Интервью с начальником Управления медицинского страхования Белорусского республиканского унитарного страхового предприятия «Белгосстрах» Владимиром Ивановичем Мелюшко

Как известно, лето – пора отпусков. В это время, как никогда, повышается интерес к страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу. Что предлагает белорусским туристам Белгосстрах, мы выясняли у начальника управления медицинского страхования Владимира Ивановича Мелюшко.


Владимир Иванович, скажите, пожалуйста, какое место на рынке страхования выезжающих за рубеж на сегодняшний момент принадлежит Белгосстраху?

Здесь Белгосстрах безусловный лидер… Таких результатов Белгосстрах добился благодаря своей безупречной деловой репутации. Уровень сервиса, обеспечиваемого Белгосстрахом при наступлении страховых случаев, очень высок.

Мы работаем с крупными международными сервисными компаниями. Особенность же заключается в том, что каждый случай мы тщательно отслеживаем и регулируем через собственную круглосуточную координационную врачебную службу Ассистанс. Наработанная нами практика показывает, что в данном случае клиентов интересует именно надежность, и они выбирают полис Белгосстраха.

Поскольку речь зашла о цене, то позвольте поинтересоваться, предусматриваются ли скидки и бонусы для постоянных клиентов?

Белгосстрахом разработана гибкая система скидок и надбавок к страховым тарифам в зависимости от условий страхования. Например, нами предоставляется скидка в размере 20% тем клиентам, которые ранее приобретали полис Белгосстраха по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу, но не обращались за страховой выплатой.

Также страховой полис дешевле обойдется водителям-дальнобойщикам, студентам. Особый интерес данный вид страхования представляет для семей с детьми. Так, если за границу выезжает семья с двумя детьми, то полис на одного ребенка выдается бесплатно, на второго - в половину стоимости.

Следует уточнить, что нами предусмотрены и повышающие коэффициенты. Они применяются в тех случаях, когда риск повреждения здоровья (получения травмы или заболевания) увеличивается. Например, если застрахованное лицо едет за границу работать по контракту или же участвовать в соревнованиях, тренироваться, заниматься экстремальными видами спорта.

Владимир Иванович, скажите, пожалуйста, есть ли ограничения по страхованию каких-нибудь категорий людей?

Наша компания заключает договоры страхования в отношении всех обратившихся, мы не делаем каких-то исключений. Нашими клиентами могут стать как граждане Республики Беларусь, так и иностранные граждане, вне зависимости от возраста, наличия или отсутствия работы.

А вот еще одна интересная сторона вопроса. Наверняка в Белгосстрахе ведется статистика страховых случаев. Расскажите, пожалуйста, о заболеваниях и несчастных случаях, возникающих в самых посещаемых нашими туристами странах.

Самыми распространенными являются простудные заболевания, травмы и желудочно-кишечные инфекции. Наиболее заболеваниям подвержены дети. Многие взрослые болезненно переносят период акклиматизации, а дети – тем более. Играет роль и непривычный климат, и непривычная еда. В последнее время, чаще всего страховые случаи происходят с детьми, отдыхающими в Болгарии.

Владимир Иванович, поделитесь, пожалуйста, бывают ли случаи страхового мошенничества при страховании выезжающих за границу?

Страховое мошенничество – это один из наших профессиональных рисков. К сожалению, недобросовестные клиенты встречаются. Чаще всего страховой полис пытаются использовать для получения дорогостоящего планового лечения за границей. К слову сказать, по нашим правилам случаи обострения хронического заболевания считаются страховыми.

Но объем покрытия по ним ограничен 10 процентами от страховой суммы. Хочется обратить внимание на то, что в Белгосстрахе выработаны действенные меры по защите от страхового мошенничества. Решение о страховой выплате принимается целой группой специалистов, вся информация по случаю тщательно проверяется. В случае необходимости запросы посылаются в сторонние организации (в том числе в учреждения здравоохранения).

Если я правильно понимаю, выплаты по данному виду страхования во много раз превышают страховые взносы. Получается, что страхование выезжающих заведомо убыточно для страховой компании?

На данный момент соотношение суммы страховых выплат к сумме собранных страховых взносов составляет 22%. Сам по себе этот показатель невысок. Однако это лишь одна часть расходов страховщика. Из суммы собранных страховых взносов уплачивается комиссионное вознаграждение страховым агентам, сервисным компаниям, формируется фонд предупредительных мероприятий, оплачиваются накладные расходы.

