Почему не платят компенсацию: ликбез на примерах из жизни

1 апреля 2013
Для повышения страховой грамотности населения и акцентирования внимания клиентов на особенности урегулирования страховых случаев, Белорусской ассоциацией страховщиков был проведен краткий ликбез на конкретных примерах. Эксперты ассоциации собрали типичные примеры урегулирования страховых случаев, в результате которых клиент получил обоснованный отказ в страховой выплате.  Подробности - ниже.
 
Виновником ДТП был признан водитель грузовика, не обеспечивший при перевозке надлежащее крепление груза.
 
В соответствии с пунктом 125 Положения «О страховой деятельности в Республике Беларусь», не считаются страховыми случаями факты причинения вреда упавшим с транспортного средства грузом, выброшенным из-под колеса предметом либо смонтированным на транспортном средстве механизмом при его функционировании (работа подъемного автокрана, разбрасывателя песка и другое).
 
Таким образом, произошедшее событие не является страховым случаем. Для возмещения расходов на ремонт поврежденного автомобиля гражданин Петров А.А. должен обращаться с иском  непосредственно к владельцу грузовика.
 
Если бы автомобиль гражданина Петрова А.А. был застрахован по договору добровольного страхования транспортных средств (каско), то в вышеописанной ситуации страховая компания выплатила бы Петрову А.А. страховое возмещение по таким договорам страхования.
   
28.11.2012 в страховую организацию обратился потерпевший с заявлением о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданкой ответственности владельцев транспортных средств.
 
Водители, участники ДТП, оформили бланк Извещения о дорожно-транспортном происшествии. В дорожно-транспортном происшествии участвовало три автомобиля.
 
Потерпевшему был направлен обоснованный отказ в выплате страхового возмещения в связи с тем, что водитель в случае дорожно-транспортного происшествия вправе не сообщать о нем в Государственную автомобильную инспекцию Министерства внутренних дел, если дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств.
 
В данном случае участникам ДТП необходимо было сообщить о нем в Государственную автомобильную инспекцию Министерства внутренних дел.
   
В адрес страховой организации поступило заявление на выплату страхового возмещения по договору обязательного страхования в рамках прямого урегулирования в связи с причинением вреда его автомобилю в результате ДТП.
 
Согласно информации, содержащейся в справке ГАИ, гражданская ответственность виновного на момент ДТП была застрахована в другой страховой организации.
 
В соответствии с Положением «О страховой деятельности», отделом урегулирования убытков страховой организации было принято заявление страхователя, проведен осмотр поврежденного транспортного средства и направлена заявка на подтверждение действительности договора страхования страховщику виновного.
 
Однако страховщик виновного действительность договора страхования не подтвердил, так как в связи с неуплатой очередной части страхового взноса договор прекратил свое действие. Весь пакет документов на выплату страхового возмещения был направлен в Белорусское бюро по транспортному страхованию для осуществления расчета с потерпевшим в связи с причинением ему вреда транспортным средством, владелец которого не заключил договор страхования.
 
В данном случае расчет с потерпевшим производит Белорусское бюро по транспортному страхованию при условии наличия у потерпевшего договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
   
По окончании очередного рабочего дня  владельцы припаркованных у края проезжей части  автомобилей  обнаружили их поврежденными. Разбитые боковые стекла и поврежденное лакокрасочное покрытие элементов кузова находились с левой стороны авто.
 
 На место дорожно-транспортного происшествия прибыли сотрудники   государственной автомобильной инспекции, которые установили, что вред транспортным средствам был причинен в результате проводимых работ по обработке дороги песчано-солевой смесью.
 
Было установлено транспортное средство, проводившее профилактические работы и предприятие, которому принадлежало данное транспортное средство. Владельцам поврежденных автомобилей сотрудниками ГАИ были выданы справки с места ДТП.
 
 За возмещением ущерба владельцы поврежденных автомобилей обратились в страховую компанию, однако, в выплате страхового возмещения им было отказано.
 
Отказ страховщика подкреплялся пунктом 125 действующего Положения «О страховой деятельности», который в том числе говорит о том, что страховым случаем не является факт причинения вреда владельцу транспортного средства упавшим с транспортного средства грузом, выброшенным из-под колеса предметом либо смонтированным на транспортном средстве механизмом при его функционировании (работа подъемного автокрана, разбрасывателя песка и другое).
 
