Белагропромбанк, один из крупнейших игроком системы, сегодня делает ставку на эффективные бизнес - проекты и продолжает расширять географию международного сотрудничества. Своим видением ситуации поделился с нами
Сергей Петрович Чугай, заместитель Председателя Правления Белагропромбанка.
Infobank.by:
- Белагропромбанк – один из шести китов белорусской банковской системы в частности и экономики страны в целом. Скажите, Сергей Петрович, каково быть вторым по величине банком, какую ответственность накладывает это звание на банк?
Сергей Чугай:
- Быть вторым банком в системе, прежде всего, почетно. Это действительно так. И дело здесь не в том, кто первый, а кто второй, дело в значимости того или иного банка для экономики Республики Беларусь, причем не только для сельского хозяйства. Гораздо важней сегодня говорить не о том, какой банк большой, или какая у него доля рынка на данный момент.
Существеннее то, насколько ты являешься преемником современных тенденций банковской системы страны на фоне макроэкономических изменений, насколько грамотно используешь открывающиеся возможности и прогнозируешь возможные угрозы.
Infobank.by:
- Планирует ли Белагропромбанк и далее наращивать долю рынка?
Сергей Чугай:
- Расти дальше, занимая порядка 20% рынка, Белагропромбанку будет сложнее, чем, например, более мелкому игроку. Тем не менее, стратегия банка четко определена Наблюдательным советом и другими коллегиальными органами, и мы точно знаем, как и куда мы будем развиваться в будущем.
Infobank.by:
- В 2012 году Белагропромбанк, как и многие банки с государственным капиталом, занимал довольно пассивную позицию на рынке потребительского кредитования. Скажите, изменится ли стратегия банка в этом сегменте в 2013 году?
Сергей Чугай:
- Моя личная позиция в этом вопросе такова: говоря о потребительском кредитовании, сегодня нужно конкретизировать, о чем идет речь, так как продуктов много, и каждый из них имеет свою специфику, к продаже каждого есть определенный подход.
Белагропромбанк не позиционирует себя на рынке потребительских кредитов, как быстрый банк, то есть мы не будем, по крайней мере, в краткосрочной перспективе, торговать потребительским кредитованием, как горячими пирожками на вокзале. Это не наша ниша.
Мы все-таки банк со стабильной репутацией надежного финансового института, который не пользуется своим профессионализмом в знании продукта, чтобы продавать его потребителю, который владеет всеми тонкостями того же кредита в меньшей степени.
Создать видимость потребности в продукте можно всегда, и мы сможем продать этот продукт, но нам бы хотелось, чтобы удовлетворенность от факта покупки у клиента не исчезла через пять минут после подписания кредитного договора.
Мы бы хотели, чтобы люди к нам возвращались: это касается и корпоративных клиентов, и розничных. Поэтому экспресс-кредитование и присутствие в POS
(point of sale– точки продаж, прим ред.) – это не наша ниша.
Мы совершенно открыто декларируем то, что мы будем тщательно подходить к оценке кредитоспособности клиента, но платой за такую терпимость к процедурам банка будет относительно низкая ставка по кредитам.
Поэтому сегодня потребитель вправе выбирать, что ему необходимо: дорого, но быстро, либо не так быстро, но зато дешевле, по справедливой цене, основанной на стоимости денег и самой услуги со стороны банка.
Я не хочу сказать, что какой-то способ продажи потребительских кредитов лучше или хуже, я хочу обратить внимание на то, что нельзя ставить равенство между разными продуктами в этом сегменте.
Тем не менее, мы понимаем, что потребительское кредитование, пожалуй, самый быстрорастущий сегмент рынка, поэтому оставаться в стороне от него будет неправильно.
Infobank.by:
- Не секрет, что Белагропромбанк активно кредитует предприятия агропромышленного комплекса и субъектов других секторов экономики. Сергей Петрович, на что планирует делать упор банк в 2013 году?
