Накопительное страхование за границей: за и против

1 февраля 2013
В Беларуси работают 4 страховые компании, которые специализируются на накопительном страховании. У этих страховщиков «за плечами» от 4 до 10  лет работы и хорошая репутация.

Но у многих практически на подсознательном уровне укоренилась идея о том, что европейские банки и страховщики надежнее белорусских.
 
О беспрецедентной надежности швейцарских банков снимают фильмы, а о профессионализме и оперативности американских страховщиков ходят легенды.

Так, некоторые американские страховщики выплачивают компенсации по АвтоКАСКО в течение 1 дня после сообщения о ДТП. Одним словом, у многих  европейские и американские страховщики априори вызывают доверие.
 
Выбор страховой компании – это вопрос доверия. Доверие и репутация страховщика приобретают еще большее значение, если речь идет о накопительном страховании, ведь этот вид страхования предполагает, что клиент регулярно на протяжении 3, 5, 10 или более лет отдает деньги страховой компании в надежде по окончании договора получить свои деньги с процентами.
   
Белорусские компании (Стравита, Белорусский народный страховой пенсионный фонд, Седьмая линия и Пенсионные гарантии) начисляет по мировым стандартам очень высокую доходность по своим страховым программам.
 
Так, клиенты этих белорусских компаний при заключении договора страхования жизни на 5 лет и страховании только от рисков дожития и смерти могут рассчитывать на доходность в районе 30-35% в белорусских рублях и 4-4,5% в долларах США.
 
К тому же страхователи, которые заключают договоры страхования жизни или пенсии могут рассчитывать на дополнительный доход благодаря льготе по уплате подоходного налога.
  Иностранные страховщики предлагают меньший доход по накопительному страхованию, к тому же белорусам не стоит рассчитывать на получение льготы по уплате подоходного налога при заключении договоров страхования жизни или пенсии за границей.
 
Но желающие все-таки могут застраховаться за границей. Ниже приведена информация об условиях накопительного страхования в 10 зарубежных компаниях.
 

Компания / страна	Год основания	Ставка (%)	Валюта договора	Срок заключения договора
AEGON / Нидерланды	1983	Инвестиционный доход не фиксирован, т.е. заранее  не определен	Валюта может быть различной в зависимости от того в какой стране представительство компании. расчет для евро	От 10 до 30 лет
AXA / Франция	1817	3-3,5%	Валюта может быть различной в зависимости от того в какой стране представительство компании. Расчет для евро	От 3 до 8 лет
Bonum Publicum / Литва	2000	2%	Литы, возможно, в других валютах. Все платежи будут рассчитываться в выбранной валюте, но выплаты происходят в литах по официальному обменному курсу.	От 5 лет
Grazer Wechselseitige Versicherung Aktiengesellschaft (GRAWE) / Австрия	1828	1,75% - минимальная гарантированная доходность, по итогам работы компании может начисляться дополнительная доходность	Валюта может быть различной в зависимости от того в какой стране представительство компании. расчет для евро	До 30 лет
Life Insurance Company SA (PZU SA) / Польша	1991	До 3,36%	Злотые	от 18 месяцев
Manulife Financial / Канада	1887	1%	Валюта может быть различной в зависимости от того в какой стране представительство компании. расчет для долларов	10 лет и более
Metlife Alico / США	1919	1% + бонус	Валюта может быть различной в зависимости от того в какой стране представительство компании. расчет для долларов США	10, 15, 20, 25 или 30 лет
Zurich Financial Services / Швейцария	1872	2% - фиксированная ставка	Валюта может быть различной в зависимости от того в какой стране представительство компании. расчет для евро	20 лет или более, возможно расторжение ( снятие всех или части средств) договора без потери начисленных процентов и бонусов в течение 5 последних лет
РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ / Украина	2004	Инвестиционный доход не фиксирован, т.е. заранее  не определен	Гривна, доллар, евро	От 1 до 15 лет
Росгосстрах / Россия	1992 (но страховщик приемник Госстраха, который был создан в 1921)	Инвестиционный доход не фиксирован, т.е. заранее  не определен	Российский рубль	от 5 до 40 лет

 
Во многих других странах так же, как и в Беларуси для тех, кто заключает договора накопительного страхования, предусмотрены налоговые льготы, однако нерезиденты не могут воспользоваться дополнительным налоговым бонусом.
  Представители Министерства финансов рассказали о том, что в белорусском законодательстве не регулируется вопрос заключения гражданами Республики Беларуси договоров добровольного страхования жизни и дополнительных пенсий с иностранными страховыми организациями, не имеющими специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности в Республике Беларусь.
 
Однако, в случае заключения такого договора страхования гражданин Республики Беларусь несет следующие риски:

• Государство не гарантирует выплату страхового обеспечения по договорам страхования, заключенным с иностранными страховыми организациями, в случае невыполнения ими своих обязательств по договору.
• В случае возникновения спорных ситуаций с иностранной страховой организацией (например, отказ в выплате страхового обеспечения) Министерство финансов не сможет защитить имущественные интересы граждан, поскольку осуществляет государственный надзор за страховой деятельностью на территории Республики Беларусь.
• Суммы страхового обеспечения по договорам страхования, полученные от иностранных страховых организаций, не осуществляющих деятельность через постоянное представительство на территории Республики Беларусь, приравнены в соответствии со статьей 155 Налогового кодекса Республики Беларусь к доходам граждан и, соответственно, подлежат налогообложению».

Таким образом, заключение договоров накопительного страхования за границей не сможет принести белорусам высоких доходов. Сейчас в Беларуси по договорам страхования жизни начисляется больший процент, чем в большинстве других стран.

Более того, белорусские резиденты должны быть готовы к дополнительным тратам (уплате налога на прибыль) в случае получения страховой выплаты в иностранной компании, которая не имеет постоянного представительства в РБ.