О том, чего стоит ожидать белорусам к концу 2013 года, а также о тенденциях и ставках на разных сегментах банковского рынка рассказал Infobank.by Дмитрий Фролов, заместитель Председателя Правления Банка ВТБ (Беларусь).
Infobank.by:
- Как известно, 2011 год оставил у белорусов о своей национальной валюте самые негативные впечатления. Скажите, изменились ли сегодня, в 2013 году, стереотипы населения по отношению к белорусскому рублю?
Дмитрий Фролов:
- Наверное, если говорить о доверии клиентов и банков к белорусскому рублю, то стоит выделить две отдельные темы. Первая – это кредитование физических лиц в национальной валюте.
Здесь, безусловно, есть определенный прогресс, связанный с тем, что ставки по рублевым займам пошли вниз, и все больше и больше клиентов заинтересованно в кредитовании. Вторая часть – это вопрос, связанный с накоплениями, то есть с
депозитами населения.
Сегодня и в целом на рынке, и в нашем банке доля депозитов в белорусских рублях по отношению к общему объему вкладов максимальная. Все это говорит о том, что физические лица все больше и больше проявляют доверие к
белорусскому рублю.
Infobank.by:
- В 2013 году на белорусском банковском рынке установилась нисходящая тенденция, и сегодня доходность по депозитам в национальной валюте снижается достаточно быстрыми темпами. Продолжают ли клиенты отдавать предпочтение белорусскому рублю, и с чем, по вашему мнению, это связано?
Дмитрий Фролов:
- Мне кажется, что клиенты, прежде чем доверить свои сбережения банку, сравнивают доходность депозитов в разных валютах. Чаще всего идет сравнение вклада в рублях и вклада в долларах. Если брать калькулятор и считать прямым счетом, то, безусловно, доходность вкладов в белорусских рублях выше.
Основное влияние на мнение наших клиентов оказывает стабильность обменного курса национальной валюты. Сегодня уже на протяжении полутора лет мы видим очень устойчивую динамику, мы видим
высокую стабильность белорусского рубля.
Если такая ситуация будет иметь место и в дальнейшем, то люди будут отдавать предпочтение белорусскому рублю даже с учетом снижения доходности. Как мне кажется, ставка в пределах 17-25% годовых удовлетворит большинство клиентов.
Infobank.by:
- Как вы считаете, может ли возникнуть опасность перетока рублевых вкладов в валютные, если ставки продолжат падать?
Дмитрий Фролов:
- Мы уже неоднократно переживали ситуацию, когда резкое падение курса белорусского рубля приводило к изменению ситуации и на рынке депозитов, и на рынке кредитов.
Курс, как мне кажется, это основной драйвер, основной ориентир, который будет определять направление движения рынка. Вместе с тем, у Национального банка и у коммерческих банков есть целый ряд механизмов влияния на ситуацию. Самый яркий пример таких влияний, который мы наблюдали в прошлом году, это уровень процентных ставок по депозитам.
Если
ставки снова вырастут, то все больше клиентов будут принимать этот риск и соглашаться с тем, что, несмотря на возможность девальвации, доходность по вкладам компенсирует возможные потери.
Infobank.by:
- Скажите, Дмитрий Леонидович, ощущается ли, что со снижением стоимости кредитов на них возрос спрос?
Дмитрий Фролов:
- Следует уточнить, что сравнивать в этом плане 2012 год и 2013 не совсем корректно. В начале 2012 года мы наблюдали значительный спад на рынке по части кредитования. Только к середине и концу года спрос населения начал восстанавливаться.
Поэтому, если сравнивать данные 1-2 квартала этого года и 1-2 квартала прошлого года, безусловно, 2013 год более активный. Если смотреть на тенденции 2013 года, то также можно констатировать, что клиентский спрос растет.
Это связано не только со снижением ставок, но и с сезонностью данного процесса: обычно к середине и концу года спрос на кредиты со стороны физических лиц возрастает.
Infobank.by:
- С каждым годом на рынке кредитования населения появляются не только новые продукты, но и целые сегменты. Как вы считаете, Дмитрий Леонидович, какой сегмент рынка сегодня вызывает наибольшие опасения банкиров вследствие своей неразвитости?
Дмитрий Фролов:
- Если оценивать рынок в целом, то львиную долю составляют кредиты, предоставленные на льготных условиях для покупки и строительства недвижимости. Если рассматривать оставшуюся часть, то здесь мы увидим, что все большую часть начинают занимать краткосрочные потребительские кредиты.
Во многом это стимулирует рынок, но, с другой стороны, не позволяет приобретать людям дорогостоящие предметы долговременного пользования, такие как квартиры, автомобили. Если мы и в дальнейшем будем наблюдать стабильность ставок на кредитно-депозитном рынке, то, как мне кажется, такие сегменты рынка, как автокредиты и ипотека, будут развиваться все активнее.
Но сегодня и в нашем банке, и в других банках данные сегменты наименее развиты.
Infobank.by:
- Какие вы делаете прогнозы и на какой уровень ставок ориентируетесь на разных сегментах рынка?
Дмитрий Фролов:
- Если говорить о ставках по вкладам в иностранной валюте, то мне кажется, что они пойдут вниз. Эту тенденцию мы наблюдаем уже на протяжении года, и я думаю, что она сохранится. Мой прогноз, что средняя ставка привлечения средств в иностранной валюте у населения к концу года будет 4,5%.
Если говорить о депозитах в национальной валюте, здесь гораздо больше неизвестных переменных. Думаю, что до конца 2013 года мы не опустимся ниже 20%. Но если стабильность курса национальной валюты сохранится, я считаю, что январь мы начнем со ставок в диапазоне 18-19%.
Прибавив к этой прогнозной величине 5-7%, мы получим уровень ставок, который, возможно, сложится по таким видам длинных кредитов, как ипотека и, возможно, по автокредитам. Прибавив 10-15%, мы получим ставки по потребительским кредитам и кредитам на платежную карту.
Что касается курса национальной валюты, то я считаю, до конца года белорусский рубль будет демонстрировать высокую стабильность. Наверное, он будет колебаться, но изменения эти будут зависеть от взаимоотношений доллара и евро. Как мне кажется, в этом плане мы также будем наблюдать значительные перемены. Но вряд ли курс доллара превысит отметку 9 000 – 9 100 белорусских рублей.
Infobank.by:
- Спасибо, Дмитрий Леонидович за интересную беседу!
