– Александр Юрьевич, что принципиально изменилось в системе за годы существования бюро кредитных историй?
– Принципиально изменилось отношение кредиторов к бюро. Если в первые годы к нам относились как к необходимому, но не очень понятному инфраструктурному элементу, то сегодня ни один банк не выдает кредит без знакомства с кредитной историей потенциального заемщика.
– В чем причина этого?
– Причина одна – банкам это выгодно. На их примере, кстати, похожий путь (но гораздо более быстрыми темпами) проходят микрофинансовые институты. Закон «О кредитных историях» не обязывает их сотрудничать с НБКИ, но предусматривает такую возможность. И они пользуются ей на все 100%.
Еще одна важная тенденция – переход кредиторов на следующий, более технологичный этап управления рисками: а именно массовое использование в риск-менеджменте скоринговых моделей НБКИ. Крупнейшие банки практически используют уже все наши скоринговые модели; сейчас к ним проявляют большой интерес и остальные кредиторы.
Кроме того, принципиально изменилось отношение самих заемщиков к бюро кредитных историй. Сегодня россияне не просто знают, что такое кредитная история, но и понимают необходимость ее контроля. Следствием такого понимания стал кратный рост запросов своих кредитных историй в НБКИ.
– Национальное бюро кредитных историй было первой организаций такого рода в нашей стране. Сейчас функционирует несколько бюро. Как бы вы оценили взаимоотношения между ними: это в большей степени конкуренция или партнерство?
– Я бы назвал это соседством. В России есть фактически одно крупнейшее независимое бюро – НБКИ. Другие бюро аффилированы с одним из банков – ХКФ Банком, Сбербанком или «Русским Стандартом». Было свое бюро у «Восточного экспресса», но мы его купили. Естественно, у кэптивных бюро своя стратегия развития, свои бизнес-планы и тактика работы на рынке.
– Бюро кредитных историй – это бизнес. Его успех, насколько я понимаю, зависит от того, насколько востребованной и пополняемой окажется информация, которая содержится в них. Имеет ли смысл сейчас открывать новые бюро, или рынок уже насыщен?
– Сейчас уже понятно, куда идет и придет в итоге рынок бюро кредитных историй. В результате останутся 1–2 крупных бюро, которые за счет своего размера и способности генерировать прибыль, будут развиваться и соответствовать растущим потребностям кредитного бизнеса.
Приходить на этот рынок «с нуля» сейчас бессмысленно. В настоящее время официально зарегистрировано почти 30 бюро, и для них стоит другой вопрос: как уйти с рынка. Мы постоянно получаем предложения купить то или иное бюро. Однако их размер настолько мал, что затраты на оформление сделки превышают экономический эффект от покупки.
– Какое количество информации сейчас содержится в одном бюро? Каково соотношение данных о частных лицах и корпоративных заемщиках?
– В Национальном бюро кредитных историй хранятся данные о 100 млн. кредитов и 60 млн. заемщиков. Примерно 600 тыс. из них относится к корпоративному сектору. В основном, это мелкие и средние компании.
Несмотря на небольшие по сравнению с розничным сектором абсолютные значения, это существенная часть корпоративного сегмента. По данным Банка России, у нас действует всего около 1 млн. организаций с годовым оборотом до 20 млн. рублей, которые осуществляют налоговые платежи, то есть ведут нормальную деятельность, а не являются фирмами-однодневками. Соответственно, в НБКИ есть информация примерно о 70% из них.
– С середины года коэффициент риска по заемщикам-юрлицам, которые не дали согласие на представление информации в бюро кредитных историй, увеличился с 1 до 1,1. Насколько активнее в связи с этим банки стали делится информацией о юрлицах с БКИ?
– Заметно активнее. В июне-июле мы увидели всплеск передаваемых данных о корпоративных заемщиках. А уже в сентябре – рост запросов кредитных отчетов по таким субъектам. При кредитовании малого и среднего бизнеса кредитный отчет является прекрасным источником оценки и управления риском.
– Известно, что иногда в бюро могут попадать недостоверные сведения о заемщиках. Как можно оспорить эту информацию?
– Ошибки в передаваемых данных в бюро кредитных историй, действительно, случаются. По нашей практике, это единичные случаи. Они, как правило, связаны с «человеческим» фактором. В небольших организациях возможен ручной ввод и обработка данных, при этом в бюро могут попасть ошибочные сведения.
Закон «О кредитных историях» дает возможность заемщику – субъекту кредитной истории оспорить неверную запись. Процедура достаточно проста и, если заемщик прав, быстро приводит к восстановлению истины.
