1 октября этого года зарегистрировано новое юридическое лицо – ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ», которое возглавил Александр Сотников, экс-директор КартЦентра Белинвестбанка.
Воспользовавшись поводом, мы выяснили, в каком направлении будет развиваться платежная система БЕЛКАРТ, изменится ли что-то с приходом нового руководителя, и составят ли карточки внутренней платежной системы достойную конкуренцию популярным Visa и MasterCard.
Infobank.by:
- Александр Евгеньевич, расскажите, в каком направлении будет двигаться платежная система? Над чем вам предстоит поработать, и какие нововведения ждут держателей карточек БЕЛКАРТ в будущем?
А. Сотников:
- Мы настроены на движение вперед. Только вперед и быстрыми темпами! Никогда не оглядываться назад – моя принципиальная жизненная позиция. Я считаю, что все решения, которые приняты – они априори правильные. Неправильных решений не бывает. Чего ждать клиентам БЕЛКАРТ в будущем?
Нужно понимать, что платежная система как институт весьма специфична. Потому что клиентская база, целевая аудитория очень неоднозначны. С одной стороны нашими клиентами являются банки – именно они приносят доход платежной системе. С другой стороны, наша выручка зависит от количества карточек системы, от объемов операций с их использованием. Поэтому мы заинтересованы, чтобы банки активно продавали карточные продукты системы БЕЛКАРТ
- На ближайшую перспективу у нас есть два основных направления развития. Первое – это маркетинговое развитие системы. В обществе сложился некоторый стереотип в отношении БЕЛКАРТ. К сожалению, менталитет многих наших сограждан таков, что слово «белорусское» не воспринимается положительно.
Белорусское считается менее качественным, менее перспективным, менее инновационным. Наша задача – эти стереотипы сломать. Карточка БЕЛКАРТ должна стать не просто внутренним платежным инструментом, но и символом гордости и надежности. И, надо признать, у БЕЛКАРТ есть на это все шансы.
Одним из важных направлений нашей деятельности также является повышение финансовой грамотности населения. Основной акцент в данном вопросе мы планируем сделать на работе с подрастающим поколением, так как именно дети и подростки являются основными потребителями карточных продуктов в будущем.
Infobank.by:
- Можно ли говорить, что стереотипы по отношению к БЕЛКАРТ действительно являются стереотипами, или какие-то негативные моменты всё же есть?
А. Сотников:
- Негативные моменты есть, но их наличие открывает перед системой широкое поле для деятельности и развития. Выпуск карточек с EMV (с микропроцессорным чипом - в соответствии с международными стандартами осуществления безналичных платежей) и возможность расчета в сети Интернет - первоочередные задачи.
При этом мы не собираемся изобретать велосипед. Я считаю, что постсоветские страны не являются пионерами карточного рынка. За рубежом этот сегмент развивается уже 60 лет, у нас - только 20. Мы будем ориентироваться на передовой зарубежный опыт развития локальных платежных систем, потому что вы многих странах существуют успешные локальные проекты. Мы также будем ориентироваться на опыт международных платежных систем, будем адаптировать его к нашим реалиям.
Infobank.by:
- Наверняка у внутренней платежной системы имеются какие-то преимущества перед международными системами. Расскажите о них.
А. Сотников:
- Естественным преимуществом локальной платежной системы является то, что расстояние между органами управления этой системой и конечными потребителями очень короткое, оно несоизмеримо с аналогичным показателем в международных платежных системах. Поэтому большое преимущество внутренней платежной системы – возможность оперативного принятия решений и оперативного реагирования на запросы потребителей.
Международные платежные системы в силу своих масштабов часто грешат таким моментом. Попробовав какой-то продукт на карточном рынке одной страны, они пытаются его внедрить на рынке другой страны, не сильно адаптируя к местным реалиям.
При этом заявляется что-то вроде «мы не проводили исследование потребностей белорусских потребителей, но мы проводили такое исследование в России, а это то же самое». Но ведь даже внутри одной Беларуси есть как минимум различия между восточной и западной частью.
Что уж говорить о том, что менталитет россиян или украинцев последние 20 лет формировался за пределами Советского союза и абсолютно по-своему. Наши поведенческие стереотипы сильно отличаются от поведенческих стереотипов граждан соседних стран.