Сергей Чугай:
- В 2013 году мы будем делать упор на наших клиентов, на наших партнеров. Мы хотели бы, чтобы банк рос вместе со своими клиентами. Мы бы хотели концентрировать свои усилия в тех секторах экономики, в которых термин «эффективность» станет доминирующим. Естественно, Белагропромбанк в силу того, что нашим основным акционером является государство, будет поддерживать основные государственные программы в широком смысле этого слова.
Сегодня, кстати, нет такого понятия госпрограмм, которое было характерно для начала 2000-х годов. Участвуя в каких-либо проектах, которые относятся к госпрограммам с точки зрения их последующего субсидирования или льготирования процентов, мы оцениваем их с точки зрения эффективности и возвратности кредитных ресурсов.
Что касается совместного роста банка и клиентов, то мы всегда занимались поддержкой растущих отраслей, которые еще не обладают достаточной привлекательностью для других участников системы. В силу того, что у нас есть специальное знание и более профессиональное видение возможностей, мы формируем и создаем новые предприятия.
Например, 5-7 лет назад Белагропромбанк активно поддерживал «возрождение» перерабатывающей пищевой промышленности, когда была проведена модернизация практически всех молокоперерабатывающих заводов, у которых сегодня 70-90% выручки идет за счет экспорта.
Еще недавно этого всего не было. Тогда мы посчитали, что, с точки зрения эффективности этих проектов, наши кредиты станут шагом в будущее, и проведенная своевременная модернизация сегодня позволяет этим предприятиям чувствовать себя достаточно уверенно на внешних рынках.
Infobank.by:
- Для экономики страны одной из животрепещущих тем является модернизация льняной отрасли. Будет ли Белагропромбанк кредитовать льноводов?
Сергей Чугай:
- В модернизации льняной отрасли Белагропромбанк будет и далее играть ключевую роль. Но, повторюсь, ключевым фактором должно быть личное видение собственников предприятий льняной отрасли эффективности модернизации, эффективности их бизнес-проектов.
Если мы как банк будем в них верить, если их бизнес-планы будут носить не декларативный характер, основанный на заявлениях о том, что неплохо бы было что-то купить, что-то заменить, то все получится, и мы с удовольствием будем такие проекты поддерживать.
Априори это действительно так: лен в Беларуси может и должен приносить прибыль. Почему этого нет до сих пор, наверное, вопрос не к банку. Нам, также как и всем, хотелось бы, чтобы ситуация развернулась ровно на 180 градусов. И я думаю, это возможно.
Infobank.by:
- Сегодня многие белорусские банки заняли активную позицию в плане международного сотрудничества и привлечения зарубежного капитала. Какие подходы к этому вопросу в Белагропромбанке?
Сергей Чугай:
- Подходы к привлечению внешнего финансирования в Белагропромбанке были определены достаточно давно, в 2005 году. И с тех пор это направление стало одним из стратегических в силу того, что для банка создается синергетический эффект. Речь идет не только о привлечении новых источников фондирования, которыми ранее банк не пользовался, но и о получении новых знаний о банковских продуктах и технологиях, основанных на опыте ведущих банков мира.
В этом смысле, я считаю, что нашим банком достигнут очень существенный результат, и сегодня наша работа с иностранными кредитными организациями сводится к тому, что мы хотим удовлетворить любой спрос клиентов банка на продукты, связанные с внешнеэкономической деятельностью.
То есть любой проект из любой страны на любой срок должен быть профинансирован Белагропромбанком – это своего рода задача. Не все удается, и в этом есть наш профессиональный интерес и цели на будущее. Структура мира меняется, и то, что было возможно раньше, невозможно теперь, и наоборот. То есть от цели, связанной с количественным привлечением, мы ушли довольно давно.
