В конце июня белорусские парламентарии приняли законопроект о внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс, который вступит в силу с начала следующего года. В частности, корректировки касаются осуществления банковского надзора, организационно-правовой формы и учредителей, защиты прав инвестора, а также корпоративного управления банком.
Что означает введение нового Банковского кодекса для населения, и как реагируют на скорые изменения в законодательстве банки, мы побеседовали с
заместителем Генерального директора Белорусского народного банка Александром Филипповичем.
Александр Филиппович
Infobank.by:
Введение нового Банковского кодекса обсуждается достаточно давно. Расскажите, пожалуйста, какие изменения коснутся непосредственно частных клиентов, и что предлагает в новых условиях Белорусский народный банк.
А.Филиппович:
Новый Банковский кодекс вступит в силу с начала следующего года. Изменений внесено достаточно много, они касаются и регистрации банков, и их лицензирования, однако наиболее широко обсуждаемое изменение, которое касается физических лиц, – это отмена в новом Банковском кодексе права банка взимать комиссионные либо иные платежи по кредитным договорам. В новой редакции Банковского кодекса не только отменено право, но и введен прямой запрет на взимание комиссионных платежей по кредитным договорам.
Таким образом, со следующего года взимание дополнительных платежей по кредитам, кроме самой процентной ставки, будет запрещено. Мы надеемся, что это положительно повлияет на открытость и прозрачность рынка банковских услуг.
Вместе с тем нельзя исключать возможность того, что банки будут находить какие-то иные механизмы получения дополнительных доходов не напрямую по кредитным договорам, а по каким-то сопряженным сделкам. Например, сейчас уже поднимаются вопросы о страховании кредитополучателей.
Такого рода инструменты впоследствии могут использоваться банками для увеличения доходности по кредитам.
Поэтому хотелось бы подчеркнуть: несмотря на то, что государство заботится о населении и вводит различного рода ограничения и запреты на использование каких-то скрытых платежей, не отражающих реальную процентную ставку, повышать свою финансовую грамотность все же надо.
- Александр Александрович, сегодня также много говорится о зарплате в 500 долларов. Задача обеспечить заработную плату в таких размерах поставлена на государственном уровне. Как банки оценивают платежеспособность населения на сегодняшний день в структуре получения и выплаты кредитов?
- Прежде всего, хотелось бы отметить, что необходимо говорить о той структуре расходов, которая существует у населения. Заработная плата может быть и 1000 долларов, однако вследствие сформировавшихся на рынке цен 90% из них могут уходить на питание, коммунальные и иные ежемесячные расходы.
Тем не менее, зарплата размером в 500 долларов в текущих экономических реалиях, на наш взгляд, позволяет обслуживать кредиты.
Исходя из такого уровня заработной платы, мы сегодня можем предложить кредит на 5 лет в сумме порядка 80 млн. рублей.
Безусловно, при принятии решения о выдаче кредита мы учитываем многие факторы: наличие или отсутствие кредитной истории, количество несовершеннолетних детей находящихся на иждивении у кредитополучателя, какого они возраста, анализируется динамика доходов клиента и т.д.
- На сегодняшний день многие граждане или имеют кредит, или сами являются поручителями по кредиту. Учитывая это, банки как-то изменяют свою политику по кредитованию и поручительству?
- По поручительству принципиально ничего не меняется. Однако хотелось бы отметить, что если раньше были довольно жесткие условия к поручителям, то сегодня подходы к рассмотрению заявлений по кредитам с поручителями более мягкие.
Кроме того, очевидно, что финансовая грамотность населения растет, и граждане начинают более осторожно относиться к вопросам поручительства. Если раньше они обычно соглашались на поручительство, не особо задумываясь об ответственности, то сейчас многие очень взвешенно относятся к этому моменту.
- Насколько актуальна сегодня программа рефинансирования кредитов? Как можно сэкономить таким образом?
- Рефинансирование кредитов сегодня на самом деле востребованный инструмент с точки зрения удешевления кредитов. Около года мы жили в условиях очень высоких процентных ставок, да и сейчас существующие ставки достаточно высоки, в то время как многие помнят еще времена, когда ставки были на уровне 15-16%.
В настоящий мы предлагаем рефинансировать кредиты и сэкономить таким образом немалую сумму денег. Приведу
простой пример.
Скажем, кредит взят на 50 млн. рублей под полную процентную ставку 50% годовых.
Сумма ежемесячных платежей составляет 2 100 000 рублей. Если вы перекредитуетесь под 27% годовых, то в месяц будете платить 1 125 000 рублей. Таким образом, разница составит около 1 млн. рублей.
Банки уже имеют опыт рефинансирования кредитов,особенно в 2010 г., когда после пикового поднятия ставок они опустились, и население очень активно пользовалось этой услугой. В структуре работы банков в то время рефинансирование кредитов занимало существенную долю.
Есть все основания полагать, что и на этот раз данный инструмент также будет пользоваться популярностью среди клиентов нашего банка.