Вообще, контроль за своей кредитной историей – это обязанность заемщика, которому закон позволяет знакомиться со своей кредитной историей в любое время и неограниченное количество раз без объяснения причин. В последнее время, кстати, все больше людей этим правом пользуются.
– Кто сегодня имеет права доступа к информации, содержащейся в бюро кредитных историй?
– Сейчас право доступа к кредитной истории имеет сам заемщик, кредитор, получивший его согласие на это, и некоторые государственные органы.
– Новые поправки к закону «О кредитных историях» предусматривают, что к базам данных БКИ могут подключаться не только кредиторы, но и другие организации.
– Кредитная история не может ограничиваться одними кредитными отношениями. Например, свой паспорт вы же не только в полиции предъявляете, а диплом – не только в вузе. Если человек хочет убедить своего контрагента в собственной добропорядочности, в умении обслуживать финансовые потоки в течение длительного промежутка времени, он заинтересован в том, чтобы к его кредитной истории были допущены не только кредиторы.
Поэтому Ассоциация российских банков предложила внести в закон соответствующие поправки, позволяющие заемщикам давать согласие на знакомство с их кредитной историей не только с целью оформления договора кредита (займа), но и в некоторых других случаях.
Например, при устройстве на работу с материальной ответственностью, при оформлении страховых продуктов, аренде недвижимости и тому подобное. То есть дать людям возможность использовать свою хорошую финансовую репутацию в любых сферах деятельности.
– Для чего заемщику давать согласие на то, чтобы его данные попали в БКИ? Ведь от неплатежей не застрахован никто.
– Это нужно для того, чтобы убедить своих будущих партнеров (сейчас это кредиторы, а потом, возможно, будут и другие организации) в своей благонадежности. В любой сфере деятельности есть риски. Как только вы начинаете взаимодействовать с партнером, у вас сразу же появляется риск – кредитный, страховой, репутационный. Кредитная история – идеальный инструмент оценки риска.
– Как идет процесс формирования базы залоговых автомобилей Национального бюро кредитных историй? Насколько активно ей пользуются? Какова динамика пополнения базы?
– Сейчас в нашей базе содержится около миллиона объектов. Данные передают 70 банков. Пользуются информацией в основном покупатели машин на вторичном рынке. Стоит такой запрос 300 рублей. Сделать его можно и через Интернет, так как информация не содержит персональных данных.
– Вы видите перспективы расширения сведений, содержащихся в бюро кредитных историй: чтобы в них была не только информация о том, как человек погашает кредиты, но и насколько добросовестно он оплачивает услуги ЖКХ, сотовых операторов и т.д.?
– Любая покупка товаров или услуг в кредит уже сейчас при действующем законе может расширить кредитную историю. Это и оплата жилищно-коммунальных услуг, услуг телекоммуникационных операторов, арендодателей, других торгово-сервисных предприятий.
Во всех областях могут найтись и данные для формирования кредитной истории, и стимулы для ознакомления с ней с целью управления риском.
На кредитном рынке эта связь наиболее очевидна: если раньше человек оплачивал кредит хорошо, значит, и вероятность обслуживания нового кредита этим заемщиком будет выше. То же самое можно применить и к другим областям.
На сегодняшний день у Национального бюро кредитных историй есть уникальный опыт и компетенция в хранении и обработке огромных массивов персональных данных. Это совершенные информационные системы, комплексы защиты информации, которые могут быть востребованы в самых разных областях.
Мы постоянно слышим и от бизнеса, и от государства о потребности в создании всевозможных баз данных, которые могут на порядок повысить эффективность их работы. Мы это можем и будем делать.
– Что представляет собой «индекс кредитного здоровья», который «вычисляет» НБКИ? Каковы последние данные?
– «Индекс кредитного здоровья» – это уникальный индикатор. Во-первых, он рассчитывается по самой большой в России базе кредитов. Как я уже говорил, мы обрабатываем около 100 млн. историй.
Во-вторых, математический аппарат для него создан мировым лидером в области предиктивной математики – компанией FICO. Их скоринговыми моделями, например, пользуются практически все кредиторы и бюро кредитных историй в мире.
Наши самые последние расчеты говорят о достаточно хорошем «кредитном здоровье» россиян. Есть небольшие опасения, связанные с ростом кредитной нагрузки на одного заемщика, но, насколько нам известно, банки видят эту опасность.
Крупные кредиторы уже практически все установили у себя нашу систему мониторинга финансового поведения заемщиков «Сигнал 2.0.». Сейчас к ним активно подтягиваются банки с умеренной кредитной активностью и микрофинансовые организации.
Источник:
