Покупатель всегда хочет заплатить за услугу минимальную цену, а продавец – продать ту же услугу или товар по максимальной цене. Этот закон рынка проявляется и в сфере страхования. Поэтому автовладельцы привычно ругают страховщиков за высокие тарифы КАСКО, а страховщики не спешат менять условия страхования.
Посмотрим,
от каких факторов зависит размер страховых взносов и как можно уменьшить стоимость КАСКО.
Маржа
Страховщики утверждают, что все страховые тарифы имеют экономическое обоснование и в их основе лежат расчеты.
Однако тарифы по всем добровольным видам страхования и, в частности, КАСКО у разных страховщиков существенно различаются. За страховку автомобиля на 1 год можно заплатить от 2 до 10% от стоимости машины.
И дело здесь не только в выборе опций КАСКО и
условиях страхования, но и в том, что страховщики закладывают в стоимость страховки разную маржу. Именно по этой причине перед покупкой полиса стоит найти время на то, чтобы уточнить условия и страховые тарифы в разных компаниях.
Прибыли страховщиков от КАСКО оцениваются в сотни миллионов рублей. За первое полугодие 2012 года все белорусские страховщики собрали страховые премии по КАСКО в размере 226 221 млн. рублей. Выплаты страхователям за аналогичный период составили 170 951,3 млн. рублей. Средний уровень выплат составляет 75.6%.
Если тратить время и силы на сопоставление условий страхования не хочется - можно обратиться к страховому брокеру.
Стоимость и возраст автомобиля
Наиболее существенное влияние на величину страховых взносов оказывает стоимость и год выпуска автомобиля. При прочих равных КАСКО для автомобиля бизнесс-класса стоимостью, например, 40 тысяч долларов обойдется, дороже, чем для машины стоимостью 10 тысяч долларов США.
Размер страховых взносов рассчитывается исходя из стоимости машины, поскольку в случае признания гибели автомобиля страховая компания обязана возместить его стоимость. Кроме того, стоимость заменяемых деталей для машин разных марок может существенно различаться.
Однако всегда появляется вопрос:
как определяется стоимость автомобиля?
По наблюдениям страховщиков автомобили не на полную стоимость страхуют в основном те, кто купил машину в кредит. Для экономии некоторые кредитополучатели страхуют машину только на величину кредита. Остальные страхователи стараются страховать автомобиль на полную стоимость.
Занижать стоимость авто неразумно, поскольку при наступления страхового случая страховщики делают выплаты исходя из той суммы, на которую машина застрахована. Стоимость автомобиля определяется исходя из цены продажи аналогичных автомобилей на рынке.
Возраст автомобиля также влияет на размер страхового тарифа. При этом практически всегда действует правило, чем старше машина – тем выше тариф и соответственно дороже страховка.
Хотя есть некоторые исключения. Так, например, некоторые страховщики не устанавливают отдельные тарифы для каждого конкретного года выпуска автомобиля. Поэтому есть шанс застраховать, например, 5-летнюю машину, по тарифу который действует для автомобилей не старше 6 лет.
Возраст машины влияет еще и на условия, на которых страховщики предлагают застраховать автомобиль. Большинство компаний оформляет страховку «без износа» автомобилям не старше 6 лет, но при желании можно найти страховщика, который застрахует машину без учета износа без ограничений по году выпуска автомобиля.
Минимальный взнос
Практически все страховщики устанавливают минимальные взносы по КАСКО. Возьмем средний тариф по КАСКО - 5% от стоимости автомобиля.
Допустим, мы хотим застраховать машину стоимостью 5000 USD, в теории страховой взнос в этом случае должен составлять
примерно 250 USD (5% от 5000 USD). Но, скорее всего, страховая компания предложит заплатить за КАСКО этой машины намного больше. Потому что недорогие машины «попадают» под действие того самого минимального взноса. Если минимальный взнос составляет 400 USD, для заключения договора придется заплатить не 250, а 400 USD.
Минимальные взносы устанавливаются, потому что работы по снятию/установке деталей или, например, перекраске дорогого и дешевого автомобиля стоят примерно одинаково. Поэтому страховщики устанавливают минимальные взносы, чтобы покрыть возможные убытки по компенсации ущерба недорогих автомобилей.
Опции КАСКО
Стоимость КАСКО зависит и от тех опций, которые
выбирает страхователь. Однако нужно учитывать, что при выборе условий КАСКО нельзя ориентироваться только на величину страхового взноса. Очевидно, что страхование «без износа» надежнее защищает финансовые интересы страхователя, например, при ДТП, чем страховка с износом.
На величину страховых выплат влияет и наличие франшизы. Устанавливая франшизу, вы также можете значительно снизить тариф. Чем больше франшиза, тем меньше взносы.
Не в последнюю очередь
на стоимость КАСКО влияет выбор территории действия полиса. Если вы менее 4 раз в год выезжаете на личном автомобиле за границу – выгоднее купить полис, который действует на территории РБ, а перед поездкой расширять территорию действия КАСКО.
Скидка водителю
Некоторые страховые компании снижают тариф за счет стажа вождения водителя, так как логично предположить, что чем больше опыта, тем меньше несчастных случаев. Практически все страховщики делают скидки страхователям, которые уже страховались в их компании.
Кроме того, страховые компании периодически проводят специальные акции по которым можно купить КАСКО со скидкой
И главное, страховой полис АвтоКАСКО - это не формальность, поэтому при выборе полиса руководствуйтесь не только его стоимостью, но и условиями. Внимательно читайте Правила страхования. Только в Правилах страхования, а не в полисе, указаны все исчерпывающие условия.