Ориентир для себя в направлении внешнего финансирования мы определяем достаточно просто: это должны быть эффективные источники пополнения ресурсной базы, их должно быть столько, сколько необходимо, и они должны иметь такую конфигурацию, чтобы максимально эффективно содействовать реализации потребностей клиента и самого банка. География сотрудничества, сеть банков-корреспондентов, продуктовый ряд у Белагропромбанка существенно меняется и развивается.
Infobank.by:
- У Республики Беларусь очень широкая география сотрудничества, и мы сегодня дружим с некоторыми весьма экзотическими государствами. Скажите, а какова география международного сотрудничества у ведущих игроков системы?
Сергей Чугай:
- Как турист я могу относиться к Венесуэле и к Китаю, как к экзотике, но как банковский работник, специализирующийся на международном сотрудничестве, я думаю, что нам давно пора избавиться от каких-то иллюзий относительно структуры современного мира.
Мы почему-то думаем, что весь мир основан на двух китах под названием Европа и Америка. Если смотреть только на две-три цифры, основанные на ВВП пропорционально мировому ВВП, это, может быть, пока так. Но как говорят мудрые люди: не важно, где ты находишься, важно, куда ты движешься. И в этом смысле, конфигурация мира сильно меняется и в этом смысле, Китай уже давно не экзотика.
Сегодня Гонконг, Индонезия, Малайзия, Сингапур, Ближний Восток, Арабские Эмираты играют если не ключевую, то крайне значительную роль в мировой финансовой системе.
Долгосрочные оценки практически всех экспертов сводятся к тому, что инвестиции в китайский юань или, например, в реальные биржевые продукты, металл, нефть являются более стабильными по отношению к долговым инструментам США и Европы. Но это касается очень долгосрочной перспективы.
Если, конечно, рассматривать долговые инструменты с точки зрения извлечения прибыли финансистами, то бонды Америки и развитых стран будут по-прежнему иметь доминирующее значение.
Тем не менее, недооценивать вновь открывающиеся реалии нельзя. Финансовые институты из традиционных экономик, кстати, активно завоевывают новые рынки. И если мы будем ждать, пока нас туда пригласят, или будем долго осознавать, что мир имеет другую конфигурацию, мы опять проиграем во времени.
Поэтому совершенно правильно делают те, кто, пусть негромко, не афишируя своих решений, сегодня уже присутствует в этих растущих, развивающихся экономиках.
Infobank.by:
- То есть белорусские банки в целом и Белагропромбанк в частности открыты для сотрудничества с любым международным партнером?
Сергей Чугай:
-Наше сотрудничество строится по принципу эффективности: если нам выгоднее работать с европейскими банками, мы это делаем, если конкурентное преимущество российских банков становится больше, нежели европейских коллег – мы с удовольствием работаем с россиянами. И, в принципе, мы открыты для всестороннего сотрудничества.
Это не значит, конечно, что мы работаем со всеми желающими. Нет, у нас есть четкая политика по оценке рисков, как макроэкономических, так и рисков конкретного партнера. Мы в этом плане крайне консервативны. Но с крупными мировыми серьезными игроками мы уже работаем и будем продолжать работать с ними дальше.
Infobank.by:
- Сергей Петрович, как отразилось на успехах и перспективах международного сотрудничества применение 29 стандарта МСФО по итогам 2011 года?
Сергей Чугай:
- Применение 29 стандарта МСФО стало одним из негативных последствий 2011 года. Наша экономика была признана гиперинфляционной, и все субъекты хозяйствования, которые готовили отчетность по международным стандартам, обязаны были применить этот стандарт.
Последствия практически для всех по итогам 2011 года оказались одинаковыми, а именно - убытки по МСФО. Это касалось и Белагропромбанка. Конечно, если смотреть на одну цифру отчетности, «прибыль», то приходится иметь дело с отрицательными значениями. Но эксперты прекрасно понимали причины происходящего.