Начнем с того, что белорусы более обязательные, более разумно подходят к принятию решений, особенно это заметно в части кредитования населения. Наши люди более осторожны. Я не говорю, что это хорошая черта или плохая черта, но она свойственна белорусам.
Всё это необходимо учитывать, в том числе и при разработке карточных продуктов. Повторюсь – большим плюсом нашей внутренней системы является то, что мы с вами, с банками легко можем сесть и поговорить. Точно так же наша платежная система может поговорить с любым министерством и ведомством, с любым ответственным лицом, даже с любым потребителем.
Международные платежные системы такой возможности практически лишены. Хотя, конечно, стоит отдать им должное – на белорусском рынке они пока гораздо активнее, чем платежная система БЕЛКАРТ.
Существенным преимуществом внутренней платежной системы является ее независимость от внешнеполитической и внешнеэкономической ситуации, что укрепляет позиции государства и ее граждан.
Также хотелось бы отметить высокую степень безопасности проведения операций с использованием карточек внутренней платежной системы.
Все описанные преимущества присущи системе БЕЛКАРТ и играют ключевую роль в укреплении позиций платежной системы.
Infobank.by:
- БЕЛКАРТ является исключительно внутренней системой, или в будущем карточки всё же станут международными?
А. Сотников:
- Мы прекрасно понимаем, насколько важно, чтобы карточкой можно было пользоваться за пределами Беларуси. В скором будущем платежными карточками БЕЛКАРТ можно будет пользоваться и за границей. Уже заключено соглашение между БЕЛКАРТ и MasterCard об эмиссии кобрендинговых карточек. Это будет совместный продукт, брендированный БЕЛКАРТ и Maestro.
Все транзакции, проведенные на территории Республики Беларусь в сети банков-участников системы БЕЛКАРТ, будут идти по нашей, локальной ветке, а операции за пределами Беларуси и операции в сети белорусских банков, которые пока еще не являются членами БЕЛКАРТ, но являются членами системы MasterCard, будут осуществляться через систему MasterCard. Таким образом, мы закрываем вопрос с международной функциональностью.
Infobank.by:
- А когда клиенты БЕЛКАРТ получат возможность использовать карточку за границей?
А. Сотников:
- Здесь многое зависит от совместных усилий банков, платежной системы БЕЛКАРТ. Ожидается, что кобрендинговые карточки увидят свет в первом квартале 2014 года.
Infobank.by:
- Будет ли у клиентов БЕЛКАРТ возможность открывать счета в иностранной валюте?
А. Сотников:
- Вопрос счетов – это вопрос банка. Каждый банк сам определяет свою политику. Возможность открыть счет в иностранной валюте, безусловно, будет. При этом все межбанковские расчеты по карточкам БЕЛКАРТ проводятся в белорусских рублях. Но на самом деле могу сказать по личному опыту – я в последнее время очень редко пользуюсь за границей карточками, выпущенными к валютным счетам. Использование долларовой карточки на территории, к примеру, Евросоюза ничем не отличается от использования там рублевой карточки. Все равно будет идти конверсия.
Infobank.by:
- Сейчас очень популярными становятся расчеты в интернете. Как обстоят у БЕЛКАРТ дела с виртуализацией?
А. Сотников:
- В настоящее время правилами БЕЛКАРТ разрешены операции в Интернет, что дало возможность белорусским банкам начать деятельность по обслуживанию карточек БЕЛКАРТ в Интернет-магазинах доменной зоны BY. Сейчас мы совместно с банками работаем в этом направлении. Недавно было анонсировано решение Беларусбанка, в соответствии с которым разрешены операции с карточками БЕЛКАРТ, эмитированных Беларусбанком, во многих Интернет-магазинах.
Например, появилась возможность приобрести железнодорожный билет онлайн с помощью карточки БЕЛКАРТ. Мы будем двигаться и дальше в этом направлении, и я надеюсь, что в 2014 году у всех держателей карточек БЕЛКАРТ появится возможность рассчитаться своей карточкой БЕЛКАРТ в любом белорусском интернет-магазине.
Infobank.by:
- Расскажите, пожалуйста, подробнее, что планируется сделать для повышения привлекательности карточек БЕЛКАРТ для конечного потребителя?
