Если банк не хочет выдавать вам кредит, то не все потеряно. Заем в небанковской микрофинансовой организации (МФО) - что-то среднее между «одолжить у соседа» и «взять кредит в банке».
О том, как развивается сегмент МФО, на что надеется и чего боится, рассказала Infobank.by Елена Коледа, Председатель Правления Республиканской ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи (РАПКФВ).
Infobank.by:
- Сегодня ставка рефинансирования Нацбанка снижается, параллельно падают ставки по вкладам и кредитам. Елена Ивановна, скажите, как отражается данная тенденция на деятельности кредитных союзов?
Елена Коледа:
- Нисходящий тренд уже сказывается на ценовой политике кредитных союзов. Ставки по привлечению займов пошли вниз, ставки по выдаче пока стоят на месте. Конечно, чем дешевле ресурсы на рынке, тем они доступнее. Хотя пока прямой зависимости между нисходящей тенденцией и ставкам по займам в кредитных союзах я не наблюдаю.
Сегодня на рынке микрофинансовых организаций затишье, мы находимся в ожидании подписания указа Президента о регулировании деятельности небанковских МФО, который отменит подоходный налог. Кредитные союзы в Беларуси являются налоговыми агентами и уплачивают подоходный налог с привлеченных средств.
Как только документ будет подписан, у кредитных союзов будет возможность пересмотреть ставки по своим продуктам. Я думаю, что на привлекаемые займы ставки существенно возрастут, а на предоставляемые ресурсы – существенно снизятся.
Infobank.by:
- На каком уровне будут ставки по займам в кредитных союзах к концу 2013 года?
Елена Коледа:
- Исходя из обещаний Национального банка, который стремится к ставке рефинансирования 13-15% по итогам 2013 года, и учитывая, что должен быть подписан указ об отмене подоходного налога, то к концу 2013 года ставки по привлекаемым ресурсам установятся на уровне 20-25% годовых, выдаваемым займам ставки будут около 4-6% в месяц.
Infobank.by:
- Каких глобальных изменений ждут кредитные союзы от Указа Президента «О микрофинансовых организациях»?
Елена Коледа:
- Указ должен наделить кредитные союзы и ряд других небанковских микрофинансовых организаций налоговыми льготами. В частности, будет упразднен подоходный налог как с начисляемых кооперативами процентов, так и авансовый подоходный налог, уплачиваемый с сумм выдаваемых займов.
Налог на прибыль будет по-прежнему в силе. То есть, небанковские МФО как не работали по банковскому кодексу, так работать по нему и не будут. Банки и небанковские МФО, несмотря на схожий род деятельности, сильно отличаются друг от друга, и регулировать функционирование и тех, и других одним документом невозможно.
Банк - огромная финансовая махина, кооператив – это 4-5 человек в глубинке, которые собрались и помогают друг, сравнивать их нельзя.
Согласно указу регулятором рынка небанковских микрофинансовых организаций будет Нацбанк, который в обозримом будущем будет разрабатывать соответствующие нормативные акты, введет критерии безопасной работы, будет контролировать деятельность микрофинансового рынка в стране.
Упомянутый нормативный акт уже прошел согласование в заинтересованных министерствах и направлен в администрацию Президента.
Infobank.by:
- Не так давно компании, предлагающие микрозаймы, можно было пересчитать по пальцам. Насколько сегодня активно растет этот сегмент, и какие формы наиболее популярны при открытии небанковский микрофинансовой организации?
Елена Коледа:
- Численность МФО увеличивается, особенно в последнее время наметилась такая тенденция. Когда шло обсуждение Указа Президента «О микрофинансовых организациях», предполагалось, что для создания коммерческой МФО уставной фонд должен составлять 100 000 евро, к кредитным кооперативам такого требованиями нет.
Поэтому сегодня в сфере интересов находятся именно кредитные кооперативы. Кроме того, преимуществом кредитных кооперативов является возможность брать деньги у граждан-пайщиков в форме займов, так как они некоммерческие организации. Коммерческие МФО такого права не имеют.
Infobank.by:
- Скажите, Елена Ивановна, ожидаете ли вы обострения конкуренции в сегменте МФО?