И, тем не менее, вид является интересным для компании, так как прибыль во многом зависит не только от соотношения расходов и доходов, а от их грамотного распределения во времени с использованием современных финансовых инструментов.

Скажите, а возмещаете ли вы туристу сопутствующие потери? Например, стоимость билетов на самолет, если по причине болезни турист пропустил свой рейс? Стоимость утерянного или задержанного багажа?

Пока в нашей компании нет таких комбинированных полисов, но в ближайшее время они могут появиться. Мы прорабатываем варианты. Но однозначно можно сказать, что эти полисы будут дороже, чем обычные.

В данный момент мы возмещаем те расходы, которые непосредственно связаны с расстройством здоровья застрахованного лица, произошедшим во время его пребывания за границей.

Но это не только затраты на медицинское обслуживание, мы также возмещаем стоимость приобретенных самостоятельно медикаментов, стоимость телефонных переговоров, произведенных для согласования действий при наступлении страхового случая, медико-транспортные расходы, в том числе медицинскую эвакуацию в Беларусь, а также репатриацию тела в случае гибели нашего клиента. А это очень большие затраты.

Владимир Иванович, а в какой срок после возвращения туриста из поездки вы выплачиваете ему страховое возмещение? Имеется в виду случай, когда человек оплачивал медицинские услуги наличными деньгами.

Страховая выплата производится в течение 20 дней со дня подачи заявления и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и произведение медицинских расходов за рубежом.

Расходы в сумме до 500 долларов США возмещаются без предварительного согласования с Белгосстрахом. То есть в случае наличия свободных денежных средств, человек самостоятельно может рассчитаться с медицинским учреждением и аптекой за оказание медицинской помощи и приобретение медикаментов, назначенных врачом.

Как правило, это случаи получения амбулаторной медицинской помощи. Если же застрахованное лицо попадает в стационар, то чаще всего расчеты производятся по иной схеме: счет за лечение пострадавшего направляется непосредственно страховой компании, выдавшей страховой полис, либо же международной сервисной компании, разместившей свою гарантию оплаты расходов по данному случаю.

Скажите, пожалуйста, какова средняя величина страхового возмещения в Белгосстрахе?

Средняя сумма страхового возмещения составляет от 300 до 400 долларов США. Хотя это действительно средняя сумма. Значительным является число случаев, где страховые выплаты находятся в пределах от 1000 до 2000 долл. США и от 5 000 до 6 000 долл. США. Приходилось выплачивать и по 20 000, и по 40 000 долл. США по одному страховому случаю.

Владимир Иванович, можете ли Вы назвать максимальное выплаченное страховое возмещение?
Два года назад произошло страшное ДТП в США – велосипедист (белорусский студент) был сбит автомобилем. Потребовалась медицинская эвакуация вертолетом с места происшествия, последовало длительное и дорогостоящее лечение. Расходы Белгосстраха по данному случаю составили около 40 тысячи долларов США.

Также в прошлом году белорусский альпинист поднялся в гору, и там, на высоте 7000 метров, ему потребовалась эвакуация. Только за снятие с горы вертолетом Белгосстрах заплатил 8 000 долларов США.

Подобных случаев, вообще-то, не мало. И стоимость нашего полиса несопоставима с теми суммами, которые мы порой выплачиваем по страховому случаю. Ведь стоимость медицинской страховки составляет в среднем от 50 до 1 долл. США в сутки, в зависимости от того, в какую страну выезжает человек. Дело в том, что некоторые страны предъявляют требования к объему страхового покрытия. Так, в странах Шенгенской зоны признаются страховые полисы с объемом покрытия не ниже 50 тыс. евро. Для США – это 100 тысяч долларов. В Литве и Латвии минимальный лимит - 35 тыс. евро, а в Украине и России – 5 000 долл. США.

Владимир Иванович, а как поступает страховая компания при выплате страхового возмещения, если застрахованный был в состоянии алкогольного опьянения и т.п.?