А. Сотников:
- Для повышения привлекательности продуктов на базе карточек БЕЛКАРТ планируется реализация программ лояльности, кобрендинговых проектов, скидочных программ с предприятиями торговли и сервиса. Международным платежным системам делать это сложнее, потому что они находятся за пределами Республики Беларусь. А внутренняя платежная система может стать агрегатором республиканской скидочной программы. То есть карточка БЕЛКАРТ помимо расчетной функции будет также выполнять функцию скидочной карточки. Будущий год – это год, когда мы планируем начать формирование скидочного клуба.
Infobank.by:
- Станет ли демпинг одним из методов конкуренции с международными платежными системами?
А. Сотников:
- Я не считаю, что демпинг может сыграть большую роль. Когда карточка международной платежной системы базового уровня стоит 10-20 тысяч рублей, предложение карточки БЕЛКАРТ за 5 тысяч не сделает клиентов более лояльными. За последнее время уровень жизни нашего населения значительно вырос, если сравнивать с тем, что было 10-15 лет назад, и цена уже не у всех и не всегда является критерием выбора того или иного продукта.
К тому же, тарифная политика определяется только банком, который эмитирует карту. Членство в платежной системе БЕЛКАРТ для банка обходится на порядок дешевле, чем в международной платежной системе. У нас есть определенные рычаги воздействия, и мы можем сделать те или иные операции более выгодными или дорогими для банка. Но в любом случае все зависит от той политики, которую применяет банк при продаже конечного продукта.
Infobank.by:
- Какими еще преимуществами обладает внутренняя платежная система?
А. Сотников:
- Например, переводы с карты на карту. Это легко регламентировать и реализовать в рамках внутренней платежной системы даже между разными банками-эмитентами, в отличие от международных платежных систем. Мы работаем в этом направлении, и я думаю, что к середине следующего года такой функционал станет обязательным для банков – членов платежной системы БЕЛКАРТ. Представьте, насколько это удобно, когда ты не задумываешься, карточка какого банка у твоих родителей, детей или друзей, а просто переводишь деньги. Это хорошая альтернатива внутриреспубликанским денежным переводам.
Есть и еще одно наше естественное преимущество внутренней платежной системы. До сих пор в стране не реализовано ни одной транспортной карты, позволяющей производить оплату за проезд в общественном транспорте. Сейчас Минсктранс проводит активные работы по внедрению такой карты, но это будет не платежная карточка, поэтому потребителю необходимо будет иметь как минимум две карты в кармане – платежную и транспортную.
В большинстве стран мира транспортные карты совмещены с платежными. Это удобно. И я уверен, что это станет одним из перспективных направлений нашего развития. Это позволит сделать платежную карту унифицированным средством.
Infobank.by:
- То есть не за горами те времена, когда у каждого белоруса в кармане будет какой-то универсальный инструмент, выполняющий функции платежного средства и одновременно обладающий дополнительным функционалом?
А. Сотников:
- Сейчас в Беларуси разрабатывается концепция интегрированной платежной системы, и я полагаю, что карточка БЕЛКАРТ будет выбрана базовой картой для этих целей. Будет электронный паспорт, будет электронная цифровая подпись, и это позволит с помощью карты производить юридически значимые действия, подписывать документы.
Подобные карточки уже успешно применяются во многих странах, и я уверен, что карточка БЕЛКАРТ с интегрированным приложением займет достойное место на карточном рынке Республики. Предстоит также осваивать такие направления, как выпуск студенческих, кампусных карточек. Когда в рамках крупных ВУЗов реализуется комплексный проект, и платежная карта выступает средством доступа в ВУЗ, электронной зачеткой, студенческим билетом и так далее.
Все это проще и логичнее реализовывать на локальных карточках. Реализация комплексных проектов ВУЗов по обеспечению своих студентов платежными карточками, которые бы являлись одновременно средством доступа в ВУЗ, электронной зачеткой, студенческим билетом, логичнее всего осуществлять на карточках БЕЛКАРТ.
На пути к «электронной Беларуси» есть одно важное препятствие – все карточки БЕЛКАРТ пока эмитируются только с магнитной полосой, но мы сейчас работаем над тем, чтобы кобрендинговые карты с MasterCard были чипованными. Благодаря чипу открывается широкое поле небанковских и неплатежных сервисов.
Infobank.by:
- Большое вам спасибо за очень интересную беседу! От души желаем вам удачи во всех начинаниях. Пусть у БЕЛКАРТ всё получится!