Елена Коледа:
- Сегодня, действительно, деньги раздаются на всех углах. Мне иногда жалуются люди, что, например, сыну, который нигде никогда не работал, дали деньги практически прямо в переходе метро, а требования предъявляют мне. То есть тенденция хаотичного возникновения коммерческих МФО присутствует, и я считаю, что в данном сегменте эта тенденция будет прогрессировать.
То есть речь идет не о производстве, не о торговле: человек выстраивает свой бизнес, зарабатывает на том, что дает деньги в займы. Существует масса вопросов к таким предпринимателям, и в свете этого принятие регулирующего документа пойдет на пользу сегменту.
- Что касается процентных ставок, то едва ли Нацбанк, как регулятор, будет устанавливать какие-то ограничения. Сейчас развернута масштабная кампания по повышению финансовой грамотности населения.
Как правило, организации, занимающиеся микрокредитами и предлагающие свои услуги, например, прямо в торговых центрах и магазинах, устанавливают крайне высокие процентные ставки – 2% в день. Это сумасшедшие проценты! На такие условия люди соглашаются только в критических ситуациях, либо пользуются такими дорогими ресурсами единожды.
Так вот, повышая свою финансовую грамотность, люди учатся считать и понимать, какие ставки сегодня адекватные.
Infobank.by:
- А какова политика кредитных кооперативов?
Елена Коледа:
- Кредитные кооперативы предлагают рыночную процентную ставку, чтобы клиент пришел не один раз. Рост числа МФО, повышение финансовой грамотности населения будут вынуждать ростовщические компании снижать ставку либо предлагать другие продукты. Кредитные союзы не ведут агрессивную рекламу.
Информацию о займах в кредитных кооперативах нужно еще поискать. Бывают случаи, когда к нам обращаются люди, которые уже опробовали услуги коммерческих МФО и пользовались чрезвычайно дорогими кредитами. В таком случае кредитным союзам только на руку существование таких организаций, потому что клиенты могут сравнивать и отдавать предпочтение более дешевым и привлекательным вариантам.
Infobank.by:
- Елена Ивановна, поделитесь, пожалуйста, своим мнением о том, каким было для кредитных союзов начало 2013 года?
Елена Коледа:
- В целом, 1-ый квартал 2013 года был для организаций, входящих в Республиканскую ассоциацию финансовой взаимопомощи, очень успешным. Число участников кооперативов выросло на 7 %, привлеченные займы увеличились на 6 %, выданные займы – на 10%, собственные фонды кредитных кооперативов приросли на 21 %.
Текущая просроченная задолженность по итогам 1-го квартала 2013 года составила просрочка 6%, 4% пришлось на судебную задолженность. Для сравнения за весь 2012 год прирост пайщиков составил 48%, на 16% увеличился объем привлеченных займов, на 37% - выданных, прирост собственных фондов составил – 44%.
В 2013 году мы ждем новых пайщиков, ждем более честной работы кооперативов и надеемся, что с подписанием указа люди перестанут бояться кооперативов. Очень скоро получить информацию о деятельности кредитного кооператива можно будет не только в самой организации, но и в Нацбанке, который будет собирать статистические данные о кредитных кооперативах.
Infobank.by:
- 6% проблемной задолженности – это не мало. Скажите, Елена Ивановна, почему доля просрочки у кредитных союзов так велика и от чего она зависит?
Елена Коледа:
- Что касается величины проблемной задолженности, то следует учитывать то, что банки работают по другому законодательству и у них есть возможность списания задолженности за баланс, то есть реальную цифру мы не знаем. Кредитные кооперативы такого права не имеют.
К тому же, у нас изначально более сложная категория заемщиков. Как правило, в кредитные кооперативы обращаются те граждане, которым отказали в банке.
Но мы также совершенствуем механизмы работы с клиентами. Например, недавно создано внутреннее кредитное бюро при ассоциации, к которому имеют доступ все не только члены РАПКФВ, но и некоторые небанковские МФО.
По разным кооперативам разная ситуация. Есть у нас в ассоциации организация с задолженностью 99,9%, а есть кооперативы без просрочки. Конечно, все зависит от политики организации, от того, как специалисты проводят анализ заемщиков.
Infobank.by:
- Благодарим вас, Елена Ивановна, за интересную беседу!