Наша компания отказывает в страховом возмещении гражданам, если несчастный случай является прямым следствием опьянения. Например, человек вследствие приема алкоголя упал с моста. Однако, если человека, который был в состоянии опьянения, избили, то выплата будет произведена.
Мы отказываем в страховой выплате и в том случае, когда пострадавший был зачинщиком драки.
Каждый случай мы рассматриваем индивидуально.

У нас сложились хорошие контакты с нашими консульствами за границей, и мы всегда узнаем достоверные обстоятельства случившегося.

Владимир Иванович, есть ли франшиза в ваших правилах?

Нет, франшизу, т.е. часть расходов, которые несет сам клиент, в рассматриваемом виде страхования мы не вводили.

Расскажите, пожалуйста, как долго Вы лично работаете в Белгосстрахе? И что за это время изменилось?

Я работаю в Белгосстрахе с 2000 года. Сначала я работал на должности начальника отдела медицинского страхования, а с 2001 года я возглавляю управление медицинского страхования.
Раньше основным направлением нашей работы было обязательное медицинское страхование иностранных граждан, прибывающих в нашу страну.

Суть этого вида страхования заключается в оплате страховой компанией расходов государственным медицинским учреждениям за оказание скорой и неотложной медицинской помощи застрахованным иностранным гражданам.

Сейчас основное направление нашей деятельности - заключение договоров с зарубежными страховыми компаниями с целью распространения действия их страховых медицинских полисов на территорию Республики Беларусь и урегулирование убытков на территории Республики Беларусь по полисам своих зарубежных партнеров. Данное направление очень перспективно, так как содействует упрощению процедуры пропуска через Государственную границу, и, в конечном итоге, направлено на выполнение Национальной программы развития туризма в Республике Беларусь на 2006-2010 годы.

К сожалению, пока мы сотрудничаем не со всеми странами. Однако работа в данном направлении ведется постоянно.

Значительным направлением работы нашего управления является страхование белорусов, выезжающих за рубеж, которому и посвящена данная статья.

На прежний уровень популярности мы надеемся возродить страхование от несчастных случаев на территории республики.

В скором времени должно появиться обязательное государственное личное страхование определенных категорий граждан Республики Беларусь. По этому виду страхования мы будем выплачивать страховое возмещение при несчастных случаях или происшествиях, связанных с выполнением служебных обязанностей. Причем страхование это будет комплексным, и покрывающим риски, связанные со здоровьем и имуществом застрахованных лиц и членов их семей.

А какое, на Ваш взгляд, у Белгосстраха основное преимущество?

Самое главное преимущество нашей компании - это собственный Ассистанс– круглосуточный координационный центр, укомплектованный врачами. Это врачи высокой квалификации, в большинстве своем военные, офицеры с большим опытом работы. Они оперативно организуют помощь и профессионально консультируют по телефону клиентов, обратившихся к ним.

Данная служба создавалась специально для работы с иностранными гражданами, временно пребывающими в Республике Беларусь, и с гражданами Беларуси, выезжающими за рубеж. Ведется постоянная запись разговоров, поэтому можно быть уверенным, что каждому, кто обратиться в Ассистанс, будет своевременно и должным образом организована медицинская помощь.
Отмечу также, что Белгосстрах работает с крупнейшими международными сервисными компаниями, это - SOS International, CORIS, BALVA и другие, связаться с которыми можно по номеру телефона, указанному в страховом полисе.

Владимир Иванович, и, наконец поделитесь, пожалуйста, какие новые продукты можно ожидать в скором времени клиентам Белгосстраха?

Мы уже предлагаем выезжающим за рубеж не только полис, обеспечивающий возмещение расходов, но и классическое страхование от несчастного случая, при котором производится выплата определенной суммы застрахованному лицу в случае получения им травмы или иного повреждения. При этом применяется повышающий коэффициент при расчете страхового взноса. Особенно мы рекомендуем приобретать два полиса, когда вы планируете активный отдых, сочетающий занятия травмоопасными видами спорта.

Также мы ведем подготовку к страхованию по карточке. Эта форма страхования очень распространена за границей - человек при приобретении определенной банковской пластиковой карточки автоматически становится застрахованным на оговоренную сумму при выезде за границу.

Спасибо, Владимир Иванович, за исчерпывающие ответы. Мы желаем компании Белгосстрах воплощения всех планов, а вашим клиентам – поменьше страховых случаев.