Интернет-банкинг
30 июня 2009 г.
Интернет-банкинг называют одним из наиболее перспективных направлений развития банковского бизнеса. Сегодня любой уважающий себя банк, не только на Западе, но и на постсоветском пространстве, готов обслужить вас посредством сети Интернет.
Почему же банковские Интернет-услуги так стремительно развиваются? В чем преимущества Интернет-банкинга перед традиционным банковским обслуживанием? Есть ли у этой системы недостатки?
…Но давайте начнем с истории.
Вряд ли кто-то удивится, если узнает, что история Интернет-банкинга началась в США.
Считается, что причиной развития таких услуг стали ограничения на открытие банками филиалов в других американских штатах. Чтобы не терять клиентов в условиях высокой мобильности населения, банкам пришлось искать варианты их дистанционного обслуживания.
Первые попытки такого обслуживания были сделаны еще в середине 80-х годов. Сначала для этих целей использовали телефон с тоновым набором, позже – прямое модемное соединение персонального компьютера клиента с банком. Но как таковой, Интернет-банкинг возник в 1995 году.
А если быть совершенно точными, то в 1995 году был образован первый виртуальный банк, который существует и сегодня. Банк называется
Security First Network Bank (SFNB), воспользоваться его услугами можно на сайте
Это первый банк, который начал осуществлять свои операции исключельно в сети Интернет, не имея при этом ни реального офиса, ни филиалов. SFNB выполняет тот же перечень операций и услуг, что и обычный банк (ведение счетов, депозитные операции, кредитование, ипотека, лизинг и т.д.). Все они, за исключением экстренных ситуаций, когда телефонная связь с сотрудником банка нужна, совершаются в сети.
Вслед за SFNB стали появляться и другие банки, использующие возможности сети Интернет в своих целях. Достаточно распространенный на Западе термин branchless bank (что можно перевести как «банк, не имеющий отделений» или «бесфилиальный банк») применяется в отношении именно таких банков – банков, работающих исключительно в сети.
Почему идея стала популярной? Одна из причин – существенная экономия средств: банк не тратится на аренду и содержание офисов, у него нет необходимости в большом штате сотрудников, соответственно, сокращаются расходы на заработную плату. За счет этого банк может предлагать более выгодные ставки и низкие комиссии по своим операциям.
| Интересно знать! Исследования консалтинговой компании BCG показали, что дистанционное обслуживание клиента снижает стоимость каждой операции в среднем на 14 процентов. Данные компании Booz, Allen & Hamilton оказались еще более оптимистичными: по их расчетам ручная обработка банковской операции стоит 1 доллар, “банкоматная” транзакция – 25 центов, а стоимость операции, проводимой посредством Интернет, обходится банку всего лишь в 1 цент. |
Достаточно быстро интерес к обслуживанию клиентов через сеть Интернет проснулся и в банках, занимающихся традиционным банковским бизнесом, среди которых оказались Citibank (впервые предоставил доступ к счетам через Интернет в 1997 году), Well Fargo (начал внедрять Интернет-банкинг с 1998 года), а также Union Bank, Bank of America, Bank Austria и др.
В Российской Федерации впервые об Интернет-банкинге заговорили с подачи Автобанка, когда в 1998 году он внедрил в свою работу систему «Интернет Сервис Банк». В Беларусь Интернет-банкинг пришел еще позже: реально банки стали практиковать обслуживание клиентов посредством Сети в 2003-2004-м годах.
Интернет-банкинг может работать по разным схемам. Принято считать, что таких схем три:
•
«Информационная»: предоставление информации о состоянии вашего счета. Входя в систему, вы имеете возможность увидеть остаток по счету, открытому в этом банке, когда и какие суммы были зачислены на счет, за что и когда вы платили. Управлять счетом – совершать платежи, переводить деньги со счета на счет, покупать валюту – вы не можете.
•
«Управление счетами»: вы не только имеете доступ к информации о вашем счете, но и способны совершать платежи. Такая система – реальная возможность избавить себя от изнурительных очередей в конце рабочего дня или, например, поиска работающего отделения банка в выходные дни. Сотовая связь, кабельное телевидение, услуги Интернет-провайдера, услуги ЖКХ – эти и другие платежи вы можете совершать, не выходя из дома.
•
«Управление финансами»: такие системы дают вам возможность в режиме on-line получать полный комплекс банковских услуг – совершать расчеты и переводы средств, получать кредиты, покупать и продавать ценные бумаги, т.е. комплексно управлять своими финансами.
Первая схема сейчас уже считается устаревшей и применяется банками все реже.
Наиболее популярным является второй подход, а вот третий только-только начинает продвигаться в банковскую практику, особенно на постсоветском пространстве. Если попытаться дать общее определение Интернет-банкингу, то получится что-то вроде:
Интернет-банкинг – это управление банковскими счетами посредством сети Интернет, которое охватывает практически весь спектр банковских услуг, доступных вам в банковском офисе, исключая лишь операции с наличными деньгами.
