Сберегательные услуги
22 января 2010 г.
Планируй свое будущее. Инструменты сбережений |
Эта статья продолжает цикл статей «Планируй свое будущее». Более подробно О КУРСЕ «ПЛАНИРУЙ СВОЕ БУДУЩЕЕ» читайте
здесь.
Напомним, что в
предыдущей части мы рассмотрели вопрос управления непредвиденными расходами, которые случается нести время от времени каждой семье. На данный момент мы можем создавать список финансовых целей применительно к нашим семьям и пользоваться различными методами управления затрат, учитывая их категории, частоту и регулярность. Мы также предложили метод, с помощью которого довольно просто оценить, сколько денег может отложить семья на непредвиденные расходы и сколько – для достижения своих финансовых целей.
В данной статье мы расскажем о различных инструментах сбережений. Ведь скопленные деньги нужно где-то держать.
Сразу определимся, что
термин «инструменты сбережений» мы будем применять для обозначения различных вариантов хранения сбережений. Примером может служить банковский депозит.
ПЕРЕЧЕНЬ ИНСТРУМЕНТОВ СБЕРЕЖЕНИЙ
Если посмотреть на все многообразие инструментов сбережений, то покажется, что их – слишком много. Но все их, в принципе, можно разбить на две большие группы:
формальные и неформальные инструменты.
Вот примеры таких инструментов сбережений:
Причем, среди них вы не найдете абсолютно хороших или плохих инструментов. Каждый из таких инструментов сбережений будет хорош для одного случая (или семьи), но может не подойти для другого.
Например, в сельских семьях могут лучше прижиться сбережения в натуральном выражении. Другой пример – срочный депозит (если снятие денег со счета сопряжено с дополнительным временем) может оказаться неудобен для хранений денег на непредвиденный случай, для этого лучше подойдет пластиковая карточка.
Хороша или нет «заначка» на черный день наличными дома – очень спорный вопрос. Конечно, наличные дома – всегда под рукой. Но напрашивается сразу два довода «против».
Во-первых, велик риск потерять деньги в результате, к примеру, воровства.
А во-вторых, легкодоступность наличных денег может быть постоянным соблазном для вас самих – взять и воспользоваться чрезвычайным фондом на некие текущие цели.
Все-таки лучше для этой цели подходит вариант текущего счета или карточки - когда деньги относительно доступны.
С одной стороны, уменьшается риск несанкционированного доступа к ним, и нужно два раза подумать, чтобы снять деньги со счета, когда вам приглянулась очередная сумочка.
В любом случае, в этой табличке мы постарались изложить некоторые как положительные, так и отрицательные стороны различных инструментов сбережений. Это еще раз лишь подтверждает, что выбор инструментов сбережений нужно осуществлять после их тщательного обдумывания.
Характеристики сберегательных услуг Итак, сберегательные услуги обладают определенными характеристиками, которые и будут определять наш выбор. Это все равно как выбирать автомобиль. Одним нужно экономичность и дешевизна в обслуживании. Другие обращают внимание на быструю езду, но такие автомобили, скорее всего, будут потреблять больше топлива.
Так и при выборе сберегательных услуг – мы принимаем во внимание те характеристики, которые для нас наиболее значимы.
Это означает одно – выбор сберегательных услуг предопределен их назначением. Соответственно, в зависимости от того, как и для каких целей мы планируем использовать сберегательные услуги, мы будем обращать более пристальное внимание на их характеристики.
Например, для выполнения финансовой цели – накопление денег на свадьбу дочери, которая планируется через год, семья предполагает завести депозит в банке. Очевидно, что в данном случае будут важны такие характеристики как высокая процентная ставка и другие составляющие условий по депозиту, которые позволяют получить больший доход за этот период. Возможность быстрого снятия денег и фактор удобства (время работы отделения банка или развитость сети банкоматов) отходят на второй план.
С другой стороны, эти условия гораздо более значимы при выборе сберегательной услуги для хранения средств чрезвычайного фонда. Тут, наоборот, высокая процентная ставка будет менее важной характеристикой.
Кроме того, и в первом, и особенно во втором случае, чрезвычайно важной характеристикой видится
гарантии надежности данной сберегательной услуги и безопасности хранения средств. Ведь без соблюдения мер безопасности и при высоком операционном риске сводятся на «нет» все остальные достоинства сберегательных услуг.
