсов, которые необходимы для деятельности Агентства
- проводить мероприятия по созданию, внедрению, эксплуатации и развитию информационных систем и ресурсов по вопросам обеспечения выплаты физлицам возмещения
Агентство сможет инвестировать временно свободные денежные средства
Планируется, что Агентство сможет размещать свободные средства в белорусских рублях в ценные бумаги Банка развития Беларуси. Это позволит снизить процентные расходы как Министерства финансов, так и Национального банка:
- Банк развития получит дополнительный устойчивый источник финансовых ресурсов
- у Агентства будет альтернативный инвестиционный инструмент высокого качества, что позволит диверсифицировать активы Агентства
Размещение временно свободных денежных средств Агентства в облигации Банка развития предлагают рассматривать как «приоритетное направление инвестирования, по сравнению с депозитами», потому что эти ценные бумаги:
- обращаются на вторичном рынке
- относятся к высоконадежным инструментам инвестирования в связи с законодательным закреплением механизма субсидиарной ответственности Республики Беларусь по ним
- включены в ломбардный список ценных бумаг, принимаемых Нацбанком в качестве обеспечения ломбардных и других кредитов, наравне с государственными ценными бумагами и облигациями Нацбанка
Планируется также исключить фиксированное значение процентной ставки по средствам Агентства в белорусских рублях, размещенным в депозиты Национального банка.
Когда будут внесены изменения в Закона от 8 июля 2008 года № 369-З
«О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц», пока что не сообщается.
10 июля 2020 года стало известно, что проект Закона выставлен на общественное обсуждение.
Подобрать наиболее выгодные вклады вы можете с помощью
этого сервиса.
А вот этот
сервис поможет просчитать валютные риски рублевого вклада.
Источник: www.infobank.by