То есть вы можете: - совершать валютно-обменные операции (покупку, продажу, конверсию валюты, но в безналичном порядке);
- оплачивать всевозможные услуги (коммунальные, услуги операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров);
- совершать внутрибанковские (например, оплата комиссий за банковское обслуживание) и межбанковские (расчеты с физическими и юридическими лицами, обслуживающимися в других банках) платежи;
- пополнять либо уменьшать остаток денежных средств на карт-счете (счете пластиковой карты);
- открывать различные счета и переводить на них средства с других счетов;
- отслеживать свои операции и получать выписки движения по счету в электронном виде за любой период времени;
- получать информацию о поступивших платежах on-line, то есть в режиме реального времени;
- пользоваться рядом дополнительных услуг, например, проводить операции с ценными бумагами, участвовать в электронных торгах, подписываться на газеты и журналы и т.д.
Для подключения к услуге Интернет-банкинга вам придется заглянуть в отделение банка, чтобы оформить заявку, оплатить подключение, получить логин (имя) и пароль (одновременно с которым могут использоваться электронные ключи, хранящиеся на внешних носителях, – например, на дискетах или флэш-дисках).
Начиная работу в системе Интернет-банкинга, вы, прежде всего, должны пройти процедуру доступа, которая включает в себя ввод имени, паролей и кодов.
Стандартное рабочее окно системы обычно содержит следующие разделы:
Общая информация | Раздел предназначен для просмотра информации об открытых в банке счетах: карт-счете, вкладном счете и др. Например, о валюте счета, остатке средств по счету, типе пластиковой карты, размере возможного овердрафта по счету, если он предусмотрен, и т.д. | Платежи | В данном разделе совершается проведение безналичных операций, то есть вводится информация о номере счета, получателе платежа, сумме и прочих реквизитах. Обычно система запоминает последние оплаченные клиентом платежи и сохраняет введенные реквизиты. Перечень таких платежей находится тут же. | Банковская информация | Раздел содержит банковские информационные рассылки и новости в ваш адрес, например, об изменении комиссий, новых услугах и возможностях, новых процентных ставках либо изменениях в работе системы. | Справочная и сервисная информация | Обычно вы можете ознакомиться с общей справочной информацией, задать вопрос работнику банка, изменить пароль доступа и т.д. | Выход из системы | Позволяет выйти из системы Интернет-банкинга после всех операций. |
|
| Пример рабочего окна системы Интернет банк одного из белорусских банков |
 |
Работа Интернет-банкинга может быть построена по-разному: с установкой специального программного обеспечения (ПО) или без него.
В первом случае банковские специалисты устанавливают на компьютер клиента специальную программу, которая создает удобный пользовательский интерфейс и обеспечивает удаленный доступ к банковским счетам клиента.
Из-за дополнительного ПО таких клиентов на банковском сленге называют «толстыми». Как правило, «толстые» клиенты могут соединяться с кредитной организацией как через модем так и через Интернет. Еще одно название такой банковской системы – «Клиент-Банк».
Второй вариант – когда дополнительное ПО не устанавливается. Такие системы работают в режиме on-line через глобальную сеть Интернет, доступ к своей информации клиент получает прямо на сайте банка.
Таких клиентов, в противовес «толстым», называют «тонкими». «Тонкие» клиенты являются более мобильными, имеют «больше пространства для маневра» - они не привязаны к конкретному персональному компьютеру и фактически могут получить доступ к банковскому счету в любой точке земного шара.
Например, вы истратили весь остаток на своей международной пластиковой карте, находясь где-нибудь в Сиднее, Токио или Берлине, в то время как на текущем счете в родном банке у вас имеются значительные денежные суммы. Зная код доступа и/или имея при себе носитель с секретным электронным ключом, вы запросто можете перевести средства с вашего текущего либо вкладного счета на карт-счет и не умереть голодной смертью на чужбине.
Преимущества «толстых» клиентов | Преимущества «тонких» клиентов | Более широкие функциональные возможности (например, обмен платежными инструкциями, документами и письмами с банком, обязательная продажа валюты, покупка/продажа ценных бумаг и т.д.) | Мобильность и доступность: клиент может получить доступ к банковскому счету на любом компьютере, имеющем доступ в Интернет | Возможность подключения к банку через модем, без подключения к Интернету | Простота (более простой и понятный интерфейс по сравнению с программами, устанавливаемыми «толстым» клиентам) | «Толщина» клиента положительно сказывается на скорости работы системы, т.е. система работает быстрее | | Недостатки «толстых» клиентов | Недостатки «тонких» клиентов | Затраты времени и сил на установку специального ПО | Более низкий уровень безопасности расчетов | Сложность установки и настройки (обычно устанавливать программу клиенту помогают банковские специалисты), необходимость периодического обновления | Зависимость от наличия доступа к сети Интернет | Привязка к конкретным рабочим местам (персональным компьютерам), на которых установлена программа | |
|
Выбор той или иной модели работы может зависеть как от банка, так и от клиента. Некоторые банки работают исключительно по «толстому» сценарию, другие решают, что эффективнее работать с «тонкими» клиентами. Наиболее серьезные и продвинутые банки могут предложить клиенту оба варианта на выбор.
