Государство решило взять под контроль микрокредитные организации. Услуга по выдаче займов в последнее время стала широко распространенной. По официальным данным, в Беларуси сегодня занимается этим бизнесом около 50 юрлиц. А еще десятки, если не сотни индивидуальных предпринимателей. И целая армия частных лиц.
Действительно, странная ситуация сложилась. Есть уже довольно развитое направление в бизнесе, а законодательства почти нет. Только единственная статья в Гражданском кодексе. Поэтому Нацбанк и инициировал проект указа о микрокредитовании. Помимо ряда ограничений и правил, он дает таким организациям и некоторые преимущества. Например, разрешает кредитовать малый и средний бизнес.
Также проектом предусмотрены различные меры по противодействию созданию финансовых пирамид под видом микрокредитных организаций.
Мы решили поинтересоваться у самих заимодавцев, что они ждут от нового указа? Очередного закручивания гаек? Или создания цивилизованного правового поля?
Обзвонили около 20 таких организаций. Каково же было удивление, когда люди, судьба которых кардинально решается, явно не желали говорить. Директор одной микрокредитной организации даже заявил, что не помнит своей фамилии! В общем, было ощущение, что собеседники просто дрожат как осиновый лист. Почему? Ведь решается ваша судьба…
Но в итоге повезло. На звонок в ООО «ДКГ-Капитал» отреагировали весьма позитивно. И даже пригласили на следующий день в офис. Директор фирмы
Константин Дубаневич рассказал о секретах работы заимодавца и поделился своим мнением о новом законопроекте.
Infobank.by:
– Почему вы выдаете займы под такие высокие ставки?
К. Дубаневич:
– 2% в день это вполне нормально, во всем мире так.
Infobank.by:
– Но ведь даже если в банке взять самый дорогой кредит, то получится раз в восемь дешевле.
К. Дубаневич:
– Согласен. Но учитывайте, что и риски у нас очень велики. Когда начинали бизнес, было около 50% невозврата. Сейчас уже мы опытные. Научились быстро проверять платежеспособность клиентов
Infobank.by:
– Если не секрет, как? Ведь в своей рекламе вы говорите, что для получения займа нужен только паспорт.
К. Дубаневич:
– Например, мы просим человека указать место работы и дать контактный телефон. Некоторые хитрят – дают телефон какого-нибудь знакомого. Поэтому мы проверяем, есть ли указанный телефон по месту работы заемщика. Часто с родителями связываемся, если клиент молодой.
Infobank.by:
– Бывают проблемы с родителями?
К. Дубаневич:
– Бывают, к сожалению. Например, приходит вполне нормальный молодой человек, берет до зарплаты заем. Отдает вовремя. А потом звонят родители и говорят: зачем дали деньги на наркотики? А нам-то как узнать, на что он потратил?
Infobank.by:
– Но ведь такие люди, я имею ввиду наркоманов, явно относятся к потенциальным неплательщикам. Как-то можно получить о клиенте такую информацию?
К. Дубаневич:
– Многие люди, употребляющие наркотики, не всегда проявляют это асоциальным поведением. Имеют приличную работу, хороший заработок. Но вот есть такая слабость. И мы не можем навести никакие справки. Наркодиспансер, как и психоневрологический диспансер, нам этой информации не дают.
Это врачебная тайна. Мы, как я уже говорил, в первую очередь проверяем, работает ли человек и имеет ли постоянный заработок. Если да, то значит, он здоров или имеет незначительное заболевание. Работоспособен – значит платежеспособен. И не думайте, что к нам тут одни наркоманы ходят. Основная часть клиентов обычные люди.
Infobank.by:
– Как вы думаете, что побуждает обычных людей брать столь дорогие займы? 2% в день – это же 730% годовых! Ведь сегодня многие банки дают экспресс-кредиты без справок и поручителей. Процентов под 70-80 можно легко взять. А люди нередко все-таки к вам идут. Просто как под гипнозом!
К. Дубаневич:
– Все объяснимо. Первое, на мой взгляд, это снижения доверия населения к банкам. Второе, у человека может быть плохая кредитная история. Третье, отсутствие легального дохода. И четвертое – это просто нежелание где-то «светиться» по каким-то причинам. Вы говорите, проценты большие. Но и объемы-то у нас невеликие. Мы даем, в основном, миллион-два до зарплаты. Бывает, человеку просто неудобно у знакомых занимать.
Infobank.by:
– А вас плохая кредитная история не смущает?
К. Дубаневич:
– Для нас она тоже имеет значение. Но часто банки ведут себя с клиентами, скажем так, не совсем корректно.
Infobank.by:
– То есть?
К. Дубаневич:
– Недавний пример. Приходит женщина, просит заем. Посмотрели кредитную историю – все отлично! А ей в нескольких банках дали отказ. Почему выдумаете? У нее хорошая кредитная история. Даже слишком хорошая. Она дважды брала кредиты. И дважды их досрочно погашала. Оказывается, банкам такой клиент не нужен.
Infobank.by:
– Если клиент не может вернуть деньги, что вы предпринимаете? Обращаетесь в коллекторские службы? Или сами имеете специалистов по выбиванию долгов?
К. Дубаневич:
– У нас есть юридические организации с такими функциями. Это не точный аналог российских коллекторских агентств. И инструмент у них только один – сидит девушка и обзванивает. Толку то? Мы и сами позвонить можем. А за это у нас требуют до 25% от суммы. Наше законодательство ограничивает перечень инструментов работы с должниками. Например, психологическое давление может рассматриваться как угроза.
Infobank.by:
– Подошли к законодательству. Теперь главный вопрос – как вы оцениваете инициативу Нацбанка? Что вам даст новый указ, в случае принятия? Какими будут последствия?
К. Дубаневич:
– Сейчас часто поговаривают о закручивании гаек, но мы в целом нормально восприняли эту инициативу. Наконец-то появится хоть какая-то правовая основа, будут установлены правила игры. Сегодня, как вы знаете, есть только статья Гражданского кодекса. Потом предполагаемые ограничения, думаю, просто помогут очистить рынок от случайных людей. Ну и надеемся, что у нас появятся хоть более эффективные правовые рычаги по возврату долгов.
Infobank.by:
– А сейчас их совсем нет?
К. Дубаневич:
– Практически нет. И нередко в судах к нам относятся предвзято. Банки с трудом долги выбивают через суд, а тут какие-то частники. Но мы в любом случае возвращаем деньги. Только процесс затягивается иногда.
Infobank.by:
– Нацбанк заявил, что вынес проект указа на общественное обсуждение. Вас или ваших конкурентов приглашали на встречи или какие-то консультации?
К. Дубаневич:
– К удивлению – нет. Мы готовы сотрудничать со всеми госорганами. А тут решается наша судьба, но почему-то без нас. Кроме вас никто нашим мнением и не поинтересовался.
Infobank.by:
– Сегодня на рынке займов работают и физлица. И тоже на основании Гражданского кодекса. Чувствуете с их стороны конкуренцию?
К. Дубаневич:
– Как я уже говорил, этот бизнес связан с серьезными рисками и серьезной работой по возвращению долгов. Частнику это сложно. И потом, можно давать в долг, но если это уже на постоянной основе, то это уже незаконная предпринимательская деятельность. Хотя тут много спорных вопросов. Но надеемся, что ответы на них даст новый указ.
Infobank.by:
– Спасибо за интересную беседу!