В подобных случаях потерпевшим за возмещением причиненного ущерба необходимо обращаться в суд с иском к предприятию, причинившему вред. Во избежание судебных исков предприятие заблаговременно может застраховать свою гражданскую ответственность, в таком случае страховое  возмещение будет производить страховщик.
  В ходе возбужденного уголовного дела было выявлено, что машину подожгли двое неизвестных. Свидетель, выгуливавший собаку, увидел, что отъезжало такси. МВД, проведя мероприятия, выявило лиц, причастных к происшествию. Виновный в организации поджога - владелец автомобиля - осужден на три года.
  В страховую организацию с сообщением о повреждении принадлежащего ей застрахованного автомобиля обратилась гражданка «И».
 
По её словам, она оставила свой автомобиль на парковке, а, вернувшись за ним, обнаружила, что на машине имеются повреждения переднего левого крыла и капота в правой части.  При этом она не обратилась с заявлением в органы внутренних дел с целью регистрации происшествия и поиска виновного лица.
 
Согласно условиям  договора страхования, для получения страхового  возмещения  среди прочих документов страхователь обязан представить страховщику справку из компетентных органов о происшествии, если транспортное средство повреждено третьими лицами.
 
Справка может не предоставляться только при повреждении транспортного средства  в результате наезда на предмет, падения предмета на транспортное средство, съезда в кювет, если размер ущерба не превышает 10% от страховой суммы, но не более суммы эквивалентной 2000 евро.
 
Соответственно повреждения капота и переднего левого крыла автомобиля не попадают в перечень случаев, когда справка из компетентных органов может не представляться. Таким образом, данное происшествие не могло быть признано страховым случаем, о чем было сообщено страхователю.
 
 
При индивидуальном страховании начало срока страхования совпадает с началом срока действия договора страхования. Договор страхования  вступил в силу с 00 часов 00 мин. 16.08.2011, срок страхования установлен с 16.08.2011 по 15.08.2016.
 
14.10.2011 страховщику поступило заявление о выплате страхового обеспечения по страховому случаю «вред здоровью».
 
Заявитель указала, что травма получена ею в результате падения с лестницы, первая помощь оказана в больнице 16.08.2011, в период с 16.08.2011 по 30.08.2011 находилась на лечении в городской поликлинике.
 
Страховщик направил запрос в больницу. В ответе больница сообщила, что 16.08.2011 застрахованное лицо обратилось за первой помощью по поводу травмы, полученной 13.08.2011 во время спортивных соревнований.
 
Поскольку на момент получения травмы 13.08.2011 заявитель не являлся застрахованным лицом, договор страхования не вступил в силу, и по условиям правил страхования данная травма не является страховым случаем. В страховой выплате по травме было  отказано.
   
Иванова С.С. предоставила свидетельство о смерти Иванова А.А., в котором была указана причина смерти «закрытие дыхательных путей водой при утоплении».
 
Страховая компания для уточнения причин и обстоятельств смерти направила запрос в ОВД, на который был получен ответ, содержащий следующие сведения:
 
Иванов А.А., после распития спиртных напитков с друзьями, предложил поехать всем на озеро. На озере Иванов А.А. поплыл на другой берег, и на обратном пути начал тонуть. Очевидцы немедленно вызвали спасателей. Спустя два часа Иванова А.А. нашли примерно в 15 метрах от того места, где он ушел под воду. По заключению судебно-химической экспертизы в крови и моче от трупа Иванова А.А. обнаружен этиловый спирт в количестве 2,9 и 3,7 промилле соответственно.
 
В выплате страхового обеспечения была отказано на основании п.2.6.3. Правил страхования от несчастных случаев, где говорится, что не являются страховыми случаями события, если они произошли в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения застрахованного лица.
   
В таких случаях при поступлении в страховую компанию сообщения о заболевании или несчастном случае страховая компания в обязательном порядке проверяет количество дней пребывания застрахованного за границей.
 
Чаще всего такая информация проверяется по соответствующим отметкам службы пограничного контроля о пересечении границы иностранного государства в паспорте застрахованного лица.
 
Находясь в Греции, гражданка Ш. почувствовала себя плохо. У нее поднялась температура и началась рвота. При проверке по отметкам службы пограничного контроля в паспорте застрахованной фактического количества дней пребывания гражданки Ш. за границей, было установлено, что на момент заболевания с даты начала действия страхового полиса она находилась за границей 168 дней из возможных 90 дней, как было указано в полисе.

Таким образом, страховая компания была вынуждена отказать в выплате страхового обеспечения по данному случаю.
 
Белорусская ассоциация страховщиков выражает благодарность страховым организациям Белгосстрах, ТАСК, Белвнешстрах, Белнефтестрах, Белкоопстрах, Стравита, Белэксимгарант, Купала и «ППФ Страхование» за предоставленную информацию.