В сложившейся ситуации наиболее показательной была операционная прибыль, то есть прибыль как таковая до применения 29 стандарта. Эта цифра отражала, как развивался банк в 2011 году без пересчета его активов и пассивов в соответствии со стандартом, регулирующим гиперинфляцию.
Что касается Белагропромбанка, то наша операционная прибыль по итогам 2011 года была весьма привлекательной, и это позволило нам продолжить работу с международными партнерами. Хотя они тоже отреагировали на ситуацию 2011 года: кто-то прекратил работать с Беларусью вообще, кто-то умерил свои аппетиты на белорусском рынке.
Мы стремились объяснить своим зарубежным коллегам, что влияние последствий 2011 года на деятельность нашего банка не так велико, и что мы, в принципе, как и вся банковская система в целом, не осуществляли каких-то рисковых операций с валютой, не формировали так называемую короткую валютную позицию.
Infobank.by:
- Как вы считаете, изменится ли изменится ситуация с прибылью по МСФО по итогам 2012 года?
Сергей Чугай:
- Что касается 2012 года, все финансовые институты показывают прибыль даже с учетом 29-го стандарта. Я думаю, это будет дополнительным позитивным моментом для иностранных партнеров, которые увидят, что практически за один год банковская система нивелировала последствия применения 29-го стандарта.
Infobank.by:
- Сергей Петрович, а ощущается ли конкуренция за иностранных партнеров среди белорусских коллег?
Сергей Чугай:
- Конкуренция – вещь хорошая, если ты потребитель и за тебя конкурируют производители, и не слишком хорошая, если ты - одна из противоборствующих сторон.
Вместе с тем, конкуренция держит банки в профессиональном тонусе. Конкуренция за иностранных партнеров, конечно же, есть. Но у каждого банка есть своя специфика, более того, работа большинства банков с доминирующим белорусским капиталом ориентирована на клиента.
Поэтому банковские «международники» зачастую зависят от «корпоративщиков»: есть хороший клиент, есть хороший проект, значит, для нас есть хорошая работа. Мы сами не генерируем внутрибелорусский спрос на проекты, чтобы их приобретали.
Все остальные направления международного сотрудничества, например, работа на рынке капитала либо привлечение синдицированных средств, имеют точечный характер и планируются на определенную перспективу.
Конкуренция есть, мы ее чувствуем, но возможности для реализации наших планов не уменьшаются. Как только мы предполагаем, что достигли той черты, после которой можно уже немного сбавить обороты, конкуренция нам сразу дает понять, что это не так.
Тот, кто заснул, откатывается назад. Конкуренция среди белорусских банков, работающих с иностранными партнёрами, в данном случае нас всех мотивирует.
Infobank.by:
- Сергей Петрович, мысленно возвращаясь в Беларусь, хотелось бы узнать ваше мнение по поводу того, как сложатся дела с конкуренцией между участниками системы в 2013 году, в каких секторах конкуренция вашим оценкам, ужесточится?
Сергей Чугай:
- Я думаю, что конкуренция обострится в ритейле, тем более, если сохранится тенденция снижения ставки рефинансирования и ставок по кредитам. Если мы будем видеть реальное движение ставок к отметке 18-20%, то новая волна всплеска потребительского кредитования неизбежна. Вероятно, данный сегмент будет расти быстрее, чем вся банковская система в целом.
Также будет обостряться конкуренция за эффективные бизнес-проекты, я бы даже сказал, за бизнес-структуры, которые демонстрируют стабильный рост и которые вселяют в кредитных аналитиков уверенность в том, что финансовая устойчивость данных клиентов долгосрочная либо среднесрочная.
Я не ожидаю большого роста конкуренции в корпоративном сегменте. Ставки сегодня не способствуют бурному росту корпоративных кредитных портфелей. Тем не менее, новые эффективные проекты и эффективные продукты будут появляться, и банки будут за них конкурировать.
Infobank.by:
- Сергей Петрович, огромное спасибо за очень интересную беседу!