Если клиент – компания, которая ежедневно проводит множество разнообразных платежей, валютных сделок, управляет портфелем ценных бумаг, то ему скорее подойдет первый вариант обслуживания. Если же мы говорим об обычных гражданах, которые в основном оплачивают телефонные счета, коммунальные услуги и проверяют остаток по счету, то более актуальной будет «тонкая» схема работы.
| Интересно знать! Исследования рынка показали, что российские банки предпочитают работать с «тонкими» клиентами, а белорусские в основном используют в работе специальное ПО. |
1. Самое очевидное преимущество Интернет-банкинга – экономия времени. Клиенту не нужно добираться в банк, ожидать, стоять в очередях, тратить время на обратную дорогу – он может проводить банковские операции, не выходя из дома. Система Интернет-банкинга обычно проверяет правильность заполнения реквизитов, что исключает ошибки клиента. Платеж совершается несколькими нажатиями клавиш.
2. Услуги Интернет-банкинга доступны круглосуточно семь дней в неделю, что позволяет клиенту осуществлять операции в любое удобное время, а также мгновенно реагировать, скажем, на изменения валютных курсов. В целом, Интернет-банкинг – это наиболее эффективный, на сегодняшний день, инструмент контроля за операциями по любым банковским счетам.
3. Как уже говорилось выше, стоимость банковской операции в Интернет существенно ниже той, которую проводит операционист, что делает эти операции более выгодными для клиента.
4. Развитые системы Интернет-банкинга позволяют автоматизировать некоторые операции. В таких случаях клиенту уже нет необходимости помнить об оплате телефонных счетов и счетов за коммунальные услуги – система это делает сама.
5. Системы Интернет-банкинга позволяют банку оперативно доносить до своих клиентов самую свежую информацию, ознакомившись с которой клиенты тут же могут воспользоваться новыми банковскими продуктами и услугами.
1. Банк фактически перекладывает на клиента функции операциониста. То есть если клиент приходит в банк с платежным поручением, ввод всех реквизитов и проведение платежа совершает работник банка. В системах Интернет-банкинга клиенту придется освоить пользовательский интерфейс и совершать платежи самостоятельно.
2. Не все клиенты банка психологически готовы отказаться от непосредственного общения с банковским сотрудником. Западные опросы общественного мнения показали, что клиенты виртуальных банков часто страдают от отсутствия индивидуального подхода. О том, что операция завершена успешно или наоборот не была проведена, клиенту сообщают автоматические рассылки. Но при возникновении трудностей, неполадок либо просто вопросов, клиент вынужден обращаться в службу поддержки, которая не всегда отвечает оперативно.
3. Вопросы безопасности операций с банковским счетом.
Риск ошибки при вводе платежа, особенно если речь идет об услугах ЖКХ, операторов сотовой связи и т.д. невелик – обычно их реквизиты уже внесены в систему, что снижает риск. Взломать систему современного банка – тоже не самое простое мероприятие.
Поэтому мошенникам остается лишь рассчитывать на человеческий фактор. Самым распространенным видом мошенничества на сегодняшний день является
«фишинг». Он предполагает «выманивание» у клиента номера счета, ПИН-кода, пароля и т.д. Происходит это путем создания сайтов, полностью копирующих сайты банков, и псевдо-информационных рассылок по электронной почте, где клиенту предлагается пройти по ссылке на подобные сайты. Все это требует от клиента проявления бдительности и аккуратности при проведении расчетов в сети Интернет. В заключение скажем, что несмотря на некоторые недостатки, достоинств у Интернет-банкинга гораздо больше. Это позволяет предположить, что Интернет-банкинг будет и дальше развиваться, перечень доступных услуг – расширяться, а надежность операций – расти.
Более подробно о правилах безопасного пользования и особенностях Интернет-банкинга в Беларуси мы расскажем в следующих статьях этого раздела.
Вопросы:
1. Как бы вы определили, что такое Интернет-банкинг?
2. Какую страну можно считать родиной Интернет-банкинга?
3. Что собой представляет виртуальный банк?
4. Какие схемы работы систем Интернет-банкинга вы знаете?
5. Каких клиентов банки называют «толстыми», а каких – «тонкими»?
6. Что вы можете отнести к достоинствам, а что – к недостаткам Интернет-банкинга?
Определения: Интернет-банкинг – это управление банковскими счетами посредством сети Интернет, охватывающее практически весь спектр банковских услуг, исключая операции с наличными деньгами.
Программное обеспечение - важнейшая составляющая информационных технологий, включающая компьютерные программы и данные, предназначенные для решения определённого круга задач и хранящиеся на машинных носителях.
Операционист - сотрудник банка, занимающийся обслуживанием клиентов и регистрацией в учетных документах операций на счетах клиентов
«Фишинг» - вид мошенничества, предполагающий выманивание у клиента номера счета, ПИН-кода, пароля и т.п. сведений, которые впоследствии используются мошенниками для пользования денежными средствами жертвы, находящимися на ее счетах, карт-счетах и т.д.
Автор: Екатерина Трубович, специально для проекта «Финансовая грамотность» www.infobank.by
Задать вопрос
