Почему кредиты дешевеют не так быстро, как хотелось бы, и когда лучше накопить, чем взять в займы, специально для Infobank.by рассказал заместитель Председателя Правления Банка БелВЭБ Олег Прохорчик.
Infobank.by:
- Олег Георгиевич, сейчас ситуация на рынке такова, что ставки по кредитам снижаются. Причем на протяжении последних полутора лет кредиты для населения стоили очень и очень дорого. Как вы считаете, может ли снижение ставок привести к кредитному буму и почему?
Олег Прохорчик:
-Действительно, ставки идут вниз, и связано это
со снижением ставки рефинансирования и с удешевлением ресурсов. Но говорить о том, что ставки по кредитам снижаются очень быстро пока преждевременно. Для банков стоимость ресурсов остается по-прежнему достаточно высокой.
В этом немалую роль играют депозиты населения, которые приняты под высокие проценты
по фиксированным ставкам на полгода, на три месяца, на месяц. Соответственно, удешевление ресурсов пропорционально снижению ставки рефинансирования не происходит, в связи с этим банки не могут равномерно снижать ставки по кредитам.
Несомненно, интерес населения к кредитам возрастает из-за падения ставок, но называть это бумом пока рано.
Infobank.by:
-Согласны ли вы с утверждением, что не все кредиты одинаково полезны?
Олег Прохорчик:
- Любой
кредит подлежит анализу со стороны заемщика. Прежде всего, нужно оценить свои реальные возможности в его погашении. Каждый
кредит имеет свою специфику, в результате чего человек может либо выиграть, либо проиграть. Если говорить
о потребительских кредитах, то я бы обратил внимание на характер приобретения.
Если речь идет о крупной покупке, например, холодильнике либо диване, то, возможно, лучше взять обычный потребительский кредит и сразу рассчитаться за товар, в последующем выплачивая проценты и основной долг.
Если возникает необходимость в спонтанных покупках, или от зарплаты до зарплаты не хватает, или периодически, раз в месяц, возникает потребность в деньгах, то лучше воспользоваться кредитной карточкой. Тогда вам не нужно будет снова и снова тратить время на прохождение банковских процедур, то есть подавать заявку на кредит, оформлять его и ждать.
Вместе с
кредитной картой клиент получает открытую кредитную линию, ничего за это не платит и, если возникает необходимость покупки, пользуется кредитом. То есть он сам планирует, сколько и когда потратить.
После погашения кредитный лимит восстанавливается, и клиент может снова пользоваться средствами кредитной линии. При этом проценты начисляются только на
фактическую задолженность, то есть вы можете делать множество покупок с минимальными потерями для своего бюджета в плане уплаты процентов.
Infobank.by:
- На ваш взгляд, стоит ли сейчас брать коммерческий кредит на жильё, или имеет смысл немного подождать снижения ставок?
Олег Прохорчик:
- Я думаю, каждый должен решить самостоятельно, стоит ли ему ждать снижения ставок по кредитам.
Цены на жилье за год, то есть с прошлого лета, выросли в среднем на 24%-28%. Соответственно, если дожидаться, когда кредиты станут дешевле, тогда и жилье может стать дороже. Это просто спрос и предложение: больше спрос – дороже предложение.
Cегодня условия по коммерческим кредитам на строительство и покупку жилья в отдельных банках очень лояльны. Средняя ставка по таким продуктам находится на уровне ставки рефинансирования плюс 3 процентных пункта.
Также можно рассчитать, стоит ли брать кредит на максимально возможную сумму, или лучше большую часть средств накопить. К примеру, за последние полтора-два года люди могли основательно подкопить средства для той же квартиры: депозиты в белорусских рублях для населения остаются более доходными, чем вклады в иностранной валюте.
Infobank.by:
- Олег Георгиевич, расскажите о динамике проблемной задолженности по кредитам в вашем банке? Выросла ли она в кризисном 2011 году? Каково состояние кредитного портфеля сейчас? В целом как Вы оцениваете белорусских кредитополучателей: они ответственные или не очень?
Олег Прохорчик:
- В 2011 году у всех банков была тенденция к росту проблемной задолженности. В Банке БелВЭБ были свои особенности. Дело в том, что еще до того, как Национальный банк запретил кредитование в иностранной валюте, нами еще за полтора года до этого было принято решение прекратить такое кредитование.
Соответственно, рост
проблемной задолженности был, но он не был таким критичным. К концу 2011 году максимальное значение проблемной задолженности у нас составило 3,5%. Рост проблемной задолженности в основном был связан с кредитами на авто и кредитами на жилье.
Что касается потребительских кредитов, то население достаточно ответственно подходило к погашению своих займов, за что нашим клиентам хотелось бы сказать отдельное спасибо. Сегодня доля проблемной задолженности у нас снижена до 1%, а это по
банковской системе очень хороший показатель. Причем просрочка снижается не только на фоне роста кредитного портфеля, который в эквиваленте национальной валюты с 2011 года вырост практически в 3 раза, но и в абсолютной сумме.
Помимо клиентов, свой вклад в процесс снижения проблемной задолженности также вносит и слаженная работа банка и правоохранительных органов. Безнадежная задолженность сегодня снижается очень быстро.
Свою роль в снижении доли просроченной задолженности, конечно, играет и удешевление кредитов, которое связано со снижением ставки рефинансирования. Платежеспособность населения вследствие этих процессов повышается, а это минимизирует риски роста просроченной задолженности в банках.
Infobank.by:
- Если белорусы на фоне снижения ставок начнут активно брать кредиты, есть ли риск, что проблемная задолженность вырастет?
Олег Прохорчик:
- Здесь многое зависит от того, какую политику проводит банк, и какие продукты он предлагает. Если это моментальные кредиты, основанные на спонтанных решениях человека, если банк достаточным образом не контролирует платежеспособность клиента, то здесь в цену кредита заранее заложены высокие риски невозврата.
В целом, я не думаю, что по банковской системе будет какое-то ухудшение показателя проблемной задолженности с ростом кредитного портфеля для населения. В худшем случае задолженность будет расти пропорционально портфелю.
Infobank.by:
- Спасибо, Олег Георгиевич, за интересную беседу!
