Взять кредит просто, но часто некоторые клиенты переоцениваю свои возможности и неправильно планируют свой бюджет. Когда клиент по тем или иным причинам перестает платить по кредиту, у банка появляются «плохие» активы. О том, что это за активы, с чем их едят и как с ними борются в интервью
Infobank.by рассказал Валерий Смоляк, заместитель Председателя Правления МТБанка.
Infobank.by :
- Проблемная задолженность – эдакий «жребий» у всех банков, кредитующих население. Валерий Степанович, скажите, на основе чего банки планируют уровень своих «плохих» активов?
Валерий Смоляк:
- Каждый банк сам определяет тот уровень проблемной задолженности, который позволяет ему достигать максимального результата, при том объеме кредитования и тех банковских продуктах, которые он предоставляет.
Негативное влияние проблемная задолженность на деятельность банка, конечно, оказывает. Банки - это сосуды с двухсторонней связью: мы берем деньги у вкладчиков и выдаем их кредитополучателям. Если кто-то из кредитополучателей не возвращает деньги, у банка снижается возможность по возврату денег вкладчикам. Есть нормативы Национального банка по безопасному функционированию, которые предусматривают такие вещи.
Как я говорил, негативное влияние оказывает не уровень проблемной задолженности, а незапланированное его повышение.
Infobank.by :
- Скажите, можно ли назвать белорусов добросовестными кредитополучателями?
Валерий Смоляк:
- Белорусы по-прежнему являются добросовестными кредитополучателями и ответственными плательщиками по кредитам.
Даже статистически, в сравнении с ближайшими соседями, у белорусов гораздо более ответственное отношение к кредитам и гораздо более низкая просроченная задолженность перед банками. Пока еще могу констатировать, что наши люди очень ответственные.
Infobank.by :
- Бытует мнение, что экспресс-кредиты предполагают большую степень риска, чем обычные потребительские. Соответственно, по таким кредитам уровень проблемной задолженности должен быть выше. А как обстоит дело на практике?
Валерий Смоляк:
- Действительно, экспресс-кредитование, которое все чаще применяется многими банками при выдаче кредитов как в магазинах, так и в отделениях банков, предполагает больший уровень кредитной задолженности. Такие кредиты и называются экспресс, потому что в некоторых банках выдаются в течение 20- 40 минут.
Естественно, уровень проверки менее глубокий, чем при получении кредита на большую сумму, например, автокредита, который предусматривает и залог, и детальную проверку заемщика. Предполагается, что банки закладывают в свои модели больший уровень просроченной задолженностипо экспресс-кредитам, но на практике и в нашем банке, и в целом по банковской системе Беларуси, уровень просроченной задолженности по «быстрым» кредитам и обычным потребительским кредитам различается несущественно.
Infobank.by :
- Можно предположить, что задолженности бывают разные: кто-то неделю не платит, кто-то год. Валерий Степанович, скажите, какие задолженности наиболее распространенные?
Валерий Смоляк:
- Не называя конкретные цифры, могу сказать, что по всем кредитным продуктам для населения этот уровень измеряется не десятками процентов, а единицами и долями процентов. В зависимости от срока у банков есть такие понятия, как «просрочка 30+»,«просрочка 90+»,«просрочка 180+».
Дефолтный портфель, в который входят кредиты с просрочкой 180 дней и более, составляет от кредитного портфеля банка доли процента. На кредиты с просрочкой от 30 до 90 дней приходятся единицы процентов. Как правило, по банковской системе этот показатель не превышает 3-5%.
Infobank.by :
- Как банк строит свои отношения с человеком, у которого возникла просрочка по кредиту: заносит его в черный список либо дает шанс исправиться?
Валерий Смоляк:
- Мы очень много работаем с нашим подразделением, которое занимается взысканием кредитов, над психологией взаимодействия с должниками. Мы всегда пытаемся, и для себя в том числе, уяснить простую истину: человек, который просрочил кредит - не должник, он по-прежнему наш клиент. И поэтому мы всячески стараемся договориться с клиентом о погашении проблемной задолженности.
Единственная категория, которую мы выделяем и с которой все банки работают достаточно жестко, - это мошенники. То есть люди, которые получают кредиты и изначально не собираются их возвращать. Здесь мы считаем, то у нас развязаны руки, мы сообщаем о таких случаях в правоохранительные органы и применяем все меры воздействия, которые возможны.
Infobank.by :
- Валерий Степанович, расскажите, какие меры применяет банк по отношению к своим должникам?
Валерий Смоляк:
- Мы всегда стараемся найти компромисс и договориться заемщиком. Методов у банков много, в том числе и судебное взыскание. Мы используем «легкие» методы, то есть самые благожелательные по отношению к клиенту. Это в первую очередь смс-напоминание: «Пора заплатить по кредиту!».
Это электронные письма, напоминания в письмах бумажных, которые мы отправляем на домашний адрес должников. Это звонки с предложением прийти в банк и погасить кредит.
Что касается кредитов, которые выходят на более значительные просрочки, то с их обладателями мы работаем отдельно, более плотно. Начинаем со звонков, потом следует обращение в нотариат на взыскание и так далее.
Infobank.by :
- А бывает ли, что банк пускает в ход тяжелую артиллерию?
Валерий Смоляк:
- В арсенале банков есть помимо «легких» методов и весьма радикальные средства воздействия, вплоть до ограничения гражданина в некоторых правах. Например, мера, часто применяемая банками, - это лишение права на выезд за границу.
Данное ограничение налагают суды, но мы используем данный метод, только если наступает крайний случай. Никогда не хочется доводить дело до такого.
Infobank.by :
- Как вы считаете, что в большинстве случаев мешает человеку вовремя рассчитаться с банком?
Валерий Смоляк:
- Львиная доля кредитов выходит на просрочку из-за забывчивости людей. Не успел, уехал в командировку, приболел… Поэтому нельзя относится к просрочке по кредиту как к факту недобросовестного отношения должника к исполнению своих обязательств перед банком. Это, как правило, я бы сказал, расхлябанность.
Как я уже говорил, люди у нас ответственные, поэтому в первую же неделю огромная доля просрочки погашается.
Infobank.by :
- Бывает так, что человеку действительно нечем платит по кредиту – жизнь непредсказуема. Какие варианты развития событий бываю в таком случае? Что делать человеку и может ли банк пойти на уступки?
Валерий Смоляк:
- Если по объективным причинам человеку действительно стало нечем платить по кредиту, мы, как правило, предпочитаем решат проблемы миром. Это может быть кратковременная нетрудоспособность, увольнение с работы, в результате которого клиент кратковременно не может найти работу...
Я говорю не о тех, кто утверждает,что не может найти работу по несколько лет – все-таки у нас невысокий уровень безработицы.
Я считаю, что человек, который хочет работать сможет устроиться, будет получать заработную плату и платить по кредиту.
Если у человека есть объективные причины, по которым он не может платить по кредиту, единственный мой совет: не скрываться, прийти в банк, откровенно рассказать о сложившихся проблемах и договориться на какую-то реструктуризацию либо отсрочку.
Мы всегда стараемся выслушать и пойти навстречу, конечно, таким образом, чтобы это было выгодно и нам. У нас, к сожалению, тоже появляются случаи потребительского иждивенчества, когда люди берут кредит, а потом просят дать им отсрочку на 10-15 лет по сумме в 10 млн. рублей. У нас это явление мало распространено, в отличие от западных стран, но, тем не менее, такие случаи изредка встречаются. Здесь мы пытаемся найти разумный компромисс.
Infobank.by :
- Благодарим вас, Валерий Степанович, за интересную беседу!
