Страховщики в легкой растерянности

13 setembro 2013

11 сентября 2013 на 2-ой Конференции по информационным технологиям в страховании «IT_insurance`2013» заместитель Министра финансов Беларуси Александр Ермолович заявил о том, что в республике с 1 января 2015 года начнет действовать Единый государственный страховой регистр.


Представители страховщиков, присутствовавшие на Конференции, достаточно бурно отреагировали на данное нововведение.
Среди сложных ситуаций, которые могут возникнуть при появлении Регистра, страховщики выделили следующие:

1. Необходимость поэтапного внедрения Регистра.

2. Разглашение конфиденциальной информации о страхователях.

3. Необходимость адаптировать информационные системы страховых компаний для взаимодействия с Единым регистром.

Сергей Олесюк, Лаборатория страхования, Россия: «А изучали вы опыт того, что происходит в Казахстане, в России? У них уже работают единые базы данных, скажем – по автогражданской ответственности. И их разработка заняла не один год. Предполагаете ли вы привлечение российских коллег? Или это будет опора на собственные ресурсы? Сегодня в Беларуси нет типового решения этих проблем».


А. Ермолович, заместитель министра финансов Беларуси: «У нас на сегодняшний день в ИВЦ Минфина отсутствует опыт создания таких систем. И своими силами ИВЦ с этой проблемой не справится. Поэтому ИВЦ будет привлекать к разработке каких-либо третьих лиц. Но это открытый конкурс. Для резидентов таможенного союза эти процедуры проще, чем для компаний из ЕС и США».

Но представитель российского страхования продолжал настаивать на необходимости использования российского опыта: «В России ввели обязательное страхование по автогражданской ответственности значительно позже, чем в Казахстане. Единая база данных по автогражданке в России появилась только в 2013 году. В Казахстане она работает с 2004 года. Но в Казахстане возникла коллизия, а что делать с договорами по добровольным видам страхования?

С обязательными - все понятно. Вопрос: а где кончается коммерческая тайна, где кончается конкуренция тарифов?

Страховой скоринг (процесс принятия решения страховой компанией о возможности заключения страхового договора и его стоимости, основанный на вероятности мошенничества, убытков и их величине, опирающиеся на историю выплат, состояние страхуемого имущества, опыт вождения и т.д. – infobank.by) он работает и на базах самих страховщиков и такие практики есть. Есть ли какие-то этапы внедрения Регистра?»

А.Ермолович: «Пока нет Технического задания, говорить об этапах рано. Если мы будем видеть, что нам не под силу полное внедрение регистра к 2015 году, мы станем говорить о нескольких этапах. Мы предполагаем начать с обязательных видов страхования и с самых проблемных зон, с автомобильного страхования.

Мы не ставим себе задачу увязать этот страховой регистр с каждым страховым агентом, чтобы каждый страховой агент его формировал. Пока что стоит задача наладить взаимодействие с 25-ю страховыми компаниями, которые на сегодняшний момент располагают в автоматизированном формате информацией о заключенных ими договорах.

У нас большие запросы по наполнению информацией этого страхового регистра, информация должна быть вся. Начиная от номера договора до фамилии, имени, отчества страхователя и страховщика.

Здесь есть тонкий момент тайны, но учитывая то, что Бюро страховых историй является государственным учреждением, Минфин и Главное управление страхового надзора обладают правом получать любую информацию в отношении страхового рынка, здесь проблем не будет. Мы будем защищать всю информацию, как на уровне Бюро, так и на уровне нашего хранилища данных, которое будет пополнять наш ИВЦ.

За коммерческую тайну мы будем отвечать по всей строгости белорусского законодательства. К безопасности информации будет применяться наивысший стандарт защиты».

С. Олесюк: «В России уже есть Закон о защите персональных данных. К этому же идет и Казахстан. По этому закону запрещено обрабатывать персональные данные страхователей и их агентов без их согласия. И в России, и в Казахстане. Там везде хэш-коды (Хэш-код — это числовое значение, используемое для идентификации объекта – Infobank.by).