Итак, если свести все эти рассуждения к общему знаменателю, взяв в качестве примера сберегательной услуги банковский депозит, то при
его выборе стоит учитывать некий набор существенно влияющих характеристик, или ключевых факторов. Как в примерах, представленных в таблице ниже.
Если теперь обратиться к нашему первому рассуждению о том, какие плюсы и минусы есть у инструментов сбережений, аргумент, что «нет плохих инструментов сбережений, а есть только неподходящие», становится еще более очевиден.
Любая сберегательная услуга может иметь как «за», так и «против».
Поэтому какие ключевые факторы вы выберете для себя определяющими, и какие характеристики будут удовлетворять этим факторам – таков и будет ваш выбор той или иной услуги для достижения ваших целей.
Вот как это примерно выглядит.
Рассуждая таким образом, вы сможете выявить характеристики сберегательных услуг, которые являются наиболее важными для достижения конкретных финансовых целей.
ЧТО НАМ ПОМОГАЕТ В ВЫБОРЕ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ УСЛУГ
Совершенно очевидно, что для осуществления осознанного и взвешенного выбора инструментов сбережений (или сберегательных услуг), нужно следующее:
Во-первых, знать какие формальные услуги в принципе предлагаются банковскими и другими финансовыми учреждениями в вашем населенном пункте.
Важно знать!
Финансовые услуги, те же банковские услуги, гораздо более доступны, чем это может показаться кому-то на первый взгляд. Открытие счетов и заведение пластиковых карточек сегодня во многих банков осуществляется бесплатно или с очень небольшой платой за обслуживание.
Финансовые услуги доступны не только в банках – это могут быть страховые компании, ломбарды. В любом случае, начинайте с поиска информации о различных услугах.
Помощь в самостоятельном получении этой информации вам могут сослужить статьи в разделе
«Финансовая грамотность» и
«Аналитика» нашего сайта.
Вот увидите – возможностей воспользоваться так называемой формальной услугой – гораздо больше чем вам могло показаться. А это значит, что кроме наличных под подушкой дома – есть масса гораздо более цивилизованных способов сохранения своих сбережений.
Во-вторых, при выборе сберегательных услуг вам наверняка не обойтись без посещения финансовых учреждений (банков) и консультации с их специалистами.
Помните!
Получение консультации и полных ответов на все интересующие вас вопросы
ДО МОМЕНТА ПОЛУЧЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ УСЛУГИ (ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА С БАНКОМ И ОПЛАТЫ ЕГО УСЛУГ) – это ваше полное право.
Если даже после консультации вам что-то остается неясным,
вы можете не принимать решение импульсивно, а взять документы домой, посоветоваться с членами семьи и знакомыми, и только потом делать свой выбор.
В-третьих, многие банковские термины могут быть для нас непонятны. Не нужно этого стесняться – порой из-за оставшихся невыясненными скользких моментов потом случаются недоразумения. Как потенциальный клиент банка каждый из нас имеет полное право на разъяснение терминов или непонятных формулировок у банковского консультанта.
В результате после ознакомления с рядом финансовых учреждений и услуг, которые доступны нам в конкретном населенном пункте, мы можем сделать выбор конкретных сберегательных услуг для каждой нашей цели.
Это означает, что мы определяемся не только с видом сберегательной услуги, но и с тем, где когда и какую конкретную услугу мы получим. Выглядит это примерно так:
Как видите, выполнению любой финансовой цели семьи оптимальным образом будет соответствовать та или иная сберегательная услуга (или несколько услуг сразу). Выбор конкретных сберегательных услуг будет наиболее верным после того, как вы и члены вашей семьи ознакомитесь с финансовыми услугами, которые предлагаются в вашем населенном пункте. И совершенно необязательно, если сберегательные услуги, которые подходят вашему соседу или знакомому, подойдут и вам.
Имея мнение знакомых, друзей, домочадцев и коллег, с одной стороны, а с другой – ваше собственное, составленное в результате ознакомления с финансовыми услугами или от посещения банков и других учреждений,
вы сможете наиболее сознательно выбрать – на какой услуге остановиться в качестве инструмента сбережений.
Автор: Екатерина Смирнова специально для курса Финансовая грамотность
www.infobank.by
Задать вопрос
Неверный формат E-Mail!
Добавьте текст вопроса!