У вас в конечном итоге встанет тема хэширования, закрытия информации. Персональные данные нельзя обрабатывать без согласия клиента: ни ФИО, ни дату рождения, ни паспортные данные, ни место проживания, ни контакты».

А.Ермолович: «У нас проще пока. У нас рынок страховых услуг к 2018 году должен быть единым, к 2020 году уже будет работать единый мегарегулятор. Но сегодня все проще, и чтобы бороться с мошенничеством, надо знать персональные данные.

И эти данные, что прописано в Концепции, должны быть не только интегрированы в Регистр, но и в Регистры населения, которые сегодня действуют в стране: МНС, таможенных органов, МВД, Минюста. Эта система будет интегрирована в целое поле персональных данных, которые можно будет получать от разных государственных органов. 

Это упростит надзор, упростит нашу работу, если мы будем получать полную информацию при подозрении, что здесь мы можем получить какие-то малейшие предпосылки к мошенничеству».

- Швейцарские страховщики установили, что 80% страховых мошенников – это новички, которые пытаются сделать это в первый раз. Например, 20 лет – это добропорядочные страхователи, а потом в какой-то момент что-то их заставляет приступить закон. С помощью Бюро кредитных историй мы с 20% поборемся, а вот эти 80% за счет баз не выявляются. Там нужны другие мероприятия.

 А.Ермолович: «Мы 20% победим там, где уже не новички – это уже будет достижение».

С. Олесюк: «Эти процедуры выстраиваются внутри страховой компании. Мы внедрили эти процессы в БИН Страховании, и за первые полгода они увеличили отказы в выплатах по мошенничеству в 3 раза. В Казахстане единые базы данных есть, но они не знают, как бороться с мошенничеством».

А. Ермолович: «Если вы услышали в моем коротком докладе, что борьба с мошенничеством будет решена с помощью создания Единого регистра, то это не так. Мы же сегодня как-то с мошенничеством боремся, но информационные базы страховщиков разобщены.

Страховой рынок – это меньше, чем десятая по счету страховая компания Российской Федерации, если оценивать по аналогии с банковским сектором. Говорить о том, что мелкие страховые компании могут бороться со страховым мошенничеством я бы не стал – у них не хватит сведений, данных, понимания того, как это делать внутри компании. Компания такую работу провести не в состоянии.

А когда будет создана Единая база данных, процесс станет чуть-чуть легче».

Николай Лисаевич, заместитель начальника управления развития электронных услуг ОАИС НЦЭУ: «Ни в России, ни в Казахстане нет такого информационного пространства, как в Беларуси. Что-то похожее есть только в Эстонии и в Молдове.

Нет единой информационной шины, которой объединены все министерства и ведомства, и имеется возможность информационного обмена, помимо традиционных каналов связи. Что касается защиты персональных данных граждан, она регулируется законом».


- Единый регистр, конечно, необходим. Мы часто сталкиваемся со сложными ситуациями, когда клиент пришел впервые. Но возникает ряд вопросов. Регистр будет работать только в одну сторону? Мы будем только отдавать информацию? И если госорганы выявляют мошенника, как мы будем дальше взаимодействовать? А если будет доступ страховщиков, тогда какой? На каких уровнях? И встает вопрос коммерческих тайн.

А.Ермолович: «Мне бы хотелось, чтобы информация поступала бы ко мне, и не надо было ею ни с кем делиться. Но понятно, что из этого ничего хорошего не получится и надо наладить обмен информацией в обе стороны. Вопрос в том, как это сделать, чтобы защитить ваши коммерческие интересы, как страховщика.

Если вы скажете, дайте мне информацию обо всех договорах, которые заключил Белгосстрах в таком-то районе такой-то области, все данные о полисах и данные страхователей, то так не получится. Обмен информацией будет отлажен таким образом, чтобы интересы страховщиков учитывались в полном объеме. Для меня, как человека, который должен анализировать рынок страхования, важна общая картина.

Я должен понимать, как это все распределяется по видам страхования, какой объем страхового рынка, какая ситуация со страховыми выплатами. Проводить анализ, чтобы на уровне законодательства мониторить ситуацию и предлагать решения, которые бы способствовали развитию этого рынка. Для вас это будет важно, чтобы ваша страховая компания развивалась эффективно.

Будем снабжать вас той информацией, которая будет вам нужна, но не нарушая коммерческую тайну других страховщиков».


Юрий Зданевич: «Все технические требования, регламенты: четкие и понятные для того, чтобы доработать свою информационную систему, будут не только разработаны, но и согласованы. Не скажу, что со всеми страховыми компаниями, но с ведущими: и государственными, и коммерческими, с теми компаниями, у которых на самом деле серьезные информационные системы.

Согласование начнется где-то в начале следующего года. В этом году мы должны закончить техническое задание и технический проект. По конфиденциальности, по всему остальному – все информационные системы, которые будут разрабатываться в рамках этой программы, обязательно пройдут сертификацию на безопасность в Оперативно-аналитическом центре при Президенте Республики Беларусь. Будут применены соответствующие программно-аппаратные средства защиты  информации».

По словам Ю. Зданевича, введение Регистра направлено не только на то, чтобы  предоставить информацию для Министерства финансов, но и чтобы организовать взаимодействие между страховыми компаниями по обмену информацией. Если будет запрос о страховой истории от страховой компании, информация по запросу будет поступать обезличенная.

Там не будет написано, что кто-то застрахован там-то на такую сумму. Будет предоставляться информация, что да - есть такие договора страхования, были такие страховые случаи, были такие-то выплаты.

Допустим, если двойное страхование, то будут отражены момент наступления страхового случая и момент выплат, появятся сведения, что существуют ранее заключенные договора, которые действуют на сегодняшний день, если страхователь в нескольких страховых компаниях застраховал свое транспортное средство. Будет предупреждение, будет выдана информация страховой компании: «Здесь есть вероятность  страхового мошенничества».

- Планируется ли, что это будет какой-то доступ к базе работников для регулирования убытков? Либо это будет по запросу, какой-то формуляр, который мы направляем к вам?

Ю. Зданевич: «Самый оптимальный вариант, когда ваша информационная система, используя регламентированный запрос, получает ответ из такого Регистра, и уже ваша система анализирует вам комментарий для дальнейших ваших действий. Это самый оптимальный вариант. И с точки зрения безопасности в том числе».

ППФ Страхование: «Вы интересовались, сколько заняло у банков внедрение подобной системы?»

Ю. Зданевич: «Интересовались, мы активно используем, в том числе, и их опыт. Тех людей, которые занимались этими вопросами. Мы не с сегодняшнего дня начали приступать к созданию этой системы.

Постепенное создание этой системы идет уже полтора года. Определенные шаги уже сделаны, идет изучение и российского, и азербайджанского, и прибалтийского, и французского опыта в этом направлении. Не так, что сели и решили, давайте-ка так сделаем. Уже готова нормативная база».


А. Нарчук: «Подобную работу Министерство финансов уже проводило в 2007 году, когда было необходимо централизовать информацию о создании республиканского депозитария, проводило работу совместно с Нацбанком. Данная работа была проведена за год. Были форматы разработаны, взаимодействие, порядок, инструкции были доведены».

- Каким будет принцип оплаты за использование информации Бюро?

Ю. Зданевич: «Принцип оплаты, как и в Бюро кредитных историй – оплата за запросы, за транзакции, за все. Цену на это установит государство, а не ИВЦ, с точки зрения целесообразности и выгодности для страховых компаний, в первую очередь».

С вопросами об информационных технологиях в страховании мы обратились к одному из самых активных участников дискуссии С. Олесюку, Гендиректору Лаборатории страхования (Россия):

- Как вы видите перспективы своих информационных продуктов на белорусском рынке?

- Белорусский рынок – это, во-первых, часть рынка стран СНГ, часть рынка Таможенного союза. И в этом смысле когда-то этот процесс сдвинется с мертвой точки в более плотную интеграцию. Если более широко, то белорусский рынок – это часть мирового рынка, европейского, в том числе. Наши амбиции распространяются, в том числе, на европейский рынок и на мировой рынок.

Поэтому мы здесь видим сотрудничество по двум линиям: либо через Таможенный союз, либо через приход с Запада. Когда мы начнем внедряться на Западе и КИАС (программный продукт, предлагаемый Лабораторией страхования) станет стандартом де-факто для определенного региона мира, потому что у нас есть определенная поддержка Цюриха (Zurich Insurance Group Ltd (Цюрих) – крупнейшая страховая компания Швейцарии – Infobank.by), а она и в дальнейшем будет осуществляться, то Беларусь тоже будет пользоваться нашим программным обеспечением. Это произойдет возможно не завтра.

Мы в первую очередь анонсировали поиск партнеров в Минске. Без партнеров можно, но тяжело психологически. В Казахстане у нас нет партнера, но мы тем не менее успешно работаем в Казахстане. Если будет партнер у нас, движение пойдет легче.

Если у нас будет выставочный проект, который мы анонсировали, будет еще лучше. Выставочный проект – это проект без денег фактически, с отсроченной оплатой. Но мы так еще не работали, поэтому мы делаем такой вот подарок белорусскому рынку.

- Где вам легче работать на российском рынке или на казахстанском?

- В бизнесе так не бывает, везде одинаковые люди. Из тех, с кем мы работаем, примерно 10% - это люди заинтересованные в своей работе, остальные 90% отбывают офисное время. Поэтому, если у компании есть политическая воля у руководства (в Казахстане, как правило, это есть) и такой заряженный коллектив, то это легко.

Если собственнику ничего не нужно, ничего не получится. Есть такая компания, Согласие, собственник в политике, Прохоров, занимается чем угодно. И у него идет свистопляска со сменой руководства. Они приходят с одной целью – напилить, накосить и свалить. Поэтому, если посмотреть ротацию топ-менеджмента в России, то это свидетельствует как раз о том, что люди не задерживаются, не связывают с компанией долгосрочных перспектив.

Поэтому для них главное отсидеть, как можно дольше. Поэтому Беларусь в этом плане заповедная республика, которая избежала такого вот коррупционного взрыва. И мне кажется, с этой точки зрения, здесь было бы работать намного проще.

- Легче работать с государственными страховыми компаниями, или с частными?

- Мы ни разу не работали с государственными компаниями. У нас в России нет государственных страховых компаний, в Казахстане нет государственных страховых компаний. Поэтому это все частный бизнес. А с точки зрения государства - 
оно должно быть заинтересовано, чтобы был эффективный бизнес.

Простая статистика, когда Цюрих зашел в Россию, у нас на сервере в онлайне сидело 2,5 тысячи человек. За 3 года работы Цюриха в России оптимизация бизнес-процессов – 1,5 – 1,7 тысяч. Объемы те же. Считайте эффективность. Если частный собственник в этом заинтересован, то и государство должно быть заинтересовано. Оно получит колоссальное сокращение издержек.

Другое дело, что у вас государство очень социальное, и во Франции очень социальное государство. Мы попытались поработать во Франции. И там они не внедряют систему только потому, что это приведет к сокращению персонала. В этом заключается парадокс. Но здесь (в Беларуси) до этого далеко, как мне кажется. Поэтому для нас – это очень интересный рынок.

Несмотря на все опасения страховых компаний, если оглянуться на опыт информатизации других финансовых институтов в Беларуси, можно сказать, что полная автоматизация страховых услуг уже не за горами. И даже больше - она будет успешной. Правда, остается вопрос цены. Но на этот вопрос пока что не может ответить никто. Наверное, даже Министерство финансов.